Les chiffres de la Banque nationale de Belgique (BNB) montrent qu’à la fin de l’année 2020, pas moins de 452 890 défauts de paiement ont été enregistrés auprès de la Centrale des crédits aux particuliers. Malgré une baisse de 7,3 % par rapport à l’année précédente, ce chiffre reste élevé. Il est donc indéniable que de nombreuses familles ont du mal à rembourser leurs prêts. Avec l’impact financier continu de la crise du coronavirus, beaucoup de personnes seront encore en difficulté en 2023. Un regroupement de crédits peut-il être une solution dans une telle situation ? 

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédit?

Rembourser chaque mois 750 € pour votre prêt immobilier, 375 € pour votre prêt auto, mais aussi un prêt personnel de 220 € pour votre nouvel intérieur. De plus, ces mensualités sont dues pendant plusieurs mois, voire plusieurs années. Cela vous parle ? Pour de nombreuses personnes, il est difficile de continuer à jongler avec leurs différents prêts en cours. 

Un regroupement de vos crédits, également appelé consolidation de dettes ou regroupement de prêts, peut s’avérer être une solution. Grâce à cette formule, vos multiples prêts en cours sont fusionnés en un seul prêt. Ainsi, toutes vos dettes à court ou long terme sont refinancées en un prêt à long terme avec le même taux d’intérêt fixe. Vous devrez rembourser vos dettes pendant plus longtemps, mais vous le ferez avec un paiement mensuel moins élevé. Si vous reprenez l’exemple ci-dessus, grâce à un regroupement, vous pourriez payer 1 000 € par mois au lieu de 1 345 € pour tous vos prêts actuels réunis (exemple purement indicatif). 

Pour trouver le regroupement le moins cher, il est bien sûr judicieux de comparer les différents fournisseurs. Sur TopCompare, vous pouvez le faire facilement et gratuitement. 

Quels prêts pouvez-vous regrouper? 

Si vous avez plusieurs prêts à la consommation en cours, comme un prêt personnel, un prêt auto et un prêt rénovation, vous pouvez les regrouper en un seul prêt à la consommation. Supposons qu’il vous reste un an pour votre prêt personnel, cinq ans pour votre prêt auto et deux ans pour votre prêt rénovation, vous pouvez les combiner en un prêt d’une durée de dix ans, par exemple. Ainsi, la durée de votre prêt sera plus longue, mais vous paierez un montant moins élevé chaque mois. 

Un prêt hypothécaire peut également être refinancé ou combiné avec d’autres prêts à la consommation. Pour ce regroupement, le prêteur prendra alors une hypothèque sur votre propriété.

Quand est-il intéressant de regrouper vos crédits ? 

Ce n’est un secret pour personne que, comme l’année dernière, la pandémie de COVID-19 laisse de lourdes traces financières sur l’économie et sur les familles en 2023. Les consommateurs en difficulté pouvaient jusqu’à récemment demander des reports de paiement sur les prêts immobiliers et les prêts à la consommation dans le cadre de la pandémie. Mais même après la fin de cet arrangement, et même après la fin de la crise sanitaire, il y aura toujours des personnes et des familles pour lesquelles les paiements mensuels seront trop élevés. Après tout, en plus de vos prêts actuels, vous devez aussi avoir assez d’argent pour répondre à vos besoins quotidiens. 

Si vous ne parvenez pas à garder le contrôle de vos finances mensuelles, vous pouvez envisager de regrouper vos prêts. Cela vous permettra d’adapter les remboursements à votre revenu mensuel disponible. Avec un seul taux d’intérêt fixe pour un seul prêt, vous pouvez réduire considérablement vos dépenses mensuelles, ce qui vous donne un peu plus de marge de manœuvre financière. De cette façon, votre budget reste plus équilibré. 

Un regroupement de crédits peut donc certainement être intéressant. Toutefois, il convient également de mentionner les inconvénients de la consolidation des dettes. Par exemple, le montant total que vous aurez remboursé à la fin de la période sera presque toujours plus élevé que si vous aviez remboursé les prêts séparément. Cela s’explique évidemment par la période de remboursement plus longue, qui signifie que vous paierez des intérêts pendant plus longtemps (et probablement à un taux d’intérêt plus élevé). Néanmoins, l’accumulation de dettes n’est pas non plus une solution. Vous aurez payé un peu plus à la fin, mais votre situation financière aura été plus viable durant cette période. A vous de peser le pour et le contre !

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Il existe une idée répandue selon laquelle emprunter un montant plus important lors d’une demande de prêt peut effectivement augmenter les chances d’approbation. À première vue, cela peut sembler contre-intuitif. On pourrait penser qu’emprunter moins signifie moins de risque et donc plus de facilité à obtenir un prêt. Cependant, du point de vue des prêteurs, la situation est un peu plus nuancée.

Dans cet article, nous explorerons les raisons pour lesquelles emprunter davantage peut parfois jouer en votre faveur, et comment vous pouvez utiliser cette information de manière judicieuse sans compromettre votre santé financière.

Moins de risques pour les banques

Pour comprendre pourquoi les banques pourraient préférer prêter de plus grosses sommes, il est essentiel de saisir comment elles évaluent le risque et le rendement. Imaginez que vous soyez un fermier qui sème des graines dans un champ. Si vous ne semez que quelques graines, le risque de perdre votre récolte en raison de conditions défavorables est plus élevé. Cependant, si vous semez davantage, vous avez plus de chances d’obtenir une récolte décente malgré quelques pertes. De même, les banques cherchent à maximiser leur rentabilité tout en minimisant les risques.

• Coûts fixes: Les banques ont des coûts fixes associés à l’octroi d’un prêt, qu’il s’agisse de 1 000 € ou de 10 000 €. Ils sont plus enclins à allouer ces coûts à des prêts plus importants où la marge de profit potentiel est plus élevée.
• Taux d’intérêt plus élevés: Les montants plus importants sont souvent accompagnés de taux d’intérêt plus élevés, ce qui signifie un rendement plus élevé pour la banque. Cela les incite à être plus ouverts à l’idée d’approuver des prêts de montants plus élevés.

Présentation sous un jour plus favorable

En empruntant un montant plus élevé, vous pouvez également améliorer la perception que la banque a de votre profil en tant qu’emprunteur. Ceci est souvent lié à la manière dont la banque évalue votre fiabilité et votre capacité à rembourser le prêt.

• Confiance en vos capacités financières: Si vous demandez un montant plus élevé, cela pourrait indiquer à la banque que vous avez confiance en vos capacités à rembourser le prêt. Cela peut être perçu comme un signe de stabilité financière.
• Engagement à long terme: Les prêts plus importants impliquent souvent un engagement à plus long terme, ce qui peut être perçu comme une preuve de stabilité et de planification financière solide.

Des négociations plus efficaces

Avec un montant de prêt plus élevé, vous pouvez souvent avoir plus de marge de manœuvre pour négocier les termes du prêt. Cela peut se traduire par des conditions plus favorables qui, à terme, rendent le prêt plus avantageux pour vous.

• Négociation des taux d’intérêt: Avec un montant de prêt plus élevé, vous pourriez être en mesure de négocier un taux d’intérêt plus bas, ce qui réduirait le coût total du prêt sur la durée. Commencez par effectuer une simulation de prêt pour comparer et trouver les taux les plus avantageux.
• Options de remboursement flexibles: Les prêteurs peuvent être plus enclins à offrir des options de remboursement flexibles pour des prêts plus importants, ce qui peut vous aider à mieux gérer vos flux de trésorerie.

Conclusion

Bien que demander un montant de prêt plus important puisse, dans certains cas, améliorer vos chances d’approbation, il est essentiel d’agir avec prudence et de bien réfléchir à la capacité de remboursement. Les emprunts sont des engagements à long terme qui doivent être gérés de manière responsable. Avant de décider du montant à emprunter, évaluez attentivement vos besoins, vos capacités de remboursement, et n’hésitez pas à demander conseil auprès d’un professionnel de la finance.

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Acheter ou louer un logement est une des grandes décisions financières auxquelles beaucoup de jeunes adultes belges sont confrontés. Comme choisir entre un abonnement de fitness ou des cours à l’unité, chaque option a ses mérites et ses inconvénients. La question est donc de savoir quelle option s’aligne le mieux avec votre situation financière et vos objectifs à long terme. Dans cet article, nous examinerons les avantages et les inconvénients de l’achat et de la location, ainsi que les facteurs à prendre en compte pour prendre une décision éclairée.

Avantages de l’achat d’une maison

L’achat d’une maison est souvent considéré comme un investissement à long terme. Voici quelques-uns de ses avantages :

• Constitution d’un patrimoine: Au fil du temps, la valeur de votre propriété peut augmenter, vous permettant ainsi de constituer un patrimoine.
• Stabilité: Posséder une maison offre une certaine stabilité et la liberté de personnaliser votre espace de vie.
• Aucun loyer: Une fois le prêt hypothécaire remboursé, vous n’avez plus de loyer à payer.

Cependant, il faut également prendre en compte les coûts initiaux tels que l’acompte, les frais de notaire, et les éventuels frais de rénovation.

Avantages de la location

La location offre plus de flexibilité et peut être une option attrayante, surtout si vous n’êtes pas prêt à vous engager dans un achat immobilier. Voici les avantages de la location:

• Moins de responsabilités financières: En tant que locataire, vous n’avez pas à vous soucier des frais d’entretien et des réparations.
• Flexibilité: Louer permet de déménager plus facilement, ce qui est avantageux si vous changez fréquemment de travail ou si vous aimez découvrir de nouveaux lieux.
• Pas de coûts initiaux élevés: La location n’exige généralement pas un gros investissement initial, à part la caution.

Selon Statbel, en 2018, environ 28% des ménages belges étaient locataires. Ce chiffre témoigne de la popularité de la location comme option de logement.

Facteurs à considérer pour faire votre choix

Le choix entre acheter ou louer dépend de plusieurs facteurs:

• Situation financière: Évaluez votre capacité à couvrir les coûts initiaux de l’achat et à rembourser un prêt hypothécaire.
• Plans futurs: Si vous prévoyez de rester dans une région spécifique pendant une longue période, acheter pourrait être plus bénéfique.
• Marché immobilier: Surveillez l’évolution du marché immobilier. Selon l’économiste Thomas Piketty, acheter peut être plus intéressant dans un marché en hausse, tandis que louer peut être préférable dans un marché stable ou en baisse.

Conclusion

Choisir entre acheter ou louer est comme choisir entre acheter une voiture ou utiliser un service de covoiturage – il est essentiel de peser les coûts, les avantages et la convenance en fonction de votre style de vie. En tenant compte de votre situation financière, de vos objectifs à long terme et des conditions du marché immobilier, vous serez mieux équipé pour faire un choix éclairé. Rappelez-vous que le mieux est l’ennemi du bien, et que la meilleure décision est celle qui s’aligne avec vos objectifs personnels et votre bien-être financier.

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Malheureusement, vous comptez parmi les Belges (temporairement) au chômage. Vous voudriez emprunter de l’argent pour restructurer vos dettes ou pour acheter une nouvelle voiture, mais vous avez déjà remarqué que les banques ne sautent pas de joie à l’idée de vous accorder un prêt. Pas de panique, nous vous expliquons ici les possibilités qui s’offrent à vous.

Pourquoi emprunter de l’argent lorsque l’on est sans emploi est-il si difficile ?

Premièrement, il est important de comprendre pourquoi il est si difficile d’obtenir un prêt personnel lorsque l’on est au chômage. Sans emploi, vous n’avez pas de revenus réguliers et votre profil de risque n’est pas désirable pour la plupart des banques. Les banques sont plus disposées à accepter votre demande lorsqu’elles ont des garanties sur le fait que vous allez pouvoir rembourser. De nos jours, les banques ont des directives très strictes dans l’octroi des crédits, en plus des dispositions légales (être majeur et ne pas figurer sur la liste noire de la Banque Nationale de Belgique).

Conditions pour l’obtention d’un prêt

Est-il alors totalement impossible d’obtenir un prêt lorsque l’on est au chômage ? Non, car chaque banque a des conditions différentes.

C’est ainsi que la banque peut vous octroyer un prêt en étant au chômage si vous avez une personne se portant garante et n’ayant aucun antécédent de « mauvais » crédit. Il est important que cette personne garante ait un revenu suffisant pour ses dépenses personnelles mais aussi pour prendre en charge les responsabilités de crédit de l’emprunteur si cela s’avérait nécessaire.

Par ailleurs, vous aurez plus de chance d’obtenir un crédit si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier. Vous pouvez placer votre bien en hypothèque afin que la banque ait une garantie et vous octroie le prêt plus facilement.

Chaque banque a sa propre politique d’octroi, mais il est certain que vous pourrez emprunter sous des termes et conditions moins favorables qu’en étant employé.

Les types de prêts pour les chercheurs d’emploi

• Prêt startup pour les chercheurs d’emploi

Si vous souhaitez commencer votre propre entreprise en étant sans emploi, vous pouvez demander un crédit chômeur au Finance Brussels ou Sowalfin. Cet emprunt est disponible pour les chercheurs d’emploi à temps plein inscrits au chômage au minimum depuis 3 mois ou pour les bénéficiaires d’une allocation d’intégration ou d’une aide sociale.

• Prêt social

Le prêt social a été mis en place pour aider les personnes ayant un revenu minimum dans la gestion de leur situation financière instable. Par exemple, si vous avez besoin de meubler votre domicile d’urgence, vous pouvez contacter le Centre Public d’Action Sociale (CPAS). Vous rembourserez un taux d’intérêt minime sur un prêt de 5 ans maximum et vous recevez une aide sur le processus de demande.

Conclusion

En bref, il est tout à fait possible d’obtenir un (petit) prêt même sans emploi. Il est important de vous demander s’il est vraiment nécessaire de dépenser cet argent dans votre situation actuelle. Le montant mensuel dont vous disposez pour vivre diminuera si vous prenez un prêt. Vérifiez toujours minutieusement les conditions de la banque et le taux annuel effectif global (TAEG) et non juste le taux d’intérêt. Le TAEG inclut tous les coûts (frais de dossier, frais administratifs, etc.), en plus du taux d’intérêt. N’oubliez pas de faire une simulation de prêt pour trouver la meilleure option pour vous.

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Vous avez besoin d’un prêt personnel pour une nouvelle voiture, pour démarrer votre activité, ou pour réparer votre toit qui fuit, mais la banque vous le rejette : vous faites donc fasse à un crédit refusé. L’argent étant le nerf de la guerre, vous êtes bien sûr mécontent et prêt à livrer bataille avec votre banquier. Avant de sortir votre bâton, il est nécessaire de comprendre les raisons d’un refus pour pouvoir rebondir et sortir gagnant d’une nouvelle demande.

Les banques peuvent être très réticentes quant à l’octroi d’un prêt et donc facilement refuser un crédit : cela représente un risque pour elles ainsi que pour vous. Les banques ont tendance à vouloir éviter le surendettement des particuliers ainsi que le non-remboursement des sommes empruntées. Cela peut se comprendre, pourriez-vous prêter de l’argent à quelqu’un en sachant pertinemment qu’il ne pourrait pas vous le rendre ?

Et pourtant, la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) a enregistré en Avril 2022 plus de 6.1 millions d’emprunteurs ainsi que près de 10,5 millions de crédits en cours.

Votre demande de prêt peut avoir été refusée pour les raisons suivantes :

1. Vous figurez sur la liste noire 

Malheureusement vous êtes enregistré au fichier de la Centrale des crédits aux particuliers (CCP). Cette centrale doit être consultée par les prêteurs avant d’octroyer un nouveau crédit. En effet, dès la signature d’un contrat de crédit de consommation ou d’un contrat hypothécaire le préteur est obligé par la loi de communiquer l’identité de l’emprunteur ainsi que les caractéristiques du contrat. Si l’emprunteur fait face à des difficultés de remboursement, le prêteur devra l’inscrire sur la liste noire sous certaines conditions. En effet, tout retard de remboursement, ou non-paiement d’une dette de plus de 3 mois après son échéance doit être signalé par le préteur à la Banque Nationale.

Vous pouvez également avoir un prêt refusé, car vous êtes fiché sur une seconde liste noire. Cette liste est appelée les enregistrements non régis. Cette liste est distincte du fichier de la CCP, en ce qu’elle enregistre uniquement les données des défauts de paiement des contrats de crédit et engagements en contentieux qui ne sont pas repris par la CCP. Ces derniers doivent être conclus à des fins privées ou professionnelles par des personnes physiques. Les données ne sont communiquées qu’en cas de défaut de paiement de plus de 3 mois.

Par conséquent, si vous êtes inscrit sur au moins une de ces deux listes, les banques n’étant pas autorisées à vous l’accorder. Il est donc normal que vous fassiez face à un crédit refusé.

2. Vous n’avez pas le bon profil

Si vous avez moins de 25 ans et que vous êtes sans emploi, sans garant, sans patrimoine et à découvert 11 mois sur 12, vous verrez sûrement votre crédit refusé : les banques n’apprécient pas les profils instables.

De ce fait, l’âge, le nombre d’enfants, le revenu, ainsi que la capacité d’épargne sont des critères importants pour l’octroi de prêts. Les faillites passées, la difficulté de remboursement d’un ancien crédit ne jouent malheureusement pas en votre faveur. Par conséquent, les établissements de crédit privilégient de meilleurs profils tels qu’un emprunteur avec une stabilité professionnelle (CDI), des revenus élevés et suffisants ainsi qu’une capacité à épargner.

3. Votre budget n’est pas adapté 

Le banquier se doit de vérifier votre profil et surtout la gestion de votre budget. Il examine notamment si le niveau d’endettement est trop élevé par rapport à ce qu’il vous reste pour vivre. Avant de vous accorder une certaine somme, le banquier vérifiera vos dépenses et examinera s’il vous reste suffisamment d’argent pour vivre et payer votre crédit en même temps. De ce fait, le montant demandé est très important. En effet, celui-ci peut être excessif compte tenu de vos revenus insuffisants ou irréguliers.

La banque qui n’a pas été emballée par votre profil ne l’est également pas par votre garant ou votre co-emprunteur. En effet, si ces derniers ont le même profil que vous, il n’est pas étonnant que votre demande soit refusée. Maintenant que vous avez les principales raisons d’un crédit refusé, voyons les solutions vous permettant de mettre toutes les chances de votre côté lors de votre prochaine demande.

Que faire si vous êtes interdit bancaire

Il y a peu de choses à faire à part laisser du temps au temps. En effet, dès la régularisation de votre ancien prêt c’est à dire dès le paiement des sommes dues, vous devrez attendre un an. Il s’agit de la durée du retrait de votre nom sur la liste noire de la CCP. Passé ce délai, vous aurez donc la possibilité de demander un crédit sans que les prêteurs ne vous retrouvent sur liste noire. Cependant, si vous ne réglez pas vos dettes, vous serez fiché pendant 10 ans au maximum et pourrez difficilement demander un crédit durant cette période.

• Essayer avec une autre banque

En effet, chaque établissement bancaire possède ses critères. D’ailleurs, ces derniers ne sont pas les mêmes selon le prêt que vous demandez. A cela s’ajoutent également les différentes politiques de la banque ainsi que le contexte. Si vous êtes refusé par la banque X, vous pouvez très bien être accepté par la banque Y. Par conséquent, n’hésitez pas aller voir ailleurs. Notre outil de comparaison de prêt peut vous y aider.

• Offrez des garanties 

Si vous pensez que vous n’inspirez pas confiance à votre banquier, n’hésitez pas à faire appel à des cautions. Ces dernières doivent être bien plus fiables que vous et avoir un profil stable. En effet, il est nécessaire qu’elles possèdent un emploi, un salaire stable ainsi qu’une capacité à rembourser suffisante. Elles ne doivent par conséquent ne pas avoir eu des problèmes avec les banques. Ces garanties ou cautions peuvent par exemple être vos parents, vos grands-parents ou vos amis riches.

• Mettre toutes les chances de son côté

Au moins 3 mois avant la demande de votre prêt, évitez d’être à découvert. Pour cela, prenez de bonnes habitudes: essayez de réduire vos dépenses et en équilibrant votre budget. Soyez fou, essayez même d’épargner si vous le pouvez.

• Soyez prêt à réduire votre demande 

Si une somme semble trop difficile à obtenir, n’hésitez pas à réduire votre demande. En effet, si la banque refuse un montant qui lui semble excessif, notamment du fait de vos capacités limitées à rembourser, vous pouvez lui présenter un nouveau montant plus raisonnable. Vous mettrez alors de nouveau toutes les chances de votre côté.

• Soyez patient 

Ce processus prend du temps donc soyez patient quant à la constitution et au traitement de votre dossier. Profitez de ce temps pour parcourir nos articles sur la gestion des finances personnelles et devenir un pro dans la gestion de votre budget.

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Bébé est en route ou votre famille s’agrandit avec l’arrivée d’un petit frère ou d’une petite sœur ? Félicitations ! Vous vous demandez comment vous pourrez protéger ce petit être qui dépend entièrement de vous ? Heureusement les assurances sont là pour vous aider à préparer l’arrivée de bébé en toute sérénité.

Soins médicaux

Quand on pense protection, on pense tout d’abord à une couverture médicale. En planifiant une grossesse, en plus de votre mutualité de base, vous pouvez souscrire à une assurance médicale complémentaire qui prendra en charge l’excédent des soins de maman et de bébé lors de l’accouchement et pendant le séjour à la maternité.

Quand votre enfant naîtra, vous pourrez en faire de même pour lui. Cela vous permettra de lui fournir les meilleurs soins et de focaliser votre énergie sur lui, sans vous inquiéter de pouvoir couvrir les frais engendrés.

La maison et la famille

Pensez également à choisir une protection adaptée pour votre foyer. Accueillir un bébé bouleverse le quotidien ; vous pourriez facilement oublier d’éteindre la cuisinière ou de fermer le robinet en sortant. Un tel accident serait dramatique, mais une bonne assurance vous permettrait de vous en sortir rapidement et à moindre coût. Il existe également des assurances familiales qui vous couvrent dans le cas où votre enfant (ou un membre de votre famille) causerait un dégât matériel ou physique à un tiers.

Les voyages

Bien que les vacances ne soient pas votre priorité après l’arrivée de bébé, vous serez ravi(e) de faire une pause en famille et de faire découvrir le monde à votre enfant. Avant tout déplacement à l’étranger, vérifiez dans quelle mesure vous êtes couvert(e) contre les imprévus et prenez les dispositions nécessaires avant le départ (assurance annulation, accident de voyage, assistance, etc.). Il n’est pas forcément nécessaire de souscrire à une assurance voyage séparée : certaines cartes de crédit (souvent libellées « Gold » ou « Platinum ») l’incluent sous conditions.

Et si vous n’étiez plus là ?

Reste à envisager la perspective la moins agréable alors qu’on vient d’accueillir un enfant. Dans la tragique situation où vous et/ou votre partenaire veniez à disparaître, qu’adviendrait-il de votre bébé ?

La première décision à prendre est : qui s’occupera de lui ? Parents, frère/sœur, amis ? Définissez clairement à qui vous souhaitez le confier et obtenez la confirmation des personnes concernées ; faites ensuite les démarches légales nécessaires de manière à ce que votre choix ne soit pas contestable en votre absence.

Il s’agira ensuite de ne pas laisser de dettes à votre enfant et de prévoir son avenir financier, au moins pour les quelques années suivant votre disparition. Il y a plusieurs aspects à prendre en compte :

• Qui prendra en charge certains frais comme les frais d’obsèques ou les droits de succession ? Différentes formules d’assurances décès existent. Elles peuvent notamment prévoir le versement, en cas de décès, d’une somme d’argent définie à l’avance pouvant servir à couvrir les frais rencontrés.
• Qui remboursera votre crédit hypothécaire s’il court toujours ? Les banques belges exigent que vous contractiez une assurance solde restant dû liée à votre crédit hypothécaire, ce qui met vos successeurs à l’abri d’une dette importante. En cas de décès, cette protection rembourse le solde impayé de votre emprunt.
• Qu’en sera-t-il de vos autres emprunts ? Des assurances solde restant dû existent également pour les autres types de prêts (personnel, auto, rénovation, etc.), mais ne sont pas exigées. Si vous avez plusieurs crédits en cours avec des montants conséquents, il serait judicieux de vous en servir pour les couvrir.

Préparer l’arrivée de bébé : et maintenant ?

Soyez préparé(e) au pire, mais espérez le meilleur ! Évaluez dès à présent les assurances  dont vous avez besoin et vous assurer que votre enfant sera protégé à la hauteur de vos attente et préparer l’arrivée de bébé comme il se doit.

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Vous rêvez d’une voiture, d’une maison ou d’un voyage lointain, mais vous avez besoin d’un budget supplémentaire ? Heureusement, il existe plusieurs possibilités de réaliser vos rêves. Mais quel est le prêt le mieux adapté à votre projet ? Nous vous aidons dans votre démarche. 

Quels sont les types de prêt ?

Selon le motif de l’emprunt, il est important de dissocier deux types de crédit. Si le montant est directement versé sur le compte de l’emprunteur et qu’il peut en disposer à sa convenance sans avoir à justifier ses dépenses, il s’agit d’un prêt personnel. En revanche, si la somme est allouée à un projet bien spécifique, tel que l’achat d’une voiture, le prêt est dit affecté.

1. Prêt personnel

Un prêt personnel, aussi appelé prêt à tempérament ou prêt tous buts, est un crédit à la consommation à taux d’intérêt et à mensualités fixes précisés dans le contrat. Le demandeur peut emprunter et utiliser la somme reçue à sa convenance sans besoin de la justifier. Ce crédit ne finance pas un achat défini : il est donc dit non affecté. Le taux d’intérêt est généralement plus élevé pour un prêt personnel non affecté qu’un prêt affecté parce que l’organisme prêteur ne dispose d’aucune garantie. En revanche, la somme est généralement rapidement disponible et les démarches sont peu nombreuses. Mais comme pour tout prêt, cela nécessite de pouvoir justifier les revenus (fiches de paies et relevés bancaires) et prouver que la somme empruntée pourra être remboursée.

Vous pouvez financer votre réception de mariage, votre voyage en Amérique, l’achat d’une nouvelle télévision ou les études de vos enfants, par exemple, avec un prêt personnel. La plupart des banques donnent souvent un nom commercial au prêt, en fonction du projet. Voici quelques exemples:  

• Prêt étudiant : Prêt à tempérament destiné à financer vos études, y compris les frais d’inscription, le loyer de votre chambre, vos cours, étudier à l’étranger etc. 
• Prêt mariage : prêt destiné à couvrir tous les frais de votre mariage, de votre robe de mariée à la lune de miel en passant par la réception.
• Prêt électronique : pour payer vos appareils numériques, tels qu’un smartphone, un ordinateur portable ou un appareil photo. 
• Prêt déco : Avec ce prêt, vous pouvez acheter de nouveaux meubles et redécorer votre maison. 
• Prêt vacances : un prêt pour financer vos vacances, qu’il s’agisse d’un city-trip ou d’un tour du monde. 

Rachat de crédits

Aussi appelé consolidation de dettes, refinancement ou regroupement de crédits, le rachat de crédits consiste à contracter un prêt afin de rembourser tous les autres : emprunter de l’argent pour rembourser des crédits existants. L’institution financière sélectionnée solde tous les crédits en cours et propose un prêt unique grâce auquel tous les paiements sont réunis en une seule une mensualité, un seul taux d’intérêt et une seule durée de remboursement. Fini la complexité des remboursements de différents emprunts.

Du côté des avantages, mensualités, taux d’intérêt et durée sont spécifiés à l’avance dans le contrat et la gestion du remboursement est très simple. En revanche, il est parfois difficile d’obtenir une consolidation de dette, la durée de l’endettement et le montant total à payer sont plus élevés.

2. Prêt affecté

Il en va de même pour le prêt affecté à l’exception près que le but doit être spécifié : l’achat d’une voiture, des rénovations, … Il existe généralement des catégories de crédits bien précises pour ces différents prêts. Pour en bénéficier, vous devez fournir une preuve d’achat à l’organisme prêteur qui, par conséquent, prend moins de risque. Il dispose d’une garantie supplémentaire : en cas d’annulation du contrat de vente du bien ou du service, le prêt associé est généralement annulé sans frais supplémentaires. Par ailleurs, en cas de non paiement, l’organisme financier peut saisir le bien acheté à crédit. Grâce à cela, les taux d’intérêt sont plus avantageux que pour un prêt personnel.

Prêt voiture, prêt moto et prêt caravane – mobilhome

Ces trois types de prêt sont dits affectés étant donné que le but de l’emprunt est simple : financer un véhicule, qu’il soit neuf (de 0 à 2 ans) ou d’occasion. L’âge du véhicule fera varier le taux d’intérêt : plus il est vieux, plus le taux sera élevé. Cependant, si l’achat concerne une voiture ayant déjà roulé sur la voie publique, et donc considérée comme véhicule d’occasion, l’emprunteur bénéficiera généralement des mêmes conditions que s’il s’agissait d’une voiture neuve.

Par ailleurs, vous pouvez demander jusqu’à 120% du montant afin de couvrir les frais annexes tels que l’assurance, les taxes de circulation, les entretiens, … Afin de bénéficier de ces prêts, l’emprunteur doit fournir au prêteur une pièce justificative de l’achat. Le bien concerné sert alors de garantie  à l’organisme financier qui, en cas de non paiement, peut le saisir.

Différents types de véhicules sont concernés par ce prêt. Il est possible d’emprunter de l’argent pour financer aussi bien une voiture, une moto, une camionnette, un van, une caravane, un mobile home, un vélo électrique…  Il est à noter que, malgré des noms différents, il s’agit d’un seul et unique type de prêt.

Prêt rénovation ou prêt travaux

Une rénovation ou des travaux coûtent souvent très cher. Contracter un prêt rénovation permet de financer l’aménagement et de rapidement disposer de la somme nécessaire à l’investissement. Pour ce faire, il suffit d’aller auprès d’une institution financière avec le devis des travaux envisagés ou le bon de commande si nécessaire, et le tour est joué. Le taux d’intérêt est fixe et garanti pendant toute la durée du remboursement.

Ce type de prêt est utile lorsque l’on désire refaire sa salle de bain, agrandir la maison, changer la cuisine, construire une piscine… Si les travaux ont pour objectif de réduire les dépenses énergétiques, il est alors préférable de se tourner vers un prêt énergie, qui permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas.

Prêt énergie

Lorsque les travaux souhaités ont pour objectif de réduire les dépenses énergétiques, la banque peut accorder un prêt énergie, ou prêt vert, à un taux préférentiel et plus avantageux qu’un prêt rénovation. Cela s’inscrit dans une optique des banques de promouvoir des initiatives respectueuses de l’environnement. La plupart des banques subordonnent ce prêt à la condition qu’un certain pourcentage du montant du prêt soit utilisé pour investir dans des mesures d’économie d’énergie. Avec ce prêt, vous pouvez notamment financer l’isolation de votre toit, de vos murs ou de vos fenêtres, l’installation d’un système de chauffage à haut rendement énergétique ou l’installation de panneaux solaires.

Conseil : Les différentes régions accordent également des subventions pour encourager ces travaux d’économie d’énergie. N’oubliez donc pas de consulter leur site web pour savoir si votre rénovation remplit les conditions requises.

3. Prêt entre particuliers

Un prêt privé est une alternative au prêt bancaire traditionnel. Il s’agit d’un système collaboratif dans lequel les ressources financières d’une personne sont utilisées pour financer les projets d’une autre. Les investisseurs privés choisissent eux-mêmes les projets à financer. Ce type de prêt permet d’emprunter de l’argent sans passer par une banque.

4. Prêt social

Ce type de prêt est réservé à ceux qui ne peuvent contracter un prêt normal : les taux d’intérêts et conditions sont plus avantageux que dans le cadre d’un crédit traditionnel. Ils sont habituellement gérés par les logements sociaux et varient selon les régions. En Flandre, la Vlaams Maatschappij voor Sociaal Wonen (VMSW) est l’organisme en charge des prêts sociaux. Dans la région de Bruxelles-Capitale, il s’agit de la Société du Logement de la Région Bruxelloise (SLRB). La Wallonie, quant à elle, est représentée par la Société Wallonne du Logement (SWL). Mais le prêt social a ses limites et il faut satisfaire à certaines exigences : il n’est pas possible d’acheter des logements d’affaires ou de vacances et le montant de l’emprunt est limité. Dans le cas d’une rénovation, la preuve de la nécessité de tels travaux doit être prouvée.

5. Crédit pont

Un crédit pont est un prêt hypothécaire à court terme permettant de couvrir la période entre l’achat et la vente d’une habitation durant laquelle des liquidités sont nécessaires. Dans ce cas, l’organisme financier avance la somme nécessaire en attendant la vente du premier bien pour permettre l’achat ou la construction du second. La durée (3 ans maximum) de ce prêt varie selon les banques et le taux d’intérêt reste fixe durant toute la durée de l’emprunt. Il est donc essentiel d’effectuer une simulation crédit pont.

La valeur du crédit pont est liée à l’estimation de l’habitation à vendre et au solde restant du crédit hypothécaire existant sur ce bien.

Exemple explicatif : la valeur de l’ancienne maison est de 300.000€ et il reste 140.000€ du crédit hypothécaire à rembourser. La nouvelle maison coûte 400.000€ : il est possible de contracter un crédit pont de 160.000€. Les 240.000€ restants peuvent être financés par un nouveau crédit hypothécaire.

6. Prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire vous permet de financer, sur une période allant de 10 à 30 ans, l’achat d’une maison ou d’un appartement, d’un terrain à bâtir ou encore la construction ou rénovation de la maison de vos rêves. Avec un tel financement, le bien immobilier est mis en gage (= hypothèque), permettant ainsi à l’organisme financier d’avoir une garantie. En effet, en cas de non remboursement du crédit, il peut saisir le bien.

Comme pour tout crédit, vous devrez payer des intérêts sur la somme empruntée et la rembourser mensuellement sur une durée prédéterminée. Par ailleurs, le montant du prêt accordé variera selon les revenus mensuels nets du ménage, le taux d’intérêt et la durée prêt ainsi que la quotité (rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien immobilier estimée par l’institution financière qui vous accorde le prêt).

Mais un prêt hypothécaire implique également des coûts annexes. En effet, il faut tenir compte de plusieurs facteurs essentiels :

• les frais d’actes notariés
• les honoraires du notaire
• les droits d’enregistrement
• le droit d’hypothèque.

Conclusion

Vous l’avez donc compris, un prêt, quel qu’il soit, ne se contracte pas à la légère. Il est important d’étudier les différentes possibilités de financement avant de prendre toute décision. Si vous décidez de vous tourner vers un crédit, pensez à comparer les offres des institutions financières. En effet, elles ne vous proposeront pas mêmes conditions d’emprunt. Quoi qu’il en soit, soyez attentif aux éléments suivants : taux d’intérêt (TAEG), durée d’emprunt, montant d’emprunt et conditions d’obtention d’un prêt.

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De nombreuses personnes ont un ou plusieurs prêts à leur nom à un moment donné de leur vie. Parfois, vous avez simplement besoin de capitaux supplémentaires pour financer un projet particulier, comme l’achat d’une maison. Mais comment éviter que vos crédits ne vous pendent au cou comme un boulet ?

Dans cet article, nous avons déjà examiné de plus près ce que sont les bonnes et les mauvaises dettes et comment vous pouvez vous libérer de vos dettes le plus rapidement possible. Nous allons maintenant approfondir les raisons pour lesquelles il est préférable de rembourser ses dettes à temps et comment le faire.

Coûts supplémentaires

Tout d’abord, vous devez savoir que les prêteurs vous factureront des frais supplémentaires, tels que des intérêts de retard, si vous ne remboursez pas votre ou vos prêts dans les délais. D’ailleurs, la banque vous contactera plusieurs fois si vous êtes en défaut de paiement. Dans le pire des cas, le contrat de crédit sera résilié et vous devrez rembourser l’intégralité du prêt. En outre, vous serez inscrit sur la liste des mauvais payeurs de la centrale des crédits aux particuliers. Les banques sont tenues de consulter cette liste avant d’accorder à quiconque un prêt ou une carte de crédit. Il est donc plus difficile, voire impossible, de contracter un crédit ailleurs par la suite.

Assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent sur votre compte

En général, vous remboursez un prêt chaque mois par prélèvement automatique. Lorsque vous souscrivez votre contrat, le prêteur détermine le moment où vous devez effectuer le remboursement. Cela peut être au début du mois, par exemple. Ainsi, vous savez à l’avance quand le remboursement mensuel sera déduit. Il est donc important de toujours s’assurer qu’il y a suffisamment d’argent sur votre compte courant ce jour-là. Nous vous conseillons donc de faire chaque mois le point sur l’ensemble de vos revenus et dépenses fixes. De cette façon, il est facile de suivre toutes vos obligations financières et vous évitez les mauvaises surprises, comme le fait de ne pas avoir assez de réserves pour payer la mensualité.

Faire appel à un médiateur

Si vous ne remboursez pas votre prêt à temps, il est bon de contacter un conseiller de votre banque dès que possible. Il ou elle pourra alors examiner avec vous les solutions possibles. Le conseiller peut, par exemple, vous accorder un moratoire temporaire sur les paiements ou prolonger la période de remboursement, réduisant ainsi vos mensualités. Gardez simplement à l’esprit que ces gestes peuvent entraîner des coûts supplémentaires. Si vous étalez votre prêt sur une plus longue période, par exemple, vous devrez payer plus d’intérêts. Dans certaines situations de crise, comme ce fut le cas lors de la crise sanitaire, le gouvernement fédéral conclut un accord avec les banques, ce qui leur permet d’accorder des reports plus rapidement.

Vous pouvez également faire appel à un médiateur du crédit si vous ne parvenez pas à un accord avec le prêteur. Le médiateur examinera ensuite avec vous les options qui s’offrent à vous. Ils peuvent également négocier en votre nom un nouveau plan de remboursement avec l’institution financière. Vous pouvez trouver un tel médiateur de dettes auprès du CPAS de votre commune.

Consolidation des prêts

Si vous avez plusieurs prêts à votre nom, il est également possible de les rassembler en une seule dette. Grâce à cette consolidation, vous ne devez rembourser qu’un seul prêt au lieu de plusieurs différents. Toutefois, toutes les banques ne proposent pas cette option. Envisagez de faire une demande auprès d’un concurrent de votre prêteur actuel. N’oubliez pas qu’avec un regroupement de dettes, la dette est plus élevée qu’avec d’autres prêts à la consommation, comme un prêt automobile ou un prêt à la rénovation. Bien que vous puissiez économiser beaucoup d’argent en faisant une simulation de prêt et en comparant les prêteurs. Notre comparaison montre que les taux d’intérêt commencent à 4,5 pour cent et peuvent aller jusqu’à 10 pour cent. Certains acteurs, dont Mozenno, travaillent avec des classes de risque pour déterminer le prix d’une consolidation de dettes.

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Pouvoir vivre sans dettes n’est pas donné à tous. En raison d’une situation imprévue, par exemple, vous pouvez être amené à devoir contracter un prêt. Même ceux qui veulent acheter un bien immobilier doivent généralement trouver une solution de financement. Pourtant, il ne faut pas mettre tous les prêts dans le même panier.

Fondamentalement, il existe deux types de dettes : les bonnes et les mauvaises. On dit qu’il y a mauvaise dette lorsque vous contractez un crédit pour acheter un bien dont la valeur baisse (rapidement). Un voyage en est un bon exemple. Ce voyage – mis à part l’expérience, bien sûr – ne vaut matériellement rien quand on rentre chez soi. Vous devez donc continuer à rembourser le crédit au cours des mois suivants sans rien recevoir en retour.

Qu’est-ce qu’un bon prêt ? Il s’agit d’un prêt que vous contractez pour acheter quelque chose dont vous êtes pratiquement sûr qu’elle conservera ou prendra de la valeur. L’immobilier en est un bon exemple. Lorsque vous empruntez pour acheter une maison ou un appartement, il y a de fortes chances que cet investissement ait plus de valeur à long terme. Bien entendu, il ne s’agit pas d’une garantie. Par exemple, le prix de l’immobilier peut subir une baisse entre les deux. Cela peut être le cas lorsque les prêteurs augmentent les taux d’intérêt sur un prêt immobilier.

Remboursez d’abord les mauvaises dettes

Il n’est pas surprenant que nous vous recommandions de commencer par réduire les créances douteuses. Comme nous l’avons souligné plus haut, ces prêts peuvent devenir très rapidement inutiles, vous laissant accablé par un remboursement mensuel pour lequel vous n’obtenez plus rien en retour.

Si vous avez de l’argent supplémentaire sur votre compte d’épargne, il peut être intéressant de rembourser la dette par anticipation. L’argent qui se trouve actuellement sur votre compte d’épargne ne rapportera rien de toute façon. Dans la majorité des banques, vous devez jusqu’à aujourd’hui vous contenter d’un taux d’intérêt de 0,11 %, alors que les taux d’intérêt des crédits à la consommation sont plusieurs fois supérieurs.

Nous considérons également les dettes de cartes de crédit comme des créances irrécouvrables. Heureusement, avec une carte de crédit, vous pouvez éviter de payer des intérêts élevés si vous remboursez l’argent emprunté en une seule fois lors du prochain relevé. Ce n’est que lorsque vous profitez de l’ouverture de crédit, qui vous permet de rembourser les dettes en plusieurs fois, que vous devez des intérêts au prêteur. C’est pourquoi nous recommandons d’utiliser l’ouverture de crédit le moins possible (voire pas du tout).

Si vous n’avez plus une vue d’ensemble de toutes vos dettes, vous pouvez envisager de regrouper tous ces crédits (crédits à la consommation et cartes de crédit) en un seul prêt. Gardez simplement à l’esprit qu’un tel regroupement peut avoir un prix élevé.

Prêt hypothécaire

Une fois que vous avez remboursé toutes vos mauvaises dettes, vous pouvez vous demander s’il est intéressant de vous débarrasser également de vos bonnes dettes, comme un prêt hypothécaire. Il s’agit d’une dette à long terme dont la durée dépasse 15 ans pour de nombreux emprunteurs. Par conséquent, il n’est pas facile de rembourser ce crédit en une seule fois.

Mais qu’est-ce qui est réaliste ? Une fois que vous avez suffisamment d’argent en main, vous pouvez rembourser une partie du prêt. Toutefois, n’oubliez pas que cela s’accompagne de certaines conditions. Par exemple, vous devez payer au prêteur des frais de réinvestissement. Ce montant ne peut dépasser l’équivalent de trois mois d’intérêts. La banque fait cela pour compenser la perte de revenus d’intérêts.

Ne perdez pas non plus de vue l’avantage fiscal (si vous avez encore droit à la prime au logement wallonne, flamande ou fédérale). Vérifiez auprès du conseiller de la banque l’impact du remboursement anticipé (partiel) sur cet avantage fiscal. 

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Aujourd’hui, le divorce semble malheureusement être monnaie courante. En effet, en 2020 il y avait 21,300 séparations selon la Direction générale de la statistique de Belgique. Même si certains divorces se déroulent sans aucun heurt, d’autres semblent être plus brutaux. En effet, cela peut être un événement douloureux où les émotions très présentes peuvent aveugler la raison. La situation peut vite se dégrader en cas de divorce notamment lorsqu’il s’agit du sort des prêts souscrits en cours.

Dans le cadre d’une procédure de divorce, outre les démarches administratives et juridiques, vous devez également organiser des démarches financières avec votre ex-partenaire. Il ne s’agit pas uniquement de la maison ou de la voiture familiale, mais également des crédits en cours. Pensez, par exemple, à un prêt travaux sur la maison.

Qu’adviendra-t-il de votre prêt en cas de divorce ?

En l’espèce, celui qui a signé le contrat de prêt est normalement celui qui en est responsable. Si l’emprunt a été contracté conjointement, la banque pourra en réclamer le remboursement auprès des deux conjoints. De même, lorsqu’un époux souscrit à un prêt et que l’autre se porte garant, ce dernier devient responsable solidairement au même titre que l’emprunteur principal. Ceci est indépendant du régime matrimonial.

Par ailleurs, si vous êtes marié ou cohabitant de droit, vous pouvez être tenu responsable des dettes que votre conjoint aurait contractées séparément, même si vous ne vous êtes pas porté garant. Ici, cela dépendra du régime matrimonial.

Le remboursement d’un prêt dépend-il du régime matrimonial ?

Différents régimes matrimoniaux existent. En fonction du régime sous lequel vous êtes cela aura un impact sur le paiement de vos dettes en cours lors d’un divorce. Voici les quatre possibilités :

• Cohabitation de droit ou de fait
  Lorsque vous cohabitez, que ce soit de droit ou de fait, chaque partenaire se retrouve responsable des dettes qu’il ou elle a souscrites. Cependant, si un prêt a été réalisé par un cohabitant légal et qu’il peut prouver que c’était pour les besoins indispensables de la vie courante familiale ou pour l’éducation des enfants, l’autre cohabitant devient responsable solidairement du remboursement de cet emprunt.
• Mariage sous le régime légal
  Le régime légal est appliqué par défaut lorsque vous vous mariez, sauf si vous décidez conjointement d’un autre régime. Il fait une distinction entre trois différents patrimoines, à savoir le patrimoine commun et chaque patrimoine personnel des époux. Lors d’un divorce, seuls les biens communs seront partagés. Toutes les dettes contractées au cours du mariage sont considérées conclues dans l’intérêt de la famille et tombent dans le patrimoine commun. De même, que les dettes dont on ne peut prouver qu’elles appartiennent à un époux en particulier.

N’hésitez pas à utiliser notre outil de simulation de prêt personnel pour voir quel crédit vous convient le mieux.

• Mariage sous le régime de la séparation des biens
  Le régime de séparation de biens reconnaît deux types de patrimoines distincts, à savoir le patrimoine de chaque époux. Les conjoints conservent chacun leurs propres biens et sont responsables de leurs propres dettes. Cependant, ils peuvent posséder des biens communs indivisibles. Les dettes contractées par l’un des époux avant ou pendant le mariage restent de sa responsabilité personnelle, quelle qu’en soit la cause. Le seul cas de figure où les deux époux sont conjointement responsables des dettes est quand les deux ont signé un crédit ensemble.
• Mariage sous le régime de la communauté de biens
  Cette forme comporte beaucoup plus de risques pour les époux. En effet, lorsque vous êtes marié sous ce régime tous les biens et toutes les dettes font parties du patrimoine commun. En cas de crédit conclu par un époux, les créanciers peuvent faire appel solidairement à l’autre époux pour éponger la dette.

Qu’en est-il du crédit hypothécaire ?

Pour les prêts hypothécaires conclus durant le mariage trois options s’offrent à vous :

• Vous vendez le bien. La banque sera remboursée avec l’argent de la vente. Si cela est suffisant, vous aurez remboursé votre dette. Sinon, vous devrez trouver un arrangement avec votre ex-partenaire pour payer le montant restant.
• Votre partenaire vous rachète le bien. Dans ce cas, ce dernier reprendra également le prêt. Cet accord est ainsi conclu entre vous et votre ancien partenaire. Ce dernier doit avoir le passif nécessaire ainsi que l’accord de la banque pour pouvoir reprendre le crédit. Celle-ci peut notamment exiger des garanties supplémentaires en fonction de la situation financière de votre partenaire
• Vous gardez le bien. Dans ce cas, vous devez trouver un arrangement avec votre partenaire pour définir les modalités. En effet, vous pouvez prévoir que les deux parties seront propriétaires et que l’un des partenaires restera sur le lieu en question en contrepartie d’une indemnité.

Puis-je demander un nouveau crédit après mon divorce ?

Si le divorce n’est pas encore définitif, ce nouvel emprunt tombera sous la communauté de bien, dans le cas d’un régime légal ou de communauté de biens, ce qui implique que les deux époux en seront responsables. Une fois le divorce derrière vous, vous pouvez souscrire à un crédit pour acheter une nouvelle voiture, par exemple, si l’ancienne avait été attribuée à votre ex-conjoint, ou pour du nouveau mobilier.

Bien sûr, il est également possible d’utiliser ce crédit pour couvrir le coût d’une séparation. Pensez par exemple à une pension alimentaire qu’il faudrait verser à votre ex-conjoint ou pour vos enfants. N’empruntez par contre de l’argent que si vous en avez vraiment besoin et que vous pouvez le gérer. Vérifiez bien si vous serez en mesure de repayer le prêt après la procédure de divorce et la répartition de l’argent, des biens et des dettes.

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