Il existe divers types de prêts adaptés à différents besoins d’achat. Le prêt immobilier pour l’achat d’une maison, le prêt à la rénovation pour des travaux dans votre habitation, ou encore le crédit auto pour l’acquisition d’une nouvelle voiture. Mais qu’en est-il de vos autres projets à financer ?

Le prêt à la consommation est une solution très appréciée des belges. Les chiffres de la Banque Nationale de Belgique (BNB), révèlent que les Belges n’hésitent pas à contracter un prêt à la consommation afin de réaliser leurs projets. Selon la BNB, le nombre de contrats de prêts à la consommation dans notre pays s’élevait à 6.796.054 en 2023. Nous pouvons alors constater l’importance du crédit en usage privé dans la vie quotidienne.

Différents buts pour un prêt à la consommation

Les prêts à la consommation facilitent le financement de vos projets importants sans nécessiter d’attente, tout en étalant les coûts sur une période définie et sans puiser dans votre épargne.

Vous envisagez de rénover votre maison, de financer des études, d’améliorer votre confort ou vous faites simplement face à des dépenses imprévues ? Il existe différentes raisons pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d’un soutien financier.  

En 2023, selon les données de l’Union Professionnelle des Crédits (UPC), les prêts à tempérament sont répartis comme suit :

Une grande partie des prêts à la consommation sont contractés sans but spécifique. Un consommateur peut alors recourir à un prêt personnel pour diverses autres raisons sans fournir de preuve d’achat. En effet, les prêts personnels offrent une flexibilité totale, permettant de financer une variété de projets, des plus simples aux plus ambitieux tels que : 

Mariage

Lorsqu’on fait le calcul de la cérémonie, le traiteur, la robe,… Le prix d’un mariage peut grimper très vite ! Marlies et Bart le témoignent : “Une robe de mariée, un costume de mariage, une fête de mariage pour des centaines d’invités, … Nous avons vu le coût de notre journée de rêve s’élever rapidement à plusieurs milliers d’euros. Nous n’avions pas assez d’argent pour tout payer, alors nous avons contracté un prêt personnel pour pouvoir célébrer quand même le mariage de nos rêves.”

Etudes

Vous pouvez opter pour un prêt personnel pour financer vos études ou celles de vos enfants. Eric  nous explique : « Mon fils vient de commencer ses études de chimie. Les frais d’inscription de près de 1 000 euros par an ne sont pas un problème, mais il voulait aussi loger à l’université. J’ai un prêt immobilier et 500 € supplémentaires par mois pour sa chambre n’étaient vraiment pas envisageables pour moi. Grâce au prêt, je peux maintenant étaler les coûts sur une plus longue période et je me sens à l’aise financièrement. »

Nouvel intérieur

Le prêt personnel vous servira également à meubler votre maison ou encore à faire un petit rafraichissement de votre intérieur sans pour autant devoir faire appel à un entrepreneur. Anne était ravie d’opter pour cette option : « Après 25 ans, les meubles de mon salon avaient besoin d’être remplacés. Un prêt m’a permis de meubler tout mon salon. Maintenant, je me sens vraiment chez moi »

Vacances

Vous ne voulez pas mettre toutes vos économies dans un voyage ? 

Faites comme Julie : « Mon mari et moi rêvions depuis longtemps de faire un safari au Kenya. Nous ne voulions pas payer tout le voyage avec nos économies, alors nous avons décidé de contracter un petit prêt personnel pour prendre nos vacances de rêve »

Le regroupement de crédits

Cette démarche consiste à contracter un prêt afin de rembourser l’ensemble des crédits déjà existants et les regroupant ainsi en une seule mensualité. Non seulement, vous n’avez plus qu’un seul organisme à rembourser mais en plus vous bénéficiez souvent d’un taux plus avantageux et donc une mensualité beaucoup plus basse.  Il n’est pas rare d’avoir plusieurs crédits en cours et de vouloir en souscrire un nouveau pour un projet naissant. Dans ce cas là, il est plus bénéfique de faire un regroupement de crédits.

Comment financer mon projet ?

Il existe autant de raisons de prêts personnels qu’il existe de projets. En revanche, n’oubliez pas qu’en contractant un prêt, vous payez des intérêts. Les taux dépendent du montant emprunté, de la durée, de la situation du prêteur,… ils peuvent varier d’une banque à l’autre, c’est pour cela qu’il est toujours intéressant de comparer les différentes offres.

TopCompare est bien plus qu’une simple plateforme de comparaison de produits financiers. En plus de vous permettre d’analyser et de comparer les offres des  différentes banques du pays, vous avez la possibilité de soumettre facilement votre demande de prêt. En quelques clics seulement, vous pouvez envoyer votre demande aux experts qui sont là pour vous guider en toute transparence tout au long du processus.

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Les chiffres de la Banque nationale de Belgique (BNB) montrent qu’à la fin de l’année 2020, pas moins de 452 890 défauts de paiement ont été enregistrés auprès de la Centrale des crédits aux particuliers. Malgré une baisse de 7,3 % par rapport à l’année précédente, ce chiffre reste élevé. Il est donc indéniable que de nombreuses familles ont du mal à rembourser leurs prêts. Avec l’impact financier continu de la crise du coronavirus, beaucoup de personnes seront encore en difficulté en 2023. Un regroupement de crédits peut-il être une solution dans une telle situation ? 

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédit?

Rembourser chaque mois 750 € pour votre prêt immobilier, 375 € pour votre prêt auto, mais aussi un prêt personnel de 220 € pour votre nouvel intérieur. De plus, ces mensualités sont dues pendant plusieurs mois, voire plusieurs années. Cela vous parle ? Pour de nombreuses personnes, il est difficile de continuer à jongler avec leurs différents prêts en cours. 

Un regroupement de vos crédits, également appelé consolidation de dettes ou regroupement de prêts, peut s’avérer être une solution. Grâce à cette formule, vos multiples prêts en cours sont fusionnés en un seul prêt. Ainsi, toutes vos dettes à court ou long terme sont refinancées en un prêt à long terme avec le même taux d’intérêt fixe. Vous devrez rembourser vos dettes pendant plus longtemps, mais vous le ferez avec un paiement mensuel moins élevé. Si vous reprenez l’exemple ci-dessus, grâce à un regroupement, vous pourriez payer 1 000 € par mois au lieu de 1 345 € pour tous vos prêts actuels réunis (exemple purement indicatif). 

Pour trouver le regroupement le moins cher, il est bien sûr judicieux de comparer les différents fournisseurs. Sur TopCompare, vous pouvez le faire facilement et gratuitement. 

Quels prêts pouvez-vous regrouper? 

Si vous avez plusieurs prêts à la consommation en cours, comme un prêt personnel, un prêt auto et un prêt rénovation, vous pouvez les regrouper en un seul prêt à la consommation. Supposons qu’il vous reste un an pour votre prêt personnel, cinq ans pour votre prêt auto et deux ans pour votre prêt rénovation, vous pouvez les combiner en un prêt d’une durée de dix ans, par exemple. Ainsi, la durée de votre prêt sera plus longue, mais vous paierez un montant moins élevé chaque mois. 

Un prêt hypothécaire peut également être refinancé ou combiné avec d’autres prêts à la consommation. Pour ce regroupement, le prêteur prendra alors une hypothèque sur votre propriété.

Quand est-il intéressant de regrouper vos crédits ? 

Ce n’est un secret pour personne que, comme l’année dernière, la pandémie de COVID-19 laisse de lourdes traces financières sur l’économie et sur les familles en 2023. Les consommateurs en difficulté pouvaient jusqu’à récemment demander des reports de paiement sur les prêts immobiliers et les prêts à la consommation dans le cadre de la pandémie. Mais même après la fin de cet arrangement, et même après la fin de la crise sanitaire, il y aura toujours des personnes et des familles pour lesquelles les paiements mensuels seront trop élevés. Après tout, en plus de vos prêts actuels, vous devez aussi avoir assez d’argent pour répondre à vos besoins quotidiens. 

Si vous ne parvenez pas à garder le contrôle de vos finances mensuelles, vous pouvez envisager de regrouper vos prêts. Cela vous permettra d’adapter les remboursements à votre revenu mensuel disponible. Avec un seul taux d’intérêt fixe pour un seul prêt, vous pouvez réduire considérablement vos dépenses mensuelles, ce qui vous donne un peu plus de marge de manœuvre financière. De cette façon, votre budget reste plus équilibré. 

Un regroupement de crédits peut donc certainement être intéressant. Toutefois, il convient également de mentionner les inconvénients de la consolidation des dettes. Par exemple, le montant total que vous aurez remboursé à la fin de la période sera presque toujours plus élevé que si vous aviez remboursé les prêts séparément. Cela s’explique évidemment par la période de remboursement plus longue, qui signifie que vous paierez des intérêts pendant plus longtemps (et probablement à un taux d’intérêt plus élevé). Néanmoins, l’accumulation de dettes n’est pas non plus une solution. Vous aurez payé un peu plus à la fin, mais votre situation financière aura été plus viable durant cette période. A vous de peser le pour et le contre !

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Il existe une idée répandue selon laquelle emprunter un montant plus important lors d’une demande de prêt peut effectivement augmenter les chances d’approbation. À première vue, cela peut sembler contre-intuitif. On pourrait penser qu’emprunter moins signifie moins de risque et donc plus de facilité à obtenir un prêt. Cependant, du point de vue des prêteurs, la situation est un peu plus nuancée.

Dans cet article, nous explorerons les raisons pour lesquelles emprunter davantage peut parfois jouer en votre faveur, et comment vous pouvez utiliser cette information de manière judicieuse sans compromettre votre santé financière.

Moins de risques pour les banques

Pour comprendre pourquoi les banques pourraient préférer prêter de plus grosses sommes, il est essentiel de saisir comment elles évaluent le risque et le rendement. Imaginez que vous soyez un fermier qui sème des graines dans un champ. Si vous ne semez que quelques graines, le risque de perdre votre récolte en raison de conditions défavorables est plus élevé. Cependant, si vous semez davantage, vous avez plus de chances d’obtenir une récolte décente malgré quelques pertes. De même, les banques cherchent à maximiser leur rentabilité tout en minimisant les risques.

• Coûts fixes: Les banques ont des coûts fixes associés à l’octroi d’un prêt, qu’il s’agisse de 1 000 € ou de 10 000 €. Ils sont plus enclins à allouer ces coûts à des prêts plus importants où la marge de profit potentiel est plus élevée.
• Taux d’intérêt plus élevés: Les montants plus importants sont souvent accompagnés de taux d’intérêt plus élevés, ce qui signifie un rendement plus élevé pour la banque. Cela les incite à être plus ouverts à l’idée d’approuver des prêts de montants plus élevés.

Présentation sous un jour plus favorable

En empruntant un montant plus élevé, vous pouvez également améliorer la perception que la banque a de votre profil en tant qu’emprunteur. Ceci est souvent lié à la manière dont la banque évalue votre fiabilité et votre capacité à rembourser le prêt.

• Confiance en vos capacités financières: Si vous demandez un montant plus élevé, cela pourrait indiquer à la banque que vous avez confiance en vos capacités à rembourser le prêt. Cela peut être perçu comme un signe de stabilité financière.
• Engagement à long terme: Les prêts plus importants impliquent souvent un engagement à plus long terme, ce qui peut être perçu comme une preuve de stabilité et de planification financière solide.

Des négociations plus efficaces

Avec un montant de prêt plus élevé, vous pouvez souvent avoir plus de marge de manœuvre pour négocier les termes du prêt. Cela peut se traduire par des conditions plus favorables qui, à terme, rendent le prêt plus avantageux pour vous.

• Négociation des taux d’intérêt: Avec un montant de prêt plus élevé, vous pourriez être en mesure de négocier un taux d’intérêt plus bas, ce qui réduirait le coût total du prêt sur la durée. Commencez par effectuer une simulation de prêt pour comparer et trouver les taux les plus avantageux.
• Options de remboursement flexibles: Les prêteurs peuvent être plus enclins à offrir des options de remboursement flexibles pour des prêts plus importants, ce qui peut vous aider à mieux gérer vos flux de trésorerie.

Conclusion

Bien que demander un montant de prêt plus important puisse, dans certains cas, améliorer vos chances d’approbation, il est essentiel d’agir avec prudence et de bien réfléchir à la capacité de remboursement. Les emprunts sont des engagements à long terme qui doivent être gérés de manière responsable. Avant de décider du montant à emprunter, évaluez attentivement vos besoins, vos capacités de remboursement, et n’hésitez pas à demander conseil auprès d’un professionnel de la finance.

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Acheter ou louer un logement est une des grandes décisions financières auxquelles beaucoup de jeunes adultes belges sont confrontés. Comme choisir entre un abonnement de fitness ou des cours à l’unité, chaque option a ses mérites et ses inconvénients. La question est donc de savoir quelle option s’aligne le mieux avec votre situation financière et vos objectifs à long terme. Dans cet article, nous examinerons les avantages et les inconvénients de l’achat et de la location, ainsi que les facteurs à prendre en compte pour prendre une décision éclairée.

Avantages de l’achat d’une maison

L’achat d’une maison est souvent considéré comme un investissement à long terme. Voici quelques-uns de ses avantages :

• Constitution d’un patrimoine: Au fil du temps, la valeur de votre propriété peut augmenter, vous permettant ainsi de constituer un patrimoine.
• Stabilité: Posséder une maison offre une certaine stabilité et la liberté de personnaliser votre espace de vie.
• Aucun loyer: Une fois le prêt hypothécaire remboursé, vous n’avez plus de loyer à payer.

Cependant, il faut également prendre en compte les coûts initiaux tels que l’acompte, les frais de notaire, et les éventuels frais de rénovation.

Avantages de la location

La location offre plus de flexibilité et peut être une option attrayante, surtout si vous n’êtes pas prêt à vous engager dans un achat immobilier. Voici les avantages de la location:

• Moins de responsabilités financières: En tant que locataire, vous n’avez pas à vous soucier des frais d’entretien et des réparations.
• Flexibilité: Louer permet de déménager plus facilement, ce qui est avantageux si vous changez fréquemment de travail ou si vous aimez découvrir de nouveaux lieux.
• Pas de coûts initiaux élevés: La location n’exige généralement pas un gros investissement initial, à part la caution.

Selon Statbel, en 2018, environ 28% des ménages belges étaient locataires. Ce chiffre témoigne de la popularité de la location comme option de logement.

Facteurs à considérer pour faire votre choix

Le choix entre acheter ou louer dépend de plusieurs facteurs:

• Situation financière: Évaluez votre capacité à couvrir les coûts initiaux de l’achat et à rembourser un prêt hypothécaire.
• Plans futurs: Si vous prévoyez de rester dans une région spécifique pendant une longue période, acheter pourrait être plus bénéfique.
• Marché immobilier: Surveillez l’évolution du marché immobilier. Selon l’économiste Thomas Piketty, acheter peut être plus intéressant dans un marché en hausse, tandis que louer peut être préférable dans un marché stable ou en baisse.

Conclusion

Choisir entre acheter ou louer est comme choisir entre acheter une voiture ou utiliser un service de covoiturage – il est essentiel de peser les coûts, les avantages et la convenance en fonction de votre style de vie. En tenant compte de votre situation financière, de vos objectifs à long terme et des conditions du marché immobilier, vous serez mieux équipé pour faire un choix éclairé. Rappelez-vous que le mieux est l’ennemi du bien, et que la meilleure décision est celle qui s’aligne avec vos objectifs personnels et votre bien-être financier.

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Malheureusement, vous comptez parmi les Belges (temporairement) au chômage. Vous voudriez emprunter de l’argent pour restructurer vos dettes ou pour acheter une nouvelle voiture, mais vous avez déjà remarqué que les banques ne sautent pas de joie à l’idée de vous accorder un prêt. Pas de panique, nous vous expliquons ici les possibilités qui s’offrent à vous.

Pourquoi emprunter de l’argent lorsque l’on est sans emploi est-il si difficile ?

Premièrement, il est important de comprendre pourquoi il est si difficile d’obtenir un prêt personnel lorsque l’on est au chômage. Sans emploi, vous n’avez pas de revenus réguliers et votre profil de risque n’est pas désirable pour la plupart des banques. Les banques sont plus disposées à accepter votre demande lorsqu’elles ont des garanties sur le fait que vous allez pouvoir rembourser. De nos jours, les banques ont des directives très strictes dans l’octroi des crédits, en plus des dispositions légales (être majeur et ne pas figurer sur la liste noire de la Banque Nationale de Belgique).

Conditions pour l’obtention d’un prêt

Est-il alors totalement impossible d’obtenir un prêt lorsque l’on est au chômage ? Non, car chaque banque a des conditions différentes.

C’est ainsi que la banque peut vous octroyer un prêt en étant au chômage si vous avez une personne se portant garante et n’ayant aucun antécédent de « mauvais » crédit. Il est important que cette personne garante ait un revenu suffisant pour ses dépenses personnelles mais aussi pour prendre en charge les responsabilités de crédit de l’emprunteur si cela s’avérait nécessaire.

Par ailleurs, vous aurez plus de chance d’obtenir un crédit si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier. Vous pouvez placer votre bien en hypothèque afin que la banque ait une garantie et vous octroie le prêt plus facilement.

Chaque banque a sa propre politique d’octroi, mais il est certain que vous pourrez emprunter sous des termes et conditions moins favorables qu’en étant employé.

Les types de prêts pour les chercheurs d’emploi

• Prêt startup pour les chercheurs d’emploi

Si vous souhaitez commencer votre propre entreprise en étant sans emploi, vous pouvez demander un crédit chômeur au Finance Brussels ou Sowalfin. Cet emprunt est disponible pour les chercheurs d’emploi à temps plein inscrits au chômage au minimum depuis 3 mois ou pour les bénéficiaires d’une allocation d’intégration ou d’une aide sociale.

• Prêt social

Le prêt social a été mis en place pour aider les personnes ayant un revenu minimum dans la gestion de leur situation financière instable. Par exemple, si vous avez besoin de meubler votre domicile d’urgence, vous pouvez contacter le Centre Public d’Action Sociale (CPAS). Vous rembourserez un taux d’intérêt minime sur un prêt de 5 ans maximum et vous recevez une aide sur le processus de demande.

Conclusion

En bref, il est tout à fait possible d’obtenir un (petit) prêt même sans emploi. Il est important de vous demander s’il est vraiment nécessaire de dépenser cet argent dans votre situation actuelle. Le montant mensuel dont vous disposez pour vivre diminuera si vous prenez un prêt. Vérifiez toujours minutieusement les conditions de la banque et le taux annuel effectif global (TAEG) et non juste le taux d’intérêt. Le TAEG inclut tous les coûts (frais de dossier, frais administratifs, etc.), en plus du taux d’intérêt. N’oubliez pas de faire une simulation de prêt pour trouver la meilleure option pour vous.

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Vous avez peut-être des rêves et des projets qui exigent un financement, comme l’achat d’une voiture, des rénovations ou un voyage de rêve. Dans de tels cas, un prêt personnel peut être la bouée de sauvetage dont vous avez besoin. Mais avant de plonger tête baissée, il est essentiel de comprendre comment fonctionne une demande de prêt personnel. Voici un guide simple qui vous aidera à naviguer à travers ce processus, un peu comme un capitaine expérimenté traversant les mers agitées.

Faire une simulation de prêt

Tout comme un architecte crée une maquette avant de construire un bâtiment, la simulation de prêt personnel est un outil essentiel pour planifier votre demande. Cela vous permet de visualiser à l’avance les conditions de remboursement potentielles.

• Estimation des mensualités et de la durée: Cela vous aide à évaluer combien vous devrez rembourser chaque mois et pendant combien de temps.
• Calcul des intérêts: Vous pouvez estimer le coût total du prêt en fonction des taux d’intérêt.

Faire une simulation avant d’effectuer une demande est un excellent moyen de mettre vos attentes en perspective. D’après Jean-Pierre Gaillard, expert financier, « faire une simulation avant de souscrire à un prêt est aussi crucial que de faire un essai routier avant d’acheter une voiture ».

Comparer les prêts pour trouver le meilleur taux

Acheter sans comparer, c’est comme marcher en pleine nuit sans lampe torche. Vous pourriez trébucher. C’est la raison pour laquelle il est impératif de comparer les prêts avant de prendre une décision.

• Comparer les taux d’intérêt: Les taux varient d’une institution financière à l’autre. Il est donc essentiel de rechercher le meilleur taux pour économiser sur les coûts d’intérêts.
• Examiner les conditions: Certains prêts peuvent avoir des conditions ou des frais cachés. Il est donc important de lire attentivement les termes avant de vous engager.

Selon une étude de la Banque nationale de Belgique, près de 30% des emprunteurs ne comparent pas les taux avant de souscrire à un prêt personnel. Cela peut conduire à des coûts supplémentaires inattendus sur le long terme.

Soumettre sa demande et fournir les documents nécessaires

Une fois que vous avez fait votre simulation de prêt et que vous avez comparé les options pour trouver le meilleur taux, il est temps de soumettre votre demande. Imaginez cette étape comme la dernière vérification avant le décollage d’un avion.

• Remplir le formulaire de demande: Cela comprend généralement des informations sur votre identité, vos revenus et vos dépenses.
• Fournir des documents: Vous devrez probablement fournir des preuves de revenu, des relevés bancaires, et peut-être un justificatif de domicile.

Une fois que la banque a reçu votre demande, elle examinera votre dossier. Cela peut prendre de quelques jours à quelques semaines, selon l’institution financière.

Conclusion

Demander un prêt personnel est un peu comme entreprendre un voyage en mer: il faut préparer son itinéraire, vérifier l’état de son navire, et s’assurer d’avoir tous les équipements nécessaires à bord. En commençant par faire une simulation de prêt, puis en comparant les prêts pour trouver le meilleur taux, et enfin en soumettant votre demande avec tous les documents nécessaires, vous pouvez naviguer en toute confiance à travers les eaux parfois tumultueuses du monde financier. Rappelez-vous, un capitaine avisé est toujours mieux préparé pour affronter la mer. Bonne navigation !

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Le seuil pour contracter un prêt est beaucoup plus élevé qu’il y a 5 ans. Cela est principalement dû au haut niveau des taux d’intérêt. Raison de plus pour prendre le temps de bien vous renseigner, voire de vous faire aider. Voici quelques pièges que vous pouvez éviter.

1. Contracter le mauvais prêt

De plus en plus de banques adoptent le crédit numérique. Il est donc très facile de contracter un crédit en ligne. Il y a cependant un inconvénient à cela: il n’y a personne pour vous conseiller et vous guider dans la bonne direction. C’est pourtant quelque chose de crucial si vous souhaitez, par exemple, contracter un prêt voiture ou un prêt travaux. Le taux d’intérêt de ces produits dépend du projet que vous souhaitez financier. En ne faisant pas attention, vous risquez de demander le mauvais prêt et de payer beaucoup trop d’intérêts.

Prenons l’exemple d’un prêt travaux. Vous avez ainsi deux options: le prêt à la rénovation normal et le prêt vert. Si vous optez pour le prêt travaux alors que vous êtes éligible au prêt vert, vous allez payer des centaines d’euros en trop. Notre comparaison montre que le prêt vert le moins cher est jusqu’à 80 points de base moins cher que le prêt à la rénovation le moins cher.

Lorsqu’une personne contracte un crédit en ligne, il est difficile pour elle de savoir si elle est admissible ou non à un prêt vert. En effet, chaque banque a ses propres critères. Alors qu’une banque va demander qu’au minimum 50% du montant du crédit soit consacré à des rénovations éco-énergétiques, une autre va peut-être demander que 80% du montant y soit consacré.

Le raisonnement est le même si vous contractez un prêt voiture. Il faut vérifier les conditions pour s’assurer de choisir le bon prêt. Le tarif dépend du type de voiture. Ainsi, un crédit pour une voiture neuve est moins cher que pour une voiture d’occasion. Et c’est là qu’il y a un hic. Chaque banque a ses propres critères concernant les voitures d’occasion. L’une va considérer une voiture comme d’occasion après deux années d’utilisation alors qu’une autre va la considérer ainsi après trois années. Cela ne facilite pas la comparaison de prêts voiture.

Que faire dans cas ? Vous pouvez prendre le temps de comparer les différents types de prêts, et vous assurer de choisir celui au meilleur taux, ou mieux encore, rendez-vous sur notre page four faire une simulation de prêt, et bénéficiez de l’aide de nos conseillers financiers. Ils se chargeront gratuitement de trouver la formule la plus optimale pour financer votre projet!

Il existe des tarifs avantageux pour les personnes qui achètent une voiture éco-énergétique. Par exemple, Belfius adapte son tarif au type de voiture que vous achetez. Ainsi, la banque fait une distinction entre les voitures électriques, celles avec installation GPL et les voitures économes en CO2.

2. Contracter un prêt auprès de la même banque

Une personne ayant établi une relation de confiance avec une banque est moins susceptible de regarder les offres financières d’autres banques. Pourtant c’est en regardant les offres des autres banques que vous pouvez économiser beaucoup d’argent. En effet, lorsque vous contractez un crédit auprès de votre banque, vous n’êtes pas sûr d’avoir le taux le plus bas du marché. Par exemple, la différence entre le prêt personnel le moins cher et le plus cher peut aller jusqu’à 5 points de pourcentage ou plus.

Prenons un exemple: si vous souhaitez emprunter 10.000 euros (pour une durée de 48 mois), vous pouvez économiser jusqu’à 1.100 euros en optant pour le crédit le moins cher. Vous souhaitez savoir qui offre le crédit le moins cher ?

3. Respecter la durée et le montant du prêt

Certaines personnes qui souhaitent contracter un crédit ont une idée fixe du montant et de la durée qu’ils veulent. Il faudrait pourtant être un peu plus flexible pour économiser de l’argent sur son prêt personnel. En effet, le TAEG d’un tel prêt dépend fortement du montant et de la durée du crédit. La différence peut parfois atteindre quelques points de pourcentage.

Pour les autres prêts (prêts-auto, prêts travaux …), la durée et le montant du crédit ont un très faible impact sur les intérêts. Les banques appliquent généralement un taux uniforme pour tous les durées et montants de crédits.

4. Choisir un prêt trop rapidement

Maintenant, il reste à savoir si le crédit est réellement nécessaire. Après tout, il s’accompagne d’un certain nombre d’obligations. Par exemple, la banque s’attend à ce que vous remboursiez chaque mois une partie du montant emprunté. Si vous ne respectez pas vos engagements, vous pourriez vous retrouver sur la liste noire. La banque pourra alors vous facturer des frais supplémentaires sous forme d’intérêts de retard.

Il vous faudra toujours vérifier si un crédit est le bon choix pour vous. Il y a d’autres alternatives: épargner pour réduire le montant du crédit ou alors pour payer la totalité du produit désiré.

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Vous avez besoin d’argent mais vous hésitez entre un prêt à tempérament et une réserve d’argent ? Il n’est parfois pas toujours facile de s’y retrouver parmi les différents produits financiers et pourtant, choisir le bon produit peut vous faciliter la vie et vous faire économiser pas mal d’argent. Un crédit à la consommation et une réserve d’argent peuvent être utilisés à différentes fins mais quelle option est la plus intéressante pour nous ? Nous vous proposons de le découvrir à travers nos explications ci-dessous.

Un prêt à tempérament et une réserve d’argent répondent souvent au même besoin du consommateur, celui de disposer de liquidités assez rapidement. En ce qui concerne ces deux produits, vous disposez d’une grande souplesse d’utilisation car vous ne devez pas fournir de justificatif de dépenses. En effet, vous pouvez disposer comme bon vous semble de l’argent qui vous sera prêté via un de ces produits. Lors de la contraction d’un prêt à tempérament, l’argent est versé sur votre compte après acceptation de votre demande.

En revanche, une réserve d’argent est une ouverture de crédit, elle vous permet d’aller en négatif sur votre compte bancaire. Une réserve d’argent est généralement couplée à une carte de crédit que vous fournira le prêteur. Selon la législation, les ouvertures de crédit sont soumises à un délai de zérotage. Cela signifie que vous devez rembourser intégralement le solde impayé dans son intégralité au moins une fois avant ce délai.

Différence de TAEG

L’une des principales différences entre ces deux produits se situe au niveau du TAEG (taux annuel effectif global). Cet indicateur qui permet au consommateur de se faire une idée précise du montant qu’il devra rembourser est généralement bien plus élevé dans le cas d’une réserve d’argent. Cette augmentation du TAEG peut aller du simple au double et se traduit par la possibilité de pouvoir disposer directement après remboursement d’une autre somme d’argent. Cette possibilité de ré-obtenir de l’argent sans devoir en faire la demande et entrer un nouveau dossier se paie donc plus cher. Afin d’économiser de l’argent sur votre prêt, il est important de comparer les différentes offres du marché en Belgique.

Différence entre les montants prêtés

Le renouvellement après remboursement de la somme prêtée dans le cas d’une réserve d’argent explique également que les montants accordés sont généralement plus faibles. Le montant disponible via une réserve d’argent varie de 500 euros à parfois 10.000 euros tandis qu’avec un prêt à tempérament, le montant maximal est souvent de 75.000 euros hors exceptions.

Différence entre les remboursements

Avec un crédit à la consommation, tout est planifié à l’avance. Qu’il s’agisse de la date et du montant qui sera versé sur votre compte, de la durée du remboursement et donc du nombre de mensualités, des échéances, des frais de dossiers ou des assurances comme l’assurance solde restant dû. Vous avez donc directement une idée plus claire de ce que vous allez devoir rembourser et êtes donc plus serein. Dans le cas d’une réserve, vous ne savez jamais à l’avance ce que vous allez devoir rembourser. Vous ne devez rien payer tant que vous n’avez pas recours à votre réserve d’argent, mais si vous l’utilisez, le montant que vous devrez rembourser mensuellement dépend du montant que vous aurez dépensé. Il est parfois difficile de s’y retrouver au niveau des remboursements dans le cas d’une réserve d’argent, notamment si vous la ré-utilisez régulièrement. Il est important de noter que les prêteurs acceptent les remboursements anticipés sans pénalités dans le cas d’une réserve d’argent.

Conclusion : prêt ou réserve d’argent ?

Tout dépend de vos besoins et de l’usage que vous en ferez. Une réserve d’argent s’adresse plutôt à des profils qui désirent utiliser l’argent prêté de manière ponctuelle. Le montant disponible étant généralement inférieur, une réserve d’argent servira souvent à couvrir des petites dépenses ponctuelles plutôt qu’un gros projet. Un prêt personnel, en revanche, s’adresse plutôt à des personnes désireuses d’emprunter de l’argent pour un projet ou un but précis car le montant empruntable est souvent supérieur. De plus, si vous aimez prévoir tout à l’avance, un prêt à tempérament ne vous réservera pas de mauvaises surprises au niveau des remboursements et des échéances

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Vous avez besoin d’un prêt personnel pour une nouvelle voiture, pour démarrer votre activité, ou pour réparer votre toit qui fuit, mais la banque vous le rejette : vous faites donc fasse à un crédit refusé. L’argent étant le nerf de la guerre, vous êtes bien sûr mécontent et prêt à livrer bataille avec votre banquier. Avant de sortir votre bâton, il est nécessaire de comprendre les raisons d’un refus pour pouvoir rebondir et sortir gagnant d’une nouvelle demande.

Les banques peuvent être très réticentes quant à l’octroi d’un prêt et donc facilement refuser un crédit : cela représente un risque pour elles ainsi que pour vous. Les banques ont tendance à vouloir éviter le surendettement des particuliers ainsi que le non-remboursement des sommes empruntées. Cela peut se comprendre, pourriez-vous prêter de l’argent à quelqu’un en sachant pertinemment qu’il ne pourrait pas vous le rendre ?

Et pourtant, la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) a enregistré en Avril 2022 plus de 6.1 millions d’emprunteurs ainsi que près de 10,5 millions de crédits en cours.

Votre demande de prêt peut avoir été refusée pour les raisons suivantes :

1. Vous figurez sur la liste noire 

Malheureusement vous êtes enregistré au fichier de la Centrale des crédits aux particuliers (CCP). Cette centrale doit être consultée par les prêteurs avant d’octroyer un nouveau crédit. En effet, dès la signature d’un contrat de crédit de consommation ou d’un contrat hypothécaire le préteur est obligé par la loi de communiquer l’identité de l’emprunteur ainsi que les caractéristiques du contrat. Si l’emprunteur fait face à des difficultés de remboursement, le prêteur devra l’inscrire sur la liste noire sous certaines conditions. En effet, tout retard de remboursement, ou non-paiement d’une dette de plus de 3 mois après son échéance doit être signalé par le préteur à la Banque Nationale.

Vous pouvez également avoir un prêt refusé, car vous êtes fiché sur une seconde liste noire. Cette liste est appelée les enregistrements non régis. Cette liste est distincte du fichier de la CCP, en ce qu’elle enregistre uniquement les données des défauts de paiement des contrats de crédit et engagements en contentieux qui ne sont pas repris par la CCP. Ces derniers doivent être conclus à des fins privées ou professionnelles par des personnes physiques. Les données ne sont communiquées qu’en cas de défaut de paiement de plus de 3 mois.

Par conséquent, si vous êtes inscrit sur au moins une de ces deux listes, les banques n’étant pas autorisées à vous l’accorder. Il est donc normal que vous fassiez face à un crédit refusé.

2. Vous n’avez pas le bon profil

Si vous avez moins de 25 ans et que vous êtes sans emploi, sans garant, sans patrimoine et à découvert 11 mois sur 12, vous verrez sûrement votre crédit refusé : les banques n’apprécient pas les profils instables.

De ce fait, l’âge, le nombre d’enfants, le revenu, ainsi que la capacité d’épargne sont des critères importants pour l’octroi de prêts. Les faillites passées, la difficulté de remboursement d’un ancien crédit ne jouent malheureusement pas en votre faveur. Par conséquent, les établissements de crédit privilégient de meilleurs profils tels qu’un emprunteur avec une stabilité professionnelle (CDI), des revenus élevés et suffisants ainsi qu’une capacité à épargner.

3. Votre budget n’est pas adapté 

Le banquier se doit de vérifier votre profil et surtout la gestion de votre budget. Il examine notamment si le niveau d’endettement est trop élevé par rapport à ce qu’il vous reste pour vivre. Avant de vous accorder une certaine somme, le banquier vérifiera vos dépenses et examinera s’il vous reste suffisamment d’argent pour vivre et payer votre crédit en même temps. De ce fait, le montant demandé est très important. En effet, celui-ci peut être excessif compte tenu de vos revenus insuffisants ou irréguliers.

La banque qui n’a pas été emballée par votre profil ne l’est également pas par votre garant ou votre co-emprunteur. En effet, si ces derniers ont le même profil que vous, il n’est pas étonnant que votre demande soit refusée. Maintenant que vous avez les principales raisons d’un crédit refusé, voyons les solutions vous permettant de mettre toutes les chances de votre côté lors de votre prochaine demande.

Que faire si vous êtes interdit bancaire

Il y a peu de choses à faire à part laisser du temps au temps. En effet, dès la régularisation de votre ancien prêt c’est à dire dès le paiement des sommes dues, vous devrez attendre un an. Il s’agit de la durée du retrait de votre nom sur la liste noire de la CCP. Passé ce délai, vous aurez donc la possibilité de demander un crédit sans que les prêteurs ne vous retrouvent sur liste noire. Cependant, si vous ne réglez pas vos dettes, vous serez fiché pendant 10 ans au maximum et pourrez difficilement demander un crédit durant cette période.

• Essayer avec une autre banque

En effet, chaque établissement bancaire possède ses critères. D’ailleurs, ces derniers ne sont pas les mêmes selon le prêt que vous demandez. A cela s’ajoutent également les différentes politiques de la banque ainsi que le contexte. Si vous êtes refusé par la banque X, vous pouvez très bien être accepté par la banque Y. Par conséquent, n’hésitez pas aller voir ailleurs. Notre outil de comparaison de prêt peut vous y aider.

• Offrez des garanties 

Si vous pensez que vous n’inspirez pas confiance à votre banquier, n’hésitez pas à faire appel à des cautions. Ces dernières doivent être bien plus fiables que vous et avoir un profil stable. En effet, il est nécessaire qu’elles possèdent un emploi, un salaire stable ainsi qu’une capacité à rembourser suffisante. Elles ne doivent par conséquent ne pas avoir eu des problèmes avec les banques. Ces garanties ou cautions peuvent par exemple être vos parents, vos grands-parents ou vos amis riches.

• Mettre toutes les chances de son côté

Au moins 3 mois avant la demande de votre prêt, évitez d’être à découvert. Pour cela, prenez de bonnes habitudes: essayez de réduire vos dépenses et en équilibrant votre budget. Soyez fou, essayez même d’épargner si vous le pouvez.

• Soyez prêt à réduire votre demande 

Si une somme semble trop difficile à obtenir, n’hésitez pas à réduire votre demande. En effet, si la banque refuse un montant qui lui semble excessif, notamment du fait de vos capacités limitées à rembourser, vous pouvez lui présenter un nouveau montant plus raisonnable. Vous mettrez alors de nouveau toutes les chances de votre côté.

• Soyez patient 

Ce processus prend du temps donc soyez patient quant à la constitution et au traitement de votre dossier. Profitez de ce temps pour parcourir nos articles sur la gestion des finances personnelles et devenir un pro dans la gestion de votre budget.

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Bébé est en route ou votre famille s’agrandit avec l’arrivée d’un petit frère ou d’une petite sœur ? Félicitations ! Vous vous demandez comment vous pourrez protéger ce petit être qui dépend entièrement de vous ? Heureusement les assurances sont là pour vous aider à préparer l’arrivée de bébé en toute sérénité.

Soins médicaux

Quand on pense protection, on pense tout d’abord à une couverture médicale. En planifiant une grossesse, en plus de votre mutualité de base, vous pouvez souscrire à une assurance médicale complémentaire qui prendra en charge l’excédent des soins de maman et de bébé lors de l’accouchement et pendant le séjour à la maternité.

Quand votre enfant naîtra, vous pourrez en faire de même pour lui. Cela vous permettra de lui fournir les meilleurs soins et de focaliser votre énergie sur lui, sans vous inquiéter de pouvoir couvrir les frais engendrés.

La maison et la famille

Pensez également à choisir une protection adaptée pour votre foyer. Accueillir un bébé bouleverse le quotidien ; vous pourriez facilement oublier d’éteindre la cuisinière ou de fermer le robinet en sortant. Un tel accident serait dramatique, mais une bonne assurance vous permettrait de vous en sortir rapidement et à moindre coût. Il existe également des assurances familiales qui vous couvrent dans le cas où votre enfant (ou un membre de votre famille) causerait un dégât matériel ou physique à un tiers.

Les voyages

Bien que les vacances ne soient pas votre priorité après l’arrivée de bébé, vous serez ravi(e) de faire une pause en famille et de faire découvrir le monde à votre enfant. Avant tout déplacement à l’étranger, vérifiez dans quelle mesure vous êtes couvert(e) contre les imprévus et prenez les dispositions nécessaires avant le départ (assurance annulation, accident de voyage, assistance, etc.). Il n’est pas forcément nécessaire de souscrire à une assurance voyage séparée : certaines cartes de crédit (souvent libellées « Gold » ou « Platinum ») l’incluent sous conditions.

Et si vous n’étiez plus là ?

Reste à envisager la perspective la moins agréable alors qu’on vient d’accueillir un enfant. Dans la tragique situation où vous et/ou votre partenaire veniez à disparaître, qu’adviendrait-il de votre bébé ?

La première décision à prendre est : qui s’occupera de lui ? Parents, frère/sœur, amis ? Définissez clairement à qui vous souhaitez le confier et obtenez la confirmation des personnes concernées ; faites ensuite les démarches légales nécessaires de manière à ce que votre choix ne soit pas contestable en votre absence.

Il s’agira ensuite de ne pas laisser de dettes à votre enfant et de prévoir son avenir financier, au moins pour les quelques années suivant votre disparition. Il y a plusieurs aspects à prendre en compte :

• Qui prendra en charge certains frais comme les frais d’obsèques ou les droits de succession ? Différentes formules d’assurances décès existent. Elles peuvent notamment prévoir le versement, en cas de décès, d’une somme d’argent définie à l’avance pouvant servir à couvrir les frais rencontrés.
• Qui remboursera votre crédit hypothécaire s’il court toujours ? Les banques belges exigent que vous contractiez une assurance solde restant dû liée à votre crédit hypothécaire, ce qui met vos successeurs à l’abri d’une dette importante. En cas de décès, cette protection rembourse le solde impayé de votre emprunt.
• Qu’en sera-t-il de vos autres emprunts ? Des assurances solde restant dû existent également pour les autres types de prêts (personnel, auto, rénovation, etc.), mais ne sont pas exigées. Si vous avez plusieurs crédits en cours avec des montants conséquents, il serait judicieux de vous en servir pour les couvrir.

Préparer l’arrivée de bébé : et maintenant ?

Soyez préparé(e) au pire, mais espérez le meilleur ! Évaluez dès à présent les assurances  dont vous avez besoin et vous assurer que votre enfant sera protégé à la hauteur de vos attente et préparer l’arrivée de bébé comme il se doit.

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