Bébé est en route ou votre famille s’agrandit avec l’arrivée d’un petit frère ou d’une petite sœur ? Félicitations ! Vous vous demandez comment vous pourrez protéger ce petit être qui dépend entièrement de vous ? Heureusement les assurances sont là pour vous aider à préparer l’arrivée de bébé en toute sérénité.

Soins médicaux

Quand on pense protection, on pense tout d’abord à une couverture médicale. En planifiant une grossesse, en plus de votre mutualité de base, vous pouvez souscrire à une assurance médicale complémentaire qui prendra en charge l’excédent des soins de maman et de bébé lors de l’accouchement et pendant le séjour à la maternité.

Quand votre enfant naîtra, vous pourrez en faire de même pour lui. Cela vous permettra de lui fournir les meilleurs soins et de focaliser votre énergie sur lui, sans vous inquiéter de pouvoir couvrir les frais engendrés.

La maison et la famille

Pensez également à choisir une protection adaptée pour votre foyer. Accueillir un bébé bouleverse le quotidien ; vous pourriez facilement oublier d’éteindre la cuisinière ou de fermer le robinet en sortant. Un tel accident serait dramatique, mais une bonne assurance vous permettrait de vous en sortir rapidement et à moindre coût. Il existe également des assurances familiales qui vous couvrent dans le cas où votre enfant (ou un membre de votre famille) causerait un dégât matériel ou physique à un tiers.

Les voyages

Bien que les vacances ne soient pas votre priorité après l’arrivée de bébé, vous serez ravi(e) de faire une pause en famille et de faire découvrir le monde à votre enfant. Avant tout déplacement à l’étranger, vérifiez dans quelle mesure vous êtes couvert(e) contre les imprévus et prenez les dispositions nécessaires avant le départ (assurance annulation, accident de voyage, assistance, etc.). Il n’est pas forcément nécessaire de souscrire à une assurance voyage séparée : certaines cartes de crédit (souvent libellées « Gold » ou « Platinum ») l’incluent sous conditions.

Et si vous n’étiez plus là ?

Reste à envisager la perspective la moins agréable alors qu’on vient d’accueillir un enfant. Dans la tragique situation où vous et/ou votre partenaire veniez à disparaître, qu’adviendrait-il de votre bébé ?

La première décision à prendre est : qui s’occupera de lui ? Parents, frère/sœur, amis ? Définissez clairement à qui vous souhaitez le confier et obtenez la confirmation des personnes concernées ; faites ensuite les démarches légales nécessaires de manière à ce que votre choix ne soit pas contestable en votre absence.

Il s’agira ensuite de ne pas laisser de dettes à votre enfant et de prévoir son avenir financier, au moins pour les quelques années suivant votre disparition. Il y a plusieurs aspects à prendre en compte :

• Qui prendra en charge certains frais comme les frais d’obsèques ou les droits de succession ? Différentes formules d’assurances décès existent. Elles peuvent notamment prévoir le versement, en cas de décès, d’une somme d’argent définie à l’avance pouvant servir à couvrir les frais rencontrés.
• Qui remboursera votre crédit hypothécaire s’il court toujours ? Les banques belges exigent que vous contractiez une assurance solde restant dû liée à votre crédit hypothécaire, ce qui met vos successeurs à l’abri d’une dette importante. En cas de décès, cette protection rembourse le solde impayé de votre emprunt.
• Qu’en sera-t-il de vos autres emprunts ? Des assurances solde restant dû existent également pour les autres types de prêts (personnel, auto, rénovation, etc.), mais ne sont pas exigées. Si vous avez plusieurs crédits en cours avec des montants conséquents, il serait judicieux de vous en servir pour les couvrir.

Préparer l’arrivée de bébé : et maintenant ?

Soyez préparé(e) au pire, mais espérez le meilleur ! Évaluez dès à présent les assurances  dont vous avez besoin et vous assurer que votre enfant sera protégé à la hauteur de vos attente et préparer l’arrivée de bébé comme il se doit.

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Un défaut de paiement signalé par votre banquier, et vous voilà fiché sur la liste de noire de la Banque Nationale de Belgique (BNB). Cela n’est pas sans conséquence : vous êtes alors fortement limité dans votre capacité à contracter un nouveau pret personnel. En tant que mauvais payeur, il devient quasiment impossible d’obtenir un prêt, que ce soit pour l’achat d’une nouvelle voiture ou pour financer un voyage à l’étranger. La question que vous vous posez est alors la suivante : que faire si je suis sur la liste noire ?

Suivant le type de contrat signé avec votre banque, des défauts de paiement peuvent mener à vous retrouver sur la liste noire.

Fin janvier 2022, la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) de la Banque Nationale de Belgique (BNB) comptait 412.000 contrats de crédit à la consommation impayés en Belgique.

La liste noire est un fichier centralisé ayant pour but d’éviter le surendettement des particuliers. Elle permet de protéger le consommateur de lui-même en évitant qu’il ne puisse enchaîner les retards de paiement, ce qui lui ferait accumuler des pénalités et augmenterait considérablement sa charge financière.

Nous vous apportons ici les réponses aux questions que vous vous posez concernant vos options lorsque vous apparaissez sur la liste noire de la BNB.

Comment obtenir un prêt en étant fiché sur la liste noire ?

Si vous êtes fiché sur la liste noire et que vous ne possédez pas de bien immobilier (maison, terrain), vous serez confronté à un refus de prêt. Vous ne pourrez en effet pas demander un nouveau crédit et cela vaut pour tous les types de prêts. Votre prêteur a en effet l’obligation légale de consulter la liste noire avant de vous octroyer un crédit. Vos dettes existantes doivent quant à elles bien sûr toujours être remboursées au prêteur.

Si vous souhaitez tout de même emprunter de l’argent, vous devrez opter pour des moyens alternatifs. Vous pouvez par exemple :

• Demander à votre famille ou à des amis de vous faire un prêt.
• Recourir au crowdfunding via des plateformes en ligne
• Hypothéquer un bien pour servir de garantie

Cependant, il est plus sage de repousser vos projets et de tenter d’économiser un peu d’argent.

Je suis propriétaire d’une maison ou d’un terrain, cela peut-il m’aider ?

La réponse est oui. Il existe en effet un moyen alternatif d’obtenir un prêt lorsque vous êtes fiché sur la liste noire de la BNB, celui de mettre votre bien immobilier en contrepartie. Les banques ont en effet la possibilité de prendre une garantie hypothécaire sur l’un des biens immobiliers de l’emprunteur. Vous contractez alors un prêt à tempérament avec une garantie hypothécaire. Si vous ne pouvez pas rembourser, la banque pourra saisir de votre bien et le mettre en vente pour rembourser la dette existante.

Ce type de garantie n’est valable que si votre propriété n’est pas déjà soumise à une hypothèque existante.

Puis-je obtenir une (nouvelle) carte de crédit ?

Lorsque vous figurez sur la liste noire, il ne vous est pas non plus possible d’obtenir une (nouvelle) carte de crédit classique auprès de votre banque. 

Vous pouvez par contre opter pour une carte de crédit prépayée. Cette carte ne permet pas d’acheter à crédit, elle permet toutefois d’y charger un montant déterminé que vous pouvez utiliser pour faire des retraits, acheter en magasin et en ligne (en fonction des caractéristiques de la carte). Grâce à cette carte, vous pouvez gérer au mieux vos dépenses et évitez de dépenser de l’argent que vous n’avez pas.

Le fait de figurer sur la liste noire a-t-il un impact sur mes autres affaires bancaires?

Durant la période où vous figurez sur la liste noire, vous êtes interdit bancaire, mais vous pouvez toutefois toujours gérer vos affaires bancaires comme auparavant. En effet, un fichage à la Banque Nationale de Belgique ne signifie certainement pas une interdiction de payer vos courses hebdomadaires avec votre carte bancaire, d’effectuer des retraits d’espèces ou de conclure d’autres contrats bancaires ou d’assurances n’impliquant pas de crédit, telle qu’une assurance auto par exemple .

Seule la souscription d’un (nouveau) crédit vous est interdite. Afin d’éviter le surendettement, il est évidemment plus sage de limiter vos dépenses quotidiennes durant cette période. Vous pourrez ainsi rembourser vos dettes plus rapidement et être retiré du fichage de la Banque Nationale au plus vite.

Quand la Banque Nationale de Belgique (BNB) m’enlèvera-t-elle de la liste noire?

Vous vous demandez sûrement pour combien de temps vous resterez fiché et surtout comment ne plus être fiché à la Banque Nationale de Belgique. Il vous suffit de régler vos dettes. Lorsque vous aurez réglé vos dettes, vous serez de nouveau en mesure de demander un prêt ou d’obtenir une nouvelle carte de crédit. Après la régularisation de votre situation, vos données seront conservées pendant encore un an sur la liste noire, mais cela ne vous empêchera pas d’obtenir un nouveau crédit. Votre prêteur pourra cependant en tenir compte dans l’évaluation de votre demande de prêt.

Si vous n’arrivez pas à rembourser vos dettes endéans l’année, vous resterez sur la liste noire pour une durée de dix ans après la date du premier défaut de paiement. Lorsque vous aurez régularisé votre situation (même après plus d’un an), vous pourrez à nouveau emprunter mais resterez fiché sur la liste noire.

Vous l’aurez compris, il est important de payer vos dettes le plus rapidement possible afin de faire table rase du passé et de recommencer à faire des projets.

Vous êtes parvenu à régler vos dettes et vous êtes à la recherche d’un nouveau crédit ? Comparez maintenant les institutions financières sur TopCompare et trouvez le prêt qui vous convient le mieux !

Comparez tous les prêts personnels ici

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Vous avez comparé les cartes de crédit sur TopCompare et vous avez trouvé une meilleure carte que celle dont vous disposez actuellement? Pas de panique, nous vous expliquons comment résilier votre carte de crédit!

Comment résilier ma carte de crédit ?

Il est possible d’annuler la plupart des cartes de crédit à tout moment et sans frais. Vous devrez toutefois presque toujours tenir compte d’un délai de préavis de 1 mois calendrier. Par exemple, si vous résiliez votre carte le 15 juin, votre contrat prendra fin le 31 juillet. C’est le temps qu’il faut à l’institution financière pour traiter votre annulation et vous en informer.

Attention toutefois s’il vous reste un solde à payer. Dans ce cas, vous devrez évidemment vous en acquitter. Si ce n’est pas encore fait, vous recevrez alors une dernière facture.

Vous n’êtes pas certain(e) de bénéficier de ces conditions d’annulation ? Mieux vaut jeter un œil à votre contrat.

Exemple de lettre de résiliation

Pour annuler votre carte de crédit, vous devez en informer l’institution financière auprès de laquelle vous l’avez obtenue. Vous pouvez le faire par e-mail, par téléphone ou par courrier.

Nous vous conseillons de toujours envoyer la lettre de résiliation par courrier recommandé. De cette manière, vous recevrez une preuve d’expédition et un accusé de réception juridiquement valables. Grâce au code Track & Trace, vous pourrez également suivre l’envoi.

Vous trouverez ci-dessous un exemple de lettre de résiliation que vous pouvez utiliser pour contacter votre organisme financier. Il vous suffit de remplacer le texte en italique par vos coordonnées.

À : 

Nom de l’institution financière

Rue + numéro de l’institution financière

Code postal de la commune de l’institution financière

Pays

Date, votre lieu de résidence

OBJET : résiliation de la carte de crédit nom de la carte de crédit 

Par la présente, je résilie mon contrat sur la base des données suivantes et dans les meilleurs délais/à compter de cette date.

Données personnelles :

Prénom Nom 

Rue + numéro 

Code postal + Lieu de résidence 

E-mail

Numéro de carte :

Si mon paiement est effectué par prélèvement automatique, cette procuration doit prendre fin en même temps que le contrat.

Je souhaite recevoir une confirmation de l’annulation par e-mail ou par courrier dans les 10 jours ouvrés.

Cordialement,
Prénom Nom

Signature

Résiliation en ligne

Si vous avez besoin d’aide pour résilier votre carte de crédit, sachez qu’il existe plusieurs sites web pour vous assister dans cette démarche. Vous pouvez par exemple rédiger et envoyer votre lettre de résiliation via le site sepastop.eu.

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Une carte de crédit ou un prêt personnel sont des outils utilisés en finance personnelle qui vous aident à combler les besoins d’argent immédiat. Il est important de bien connaître leur utilisation afin de ne pas payer de lourds intérêts ou des frais supplémentaires. Bien que similaires en terme de fonctionnalité, ces produits financiers ont des différences que vous devez connaître avant de pouvoir les utiliser.

Accédez à notre article: comment rembourser ses crédits.

Avantages carte de crédit

Les cartes de crédit peuvent être très utiles pour des achats quotidiens, ayant un coût généralement peu élevé. Elles permettent le remboursement du crédit à temps et sans devoir payer des intérêts.

Les prêts personnels sont plutôt utilisés lorsque vous devez emprunter une somme d’argent assez conséquente que vous ne pourrez pas rembourser en quelques semaines.

Pour des achats avec des sommes qui, généralement, ne dépassent pas votre salaire, optez pour le paiement par carte de crédit.

Payer à temps pour éviter les intérêts

Si vous remboursez le solde de votre carte de crédit à la date d’échéance au plus tard, vous ne paierez pas d’intérêts sur les biens ou services achetés. Vous avez également la possibilité d’avoir accès à certains avantages avec votre carte de crédit comme des airmiles, des points ou du cashback simplement en payant pour vos achats quotidiens.

Règlement en plusieurs fois

Une autre fonctionnalité intéressante que vous pouvez utiliser avec votre carte de crédit est le règlement de vos achats en plusieurs mensualités, moyennant le paiement d’intérêts. Cette solution peut vous aider à gérer vos finances plus facilement.

E-shopping

En Belgique, les achats en ligne sont de plus en plus fréquents, ce qui explique une forte augmentation de la demande de carte de crédit. Il est beaucoup plus simple de payer une transaction en ligne que de régler en espèce lors de la livraison. Certaines cartes vous protègent également via des assurances comme la « safe online ».

Avantages prêt personnel

Il est plus judicieux d’utiliser un prêt personnel pour des achats conséquents, qui ne peuvent être généralement remboursés qu’en plusieurs mois, voire plusieurs années.

Un prêt personnel peut être utilisé pour plusieurs raisons comme, par exemple, le financement d’un mariage, d’un voyage ou d’une nouvelle voiture.

Besoin d’argent dans l’immédiat

Les prêts personnels sont une source d’argent rapide. Certaines banques vous permettent de trouver des solutions de crédit rapide. Après l’approbation du prêt, l’argent peut être transféré dans les deux jours ouvrables. Si vous avez besoin d’argent pour combler une urgence financière, les prêts personnels sont une bonne solution.

Taux d’intérêts

Généralement, les taux d’intérêts des cartes de crédit sont beaucoup plus élevés que ceux des prêts personnels. En revanche, il n’existe pas de période de grâce sur les prêts personnels. Par ailleurs, vous encourrez également une pénalité si vous remboursez votre prêt en avance.

Lisez notre article: crédit personnel: lequel choisir?

Planification des finances

Un autre avantage des prêts personnels par rapport aux cartes de crédit est lié au fait qu’il est plus facile de planifier ses finances puisque les paiements sont préprogrammés. Les prêts personnels sont contractés sur des périodes généralement longues, et vous pouvez choisir d’allonger la durée de votre prêt pour avoir de plus petites mensualités.

Il est important de bien choisir votre moyen de financement en fonction de votre situation et votre besoin d’argent. Choisir la meilleure option vous permettra d’économiser de l’argent en évitant les paiements d’intérêts et autres frais liés.

TopCompare.be a été mise en place pour vous aider à comprendre et à choisir ce qui vous correspond le mieux. Notre engagement est de vous aider à économiser du temps et de l’argent afin que vous puissiez investir dans ce qui vous importe le plus.

N’hésitez pas à comparer les institutions financières pour trouver le produit financier qui vous convient le mieux.

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Depuis quelques années, les institutions bancaires subissent une concurrence de plus en plus effrénée suite à l’arrivée sur le marché de nouveaux acteurs. Pour se diversifier, elles ont donc adapté leur offre de services, et le prix en subit les conséquences. Les formules bancaires comprennent en général les cartes de débit. Par contre, les cartes de crédit sont souvent un petit plus dont il faut tenir compte dans son budget. À moins d’opter pour une des onze cartes gratuites proposées sur le marché belge.

  Avec compte à vue obligatoire

Si la perspective de changer d’institution bancaire n’est pas un frein, vous avez l’embarras du choix. Il est dès lors important de s’ouvrir à d’autres options. En effet, de nombreuses personnes restent fidèles à leur compte bancaire. Pourtant, les besoins de chacun changent au fil du temps, tout comme l’offre des différentes banques. Pourquoi payer pour un service que vous n’utilisez pas ? Grâce aux comparateurs financiers en ligne gratuits tels que TopCompare, vous pouvez facilement voir si votre compte vous convient. Ou si vous pouvez trouver mieux et moins cher ailleurs. Grâce à la mobilité interbancaire en vigueur depuis le 1^er février 2018, vous ne devez plus vous charger de rien. En effet, votre nouvelle banque s’occupera gratuitement du transfert et de la clôture de votre ancien compte ». 

• En ouvrant un compte chez Keytrade, vous pouvez obtenir jusqu’à deux cartes de débit gratuitement. Petit plus : pour chaque transaction effectuée avec cette carte de débit, vous recevez 5 cents ! Keytrade propose trois formules de cartes de crédit en fonction de vos revenus et sous réserve d’acceptation de votre dossier. Il s’agit de la Classic, la Gold et la Platinum. Elles sont toutes les 3 gratuites la première année et tant que vous l’utilisez 12 fois par an.

• La formule Green d’Argenta comprend la possibilité d’obtenir deux cartes de débit et une carte de crédit avec une limite standard jusqu’à 1 250 euros par mois gratuitement.

• Les néobanques se distinguent par leurs app super fonctionnelles, avec des outils pour maximiser la vue d’ensemble des dépenses tels qu’une budgétisation mensuelle et hebdomadaire et les notifications instantanées de vos dépenses. Les versions virtuelles des cartes de crédit sont gratuites. Mais attention : il faudra débourser quelques euros pour acquérir une carte physique suite aux frais de livraison. C’est le cas notamment des cartes Monese Simple, N26 Standard & Revolut Standard.

• La carte gratuite GoodPay Mastercard de NewB n’est plus commercialisée depuis juin 2021. À la place, la banque éthique a lancé une carte directement liée à ses comptes courants plus en accord avec ses valeurs. Il est donc désormais possible d’obtenir (presque) gratuitement une carte de crédit après ouverture d’un compte.

Sans compte à vue obligatoire

Vous êtes satisfait de votre banque et ne souhaitez pas ouvrir de compte ailleurs? Vous pouvez tout de même profiter d’une carte bancaire gratuite. Le choix sera un peu plus limité. La carte de crédit sera liée à votre compte à vue actuel, indépendamment de l’institution bancaire dans laquelle il a été souscrit.

• Europabank est la seule banque belge qui émet ses cartes de crédit elle-même. Avec la carte Europabank Visa, vous pouvez payer vos achats en ligne en bénéficiant de la protection supplémentaire Verified by Visa. 

• Si vous avez l’habitude de faire vos courses dans un hypermarché Carrefour, vous pourrez bénéficier de nombreux avantages grâce à la carte Carrefour Visa Classic, tels qu’une réduction allant jusqu’à 10% sur les achats du quotidien ou des bons de 5€ par tranche d’achat de 100€ le jeudi à l’occasion des Visa Days. Il est également possible de faire du shopping en ligne avec cette carte.

• Enfin, comme toutes les cartes mentionnées ci-dessus, la carte Buy Way Mastercard vous permet de payer dans plus de 36 millions de commerces en Belgique et à l’étranger, faire du shopping en ligne, retirer de l’argent dans les distributeurs de billets affichant le logo correspondant à la société de cartes de crédit ou même demander un versement de votre ouverture de crédit vers votre compte bancaire. Si vous êtes un habitué de certains magasins tels que IKEA, Fnac ou encore MediaMarkt, il existe également des cartes de crédit spécifiques proposant des avantages divers sous réserve d’acceptation par Buy Way Personal Finance.

Souscrire à une carte de crédit gratuite permet donc de faire quelques économies. Néanmoins, il convient de surveiller les coûts complémentaires en fonction de vos habitudes et de votre style de vie. Certaines cartes de crédit, pour la plupart payantes, comportent des assurances très intéressantes. Si vous partez régulièrement en vacances par exemple, il vous reviendra généralement moins cher de profiter de l’assurance de votre carte de crédit payante plutôt qu’en souscrire une autre à côté. Pour faire des économies, la meilleure méthode consiste dès lors à faire une liste de ses besoins. Cela vous permettra d’évaluer exactement les services pour lesquels vous êtes prêts à payer. Pour le reste, il n’y a pas de solution miracle : il faut comparer, comparer, comparer.

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Pour certains, le crédit revolving est vu comme un encouragement au surendettement. Par exemple, selon les derniers chiffres de la Banque nationale de Belgique (Juillet 2018), près de 232.470 Belges ne parviennent pas à rembourser leur ouverture de crédit (pour un total 299.751 contrats). Pour d’autres, en revanche, cela constitue une alternative financière au prêt personnel classique, plus facile à obtenir et plus souple en termes d’utilisation.

Crédit revolving, définition

Le crédit revolving, est une forme particulière de crédit à la consommation non affecté : il s’agit d’une ligne de crédit (réserve d’argent) permanente et renouvelable dont l’emprunteur peut régulièrement bénéficier. Le montant se reconstitue petit à petit, au fur et à mesure que l’emprunteur rembourse ses dettes.

« Permanente » car le consommateur ne devra pas introduire une demande à chaque fois qu’il en a besoin. « Renouvelable » puisque dès que les montants ont été totalement remboursé, il peut de nouveau y recourir. Il s’agit donc d’un système offrant beaucoup de flexibilité. Le crédit revolving est dit « non affecté » étant donné qu’aucune justification ne doit être fournie à la banque : vous disposez des fonds comme bon vous semble.

Les formes du crédit permanent

Vous retrouverez deux types de crédit revolving :

• Un crédit sous la forme d’un découvert autorisé par votre banque ;
• Une carte de crédit pouvant être issue aussi bien par une institution financière que par une enseigne commerciale.

Fonctionnement du crédit revolving

Afin d’éviter d’être vous soyez toujours en solde débiteur, et donc que vous ne fassiez que dépenser de l’argent, la loi a mis en place le délai de zérotage. Il s’agit donc d’une remise à zéro ayant pour objectif de vous protéger en exigeant un remboursement intégral du crédit à certaines échéances, variant selon les sommes empruntées.

Avantages et inconvénients

Comme tout, le crédit revolving présente des avantages ainsi que des inconvénients. Les voici :

a. Avantages

• Crédit non affecté, la somme demandée ne doit pas être justifiée auprès de l’institution financière. Vous pouvez donc en jouir comme bon vous semble.
• Facilité d’obtention puisqu’un seul contrat est nécessaire. Nous ne devez pas vous rendre auprès de votre banque à chaque fois que vous avez besoin d’une certaine réserve d’argent.
• Souplesse d’utilisation étant donné que la somme est disponible en cas d’imprévu, particulièrement si vous savez gérer votre argent. Souvenez-vous : mieux vous remboursez votre crédit revolving, plus vite vous avez accès au montant déjà emprunté.
• Vous ne payez des intérêts que sur la somme empruntée et non sur la totalité du crédit revolving.
• Réductions : si vous disposez d’une carte de crédit rattachée à une enseigne commerciale, par exemple, vous pouvez bénéficier de réductions et avantages dans cette enseigne.

b. Inconvénients

• Déconseillée aux grands dépensiers, acheteurs compulsifs et à ceux qui ne parviennent pas à gérer leur budget.
• Taux d’intérêts plus élevés que ceux d’un crédit à la consommation classique. Ainsi, il peut être difficile d’en mesurer les coûts réels, notamment si la forme de votre crédit revolving est la carte de crédit : vous devrez y ajouter les frais annexes, la cotisation annuelle, …
• Étant donné que le crédit revolving n’est pas affecté à un projet particulier, il peut être difficile de garder à l’œil ses dépenses. Une mauvaise gestion de son budget peut mener à réemprunter plus souvent que nécessaire et, ainsi, à créer un surendettement. Dans le pire des cas, cela pourrait vous inscrire sur la liste noire de la Banque nationale de Belgique.

Le crédit revolving peut donc être une solution intéressante aux côtés du prêt personnel. En revanche, étant donné qu’il comporte divers avantages et inconvénients, il est essentiel de bien réfléchir avant de souscrire à un tel contrat tant les conséquences peuvent être lourdes.

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Il n’est pas toujours facile d’épargner. Certains mois, nous devons même piocher dans nos économies avec un pincement au coeur. Pourtant, il existe des moyens de réduire nos dépenses mensuelles. Un premier pas dans la bonne direction consiste à mettre fin à ces mauvaises habitudes.

Vouloir trop rapidement souscrire à un prêt ou utiliser une carte de crédit

Selon les chiffres de la banque centrale des crédits aux particuliers, plus de 6.100.000 Belges avaient souscrit au moins un crédit à la consommation l’année dernière. C’est 600 000 de plus qu’en 2017. Au total, plus de 11 millions de contrats de crédit ont été conclus, soit 3 millions de plus qu’en 2017. Cette augmentation remarquable est due en partie à la faiblesse des taux d’intérêt. Cela rend l’emprunt beaucoup moins cher.

L’ouverture facile de crédit est particulièrement populaire auprès des Belges. Lors d’une ouverture de crédit, le prêteur met une certaine somme à la disposition du consommateur, dont qu’il peut utiliser librement. Ceci est généralement lié à une carte de crédit ou à la possibilité de passer en dessous de 0 sur votre compte à vue. C’est une forme d’emprunt très accessible. Et c’est précisément là que les choses se compliquent. Comme il est très facile d’utiliser cette ligne de crédit, vous oubliez que la facture vous sera présentée le(s) mois suivant(s). Après tout, les intérêts peuvent augmenter considérablement. C’est pourquoi il faut toujours se demander si l’achat est nécessaire ou peut être remis à plus tard. Cela peut vous faire économiser beaucoup d’argent.

Il en va de même pour ceux qui contractent un prêt. Nous parlons en particulier du prêt personnel. Contrairement aux autres prêts à la consommation, un prêt personnel n’exige pas que vous expliquez comment vous allez utiliser l’argent. Le seuil de demande d’un prêt personnel est donc beaucoup plus bas que celui d’un autre prêt.

Remboursement minimum des dettes de cartes de crédit

Pour de nombreuses personnes, la carte de crédit est le moyen de paiement préféré. Après tout, grâce à celle-ci, vous pouvez reporter votre paiement. Vous pouvez choisir parmi une variété d’options de remboursement. Par exemple, vous pouvez rembourser le montant du crédit en entier le mois suivant votre achat, ou vous pouvez étaler le remboursement sur plusieurs mois. Si vous choisissez la deuxième option, le coût de votre carte de crédit peut parfois être très élevé car vous devrez payer des intérêts au créancier.

Lire aussi : Une carte de crédit avec moins de frais ? Faites-le grâce à ces conseils

Toute personne qui choisit une carte de crédit avec une ouverture de crédit doit rembourser un montant minimum chaque mois. Il s’agit d’un 1/18ème de la limite de la carte pour une ligne de crédit inférieure à 5.000 euros et d’un 1/20ème pour une ligne de crédit supérieure. Beaucoup de gens choisissent de rembourser le montant mensuel minimum. En conséquence, le remboursement s’étale sur une plus longue période et les frais d’intérêts augmentent fortement.

Au plus tôt vous remboursez la dette impayée, au moins vous avez d’intérêts à payer. Comme les intérêts sur l’épargne se situent maintenant à un niveau très bas, nous vous recommandons d’utiliser le capital supplémentaire pendant les mois où vous pouvez épargner pour réduire vos dettes de carte de crédit. À court terme, votre compte d’épargne sera rentable, mais à long terme, les coûts moins élevés vous permettront de mettre de l’argent de côté chaque mois.

Achetez tous vos produits à la même banque

Le belge reste très fidèle à sa banque. Une fois avoir ouvert un compte courant ou contracté un prêt hypothécaire quelque part, la totalité de nos actifs sont transférés dans cette banque. C’est une bonne nouvelle pour celle-ci, car il y a de très fortes chances que les personnes achètent d’autres produits dans un proche avenir.

Ce qui est une bonne nouvelle pour la banque n’est pas toujours approprié pour notre portefeuille. Par exemple, dans la majorité des banques, le taux d’intérêt de l’épargne n’est que de 0,11 %. Ce taux d’intérêt est généralement trop bas pour compenser les coûts de votre compte à vue. La majorité des banques offrent un compte courant gratuit, mais cela s’accompagne presque toujours de coûts supplémentaires si vous utilisez les services traditionnels.

Une étude antérieure de TopCompare.be a montré que quiconque ouvre un compte courant gratuit chez Argenta et dépose son épargne sur le compte Fidelity Savings de MeDirect (taux d’intérêt de 0,85%) se retrouve avec la plus grande partie de son argent. Pour chaque tranche de 10 000 euros que vous économisez ainsi, vous obtenez 85 euros d’intérêts. Par exemple, si vous ouvrez un compte courant et d’épargne chez BNP Paribas Fortis, vous perdez 19 euros pour 10 000 euros (11 euros d’intérêts – 36 euros de frais de gestion pour un compte courant) que vous y économisez.

Cela vaut également la peine de chercher d’autres endroits lorsque vous souhaitez contracter un prêt. Vous n’avez pas la garantie que votre banque dispose du crédit le moins cher du marché. Sur TopCompare.be, vous pouvez comparer différents prêts, tels que les prêts personnels et les prêts travaux.

Épargnez au début du mois

Beaucoup de gens attendent la fin du mois pour transférer de l’argent sur leur compte d’épargne. Il est pourtant dans votre avantage de mettre un certain montant sur votre compte épargne au début du mois. Cela réduira le risque d’achats impulsifs.

Plusieurs études ont montré que vous êtes moins enclin à utiliser votre argent si vous le placez dans un compte d’épargne. C’est parce que vous créez une distance mentale entre vous et votre épargne. Une fois que votre argent est sur un compte d’épargne, il est difficile de l’utiliser immédiatement pour acheter quelque chose. Vous devez d’abord le transférer sur votre compte à vue.

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Si vous utilisez souvent une carte de crédit, il se peut que vous receviez une note assez salée à la fin du mois. En effet, la mensualité peut facilement s’élever à plusieurs centaines d’euros. Pourtant, il est facile d’éviter cela en utilisant correctement sa carte. Voici quelques-uns de nos conseils.

Outre la carte de débit, la carte de crédit est l’un des moyens de paiement les plus utilisés en Belgique. Elle est très pratique, car vous pouvez l’utiliser pour vos achats en ligne, en magasins et même à l’étranger.
Un autre des avantages de la carte de crédit est la possibilité de reporter le paiement: lorsque vous l’utilisez, l’argent n’est pas immédiatement débité de votre compte. Selon le type de carte de crédit, il faudra rembourser le montant total le mois suivant ou rembourser une partie du montant sur une période plus longue, on appelle cela les remboursements échelonnés.

Évitez les remboursements échelonnés

Il est important de comprendre comment fonctionne le remboursement. Il y a une distinction à faire entre la carte de crédit ordinaire et celle avec ouverture de crédit. Avec une carte de crédit ordinaire, le montant emprunté est prélevé sur votre compte le mois suivant au moyen d’un prélèvement automatique ou d’un ordre permanent. Comme vous remboursez le montant total en une seule fois, vous n’avez pas d’intérêts à payer.
La situation est différente si vous choisissez une carte avec ouverture de crédit. La taille de l’ouverture dépend de la banque. La banque examine, entre autres, les spécifications de la carte et votre profil.

Si vous optez pour une carte de crédit avec ouverture de crédit, vous pouvez étaler le remboursement dans le temps. Vous n’êtes donc pas obligé de rembourser le montant total le mois suivant. En échange, vous payez des frais d’intérêts. Ces coûts sont inclus dans le taux annuel effectif global (TAEG). N’oubliez pas que dès que vous utilisez votre carte, la banque retirera un montant minimum de votre compte le mois suivant. Vous ne payez pas d’intérêts à ce titre. Ce montant minimum est un pourcentage de la limite de la carte.

Supposons que vous ayez une limite de carte de 2 000 euros et que la banque s’attende à ce que vous remboursiez 5 % de ce plafond chaque mois, elle débitera automatiquement jusqu’à 100 euros sur votre compte chaque mois. Supposons que vous n’ayez dépensé que 65 euros en un mois, ce montant disparaîtra de votre compte le mois suivant. Bien sûr, si vous n’avez pas utilisé votre carte de crédit, aucun argent ne sera débité de votre compte.

Par exemple, si vous avez dépensé 300 euros au cours d’un mois, vous aurez toujours un crédit impayé de 235 euros (300 euros – 65 euros) après l’ordre de paiement automatique. Dans ce cas, vous avez deux choix : vous remboursez immédiatement le montant par virement ou vous étalez le remboursement sur plusieurs mois. Dans ce dernier cas, vous devez payer des intérêts bancaires.
Pour réduire les coûts et économiser de l’argent, remboursez vos dettes le plus tôt possible. De cette façon, vous évitez de payer des frais d’intérêt très élevés.

Ne perdez pas de vue la période de mise à zéro

La période de mise à zéro est la période pendant laquelle vous devez rembourser votre carte de crédit. Cela signifie que vous devez rembourser intégralement le montant impayé du crédit à un moment donné afin que le solde impayé soit nul. Si vous ne respectez pas cette période, le prêteur peut vous facturer des frais supplémentaires. Le le prêteur peut également suspendre votre crédit ou l’annuler si nécessaire. Ils doivent vous alerter deux mois avant la fin de votre période de mise à zéro.
La période maximale de mise à zéro est fixée par la loi, mais le prêteur peut décider de raccourcir cette période.
Nous vous conseillons donc de toujours respecter la période de mise à zéro. Remboursez toujours plus que le minimum requis pendant les remboursements mensuels pour éviter tout problème.

Choisissez une carte de crédit qui correspond à votre profil

Il existe des cartes de crédit de toutes formes et tailles. Par exemple, la plupart des cartes de crédit sont plus que de simples cartes qui vous permettent de reporter le paiement. La plupart de ces cartes sont assorties d’une gamme d’assurances, allant de l’assurance achat à l’assurance voyage. Certaines cartes sont également assorties d’avantages, comme des promotions et l’accès à des salons dans les aéroports.
Il va sans dire que tout cela n’est pas gratuit. Ces services sont inclus dans les frais annuels que vous payez pour votre carte de crédit. Cela peut atteindre 570 euros par an.

C’est pourquoi il est important de choisir une carte de crédit qui correspond parfaitement à vos attentes. Par exemple, si vous utilisez votre carte pour des achats en ligne, vous n’avez pas besoin d’assurance voyage. Ainsi, en choisissant la bonne carte de crédit, vous pouvez réduire considérablement vos coûts. Il y a par exemple des cartes de crédit gratuites avec une assurance achats. Sur notre site vous pouvez trouver la carte de crédit qui vous convient parfaitement en quelques clics.

Comparez ici toutes les cartes Visa et Mastercard

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Vous avez travaillé dur pendant toutes ces années d’université. Mais cela a payé : vous voilà enfin diplôme en main. La grande aventure du travail, et de votre premier emploi, vous attend et, avec elle, la responsabilité de vos finances personnelles. Voici trois astuces pour les gérer au mieux.

Créez un tableau 

Peut-être que le terme Excel vous fait peur car vous n’êtes pas familier avec ce fichier. Peut-être l’êtes-vous. Quoiqu’il en soit, l’utiliser pour réaliser un superbe tableau vous permettra de garder un œil sur vos dépenses, auxquelles vous devez être encore plus attentifs, particulièrement durant votre premier emploi, et sur vos rentrées. Ainsi, catégoriser vos entrées et vos sorties vous permettra de connaître l’état de vos finances mois après mois. Grâce à cela, vous saurez si vous effectuez des dépenses inutiles ou non. Et si vous vous rendez compte, à la fin du mois, que vous avez du mal à joindre les deux bouts, vous pourrez voir si vous avez effectué des dépenses qui ne s’avéraient pas utiles. C’est de la sorte que vous apprendrez petit à petit à gérer votre budget.

Si votre le salaire de votre premier emploi vous le permet, n’hésitez pas à mettre de l’argent de côté. En effet, comme le dit le célèbre dicton, « Mieux vaut prévenir que guérir ». Ainsi, vous pouvez opter pour un compte épargne, qu’il soit réglementé ou non réglementé, sur lequel vous déposerez de l’argent plus ou moins régulièrement.

Pensez à vos vieux jours

Il faut penser à sa retraite dès aujourd’hui. En effet, c’est la seule façon de s’assurer d’avoir au moins un petit quelque chose lorsque vous aurez terminé de travailler. Et oui, plus tôt vous commencer à épargner, plus le montant de votre retraire sera important. Cela va de paire avec le choix du type d’épargne choisi. Ainsi, opter pour un produit d’épargne de la Branche 21 :

• L’assurance pension : Il s’agit d’une assurance épargne, à savoir une solution de placement vous permettant de vous constituer un capital complémentaire.
• L’épargne pension : Ce produit à pour objectif de vous aider à épargner sur le long terme afin d’avoir un capital pour votre retraite.
• L’épargne à long terme : Grâce à un taux garanti, vous augmentez votre capital chaque année, de sorte à vous constituer une réserve d’argent, qui pourra servir à tous vos projets.

Rapide petit point sur le système des pensions en Belgique. Il repose sur trois piliers :

• La pension légale est octroyée par l’État comme base afin de prévenir la pauvreté des personnes pagées.
• La pension complémentaire ou extra-légale est, comme son nom l’indique, un complément à la pension légale. Votre employeur cumule cette partie durant vos années de travail.
• L’épargne pension est consolidée par vos soins au travers d’un compte épargne ou tout autre produit d’épargne. Elle vous permet de bénéficier d’un avantage fiscal de 30%.

Changez de carte de crédit

Les étudiants peuvent, eux aussi, bénéficier d’une carte de crédit. En effet, au travers d’une carte prépayée, il n’y a pas de risques financiers étant donné que seule la somme préalablement chargée sur le carte peut être dépensée. Mais une fois le diplôme en main et le contrat du premier emploi signé, pourquoi ne pas changer de carte pour une qui correspond mieux à votre situation de jeune travailleur ? Cela vous permettra d’obtenir divers avantages, tels que des points, des miles, un retour sur argent ou mêmes des assurances shopping et voyage. De quoi être couvert dans un panel de situations.

Lorsque l’on passe du statut étudiant à celui de travailleur, de grands changements s’opèrent. Il est donc essentiel de bien se préparer à la vie active en apprenant à gérer ses finances de la meilleure des façons.

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Cet été, les Belges ont décidé de partir en voyage ! Et selon une étude menée pour Beobank, la carte de crédit semble être le partenaire idéal pour s’assurer des vacances en toute tranquillité et sérénité. En effet, il serait plus pratique de payer avec sa carte de crédit, plutôt qu’à l’aide de sa carte de banque ou en espèces.

Afin que les vacances se déroulent au mieux, il est préférable de les prévoir bien à l’avance. Cela implique choisir sa destination, savoir quel type de voyage l’on souhaite entreprendre (city-trip, nature, détente et relaxation, sportif, …), payer les transports, prévoir le logement, … Cela peut s’avérer un vrai casse-tête pour certains, et plus facile pour d’autres. Et c’est ici que la carte de crédit peut vous aider.

Payer son billet d’avion

De façon générale, les Belges favorisent la carte de crédit comme moyen de paiement pour effectuer une réservation d’avion lorsqu’ils décident de partir en voyage. En effet, cela concerne plus de la moitié d’entre eux. L’on remarque cependant que les jeunes de 18 à 34 ans n’y sont pas encore habitués et favorisent ainsi la carte de banque.

Pourtant, du point de vue des assurances, il est intéressant, d’un point de vue, de sortir sa carte Visa, sa carte Mastercard ou sa carte American Express. En effet, selon le type de carte voyage, ainsi que la banque émettrice, vous bénéficiez de diverses assistances et assurances, particulièrement en termes de voyage. Pensez par exemple à l’assurance interruption ou annulation de bagages ainsi que les assurances maladie, bagages et retard de vol ou correspondance manquée.

Réserver son séjour

Tout comme pour le paiement de billets d’avion en ligne, les jeunes semblent préférer leur carte bancaire, au détriment de leur carte de crédit, lorsqu’ils décident de partir en voyage. Ils sont en effet seulement près de la moitié à recourir à cette dernière pour ce genre de dépenses. Plus d’un tiers des Belges la favorisent, alors que seuls 10% décident de payer en espèces.

Une grande partie des cartes de crédit couvre pourtant les frais liés au logement en cas d’annulation. Ainsi, si vous devez rentrer plus tôt ou pire, devez annuler l’entièreté de votre séjour, vous serez indemnisé. Cependant, vous devez généralement satisfaire à la condition suivante : avoir réservé tout ou partie du séjour avec ladite carte.

Effectuer les dépenses sur place

Une fois les billets d’avion et le logement réservés, il est temps de partir en voyage, enfin ! Cependant, les dépenses quotidiennes sur place constituent une bonne partie du budget total. Il ressort de l’étude menée pour Beobank que près de 40% des Belges favorisent les paiements par carte de crédit. Et ce sont, une fois de plus, les jeunes de 18 à 34 ans qui sont ceux qui la sortent le moins, préférant ainsi la carte bancaire et le règlement en espèces. Pourtant, il est courant qu’une carte de crédit offre différentes assurances liées au monde du shopping. Vous pourriez ainsi bénéficier d’une Assurance achats, Garantie prolongée ou encore Safe Online.

Vous l’aurez donc certainement compris, dégainer sa carte de crédit pour réserver son vol, son logement ainsi que payer le restaurant, le shopping ou toute autre activité, est intéressant. Cela vous permet en effet de bénéficier de différents avantages, telles que des assurances voyage et shopping. Mais les banques proposant des produits différents les unes des autres et offrant des avantages divers, il est essentiel de comparer les offres sur le marché belge afin de savoir quelle est celle qui vous correspondra le mieux. Quoi de mieux que partir en voyage tout en étant assuré ?

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