Maintenant que l’ère des taux d’intérêt bas semble être passée, il est plus que jamais important de négocier le taux le plus bas possible lors du rdv avec l’organisme de crédit. Voici quelques conseils.

Il y a quelques mois encore, il était particulièrement avantageux de contracter un prêt hypothécaire en raison de la faiblesse des taux d’intérêt, qui dépassaient à peine 1 % et descendaient même parfois en dessous. Avec la hausse de l’inflation, cela semble désormais appartenir au passé. Depuis mars 2022, les taux d’intérêt des prêts immobiliers sont devenus beaucoup plus chers. C’est ce qui ressort du Baromètre des taux d’Immotheker Finotheker. 

Pour un taux fixe sur 20 ans et une quotité* inférieure à 80%, le taux d’intérêt moyen est de 2,24% (9 avril 2022). Si vous souhaitez emprunter davantage et  quevotre quota est supérieur à 80 %,le taux d’intérêt moyen passe alors à 2,59 %. De même, pour un taux d’intérêt fixe sur 25 ans, il faut compter sur un taux moyen de 2,15%. Comment emprunter le moins cher possible pour votre maison ? Voici quelques conseils.

*Le montant que vous empruntez par rapport à la valeur d’achat du bien.

1. Comparez le plus de banques possible avant d’emprunter

Le meilleur conseil que l’on puisse vous donner est de comparer les prêteurs avant d’emprunter. Pour trouver le meilleur taux immobilier, il n’est heureusement plus nécessaire de faire le tour des banques. Il existe en effet aujourd’hui de nombreuses alternatives vous permettant de comparer les taux proposés par les différentes banques belges. C’est notamment le cas des sites de comparaison tels que TopCompare. Dans certains cas, vous recevrez même un taux personnalisé afin de savoir exactement à quoi vous attendre.

Si vous décidez de vous rendre directement dans une banque, il est toutefois préférable de prendre la proposition avec vous. Ce document pourrait en effet vous permettre de convaincre d’autres banques de baisser leur taux. 

2. Financez vous-même une partie de votre maison

Depuis le début de l’année et davantage encore depuis le début de la crise du coronavirus, les prêteurs belges ont restreint les conditions d’octroi des crédits hypothécaires. Afin d’obtenir un prêt hypothécaire, il est donc important d’être en mesure de financer vous-même une partie de l’achat de votre habitation. De nombreuses banques ne vous accorderont en effet un prêt que si vous empruntez moins de 90% de la valeur actuelle de la maison. Pour ceux qui achètent une résidence secondaire, la quotité est abaissée à 80%. 

Les banques sont ainsi prêtes à réduire considérablement leur taux si vous financez vous-même une partie de votre maison. Plus vous payez de votre poche, plus le taux sera réduit. Si vous payez 20% de votre maison via vos fonds propres par exemple, certaines banques ajusteront le taux à la baisse de 50 points de base, voire plus. 

Gardez toutefois à l’esprit qu’en plus de l’achat de votre habitation, vous devrez également payer d’autres frais, tels que les frais de notaire, les frais de dossier et les éventuels frais d’estimation. 

3. Optez pour un mandat hypothécaire

Certaines banques sont prêtes à travailler avec un mandat hypothécaire. Avec un tel mandat, la banque ne prend pas immédiatement une hypothèque sur la maison, comme c’est le cas avec une inscription hypothécaire. Dans le cadre d’un mandat hypothécaire, vous concluez un contrat avec la banque dans lequel il est spécifié que celle-ci peut encore prendre une hypothèque sur votre maison à une date ultérieure. Cela peut par exemple être le cas si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt hypothécaire à temps. 

Le principal avantage du mandat hypothécaire est qu’il permet d’économiser sur les frais de notaire. En effet, contrairement à l’inscription hypothécaire, le mandat ne doit pas être enregistré dans un bureau des hypothèques. De plus, les droits d’enregistrement seront beaucoup moins élevés.

N’oubliez toutefois pas que la plupart des banques ne sont pas disposées à prendre un mandat hypothécaire sur l’ensemble de votre propriété. De nombreux prêteurs préfèrent un effet un mandat partiel combiné à une inscription hypothécaire. 

Le principal inconvénient du mandat hypothécaire est le suivant: si la banque décide de le convertir en inscription hypothécaire, vous devrez tout de même payer les frais mentionnés ci-dessus. Notez que certaines banques augmentent le taux d’intérêt pour un mandat hypothécaire, prudence donc!

4. Envisagez un taux d’intérêt variable

En période de faibles taux d’intérêt, de nombreux emprunteurs optent pour un taux d’intérêt fixe. Ils sont alors assurés que ce taux restera inchangé pendant toute la durée du prêt. Mais maintenant que les taux d’intérêt sont en forte hausse, il peut être plus avantageux d’opter pour un taux variable. Lorsque les taux d’intérêt baissent à nouveau, vous pouvez alors bénéficier d’un taux plus bas. De nombreux prêteurs préfèrent en effet ce type de taux, car le risque d’une éventuelle augmentation du taux d’intérêt est alors partagé avec l’emprunteur. Les prêteurs vous proposeront donc probablement un taux particulièrement compétitif au début de votre prêt hypothécaire.

Que devez-vous savoir si vous optez pour un taux d’intérêt variable ? Tout d’abord, les banques ne sont pas autorisées à augmenter ce taux à l’infini. En effet, un taux d’intérêt variable peut au maximum doubler pendant toute la durée de votre prêt. De plus, les banques sont obligées de fixer une limite, appelée plafond, pour la modification du taux d’intérêt par période de révision. Avec un plafond de 1%, le taux d’intérêt peut ainsi augmenter ou diminuer d’un point de pourcentage au maximum lors de la prochaine actualisation du taux d’intérêt. Le moment lors duquel le taux d’intérêt peut être modifié est fixé contractuellement. Avec la formule 3/3/3 par exemple, la banque ajustera le taux d’intérêt tous les trois ans.

Nous vous recommandons de toujours demander à votre banque d’effectuer une simulation avec un taux d’intérêt fixe et un taux variable. Vous pourrez ainsi prendre une décision en connaissance de cause.

5. Ne vous focalisez pas aveuglément sur le taux d’intérêt

Outre les frais de notaire, un prêt hypothécaire implique généralement de nombreux autres coûts. C’est notamment le cas des frais d’assurance. De nombreuses banques vous proposeront ainsi de baisser le taux d’intérêt de votre crédit hypothécaire si vous souscrivez à d’autres produits auprès d’elles, tels qu’une assurance incendie ou encore un compte courant. Ces produits peuvent toutefois avoir un coût élevé.

Vérifiez par conséquent bien si le taux d’intérêt le plus bas est toujours le plus intéressant en y ajoutant le prix des autres produits. Les prêteurs sont heureusement tenus d’inclure le coût de tous ces produits dans le taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux permet ainsi de comparer plus facilement les offres.

Notez que dans certains cas, il peut être plus avantageux d’emprunter à un taux d’intérêt plus élevé dans une autre banque, si vous êtes libre de choisir où souscrire vos autres produits bancaires. Vous pourriez ainsi par exemple économiser beaucoup d’argent chaque année en optant pour la police d’assurance incendie la moins chère du marché.

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Un tiers des Belges à la recherche d’un prêt hypothécaire se limitent seulement à la visite de leur propre banque. Par conséquent, ils risquent de payer des milliers d’euros en trop sur leur prêt. C’est ce qui ressort d’une analyse effectuée par TopCompare.be, le site de comparaison de produits financiers, sur base d’une enquête menée auprès de plus de 1.000 répondants par le bureau de recherche Profacts. Pourtant, comparer correctement le marché peut vous faire économiser des dizaines de milliers d’euros. TopCompare.be se positionne alors comme pionnier sur le marché en offrant un comparateur en ligne de produits hypothécaires permettant de gagner du temps et de l’argent.

Une enquête réalisée par le bureau de recherche Profacts dirigiée par TopCompare.be révèle que près d’un Belge sur trois ne visite pas plus d’une institution bancaire lors de la recherche pour son prêt immobilier idéal. Parmi ceux qui comparent plusieurs acteurs du marché financier, plus de 4 sur 10 ne visitent pas plus de deux banques.

“Alors que pour prendre l’une des décisions financières les plus importantes de votre vie, il est nécessaire de comparer autant d’organismes prêteurs que possible”, note Wouter Vanderheere, co-fondateur et gérant de TopCompare.be.“Qui ne compare pas, manque beaucoup d’occasions de réduire le taux de son prêt hypothécaire. Même si vous comparez deux prêteurs, vous n’êtes pas garanti d’obtenir le meilleur taux.”

Economisez des milliers d’euros en comparant

En comparant les prêts, vous pouvez rapidement économiser des dizaines de milliers d’euros comme le révèle une analyse de TopCompare.be. Par exemple, si vous empruntez 160.000 euros – le montant moyen d’un prêt hypothécaire dans notre pays – pour l’achat d’une habitation avec une valeur de 180.000 euros (durée : 20 ans), vous pouvez économiser jusqu’à 39.000 euros en choisissant l’institution la plus avantageuse. La différence, et donc l’économie potentielle, peut encore augmenter en fonction de la durée et de la quotité du prêt (rapport entre le montant du prêt et la valeur du bien).

“Les personnes à la recherche d’un bien à acheter sont pratiquement obligés de visiter plusieurs institutions bancaires pour trouver le meilleur taux d’intérêt. Aujourd’hui, toute personne visitant le site internet d’une banque ne pourra avoir accès qu’aux tarifs standards. Pour savoir quel est le taux personnalisé qui s’applique à votre situation, il vous faudra tout de même vous déplacer hors de votre domicile.” continue Wouter. Quatre personnes sur dix qui visitent au moins trois institutions financières doivent prendre au moins un jour de congé.

Et cette situation engendre beaucoup de frustration. L’étude menée montre que plus d’une personne sur trois prenant la peine de visiter au moins trois institutions bancaires décrit son expérience de recherche du prêt le plus avantageux comme frustrante à très frustrante. Ce ressenti contraste avec le groupe de personnes n’ayant visité qu’un seul établissement de prêt et dont seulement 7% ont vécu cette expérience comme frustrante. “Cependant, leur frustration peut aussi se développer après la signature du contrat, lorsque les chercheurs découvrent qu’ils paient trop car ils n’ont pas comparé” note Wouter.

Trouvez un meilleur crédit hypothécaire plus rapidement grâce à TopCompare.be

TopCompare.be souhaite offrir une solution pour réduire ces frustrations avec le lancement de son nouvel outil de comparaison de crédits hypothécaires. Le nouveau comparateur permet aux visiteurs de comparer gratuitement, simplement et objectivement tous les prêts hypothécaire.

“Les visiteurs ont accès à un aperçu complet du marché belge. De plus, nous montrons plus que juste les taux standards. Nos visiteurs reçoivent des taux personnalisés pour déjà dix-huit institutions bancaires. En outre, ils peuvent immédiatement voir leur éligibilité pour les différentes institutions et prêts hypothécaires proposés”, annonce Wouter.

Dans les prochains mois nous serons en mesure d’offrir un taux personnalisé à nos utilisateurs auprès d’encore plus d’institutions financières” déclare le gérant. Rapidité, facilité et transparence sont les principaux avantages du nouvel outil. Wouter s’efforce de démocratiser l’accès de chaque Belge à son prêt hypothécaire idéal. A l’avenir, tout le monde devrait être en mesure de trouver et conclure son crédit hypothécaire sans devoir quitter son domicile. Ceci est aussi facilité grâce à notre partenaire et intermédiaire en crédit reconnu HypoConnect, qui peut également assurer le suivi des dossiers.”

Attendre 3 semaines pour un prêt

Pour la plupart des Belges, comparer les prêts reste une activité qui prend beaucoup de temps. Près de la moitié des emprunteurs ayant comparé trois ou plus institutions de prêt ont dû attendre au moins trois semaines avant de recevoir une réponse finale concernant leur taux et éligibilité comme nous l’apprennent les résultats de l’enquête.

“En outre, l’enquête révèle que nous pouvons aider beaucoup de gens à mieux gérer leurs finances personnelles” soulève Wouter. Les résultats montrent qu’aujourd’hui encore, beaucoup de Belges ne savent toujours pas combien leur prêt leur coûte. 23 pour cent des répondants ne savent même pas combien ils paient mensuellement.

“Un prêt hypothécaire est un produit financier très complexe”, souligne Wouter. “Avec notre nouvel outil, nous voulons rendre le marché de l’hypothèque accessible à tous. En utilisant notre comparateur, les utilisateurs reçoivent un aperçu complet d’entre autres, les frais relatifs au taux d’intérêt, les frais de notaire et les réductions possibles après avoir répondu à quelques questions. Celui qui souhaite faire une estimation du coût de son projet immobilier se trouve donc au bon endroit sur TopCompare.be.”

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