Vous envisagez de faire une demande de prêt auprès de votre banque mais vous avez peur de crouler sous la paperasse ? Pour certains prêts il n’est pas évident de regrouper tous les documents demandés qui peuvent parfois êtres très spécifiques. TopCompare.be a donc répertorié pour vous les principaux à fournir pour demander un emprunt afin de vous faciliter la tâche.

Demander un emprunt

Rendez-vous auprès de votre banque pour effectuer une demande de prêt. Avant de vous accorder un emprunt, le prêteur vous demandera quelques informations personnelles et documents justificatifs. Un dossier complet vous permettra d’avoir de meilleures chances d’obtenir un prêt à tempérament mais également de bénéficier de conditions plus avantageuses. Si certains documents essentiels sont manquants, la banque peut refuser de vous accorder le prêt. De plus, votre banque peut décider de vous accorder le prêt mais plus le risque est élevé de vous prêter l’argent plus les intérêts demandés peuvent être élevés.

En général les pièces demandées d’une banque à l’autre sont assez similaires. Avant de faire une demande de crédit et de passer à l’étape administrative pensez à comparer tous les prêts afin de savoir lequel est le plus avantageux. N’hésitez pas à utiliser notre plateforme de comparaison pour trouver le prêt le plus avantageux.

Documents principaux à fournir pour un prêt personnel 

Les documents principaux à fournir pour demander un emprunt chez toutes les banques sont la photocopie recto/verso de votre pièce d’identité à jour et celle du co-emprunteur s’il y en a un (carte nationale d’identité, passeport, titre de séjour), un relevé d’identité bancaire (IBAN & BIC) ainsi qu’un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’électricité, de gaz, d’eau ou de téléphone pour une ligne fixe).

Plusieurs autres documents vous sont demandés selon votre situation professionnelle :

• Salariés : vos deux derniers bulletins de salaire (ainsi qu’une copie d’extrait bancaire confirmant vos revenus). Si applicable une copie du dernier extrait bancaire des allocations familiales et une copie du dernier extrait bancaire de pensions alimentaires reçues.
• Indépendants : les deux ou trois derniers avertissements-extrait de rôle.

Pour des types de prêts comme un prêt auto vous devez souvent fournir le bon de commande ou la photocopie non barrée de la carte grise pour un véhicule d’occasion. En ce qui concerne les prêts travaux et autres projets vous devez fournir le devis et/ou le bon de commande des matériaux. Si vous achetez une maison et souhaitez contracter un prêt hypothécaire, vous devrez présenter l’acte d’achat.

Pourquoi fournir ces pièces ?

La loi exige que les établissements de crédit vérifient la solvabilité du consommateur avant de conclure un contrat de crédit personnel. Cela leur permet ainsi d’évaluer les risques de prêter de l’argent et de ne pas encourager le surendettement. Les documents demandés permettent ainsi d’être sûr que l’emprunteur pourra rembourser la somme demandée. Vous pouvez refuser de fournir ces documents, mais dans ce cas-là la banque peut vous refuser un emprunt puisqu’elle a le droit d’exiger ces justificatifs.

La demande de tous ces documents est également en votre faveur, puisque cela vous permettra de bénéficier d’un conseil professionnel sur votre capacité à rembourser votre prêt. Ainsi si un prêt vous est refusé à une certaine date, ce n’est peut-être pas le bon moment pour faire une demande de crédit et il vaut peut-être mieux attendre que votre situation financière s’améliore. Cela vous évitera de prendre des risques et de finir par crouler sous les dettes.

Conclusion

Avant de demander un emprunt, il est important de trouver la meilleure offre en comparant les différents crédits. Il ne sert à rien de se précipiter, trouver la bonne affaire prend du temps. Une fois que vous aurez choisi l’institution financière auprès de laquelle vous voulez faire une demande de crédit, préparez minutieusement votre dossier en amont afin de maximiser vos chances de voir votre demande acceptée.

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Maintenant que l’ère des taux d’intérêt bas semble être passée, il est plus que jamais important de négocier le taux le plus bas possible lors du rdv avec l’organisme de crédit. Voici quelques conseils.

Il y a quelques mois encore, il était particulièrement avantageux de contracter un prêt hypothécaire en raison de la faiblesse des taux d’intérêt, qui dépassaient à peine 1 % et descendaient même parfois en dessous. Avec la hausse de l’inflation, cela semble désormais appartenir au passé. Depuis mars 2022, les taux d’intérêt des prêts immobiliers sont devenus beaucoup plus chers. C’est ce qui ressort du Baromètre des taux d’Immotheker Finotheker. 

Pour un taux fixe sur 20 ans et une quotité* inférieure à 80%, le taux d’intérêt moyen est de 2,24% (9 avril 2022). Si vous souhaitez emprunter davantage et  quevotre quota est supérieur à 80 %,le taux d’intérêt moyen passe alors à 2,59 %. De même, pour un taux d’intérêt fixe sur 25 ans, il faut compter sur un taux moyen de 2,15%. Comment emprunter le moins cher possible pour votre maison ? Voici quelques conseils.

*Le montant que vous empruntez par rapport à la valeur d’achat du bien.

1. Comparez le plus de banques possible avant d’emprunter

Le meilleur conseil que l’on puisse vous donner est de comparer les prêteurs avant d’emprunter. Pour trouver le meilleur taux immobilier, il n’est heureusement plus nécessaire de faire le tour des banques. Il existe en effet aujourd’hui de nombreuses alternatives vous permettant de comparer les taux proposés par les différentes banques belges. C’est notamment le cas des sites de comparaison tels que TopCompare. Dans certains cas, vous recevrez même un taux personnalisé afin de savoir exactement à quoi vous attendre.

Si vous décidez de vous rendre directement dans une banque, il est toutefois préférable de prendre la proposition avec vous. Ce document pourrait en effet vous permettre de convaincre d’autres banques de baisser leur taux. 

2. Financez vous-même une partie de votre maison

Depuis le début de l’année et davantage encore depuis le début de la crise du coronavirus, les prêteurs belges ont restreint les conditions d’octroi des crédits hypothécaires. Afin d’obtenir un prêt hypothécaire, il est donc important d’être en mesure de financer vous-même une partie de l’achat de votre habitation. De nombreuses banques ne vous accorderont en effet un prêt que si vous empruntez moins de 90% de la valeur actuelle de la maison. Pour ceux qui achètent une résidence secondaire, la quotité est abaissée à 80%. 

Les banques sont ainsi prêtes à réduire considérablement leur taux si vous financez vous-même une partie de votre maison. Plus vous payez de votre poche, plus le taux sera réduit. Si vous payez 20% de votre maison via vos fonds propres par exemple, certaines banques ajusteront le taux à la baisse de 50 points de base, voire plus. 

Gardez toutefois à l’esprit qu’en plus de l’achat de votre habitation, vous devrez également payer d’autres frais, tels que les frais de notaire, les frais de dossier et les éventuels frais d’estimation. 

3. Optez pour un mandat hypothécaire

Certaines banques sont prêtes à travailler avec un mandat hypothécaire. Avec un tel mandat, la banque ne prend pas immédiatement une hypothèque sur la maison, comme c’est le cas avec une inscription hypothécaire. Dans le cadre d’un mandat hypothécaire, vous concluez un contrat avec la banque dans lequel il est spécifié que celle-ci peut encore prendre une hypothèque sur votre maison à une date ultérieure. Cela peut par exemple être le cas si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt hypothécaire à temps. 

Le principal avantage du mandat hypothécaire est qu’il permet d’économiser sur les frais de notaire. En effet, contrairement à l’inscription hypothécaire, le mandat ne doit pas être enregistré dans un bureau des hypothèques. De plus, les droits d’enregistrement seront beaucoup moins élevés.

N’oubliez toutefois pas que la plupart des banques ne sont pas disposées à prendre un mandat hypothécaire sur l’ensemble de votre propriété. De nombreux prêteurs préfèrent un effet un mandat partiel combiné à une inscription hypothécaire. 

Le principal inconvénient du mandat hypothécaire est le suivant: si la banque décide de le convertir en inscription hypothécaire, vous devrez tout de même payer les frais mentionnés ci-dessus. Notez que certaines banques augmentent le taux d’intérêt pour un mandat hypothécaire, prudence donc!

4. Envisagez un taux d’intérêt variable

En période de faibles taux d’intérêt, de nombreux emprunteurs optent pour un taux d’intérêt fixe. Ils sont alors assurés que ce taux restera inchangé pendant toute la durée du prêt. Mais maintenant que les taux d’intérêt sont en forte hausse, il peut être plus avantageux d’opter pour un taux variable. Lorsque les taux d’intérêt baissent à nouveau, vous pouvez alors bénéficier d’un taux plus bas. De nombreux prêteurs préfèrent en effet ce type de taux, car le risque d’une éventuelle augmentation du taux d’intérêt est alors partagé avec l’emprunteur. Les prêteurs vous proposeront donc probablement un taux particulièrement compétitif au début de votre prêt hypothécaire.

Que devez-vous savoir si vous optez pour un taux d’intérêt variable ? Tout d’abord, les banques ne sont pas autorisées à augmenter ce taux à l’infini. En effet, un taux d’intérêt variable peut au maximum doubler pendant toute la durée de votre prêt. De plus, les banques sont obligées de fixer une limite, appelée plafond, pour la modification du taux d’intérêt par période de révision. Avec un plafond de 1%, le taux d’intérêt peut ainsi augmenter ou diminuer d’un point de pourcentage au maximum lors de la prochaine actualisation du taux d’intérêt. Le moment lors duquel le taux d’intérêt peut être modifié est fixé contractuellement. Avec la formule 3/3/3 par exemple, la banque ajustera le taux d’intérêt tous les trois ans.

Nous vous recommandons de toujours demander à votre banque d’effectuer une simulation avec un taux d’intérêt fixe et un taux variable. Vous pourrez ainsi prendre une décision en connaissance de cause.

5. Ne vous focalisez pas aveuglément sur le taux d’intérêt

Outre les frais de notaire, un prêt hypothécaire implique généralement de nombreux autres coûts. C’est notamment le cas des frais d’assurance. De nombreuses banques vous proposeront ainsi de baisser le taux d’intérêt de votre crédit hypothécaire si vous souscrivez à d’autres produits auprès d’elles, tels qu’une assurance incendie ou encore un compte courant. Ces produits peuvent toutefois avoir un coût élevé.

Vérifiez par conséquent bien si le taux d’intérêt le plus bas est toujours le plus intéressant en y ajoutant le prix des autres produits. Les prêteurs sont heureusement tenus d’inclure le coût de tous ces produits dans le taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux permet ainsi de comparer plus facilement les offres.

Notez que dans certains cas, il peut être plus avantageux d’emprunter à un taux d’intérêt plus élevé dans une autre banque, si vous êtes libre de choisir où souscrire vos autres produits bancaires. Vous pourriez ainsi par exemple économiser beaucoup d’argent chaque année en optant pour la police d’assurance incendie la moins chère du marché.

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• Selon une enquête du comparateur financier belge TopCompare.be, souscrire un crédit hypothécaire est un véritable défi pour les séniors.
• Pour la grande majorité des banques, le dernier remboursement doit être effectué à 70, voir 75 ans au plus tard.
• Seule Argenta annonce accorder un crédit hypothécaire jusqu’à 77 ans.
• D’autres banques n’ont pas d’âge fixe : chaque cas est analysé individuellement

Obtenir un prêt n’est pas toujours une chose aisée. La banque doit dans un premier temps examiner soigneusement la demande pour estimer si vous disposez de réserves mensuelles suffisantes pour rembourser l’emprunt durant la durée de celui-ci. Elle tient compte de différents facteurs lors de l’introduction d’une demande. Il s’agit généralement du montant et de la stabilité des revenus, des charges récurrentes et des prêts en cours, de votre âge et votre situation familiale, et de la quotité (soit le rapport entre le montant emprunté et le prix du bien).

Depuis le 1^er janvier 2020, il est devenu plus difficile pour les jeunes ménages ne disposant pas encore de beaucoup de capitaux propres de bénéficier d’un crédit hypothécaire. Pourtant, la situation n’est pas plus aisée pour les séniors.

 « La loi interdit toute discrimination sur l’âge, mais cela reste un critère déterminant dans la procédure d’octroi de prêts hypothécaires. Chaque prêt est un risque que prend la banque, et malheureusement l’octroyer aux personnes âgées représente une plus grande responsabilité » déclare Quentin Denis, CEO de TopCompare.be. « Les banques craignent en effet le « risque biologique », c’est-à-dire le décès avant le remboursement du prêt. De plus, le montant des pensions est souvent inférieur au salaire pendant une carrière, ce qui ne joue pas en faveur des personnes âgées. »

Pas de ligne directrice de la part des banques

Dans les faits, il n’y a pas de limite d’âge fixe : chaque banque détermine ses propres conditions d’octroi de crédits hypothécaires. Néanmoins, certaines tendances semblent s’affirmer.

• Demetris et AG Assurance misent sur la prudence. L’emprunteur doit être âgé de 65 ans au maximum au moment de son dernier remboursement.
• Pour BNP Paribas Fortis, le plafond général est de 67 ans.
• Axa, Crelan & Europabank acceptent généralement un crédit hypothécaire jusque 75 ans.
• Argenta va jusqu’à 77 ans.
• ING possède la limite la plus élevée, avec 85 ans à la fin du crédit.
• Belfius, KBC et bpost banque fonctionnent au cas par cas. Cela signifie qu’ils n’ont pas d’âge fixe, tout dépend de la situation du candidat-acquéreur.

« Si vous souhaitez acheter un bien avec quelqu’un d’autre, n’oubliez surtout pas d’inscrire les deux noms sur le contrat. La plupart des banques tiennent compte de l’âge de l’acquéreur le plus jeune. Vous pourriez ainsi obtenir plus facilement un crédit hypothécaire » conseille Quentin Denis.

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Vous avez besoin de financer un projet ou de faire face à une situation d’urgence et vous n’avez pas assez d’économies ? Vous ne voulez ou pouvez obtenir un prêt ? Est-ce une bonne idée que d’emprunter de l’argent à votre famille ou à vos amis ?

1. Accord écrit

Premièrement, il est important d’établir un accord écrit, soit sous forme d’un acte authentique fait devant un notaire, soit sous forme d’un acte sous seing privé. Ceci dans le but de protéger les deux parties en cas d’incapacité de remboursement mais aussi pour éviter les querelles. Un transfert de fonds ne suffira pas à prouver qu’il s’agissait d’un prêt.

Dans cet accord devront figurer les informations suivantes :

• Les noms, prénoms et adresses complètes des deux parties ou de toute personne impliquée dans la demande de prêt
• Le montant total prêté (en chiffres et lettres)
• La raison de l’emprunt (financement d’une voiture, travaux de rénovation, etc.)
• La durée du prêt (si aucune date n’est mentionnée, le prêteur a légalement le droit de réclamer le montant lorsqu’il le souhaite)
• Le taux d’intérêt ou les intérêts de retard (si effectivement un taux est apliqué)*
• Le nombre d’exemplaires de l’accord (un pour chaque partie)
• Lieu, date et signature des deux parties ou de toute personne impliquée dans la demande de prêt

*A noter que le prêteur devra déclarer les intérêts dans sa propre déclaration fiscale lorsque l’emprunteur n’a pas retenu le précompte pour un motif ou un autre.

2. Raisons de l’emprunt

Comprenez bien que votre famille ou vos amis peuvent se poser des questions sur votre situation et les raisons pour lesquelles vous n’empruntez pas de l’argent à une banque. Il est important de donner des raisons valables, d’être honnête et de montrer que vous avez les capacités pour rembourser le prêt.

Par ailleurs, gardez en tête qu’en cas de décès du prêteur, les héritiers peuvent se montrer plus exigeants sur les échéances de remboursement si la durée du prêt n’est pas précisée dans l’accord écrit.

Lire notre article : que faire quand vous ne pouvez plus rembourser votre crédit ?

3. Avantages et inconvénients

Quels sont les avantages d’emprunter de l’argent à vos proches ? 

• Vos proches feront certainement une analyse de votre situation financière et auront une meilleure compréhension de vos difficultés personnelles.
• Emprunter de l’argent à votre famille ou à vos amis vous permettra peut-être de ne payer aucun intérêt sur le montant emprunté (évidemment seulement si le prêteur ne souhaite pas recevoir d’intérêts).
• Le prêt peut être converti en don.
• Les conditions de l’emprunt peuvent être bien plus souples.

Quels sont les désavantages d’emprunter de l’argent à vos proches ?

• Si vous ne pouvez pas les rembourser, cela peut vous mener à une situation personnelle très conflictuelle.
• Votre famille ou vos amis ne pourront pas toujours vous prêter un montant très élevé.
• Il ne faut pas que votre famille ou vos amis se retrouvent dans une situation financière délicate parce qu’ils se privent pour vous ou si vous n’arrivez pas à les rembourser.

Si vous êtes dans l’incapacité de rembourser votre famille ou vos amis, vous pouvez solliciter des facilités de paiement auprès du juge de paix. Dans ce cas extrême, n’hésitez pas à exposer la situation le plus vite possible au prêteur, il pourra peut-être vous accorder une durée plus longue et diminuer les mensualités.

4. En parler avec sa banque

Si vous êtes dans une situation de surendettement pour avoir contracté plusieurs prêts que vous ne pouvez pas rembourser, il est important d’en parler avec votre banque avant toute autre démarche. Des solutions existent comme un regroupement de crédit ou le service de médiation des dettes, ou encore le règlement collectif des dettes.

Par ailleurs, n’hésitez pas à faire appel à une autre institution financière qui vous permettra peut-être d’emprunter de l’argent. Les conditions d’obtention peuvent varier d’une banque à l’autre.

Lire notre article : gérez l’effet boule de neige de la spirale de la dette

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