De nombreux jeunes attendent souvent trop longtemps avant de commencer à épargner pour leurs vieux jours. Et pourtant, commencer un produit d’épargne plus tôt peut réellement faire la différence.  

Plus vous commencez à épargner tôt, plus vous ferez fructifier votre argent. Les jeunes ont déjà entendu ce conseil à maintes reprises. Pourtant, nous avons remarqué que nombre d’entre eux ne possèdent pas de produit d’épargne à leur nom. Cela est d’autant plus étonnant qu’il est déjà possible de commencer une épargne-pension à partir de 18 ans. 

« Les jeunes qui attendent trop longtemps pour commencer perdent pas mal de revenus », note Quentin Denis, CEO de la plateforme de comparaison financière belge gratuite TopCompare. « Grâce notamment à l’effet boule de neige, le rendement final peut être substantiel. » Actuellement, vous pouvez épargner jusqu’à 990 ou 1.270€ en bénéficiant d’une réduction fiscale. Selon le montant plafond choisi, l’avantage fiscal s’élève à 30 % (jusqu’à 990€) ou 25 % (jusqu’à 1.270€).

Deux produits différents

En ce qui concerne l’épargne, on distingue deux produits différents: les assurances épargne-pension et les fonds d’épargne-pension. L’assurance épargne-pension est un produit plus sûr puisque le capital est protégé jusqu’à 100.000€. Ce n’est pas le cas pour un fonds d’épargne-pension, mais leurs rendements sont souvent plus élevés que ceux d’une assurance épargne-pension. 

« Pour les jeunes, il est généralement plus intéressant de choisir un fonds d’épargne-pension. En fonction du profil des jeunes, la composition du fonds est adaptée. Les profils défensifs, par exemple, ne sont pas exposés à un fonds qui investit dans un grand nombre d’actions », précise Quentin Denis. En outre, les épargnants qui commencent à investir suffisamment tôt peuvent se remettre plus facilement d’une éventuelle correction boursière. Un bon conseil : privilégiez plutôt les investissements mensuels plutôt qu’annuels. En effet, en investissant chaque mois un petit montant, vous prenez moins de risques d’être au mauvais moment (lorsque les marchés boursiers se portent très bien et que les prix sont élevés), et vous répartissez ainsi les risques dans le temps.  

Une épargne mensuelle de 82,5€

En 2020, les fonds d’épargne-pension ont rapporté en moyenne 1,90 % l’année dernière. C’est relativement faible si on le compare aux rendements annualisés de la dernière décennie dont la moyenne est de 5,07 %. Nous avons effectué un calcul basé sur les performances des fonds d’épargne-pension ces dernières années pour montrer l’importance de commencer suffisamment tôt avec l’épargne-pension. Notre calcul est basé sur une personne qui économise 82,50€ par mois, soit 990€ par an. 

Une personne qui commence à épargner à 20 ans et qui retire son capital à 60 ans (le jour où le capital est mis à disposition dans le fonds d’épargne-pension) aura épargné quelque 124.213€ après 40 ans, avec un rendement moyen de 5,07 %. Vous devez payer une taxe finale de 8 % sur ces revenus. Pour les fonds d’épargne-pension, cela est calculé sur la base d’un rendement fictif de 4,75 %. Dans ce cas, vous payerez donc une taxe finale de 9.177€. En d’autres termes, vous posséderez donc un solde net de 115.036€.

Une personne qui commence à épargner 10 ans plus tard aura épargné 67.971€ bruts à ses 60 ans. Il reste donc une somme nette de 62.832€, soit 52.204€ de moins que si vous aviez commencé à épargner dix ans plus tôt. Si vous commencez à épargner pour votre retraite à 40 ans, vous économiserez un total net de 31.072€. 

En retardant le début de votre épargne de 20 ans, vous aurez donc 83.964€ de moins sur votre compte d’épargne-pension. 

Réduction d’impôt

« Par ailleurs, il ne faut pas oublier que l’épargnant bénéficie chaque année d’une réduction d’impôt », fait remarquer Quentin Denis. Pour les versements annuels qui ne dépassent pas 990€, une réduction fiscale de 30 % est appliquée. Cela équivaut à 297€. Si vous commencez à épargner à 20 ans, vous aurez bénéficié de cet avantage 41 fois à vos 60 ans. Cela représente un total de 12.177€. 

Il est également possible d’économiser entre 990 et 1.270 euros par an. Dans ce cas, vous bénéficiez d’une réduction de 25 %, soit un maximum de 317,50€. Le jour de vos 60 ans, la réduction maximale totale s’élèvera à 13.017€. « La réduction d’impôt de 25 % n’est intéressante que pour les personnes qui économisent au moins 1.190€ par an », souligne Quentin Denis.

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Dans notre pays, il existe plusieurs possibilités si vous souhaitez épargner ou investir pour vos enfants. Mais dans la situation actuelle des faibles taux d’intérêt, il n’est pas toujours facile de trouver des formules d’épargne ou d’investissement lucratives. Quelles sont les différentes possibilités ?

Presque toutes les banques privées possèdent une ou plusieurs formules d’épargne adaptées aux besoins des plus jeunes épargnants. L’option la plus connue est le compte épargne jeunes. Toutefois, ces formules d’épargne ont perdu beaucoup de leur éclat au cours de la dernière décennie. Dans le passé, les livrets d’épargne jeunes rapportaient généralement plus que les comptes d’épargne traditionnels. En 2011, vous aviez encore des livrets d’épargne assortis d’un taux d’intérêt pouvant atteindre 3,25 %. Aujourd’hui, le meilleur livret d’épargne jeunes rapporte 0,55 %. C’est 83 % de moins qu’il y a dix ans. De par leur facilité et leur sécurité, les comptes épargne restent toutefois une valeur sûre pour les citoyens belges. Une étude récente de TopCompare démontre par ailleurs que 64% des Belges déposent encore leur argent sur leur compte épargne. Mais existe-t-il des alternatives plus lucratives en Belgique? TopCompare fait le point.

L’assurance-épargne comme alternative sûre

L’assurance-épargne peut apporter une certaine consolation. Ces produits d’épargne ont également perdu du terrain ces dernières années. Cela s’explique par la politique de taux d’intérêt de la Banque centrale européenne (BCE). Néanmoins, ces formules rapportent généralement plus d’argent qu’un compte épargne traditionnel. En 2020, elles avaient un rendement moyen de 1,7%. Comme pour un compte épargne, le capital d’épargne est protégé jusqu’à 100.000 euros grâce au système de garantie des dépôts. L’un des principaux avantages de l’assurance-épargne est que le rendement total se compose d’un taux d’intérêt garanti et d’une éventuelle participation bénéficiaire. Le taux d’intérêt garanti est connu à l’avance, mais il peut être modifié pendant la durée du contrat. Ces changements s’appliquent aux nouveaux dépôts. Ils sont toujours communiqués à l’avance. En revanche, la participation bénéficiaire n’est jamais connue à l’avance et peut varier d’une année à l’autre. En effet, la participation bénéficiaire dépend des performances de l’assureur.

Dans le cadre d’une assurance épargne, vous pouvez désigner votre enfant ou petit-enfant comme bénéficiaire. Il recevra ensuite le capital à la date d’échéance du contrat. La date d’échéance dépend des banques et du produit choisi. Avec Agenia Junior de Beobank, par exemple, vous pouvez choisir de mettre le capital à la disposition du bénéficiaire lorsqu’il atteint l’âge de 18 ou 25 ans. Vous êtes également libre de changer de bénéficiaire à tout moment. 

D’autres acteurs proposent une formule dans laquelle l’enfant est à la fois le bénéficiaire, le preneur d’assurance et l’assuré. C’est par exemple le cas des produits d’épargne Yongo d’AG Insurance. Le plus grand avantage d’un tel produit est que toute personne qui fait une contribution est sûre que le capital ira au bénéficiaire. En tant que parent, vous ne pouvez pas changer le bénéficiaire car le contrat est au nom de l’enfant. Grâce aux formules de Yongo, vous avez toujours le contrôle sur un certain nombre d’aspects, comme ce que votre enfant voit ou ne voit pas lorsqu’il utilise la plateforme.

Dans tous les cas, il est important de vérifier auprès de l’assureur les possibilités qui s’offrent à vous lorsque vous souhaitez souscrire une assurance épargne pour votre enfant. Vous éviterez ainsi les mauvaises surprises.

La branche 23 pour ceux qui aiment prendre des risques

Ceux qui sont prêts à prendre plus de risques peuvent envisager de souscrire une assurance de la branche 23 pour leur progéniture. Contrairement à une assurance de la branche 21, ce produit d’assurance ne consiste pas en un taux d’intérêt garanti et une éventuelle participation bénéficiaire. Les rendements dépendent entièrement des actifs sous-jacents, tels que les actions. Par ailleurs, vos dépôts ne sont pas protégés par le système de garantie des dépôts. À long terme, l’épargne dans le cadre d’une assurance de la branche 23 génère généralement des rendements plus élevés que celle dans le cadre d’une assurance de la branche 21, bien que cela ne soit évidemment pas une garantie.

Comme dans le cas d’une assurance de la branche 21, vous pouvez, chez presque tous les assureurs, désigner votre (petit-)fils ou (petite-)fille comme bénéficiaire afin qu’il ou elle reçoive le capital investi à un certain âge.

Répartir vos investissements grâce aux fonds

Enfin, il existe les plans d’épargne à partir de fonds, dans lesquels vous investissez un montant fixe chaque mois. Dans de nombreuses banques, vous pouvez investir à partir d’un montant modeste, généralement 25 ou 50 euros, pour votre (petit-)enfant. Pour ce faire, il est important que votre banque vous propose un plan d’investissement assorti d’une clause de tiers bénéficiaire. Cela signifie que les actifs vont au bénéficiaire à une date prédéterminée. Ce qui n’est pas sans importance. En tant que client, vous avez la possibilité de révoquer la clause de tiers jusqu’à la date de libération incluse. 

Dans la plupart des banques, vous pouvez choisir parmi différents plans d’épargne à partir de fonds. Vous pouvez donc choisir un plan d’épargne qui correspond parfaitement à vos souhaits, allant de formules très défensives à des formules dynamiques qui vous exposent à plus de risques. 

Grâce à la clause de tiers bénéficiaire, il est également possible de laisser un compte-titres ou un compte d’épargne à votre progéniture à une date précise. Cela vous permet d’investir dans des actions ou d’autres titres de votre propre initiative, puis de laisser le compte-titres à votre enfant ou petit-enfant, par exemple, le jour de son 18e anniversaire. N’oubliez pas que le bénéficiaire devra payer des droits de succession si vous décédez avant l’expiration de la clause de tiers. 

Investir dans un kot ou un bien immobilier 

Par exemple, vous pouvez investir dans un kot. Votre (petit-)enfant pourra plus tard y habiter durant toutes ses années d’étude sans que cela ne vous engendre de frais supplémentaires. Vous pouvez également le louer à d’autres étudiants lorsque votre (petit-)enfant ne l’utilise pas. De plus, vous pouvez mettre le revenu supplémentaire de côté pour en donner une partie à votre progéniture plus tard. 

Vous pouvez également investir immédiatement dans un projet immobilier, tel qu’un appartement ou une maison. Comme dans le cas d’un kot, vous pouvez louer le bâtiment en prévision du moment où votre enfant voudra vivre seul. Vous pouvez également utiliser le revenu locatif pour ouvrir un compte d’épargne pour votre progéniture. N’oubliez pas que des investissements similaires impliquent de nombreux coûts, tels que les droits d’enregistrement, la taxe foncière annuelle, etc. 

Enfin, si vous souhaitez éviter l’embarras des frais de succession ou de donation dans le futur, vous pouvez désigner vos (petits-)enfants comme étant les nu-propriétaires de votre bien immobilier. En tant qu’usufruitier, vous pourrez occuper le bien jusqu’à votre décès. Il reviendra ensuite automatiquement à votre descendance sans engendrer de frais supplémentaires. Cette décision se fait en général avant l’achat et doit être actée par un notaire. Il est néanmoins possible de faire une donation de la nue-propriété après l’achat, mais cela implique des frais de donation.

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Restaurants fermés, évènements culturels postposés, voyages non-essentiels déconseillés, les dépenses liées aux loisirs ont fortement chuté depuis mars 2020. Il est indéniablement que la crise du coronavirus a grandement impacté l’épargne des Belges. Selon les chiffres de la Banque Nationale de Belgique, le taux d’épargne des Belges a gonflé dans des proportions inédites en 2020, passant de 13% du revenu disponible en 2019 à près de 21% en moyenne en 2020. À titre de comparaison, le taux d’épargne avait connu un pic à 18% durant la crise économique de 2008. Afin de mieux comprendre les tendances d’épargne des Belges, la plateforme de comparaison financière belge gratuite TopCompare.be a réalisé une étude en collaboration avec la société indépendante d’études Profacts auprès de 1.001 Belges en mars 2021.

Une faible partie des revenus est consacrée à l’épargne

Au niveau national, plus de 80% des Belges déclarent épargner une partie de leur salaire. Ils restent néanmoins dépensiers, puisque près de la moitié épargnent moins d’un dixième de leur salaire. Ainsi, 23% des Belges consacrent entre 1 et 5% de leur salaire à l’épargne. Ce nombre continue à diminuer lorsque la proportion de salaire consacrée à l’épargne augmente. Ainsi, 20% des Belges épargnent 6 à 10%, 14% épargnent 11 à 20% et 10% épargnent 21 à 30%. Seuls 5% des Belges épargnent plus de la moitié de leur salaire. Au niveau linguistique, le pourcentage des revenus consacrés à l’épargne est relativement similaire. Une différence notoire est tout de même à signaler : seuls 18% des néerlandophones ne consacrent qu’entre 1 à 5% de leur salaire à l’épargne, pour 30% des francophones. Les 12% de différence sont répartis dans les tranches supérieures.

Mieux vaut prévenir que guérir

Les Belges sont prévoyants : un belge sur deux épargne afin d’avoir un fond d’urgence en cas de dépenses imprévues. 42% épargnent pour des projets futurs (voyages, voiture, mariage, rénovation, etc), 32% pour la pension, 23% pour les enfants. 17% pour s’acheter un bien immobilier, 11% pour (se) faire un beau cadeau, et 3% pour aider un proche. Les néerlandophones semblent regarder plus loin dans l’avenir que les francophones : presque la moitié des Flamands épargnent pour un projet futur (47%, pour 36% des Wallons) et 37% épargnent déjà pour leur pension (pour 25% des Wallons).

Laisser l’argent stagner sur les comptes épargnes

Malgré les taux d’intérêt historiquement bas des comptes épargnes, plus de la moitié des Belges (64%) y déposent leur argent. Cette tendance est plus accentuée au Nord du pays (69%) qu’au Sud (57%). Un quart des Belges investissent dans une épargne pension (28%), une pratique à nouveau plus populaire du côté flamand (35%) que wallon (19%). 23% des Belges font des investissements, surtout du côté masculin (28%, pour 17% des femmes). 17% placent leur épargne sur le compte épargne d’une autre banque et 12% le laissent sur leur compte courant.

Pour Quentin Denis, CEO de TopCompare, il est essentiel de mettre en avant les différentes solutions d’épargne aux habitants de notre plat pays. « 64% des Belges continuent à mettre leur argent sur le compte épargne de leur banque. Pourtant, le rendement de la plupart des banques traditionnelles est actuellement inférieur à l’inflation. Il est dès lors plus intéressant de se tourner vers certaines banques niches qui proposent des taux plus attractifs. Autrement, pour les amateurs de risque ou de plus grand rendement, il existe de multiples alternatives: assurance-épargne, branche 23, investissements dans des fonds ou dans l’immobilier, etc . Comparer les différentes formules permet de trouver celle qui vous convient le mieux pour vous rapporter le plus »

Les Belges, nés avec une brique dans le ventre

Au niveau des secteurs d’investissement privilégiés par les Belges, l’immobilier gagne la première place avec 16%. Les citoyens semblent accorder une importance toute particulière à l’écologie et à l’éthique puisqu’on retrouve ensuite le secteur des énergies renouvelables ainsi que celui des fonds durables et/ou éthiques (13%). Le secteur de la santé & de la pharmacie vient compléter le podium, également à la deuxième place.  Par la suite, on retrouve le secteur des finances & assurances et des nouvelles technologies et informatiques (12%), les cryptomonnaies et le secteur agro-alimentaire (4%), et enfin le secteur des projets sociaux et culturels, des médias, réseaux sociaux & marketing ainsi que du transport.

Le banquier, le conseiller le plus populaire

Pour choisir leur plan d’épargne, un tiers des Belges (33%) se fient aux conseils de leur banquier. Si 17% font leurs propres recherches sur internet et 10% suivent l’actualité, cela concerne surtout les hommes (22% et 15%, pour respectivement 11% et 6% des femmes). 9% demandent conseils à leur famille, 6% à leurs amis et connaissances. Seuls 5% vont voir sur une plateforme de comparaison.

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Qu’est-ce qu’un fonds de placement ?

Le fonds de placement est, dans les faits, un fonds commun de placement de droit belge géré par une institution financière. Ainsi, lorsque vous épargnez via un fonds de placement, vous investissez dans des actions et obligations via votre compte d’épargne pension. Selon le degré de risque, soit de perte de capital, le rendement potentiel s’en trouve plus élevé. Il est donc possible, selon la formule choisie et avec l’aide d’un conseiller financier, de choisir la proportion d’actions et d’obligations dans lesquelles vous souhaitez investir.

Comment cela fonctionne ?

Concrètement parlant, les actions sont plus risquées que les obligations, puisque leur valeur fluctue en fonction du cours boursier. Ainsi, pour un rendement sûr garanti, il est préférable d’investir dans une proportion d’obligations supérieure à celle des actions : par exemple, 70% d’obligations et 30% d’actions. En revanche, le rendement potentiel sera moins intéressant. Vous l’aurez donc bien compris, le fonds d’épargne pension est adapté aux besoins du bénéficiaire. Sachez cependant que selon la loi, il n’est pas possible d’investir dans plus de 75% d’actions ou obligations dans le cadre d’un fonds de placement d’actifs sous gestion.  

La constitution d’une épargne via un fonds de placement s’effectue au travers d’un versement mensuel : soit par ordre permanent, soit dans le cadre d’un versement libre. Les conditions varient ici selon les institutions financières, renseignez-vous donc bien au préalable. Un fonds de placement n’a pas d’échéance finale. En revanche, cette formule est de par sa fiscalité seulement intéressante dans le cadre d’une épargne sur le long terme. Il est donc recommandé de laisser fructifier votre argent au moins jusqu’à vos 60 ans.

Quel est le rendement d’un fonds de placement ?

Ainsi, d’après une étude de Febelfin*, trouvez dans le tableau suivant le rendement moyen annuel des fonds d’épargne-pension :

La force de ce produit d’épargne réside donc dans son haut rendement et la possibilité de lisser les éventuelles pertes sur le long terme, puisque le cycle de vie d’un fonds d’épargne s’étale sur plusieurs décennies. Le plus tôt le client souscrit au contrat d’épargne pension, plus la capitalisation sera important, car ce dernier bénéficie sur le long terme des ”intérêts sur intérêts”. En revanche, cette option présente plus de risques que l’assurance pension et l’épargne à long terme, car elle est sujette à des variations telles que celle du cours des actions.

Le fonds de placement, quand et pour qui ?

Le fonds de placement est l’option idéale si vous souhaitez vous constituer un petit pécule en vue de projets long-terme. Ainsi, si vous souhaitez épargner pour vos enfants (ou petits-enfants), ou pour vous assurer un joli confort de vie pendant vos années de pension, le fonds de placement est tout indiqué. En revanche, il s’agit d’une formule un peu plus risquée que dans le cadre de produits d’épargne de la Branche 21.

En effet, l’argent placé sur un fonds d’épargne est sujet aux fluctuations des marchés financiers et votre rendement n’est pas garanti. Cela ne signifie pas pour autant que vous n’en bénéficierez pas, mais seulement que son montant peut varier d’une année à l’autre, et, dans le pire des cas, s’approcher de 0%. Pour résumer : plus le risque est grand, plus le potentiel rendement le sera lui aussi. Ainsi, si vous envisagez de souscrire à cette option d’épargne, il est essentiel de définir le degré de risque que vous êtes prêt à prendre et combien vous êtes en mesure d’épargner chaque mois afin de remplir vos objectifs d’investissement. Cependant, le plus tôt vous commencez à épargner, plus le gain sur le long terme sera intéressant. Si vous êtes par exemple un jeune actif n’ayant pas peur de prendre un peu de risques, le fonds de placement pourrait alors s’avérer une bonne option.

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