Peut-être avez-vous acheté la maison de vos rêves il y a quelques années ? Pour la financer, vous avez certainement contracté un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur, mais vous vous rendez compte aujourd’hui que les taux pour un crédit immobilier sont nettement inférieurs à celui pour lequel vous avez signé plusieurs années auparavant. Vous envisagez donc peut-être un refinancement de votre prêt hypothécaire auprès de votre propre banque ou d’une autre. Négocier de meilleures conditions et un meilleur taux d’intérêt n’a jamais fait de mal. Mais quels sont les coûts d’un rachat de votre prêt immobilier ? 

Quand est-ce que le refinancement de votre prêt hypothécaire devient-il intéressant ?

Une reconsidération de votre crédit immobilier est intéressante si les taux d’intérêt de votre ancien et de votre nouveau prêt diffèrent d’au moins 1 % et si votre prêt actuel s’étale encore durant au moins 10 ans. Si votre prêt s’étale au-delà, une plus petite différence peut également s’avérer être intéressante. La durée restante de votre prêt hypothécaire est de moins de 10 ans ? Dans ce cas, les coûts de rachat de votre crédit immobilier peuvent être supérieurs aux éventuels avantages. 

Vous ne saurez donc pas si un refinancement est intéressant tant que vous n’aurez pas calculé le coût total de votre prêt actuel et tant que vous ne l’aurez pas comparé au coût de votre nouveau prêt.

Refinancement de votre crédit hypothécaire auprès de la même banque

Si vous envisagez un rachat de votre crédit hypothécaire, il y a de grandes chances que vous vous tourniez vers votre banque actuelle. Votre établissement de crédit a le droit de refuser votre proposition de rachat de crédit immobilier, mais dans la plupart des cas, il ne le fera pas. Le principal avantage du refinancement de votre prêt hypothécaire auprès de la même banque est que vous économisez sur les coûts que vous auriez à supporter si vous le refinanciez auprès d’une autre banque. 

Toutefois, le refinancement auprès de votre propre banque entraîne également certains coûts :

• Indemnité unique de remploi : cette indemnité est légalement limitée à trois mois d’intérêts sur le montant restant. Il s’agit en fait d’une sorte de compensation, car la banque ne tient pas compte des intérêts futurs dus au refinancement, puisque vous emprunterez désormais à un meilleur taux d’intérêt. Vous pouvez facilement calculer ces frais vous-même. Un exemple : supposons que vous deviez encore rembourser 75 000 € à un taux d’intérêt annuel de 2,8 %, vous devrez alors payer une indemnité de remploi de 525 € (75 000 € x 2,8 %/4)*.
• Frais de dossier : la banque vous fera payer des frais de dossier, car elle doit établir un nouveau prêt immobilier. Comme il s’agit d’un refinancement interne, ces coûts sont beaucoup moins élevés que lors d’un refinancement auprès d’une autre banque. Attendez-vous à payer environ 250 €.

Seulement, il y a un hic : votre propre banque ne vous offrira probablement pas son meilleur taux d’intérêt lors du refinancement de votre prêt hypothécaire. Les nouveaux clients reçoivent souvent de meilleures offres que les clients existants, mais vous bénéficierez de coûts moins élevés.

* Ceci est un calcul simplifié. En calculant avec la formule officielle, vous arrivez à un montant de 518 euros (75 000 € x ((1+2,8 %)^(1/12) -1) x 3).

Refinancement de votre crédit hypothécaire auprès d’une autre banque

Vous pouvez également envisager de refinancer votre prêt hypothécaire auprès d’une autre banque. Dans la plupart des cas, une nouvelle banque vous proposera un meilleur taux d’intérêt. Toutefois, les coûts de refinancement auprès d’une autre banque seront plus élevés. 

Lors du refinancement de votre prêt hypothécaire auprès d’une autre banque, vous devez tenir compte des frais suivants : 

• Frais de mainlevée d’hypothèque : lorsque vous effectuez le refinancement de votre crédit immobilier auprès d’une autre banque, vous contractez un nouveau prêt hypothécaire, votre ancien prêt doit donc d’abord être supprimé. La suppression se fait par un acte notarié, ce qui implique des frais de notaire.
• Frais de souscription d’un nouveau prêt hypothécaire : la souscription d’un nouveau prêt hypothécaire passe également par le notaire, vous devez donc payer des frais de notaire.
• Indemnité de remploi pouvant aller jusqu’à maximum trois mois d’intérêts auprès de votre ancienne banque.
• Frais de dossier : 500 € maximum de frais de dossier pour l’établissement d’un nouveau crédit hypothécaire.
• Frais de reconsidération de votre assurance solde restant dû et de votre assurance incendie (si vous en avez contracté une). 
• Frais éventuels d’expertise : une nouvelle banque peut vous demander de faire réévaluer votre maison. Les frais d’expertise dépendent de la banque, mais peuvent considérablement varier, de gratuit à parfois 900 €.

Le coût exact, par exemple, de la souscription d’un nouveau prêt immobilier auprès d’une autre banque dépend évidemment de votre situation personnelle et financière. Néanmoins, vous remarquerez rapidement que ces coûts peuvent s’élever à quelques milliers d’euros. Si une autre banque peut vous offrir un meilleur taux d’intérêt et de meilleures conditions que votre banque actuelle, il peut toujours être intéressant d’envisager un rachat de crédit hypothécaire auprès d’une autre banque. 

Il est clair que le refinancement implique de nombreux coûts. Nous vous recommandons donc de comparer d’abord les taux pratiqués par les différents prêteurs. Sur TopCompare.be, vous pouvez comparer gratuitement et facilement les offres des différents fournisseurs.

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