Les chiffres de la Banque nationale de Belgique (BNB) montrent qu’à la fin de l’année 2020, pas moins de 452 890 défauts de paiement ont été enregistrés auprès de la Centrale des crédits aux particuliers. Malgré une baisse de 7,3 % par rapport à l’année précédente, ce chiffre reste élevé. Il est donc indéniable que de nombreuses familles ont du mal à rembourser leurs prêts. Avec l’impact financier continu de la crise du coronavirus, beaucoup de personnes seront encore en difficulté en 2023. Un regroupement de crédits peut-il être une solution dans une telle situation ? 

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédit?

Rembourser chaque mois 750 € pour votre prêt immobilier, 375 € pour votre prêt auto, mais aussi un prêt personnel de 220 € pour votre nouvel intérieur. De plus, ces mensualités sont dues pendant plusieurs mois, voire plusieurs années. Cela vous parle ? Pour de nombreuses personnes, il est difficile de continuer à jongler avec leurs différents prêts en cours. 

Un regroupement de vos crédits, également appelé consolidation de dettes ou regroupement de prêts, peut s’avérer être une solution. Grâce à cette formule, vos multiples prêts en cours sont fusionnés en un seul prêt. Ainsi, toutes vos dettes à court ou long terme sont refinancées en un prêt à long terme avec le même taux d’intérêt fixe. Vous devrez rembourser vos dettes pendant plus longtemps, mais vous le ferez avec un paiement mensuel moins élevé. Si vous reprenez l’exemple ci-dessus, grâce à un regroupement, vous pourriez payer 1 000 € par mois au lieu de 1 345 € pour tous vos prêts actuels réunis (exemple purement indicatif). 

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Quels prêts pouvez-vous regrouper? 

Si vous avez plusieurs prêts à la consommation en cours, comme un prêt personnel, un prêt auto et un prêt rénovation, vous pouvez les regrouper en un seul prêt à la consommation. Supposons qu’il vous reste un an pour votre prêt personnel, cinq ans pour votre prêt auto et deux ans pour votre prêt rénovation, vous pouvez les combiner en un prêt d’une durée de dix ans, par exemple. Ainsi, la durée de votre prêt sera plus longue, mais vous paierez un montant moins élevé chaque mois. 

Un prêt hypothécaire peut également être refinancé ou combiné avec d’autres prêts à la consommation. Pour ce regroupement, le prêteur prendra alors une hypothèque sur votre propriété.

Quand est-il intéressant de regrouper vos crédits ? 

Ce n’est un secret pour personne que, comme l’année dernière, la pandémie de COVID-19 laisse de lourdes traces financières sur l’économie et sur les familles en 2023. Les consommateurs en difficulté pouvaient jusqu’à récemment demander des reports de paiement sur les prêts immobiliers et les prêts à la consommation dans le cadre de la pandémie. Mais même après la fin de cet arrangement, et même après la fin de la crise sanitaire, il y aura toujours des personnes et des familles pour lesquelles les paiements mensuels seront trop élevés. Après tout, en plus de vos prêts actuels, vous devez aussi avoir assez d’argent pour répondre à vos besoins quotidiens. 

Si vous ne parvenez pas à garder le contrôle de vos finances mensuelles, vous pouvez envisager de regrouper vos prêts. Cela vous permettra d’adapter les remboursements à votre revenu mensuel disponible. Avec un seul taux d’intérêt fixe pour un seul prêt, vous pouvez réduire considérablement vos dépenses mensuelles, ce qui vous donne un peu plus de marge de manœuvre financière. De cette façon, votre budget reste plus équilibré. 

Un regroupement de crédits peut donc certainement être intéressant. Toutefois, il convient également de mentionner les inconvénients de la consolidation des dettes. Par exemple, le montant total que vous aurez remboursé à la fin de la période sera presque toujours plus élevé que si vous aviez remboursé les prêts séparément. Cela s’explique évidemment par la période de remboursement plus longue, qui signifie que vous paierez des intérêts pendant plus longtemps (et probablement à un taux d’intérêt plus élevé). Néanmoins, l’accumulation de dettes n’est pas non plus une solution. Vous aurez payé un peu plus à la fin, mais votre situation financière aura été plus viable durant cette période. A vous de peser le pour et le contre !

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1. Le regroupement de crédit

Le regroupement de crédit permet à l’emprunteur de souscrire à un seul prêt qui rachète tous ses autres prêts en cours. Il sert à diminuer la mensualité à payer par l’emprunteur et donc de diminuer sont taux d’endettement pour que son reste à vivre mensuel augmente.

Notez que vous pouvez effectuer une demande refinancement de crédit pour les prêts hypothécaires comme pour les prêts personnels.

 2. Fonctionnement

Un paramètre principal permet la diminution des mensualités : la durée du crédit. Ainsi, grâce à l’allongement de la durée du nouveau prêt contracté, vos mensualités à payer diminueront.

Exemple simple sur la durée :

Vous être redevable d’une somme de 1.000€ à rembourser sur 10 mois à mensualités constantes et sans intérêts. Votre mensualité sera donc d’une valeur de 100€. Si, par exemple, vous allonger la durée pour rembourser sur 20 mois, vous ne rembourserez plus que 50€ par mois. 

Lors d’un regroupement de crédit, les prêts sont rachetés intérêts compris. Le montant du nouveau prêt à emprunter sera donc égal à la somme du capital emprunté des prêts en cours plus la somme des intérêts dus, moins la somme déjà remboursée. Comme vous payez vos prêts avant leur terme, vous n’avez pas à payer des intérêts pour le reste de la durée du crédit. À ce montant s’ajouteront de nouveaux intérêts selon le taux en vigueur et la durée du nouveau crédit.

 3. Avantages

Au vu de la durée de votre nouveau prêt qui va augmenter, le coût de votre nouveau crédit va dans la plupart du temps croître également. Vous ne réduisez donc pas vos dettes (sauf si le nouveau taux d’intérêt est bien inférieur à la majorité des taux d’intérêts de vos crédits en cours). Cependant les avantages reposent sur d’autres aspects.

Avoir un reste à vivre plus important

C’est le principal objectif d’un regroupement de crédit. Cela vous permettra de diminuer vos mensualités à payer, et d’avoir ainsi un reste à vivre plus conséquent. Cela est d’autant plus important quand votre taux d’endettement est assez élevé.

Évidement souscrire à un regroupement de crédit vous coûtera dans la plupart des cas plus cher mais cela vous permettra de vivre plus facilement au quotidien et surtout de n’avoir à gérer qu’un seul crédit. Cela vous permettra d’avoir des fins de mois plus faciles et même de pouvoir épargner.

Éviter le fichage à la banque nationale Belge

Chaque crédit ouvert en Belgique est directement signalé à la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) sous deux jours. Votre banque doit signaler tout non-paiement de plusieurs mensualités consécutives à la CCP. En cas de non-paiement avéré de votre crédit (plus de 3 mois), le fichage à la Banque nationale Belge est la chose la plus grave qui peut vous arriver. Vous ne pourrez plus emprunter d’argent et aucune banque ne pourra vous accorder un prêt. Le fichage peut être retiré une fois que vous avez remboursé vos dettes (intérêts compris). Il faudra cependant attendre un an pour être retiré du fichier négatif (liste noire) mais cela ne vous empêchera pas d’obtenir un nouveau crédit.

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