The post Wat doet een broker? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>Als je de financiële markt wilt betreden, heb je een effectenrekening nodig. Dergelijke rekeningen worden aangeboden door financiële instellingen die in dat geval dienst doen als broker.
Je wilt starten met beleggen? Alvorens je je eerste aandelen, obligaties of andere effecten kunt kopen, moet je een effectenrekening openen. Tal van financiële instellingen, gaande van de traditionele banken tot fintechspelers, laten je toe om bij hen zo’n rekening te openen. Dankzij een effectenrekening heb je een perfect overzicht van al jouw beleggingen. Daarenboven worden al je kapitaalopbrengsten, zoals coupons en dividenden, op die rekening gestort. Zodra een financiële instelling je de optie biedt om een effectenrekening te openen, neemt die de rol van broker op zich.
De manier waarop we bankieren, is de voorbije jaren drastisch veranderd. Je hoeft niet langer voor elke financiële transactie een bezoekje te brengen aan een adviseur in een lokaal bankkantoor. Heel wat zaken kan je nu thuis zelf regelen via de app of het webplatform van jouw financiële instelling. Hetzelfde geldt voor jouw beleggingen. Bij nagenoeg alle financiële spelers kan je via de digitale weg een effectenrekening openen en je beleggingen beheren.
Wat heb je daarvoor nodig?
Hoe dan ook bezit jij de effecten die je koopt via de broker. Indien die failliet gaat, ben je je beleggingen dus niet kwijt. Bij een faillissement worden die overgeheveld naar een effectenrekening bij een andere bank. In uitzonderlijke gevallen, zoals bij fraude, kan het gebeuren dat je bepaalde effecten niet terug in handen krijgt. In dat geval kan je tot 20.000 euro recupereren via het Beschermingsfonds voor financiële instrumenten.
Klop niet meteen aan bij jouw vertrouwde bank als je een effectenrekening wilt openen. De traditionele financiële instellingen in ons land hanteren doorgaans hogere tarieven dan de digitale spelers. Verschillende fintechspelers hebben de afgelopen jaren voet aan wal gezet in ons land. Zij laten je toe om aandelen te verhandelen voor een zeer kleine vergoeding.
Ga ook na hoe de vergoeding berekend wordt. Zo betaal je bij sommige brokers (voornamelijk de prijsbrekers) een forfaitair tarief per transactie. Bij de meer gespecialiseerde brokers betaal je een bepaald percentage van het transactiebedrag. Daarbij moet je meestal wel rekening houden met een minimumvergoeding.
Je mag je weliswaar niet blindstaren op de tarieven. Bij de ene broker kan je meer effecten verhandelen dan bij de andere. De kleinere spelers laten je doorgaans enkel toe om aandelen, crypto’s of ETF’s aan je portfolio toe te voegen. Veel van hen breiden hun aanbod wel stelselmatig uit. Het aanbod van de iets duurdere spelers is doorgaans ruimer. Zo kan je via hen in meer complexe producten beleggen, waaronder opties en futures. Voorts bieden ze uiteenlopende extra’s aan, zoals webinars of speciale tradingtools.
Als belegger moet je dus met heel wat zaken rekening houden als je op zoek bent naar de perfecte broker. Het is daarom belangrijk om eerst voor jezelf te bepalen wat voor type belegger je bent. Ben je startende belegger met een beperkt kapitaal en wil je uitsluitend aandelen verhandelen? Dan ben je beter af met één van de prijsbrekers. Als je al wat meer ervaring hebt en uit een ruimer aanbod wilt kiezen, ben je waarschijnlijk aan het juiste adres bij één van de gespecialiseerde brokers.
The post Wat doet een broker? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>The post Dit zijn de best betaalde studentenjobs in 2023 appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>Als student kan je in ons land belastingvrij een centje bijverdienen. Hoeveel je verdient, is natuurlijk afhankelijk van waar je werkt en welke taak je uitvoert. Wij sommen enkele van de best betaalde studentenjobs op.
Om te beginnen, laten we ons licht schijnen over de regels die gepaard gaan met een studentenjob. Je kan vanaf je 16de verjaardag aan de slag gaan als een jobstudent. Net zoals een gewone werknemer wordt een stukje van je loon doorgestort naar de sociale zekerheid. Die sociale bijdrage is wel lager dan wat werknemers betalen. De grootste troef van een studentenjob is dat je geen belastingen moet betalen, althans als je niet meer dan 13.242,86 euro (cijfer voor 2022) per jaar verdient. Dat is het brutobedrag, na afhouding van de sociale bijdragen.
Als het jaarlijkse inkomen hoger ligt dan 7.272,50 euro, is het mogelijk dat je ouders meer belastingen moeten betalen omdat de fiscus je niet meer als ‘een persoon ten laste’ beschouwt. Dat plafondbedrag geldt enkel wanneer je ouders samen worden belast. Als ze afzonderlijk worden belast, trekt de belastingdienst dat bedrag op tot 9.210 euro. Dat is bijvoorbeeld zo wanneer de ouders feitelijk samenwonen.
Vergeet niet dat je als student maximaal 475 uren per jaar mag kloppen. Studenten die diei grens overschrijden, betalen vanaf het 476ste uur de normale sociale bijdragen. Te veel werken kan er ook voor zorgen dat de ouders (tijdelijk) geen recht meer hebben op het Groeipakket – het vroegere kindergeld.
Maar nu de belangrijke vraag: welke studentenjobs brengen het meeste geld in het laatje.
In veel gemeenten kan je als student een centje bijverdienen als vuilnisophaler. Uit een vergelijking van openstaande vacatures blijkt dat de verloning snel kan oplopen tot bruto bijna 17 euro per uur. Het is overigens een perfecte bijverdienste voor studenten die wat minder tijd achter een computerscherm willen spenderen. Als vuilnisophaler werk je non-stop buiten. Het is daarom misschien aangenamer om zo’n studentenjob in de zomer te doen.
De coronacrisis heeft (nogmaals) bewezen hoe belangrijk de zorgmedewerkers zijn. Toch kampt de zorgsector spijtig genoeg met een personeelstekort. Gelukkig kan je als student je steentje bijdragen en tegelijk wat extra geld verdienen. Wie als zorgkundige aan de slag gaat, kan rekenen op een verloning van 15 à 16 euro. Zo’n job is zeker interessant wie een carrière als verpleegkundige of dokter ambieert. Zo kan je al wat ervaring opdoen. Hou er wel rekening mee dat dit geen 9-to-5-job is. Het is perfect mogelijk dat je ‘s nachts of op feestdagen moet werken.
Ook in de bouwsector kunnen ze altijd helpende handen gebruiken. Dit is ook de perfecte job voor wie graag buiten komt. Uit onze vergelijking blijkt wel dat de lonen kunnen variëren van werkgever tot werkgever. Bij de één krijg je 12 euro per uur, terwijl de ander 15 euro per uur betaalt. Ook de jobomschrijvingen lopen uiteen.
Extra tips om meer te verdienen
The post Dit zijn de best betaalde studentenjobs in 2023 appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>The post Wat wel en niet doen als wanbetaler op de zwarte lijst in 2023 appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>Een plek op de zwarte lijst van de Nationale Bank van België (NBB) beperkt je sterk in je mogelijkheden om krediet op te nemen. Als wanbetaler wordt het immers zeer moeilijk om een nieuwe lening te verkrijgen, bijvoorbeeld voor de aankoop van een nieuwe auto of het bekostigen van een verre reis. De vraag is dan in hoeverre je beperkt bent in je financiële doen en laten als je op de zwarte lijst staat?
Er zijn verschillende gevallen van wanbetaling die aanleiding geven tot de registratie op de zwarte lijst, afhankelijk ook van het type kredietovereenkomst.
Eind maart 2022 werden er in België 381.831 achterstallige consumentenkredietovereenkomsten geteld door de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP) van de NBB.
De zwarte lijst heeft tot bedoeling te vermijden dat mensen in de vicieuze cirkel van een opstapelende kredietschuld terechtkomen. Dit om te vermijden dat je door betaling op betaling te missen achterstallige interesten cumuleert en de financiële last laat ontsporen.
In dit artikel gaan we verder in op wat je nog wel en niet kan als je als wanbetaler op de zwarte lijst staat.
Als je op de lijst staat en geen onroerende eigendom hebt (zoals een eigen huis of een stuk grond), kan je nog steeds een lening aanvragen. De kans is wel bijzonder klein dat je die zal krijgen. Dit geldt overigens voor alle vormen van leningen. De kredietgever is wettelijk verplicht de zwarte lijst te consulteren vooraleer die een krediet verstrekt. De openstaande schulden moet je uiteraard nog wel terugbetalen aan de kredietgever.
Wie bij geen enkele kredietgever een lening krijgt, zal op zoek moeten gaan naar andere mogelijkheden. Zo kan je bijvoorbeeld aan familieleden of vrienden vragen om je geld te lenen. Maar misschien is het beter je plannen even uit te stellen en het beoogde kapitaal bijeen te sparen.
Bij sommige kredietgevers is het mogelijk om een lening op afbetaling met een hypothecaire waarborg af te sluiten. Je leent in dat geval met je onroerend eigendom, zoals je huis of grond, als waarborg. Als je de lening in dat geval niet correct kan terugbetalen, kan de bank overgaan tot een verkoop van je huis om de openstaande schuld terug te betalen. Een persoonlijke lening met een hypothecaire waarborg is eerder een uitzondering in ons land.
De lening kan overigens alleen worden geregeld wanneer je eigendom niet te zwaar is belast met een lopende hypotheek.
Net zoals bij een gewone lening is de kans zeer klein dat je een kredietkaart kan aanvragen als je op de zwarte lijst staat.
Indien je niet in aanmerking komt voor een gewone kredietkaart, kan wel voor een prepaid kredietkaart kiezen, die je moet opladen voor gebruik. Het gaat hier dan ook niet om een echt “krediet”. Zodoende kan je ook je uitgaven beter onder controle houden en kan je geen geld uitgeven dat je niet hebt.
Gedurende de periode waarin je op de zwarte lijst staat, kan je je bankzaken nog altijd regelen zoals voorheen. Een plek op de zwarte lijst betekent dus zeker niet dat je niet meer in staat zal zijn om je wekelijkse boodschappen te betalen met je bankkaart, geld af te halen of andere bank- of verzekeringscontracten af te sluiten die geen krediet inhouden, zoals bijvoorbeeld een nieuwe autoverzekering.
Natuurlijk is het wel verstandig om je wekelijkse of maandelijkse uitgaven te beperken om er zodoende voor te zorgen dat je je leningen zo snel mogelijk kan afbetalen en van de zwarte lijst kan geraken.
Wanneer je je schuld hebt geregulariseerd en niet meer als wanbetaler bestempeld wordt, zal het weer eenvoudiger zijn om een lening aan te vragen of een nieuwe kredietkaart te verkrijgen. Na regularisatie van de schuld zullen je gegevens wel nog één jaar worden bewaard op de zwarte lijst, maar dat weerhoudt je er niet van nieuw krediet te verkrijgen. Al kan een kredietverstrekker hier natuurlijk wel rekening mee houden bij de beoordeling van je aanvraag. Als je er niet in slaagt om je schulden binnen een jaar af te betalen dan zal je 10 jaar op de lijst blijven staan.
Het is dus belangrijk om je schulden zo snel mogelijk af te betalen om ervoor te zorgen dat je met een schone lei weer volop kunt gaan dromen en plannen maken.
Als je na het vereffenen van je schulden op zoek bent naar een nieuwe lening dan kan je alle financiële instellingen vergelijken om te zien welke lening het beste bij je past.
The post Wat wel en niet doen als wanbetaler op de zwarte lijst in 2023 appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>The post Hoe zorg je ervoor dat je pensioenspaarpotje voldoende gevuld is? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>In ons land kan je op verschillende manieren wat geld opzijzetten voor jouw oude dag. Dat wordt bijvoorbeeld automatisch maandelijks gedaan door een deel van jouw brutoloon door te storten naar de sociale zekerheid. Maar je kan ook zelf een aantal zaken doen om jouw pensioenspaarpotje te vullen.
Je kan sparen voor later via de zogenaamde pensioenpijlers. Elk van die pijlers helpt je om ervoor te zorgen dat je een appeltje voor de dorst hebt wanneer je jouw pensioenleeftijd bereikt. Door optimaal gebruik te maken van die pijlers, zorg je ervoor dat je later zonder financiële kopzorgen van een welverdiend pensioen kunt genieten.
De eerste pensioenpijler
Op deze pijler heb je zo goed als geen impact. Dat is het deel dat de staat van jouw brutoloon afhoudt om de sociale zekerheid te financieren. Er wordt in dat geval gesproken van een repartitiesysteem. Dat betekent dat de actieve bevolking het pensioen van de gepensioneerden betaalt.
Zowel de werkgever als werknemer betaalt een bijdrage. De werkgever betaalt de zogenaamde werkgeversbijdrage bovenop het brutoloon en de werknemer (uit de privésector) staat 13,07 procent van zijn brutoloon af. Een zelfstandige betaalt een wettelijk percentage van 20,5 procent op zijn jaarlijkse netto belastbaar beroepsinkomen.
Tweede pensioenpijler
Het is ook mogelijk om via de werkgever te sparen voor later. Veel bedrijven bieden een groepsverzekering aan als een extralegaal voordeel. De werkgever houdt maandelijks een deel van jouw loon af en parkeert dat geld vervolgens een spaarverzekering of een pensioenfonds. Op het moment dat je met pensioen gaat, kan je de opbrengsten daarvan opvragen. Ook het vrij aanvullend pensioen voor werknemers (VAPW) en de Individuele Pensioentoezegging behoren tot deze pijler. Het is dus altijd een goed idee om na te gaan of jouw werkgever zo’n optie aanbiedt. Op die manier kan je al snel enkele tienduizenden euro’s extra sparen voor later.
Ook wie aan de slag is als zelfstandige, kan sparen voor later via de tweede pensioenpijler. Een zelfstandige kan op individuele basis een aanvullend pensioen opbouwen via het zogeheten Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). Je moet daarbij wel rekening houden met enkele beperkingen. Zo kan je elk jaar maximaal 8,17 procent van je beroepsinkomen sparen op die manier. Er geldt een absolute bovengrens in 2022 van 3.966,67 euro.
Derde pensioenpijler
Via de derde pensioenpijler kan je op een fiscaal voordelige manier op eigen houtje een extra spaarpotje aanleggen. Als je geld opzijzet via een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering kan je (in 2022) maximaal tot 990 of 1.270 euro sparen. Indien je maximaal 990 euro per jaar spaart, bedraagt de belastingvermindering 30 procent. Voor alles tussen dat bedrag en 1.270 euro komt de belastingvermindering uit op 25 procent. Het is enkel interessant om voor dat tweede systeem te kiezen als je jaarlijks minstens 1.188 euro spaart. Zoniet, komt het effectieve belastingvoordeel lager uit.
Belangrijk: Ga samen met je adviseur na welk spaarproduct jou op het lijf geschreven is. Een dynamisch pensioenspaarfonds is bijvoorbeeld niet het ideale product voor iemand die niet veel risico’s wil nemen. Adviseurs zijn hoe dan ook verplicht om je risicoprofiel te bepalen alvorens ze een pensioenspaarverzekering – of fonds naar voren schuiven.
Ook langetermijnsparen behoort tot de tweede pensioenpijler. Je geniet daarbij van een fiscaal voordeel ten belope van 30 procent. Het maximale spaarbedrag is in dat geval afhankelijk van jouw beroepsinkomen, met een maximum van 2.350 euro. Die spaarformule is (op fiscaal vlak) enkel interessant wanneer je geen woonlening hebt, of die pas hebt afgesloten na 1 januari 2016. De belastingvermindering voor het langetermijnsparen bevindt zich immers in dezelfde korf als die voor de federale woonbonus.
Vierde pensioenpijler
Indien je optimaal gebruikmaakt van alle bovenstaande pijlers, is het ook mogelijk om via andere wegen te sparen voor later. We denken bijvoorbeeld aan de spaarrekening, beleggingen, of jouw eigen woning. Al deze zaken helpen je om ervoor te zorgen dat je later voldoende financiële middelen voorhanden hebt. Dergelijke beleggingen gaan doorgaans niet gepaard met een fiscaal voordeel.
The post Hoe zorg je ervoor dat je pensioenspaarpotje voldoende gevuld is? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>The post Verlies ik mijn inkomen als ik ziek ben? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>Wanneer je ziek bent, is het nooit een goed idee om te gaan werken. Het kan je zieker maken en het risico bestaat dat je je collega’s besmet. Maar hoe zit het met je verloning als je door gezondheidsredenen thuis moet blijven?
De werkgever moet gedurende een bepaalde periode je loon blijven betalen wanneer je door ziekte afwezig bent. De spelregels variëren voor bedienden en arbeiders.
Als je als bediende werkt, moet de werkgever gedurende de eerste 30 dagen van je afwezigheid je loon betalen. Die is wettelijk verplicht om dat te doen voor alle bedienden met een contract van onbepaalde duur of een contract van minstens drie maanden. Als je na 30 dagen nog altijd niet kunt gaan werken, zal het ziekenfonds je loon betalen. Er wordt gesproken van primaire ongeschiktheid wanneer je een jaar niet kunt gaan werken. Dat begint vanaf de datum waarop de adviserend geneesheer van jouw ziekenfonds je arbeidsongeschiktheid goedkeurt.Gedurende die periode ontvang je 60 procent van jouw brutoloon.
Na één jaar primaire ongeschiktheid wordt er gesproken van invaliditeit. Hoeveel je dan ontvangt van het ziekenfonds, is afhankelijk van jouw gezinssituatie. Een alleenstaande ontvangt 55 procent van zijn brutoloon, terwijl dat voor een bediende met een kind ten laste 65 procent is. Voor een samenwonende werknemer daalt dat percentage tot 40 procent.
Bedienden met een contract van maximaal drie maanden en arbeiders krijgen gedurende de eerste zeven dagen van hun afwezigheid een volledige verloning, na betaling van de bedrijfsvoorheffing en sociale bijdragen. Daarna daalt dat percentage stelselmatig. Als je tot die groep behoort ontvang je tussen dag 8 en 14 van jouw afwezigheid nog 86,93 procent van het loon. Vanaf dag 15 tot en met dag 30 krijg je 26,93 procent van het begrensde brutoloon. Daar komt 86,93 procent bij van het gedeelte boven die grens. Na een periode van dertig dagen gelden dezelfde regels als bedienden met een vast contract of één van minstens drie maanden. Arbeiders moeten weliswaar minstens één maand ononderbroken in dienst zijn om aanspraak te maken op een gewaarborgd loon.
Een werkgever mag in sommige gevallen weigeren om het gewaarborgde loon uit te betalen. Dat is het geval wanneer je de werkgever geen ziekteattest geeft binnen de voorgeschreven termijn of wanneer je niet laten weten dat je arbeidsongeschikt bent. Ook wanneer je weigert om je te laten checken door een controlearts is jouw baas niet verplicht om een gewaarborgd loon uit te betalen.
Het federale parlement heeft onlangs een wet goedgekeurd waardoor je drie keer per jaar een dag afwezig kan zijn wegens ziekte zonder dat je een ziektebriefje in handen moet hebben. Die regeling geldt voor alle bedrijven met minstens 50 werknemers. Voor de kleinere ondernemingen wordt een uitzondering gemaakt. Zij mogen nog altijd aan de werknemer vragen om een ziekteattest voor te leggen bij een dag afwezigheid.
The post Verlies ik mijn inkomen als ik ziek ben? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>The post Tips om je leningen af te lossen appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>Veel mensen hebben op een bepaald moment in hun leven één of meerdere kredieten op hun naam staan. Soms heb je nu eenmaal extra kapitaal nodig om een bepaald project, zoals de aankoop van een woning, te financieren. Maar hoe kan je vermijden dat jouw kredieten als een molensteen om je nek hangen?
In dit artikel gingen we al dieper in om wat goede en slechte schulden zijn en hoe je zo snel mogelijk schuldenvrij kunt zijn. Nu gaan we dieper in op waarom je je schulden best op tijd aflost en hoe je dat doet.
Om te beginnen, moet je er rekening mee houden dat kredietgevers je extra kosten aanrekenen, zoals nalatigheidsinteresten als je er niet in slaagt om je krediet(en) op tijd af te lossen. De bank zal je overigens meermaals contacteren als je een wanbetaler bent. In het slechtste geval wordt de kredietovereenkomst stopgezet en moet je de lening volledig terugbetalen. Voorts word je opgenomen in de lijst van wanbetalers bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. De banken zijn verplicht om die lijst te raadplegen alvorens ze iemand een lening of kredietkaart geven. Daardoor wordt het moeilijker om elders een krediet af te sluiten.
Je betaalt een lening doorgaans automatisch terug via een domiciliëring. Bij het afsluiten van je contract, bepaalt de kredietgever wanneer je elke maand je krediet moet aflossen. Dat kan bijvoorbeeld bij de start van de maand zijn. Je weet dus op voorhand wanneer de maandelijkse afbetaling wordt afgehouden. Het is daarom belangrijk om er altijd voor te zorgen dat er die dag voldoende geld op je zichtrekening staat. We raden aan om daarom een overzicht te maken van al je vaste inkomsten en uitgaven per maand. Op die manier is het eenvoudig om al je financiële verplichtingen op te volgen en vermijd je dat voor onaangename verrassingen komt te staan, zoals dus onvoldoende reserves hebben om de maandelijkse aflossing te betalen.
Indien je er niet in slaagt om je lening op tijd terug te betalen, is het een goed idee om zo snel mogelijk contact op te nemen met een adviseur van jouw bank. Die kan dan samen met jou bekijken welke oplossingen er zijn. De adviseur kan je bijvoorbeeld een tijdelijk uitstel van betaling geven of de aflossingsperiode verlengen, waardoor de maandelijkse aflossingen krimpen. Hou er wel rekening mee dat dergelijke gebaren gepaard kunnen gaan met extra kosten. Wanneer je je lening spreidt over een langere periode moet je bijvoorbeeld meer interesten betalen. In sommige crisissituaties, zoals bij de coronacrisis het geval was, sluit de federale overheid een overeenkomst met de banken af, waardoor ze sneller een uitstel van betaling toekennen.
Je kunt ook aankloppen bij een kredietbemiddelaar wanneer je geen overeenkomst bereikt met de kredietgever. De bemiddelaar bekijkt dan samen met jou wat de mogelijkheden zijn. Die kan ook in jouw plaats een nieuw afbetalingsplan onderhandelen met de financiële instelling. Je vindt zo’n schuldbemiddelaar bij het OCMW van jouw gemeente.
Wanneer je meerdere kredieten op je naam hebt staan, is het ook mogelijk om die samen te voegen. Dankzij zo’n consolidatie moet je slechts één lening afbetalen. Die optie wordt wel niet door alle banken aangeboden. Overweeg om eventueel aan te kloppen bij een concurrent van jouw huidige kredietgever. Hou er rekening mee dat bij een hergroepering van de schulden hoger ligt dan bij andere consumentenkredieten, zoals een auto- of renovatielening. Al kan je heel wat geld besparen door een lening simulatie te doen en de kredietgevers te vergelijken. Uit onze vergelijking blijkt dat de rente start bij 4,5 procent en kan oplopen tot 10 procent. Sommige spelers, waaronder Mozenno, werken met risicoklassen om het prijskaartje van een schuldconsolidatie te bepalen.
The post Tips om je leningen af te lossen appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>The post Wanneer mag je jezelf rijk noemen in België? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>Iedereen droomt ervan om rijk te zijn. Alleen is het ver van duidelijk wanneer je jezelf kunt beschouwen als een kapitaalkrachtig persoon. Wij doen alvast een poging.
Uit cijfers van het Belgische statistiekbureau Statbel blijkt dat het gemiddelde inkomen van een Belg die voltijds werkt welgeteld 3.832 euro per maand bedroeg in 2020 . Het mediaanloon kwam dat jaar uit op 3.550 euro. Dat betekent dat 50 procent van de werknemers maximaal 3.550 euro verdient, terwijl de andere helft een hoger salaris in de wacht sleept.
Je mag jezelf met andere woorden tot de rijkere helft van België rekenen zodra jouw brutoloon de kaap van 3.550 euro rondt. Maar kan je jezelf dan ook effectief rijk noemen? Een alleenstaande die maandelijks 3.550 euro opstrijkt, houdt daar netto 2.260 euro van over. Dat zal voor veel mensen voldoende zijn om elke maand rond te komen en eventueel wat geld opzij te zetten, maar je zal er niet snel een miljonair door worden.
Geen objectieve manier om rijkdom te bepalen
Verschillende studies hebben al aangetoond dat het praktisch onmogelijk is om op een objectieve manier te bepalen of je rijk bent. Iedereen geeft immers een eigen invulling aan het begrip rijkdom.
Uit een onderzoek van David Krueger, een Amerikaans psycholoog en specialist in geldkwesties, blijkt dat negen op de tien mensen zich rijk zouden noemen als hun loon verdubbelt. Opvallend: mensen die hun inkomen effectief zagen verdubbelen, verdubbelden ook het bedrag van hun ideale inkomen.
Geld maakt gelukkig tot op een bepaald punt
Misschien moeten we het begrip rijkdom op een andere manier bepalen? We kunnen bijvoorbeeld kijken naar het punt waarop meer geld je niet langer nog gelukkiger maakt. Het Nationaal Geluksonderzoek van de Universiteit van Gent uit 2018 toont aan dat die grens op zo’n 4.000 euro netto per maand ligt.
Zo blijkt dat wie 2.500 euro per maand verdient een half punt hoger scoort op de schaal van levenstevredenheid dan wie 2.000 euro heeft. Wie 3.000 euro heeft, voelt zich nog wat gelukkiger. Vanaf 4.000 à 4.500 euro word je dus niet langer gelukkiger. Integendeel, vanaf dat grensbedrag daalt het geluksgevoel naarmate er meer geld binnenkomt. Volgens het onderzoek voelt iemand die maandelijks 6.000 euro opstrijkt zich even gelukkig als iemand die elke maand 2.500 euro ontvangt.
Hoe word je miljonair?
We kunnen ervan uit gaan dat miljonairs zichzelf wel rijk mogen noemen. Maar hoe zorg je ervoor dat er minstens 1 miljoen euro op je rekening staat? We mogen daarbij niet vergeten dat een beroepsinkomen niet de enige manier is om geld te generen. Als je je rijkdom zo snel mogelijk wilt uitbreiden, raden we aan om een deel van je kapitaal aan het werk te zetten.
Bij het merendeel van de banken moet je tot op vandaag tevreden zijn met een spaarrente van 0,11 procent. Dat betekent dat je per 10.000 euro jaarlijks 11 euro aan interesten krijgt. Wat als je je kapitaal belegt? Als je een beleggingshorizon van 40 jaar hebt, kan je miljonair worden door maandelijks 150 euro te beleggen. Om dat te realiseren moet je wel een jaarlijks rendement van 10,6 procent per jaar kunnen realiseren. Dat lijkt lastig, maar als we kijken naar de historische prestaties van enkele indexen, zien we dat dat zeker haalbaar is. We nemen de S&P500 als voorbeeld. Tussen 1957 en 2021 stond die Amerikaanse index garant voor een geannualiseerd rendement van zo’n 11 procent. Je kunt de prestaties van zo’n index perfect volgen door te investeren in zogenaamde ETF’s. Dat zijn passieve beleggingsfondsen die een bepaalde index volgen.
Je kunt op die manier ook beleggen in Bel20. De historische prestaties van de Belgische sterindex zijn wel minder goed dan die van de S&P500. Tussen 1991 en 2021 realiseerde die index een gemiddeld jaarlijks rendement van zo’n 7,6 procent Bij zo’n rendement moet je 40 jaar lang maandelijks 340 euro beleggen om miljonair te worden.
The post Wanneer mag je jezelf rijk noemen in België? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>The post Hoe ben je zo snel mogelijk schuldenvrij? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>Het is niet eenvoudig om schuldenvrij door het leven te gaan. Door bijvoorbeeld een onvoorziene situatie, kan je gedwongen worden om een lening af te sluiten. Ook wie vastgoed wil kopen, moet daar doorgaans een financieringsoplossing voor vinden. Toch mogen we niet alle kredieten over dezelfde kam scheren.
In principe bestaan er twee type schulden: goede en slechte schulden. Er wordt van een slechte schuld gesproken wanneer je een krediet afsluit om iets te kopen waarvan de waarde (snel) daalt. Een reis is daar een mooi voorbeeld van. Die reis is – op de ervaring na natuurlijk – niets meer waard wanneer je terug thuis bent. Dat terwijl je de daaropvolgende maanden het krediet verder moet afbetalen zonder dat je er nog iets voor terug krijgt.
Wat is een goede lening? Dat is een krediet dat je afsluit om iets te kopen waarvan je vrij zeker bent dat de waarde zal stijgen. Vastgoed is daar een mooi voorbeeld van. Wanneer je leent om een woning of appartement te kopen, is de kans groot dat die investering op lange termijn meer waard zal zijn. Dat is natuurlijk geen garantie. Zo kan de vastgoedprijs tussendoor eens een duik nemen. Dat kan het geval zijn wanneer de kredietgevers de rente op een woonlening optrekken.
Eerst de slechte schulden afbouwen
Het zal als geen verrassing komen dat we adviseren om eerste de slechte schulden af te bouwen. Zoals we hierboven al hebben aangehaald, kunnen dergelijke kredieten zeer snel nutteloos zijn, waardoor je opgezadeld wordt met een maandelijkse afbetaling, waarvoor je niet langer iets in de plaats krijgt.
Indien je wat extra geld op je spaarboekje hebt staan, kan het eventueel interessant zijn om de schuld vervroegd terug te betalen. Het geld dat nu op je spaarboekje staat, brengt toch niets op. Bij het merendeel van de banken moet je tot op vandaag tevreden zijn met een rente van 0,11 procent, terwijl de interesten van een consumentenkrediet daar een veelvoud van zijn.
Ook kredietkaartschulden beschouwen we als een slechte schuld. Gelukkig kan je bij een kredietkaart hoge interestkosten vermijden als je het geleende geld in één keer terugbetaalt bij de volgende afrekening. Het is pas als je gebruikt maakt van de kredietopening, waardoor je de schulden gespreid kan terugbetalen, dat je een rente verschuldigd bent aan de kredietgever. Daarom raden we aan om zo min mogelijk (of zelfs helemaal) niet gebruik te maken van de kredietopening.
Als je niet langer een overzicht van al je schulden hebt, kan je overwegen om al die schulden (consumentenkrediet en kredietkaartschulden) samen te voegen tot één lening. Hou er wel rekening mee dat zo’n hergroepering gepaard kan gaan met een stevig prijskaartje. Lees er alles over in dit stuk.
Hypothecair krediet
Eenmaal je al je slechte schulden hebt afbetaald, kan je nagaan of het interessant is om ook komaf te maken met je goede schulden, zoals een hypothecair krediet. Dat is een langdurige schuld met een looptijd die voor veel kredietnemers meer bedraagt dan 15 jaar. Daardoor is het niet eenvoudig om dat krediet in één keer af te lossen.
Wat is wel realistisch? Zodra je voldoende geld voorhanden hebt, kan je een deel van de lening terugbetalen. Hou er wel rekening mee dat dat gepaard gaat met enkele voorwaarden. Zo moet je de kredietgever een wederbeleggingsvergoeding betalen. Die mag niet meer bedragen dan het equivalent van drie maanden interest. De bank doet dat als compensatie voor het verlies aan rente-inkomsten.
Verlies ook het fiscaal voordeel niet uit het oog (als je nog recht hebt op de Vlaamse of federale woonbonus). Bekijk samen met de adviseur van de bank wat de impact is van de (gedeeltelijke) vervroegde terugbetaling op dat fiscaal voordeel.
The post Hoe ben je zo snel mogelijk schuldenvrij? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>The post Met welke kosten moet je rekening houden als je via Erasmus in het buitenland studeert? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>Veel studenten dromen ervan om een tijdje in het buitenland te studeren. Dat is dan ook de perfecte manier om nieuwe ervaringen op te doen. Daarenboven staat zoiets moet op jouw cv als je later gaat solliciteren. Maar met welke kosten moet je rekening houden?
Reiskosten
Wanneer je naar het buitenland trekt, raden we aan om eerst de reiskosten in kaart te brengen. Die kosten zijn afhankelijk van verschillende factoren, waaronder de bestemming en de manier waarop je reist (vliegtuig, trein, auto,…).
Gelukkig kom je als Erasmusstudent wel in aanmerking voor kortingen via de zogenaamde ESN-kaart. Dat is een ledenkaart voor studenten die deel uitmaken van het Erasmusprogramma. Zo kan je dankzij zo’n kaart een korting krijgen op internationale vluchten van de vliegtuigmaatschappij Ryanair. AirBnB snoeit dan weer in het prijskaartje van overnachtingen. Op deze site kun je nagaan van welke kortingen je nog allemaal kunt genieten.
Verzekeringen
Wanneer je naar het buitenland trekt, is het altijd een goed idee om na te gaan of je voldoende verzekerd bent. Neem daarvoor contact op met de universiteit of de hogeschool waar je studeert om na te gaan of die een collectieve ongevallenverzekering voor studenten afsluit. Vraag ook wat deze dekking exact inhoudt.
Check daarnaast even je eigen verzekeringen, zoals je familiale verzekering. De dekking van die laatstgenoemde verzekering geldt binnen Europa en vaak zelfs wereldwijd. Ook de ziekte- en hospitalisatieverzekering zijn vaak geldig binnen de Europese Unie. Vergeet hoe dan ook niet de Europese ziekteverzekeringskaart aan te vragen. Heb je twijfels of vragen? Neem dan contact op met jouw verzekeraar. Ook een reisbijstandsverzekering kan van pas komen als je het buitenland bezoekt.
Ter plaatse leven
Het is natuurlijk ook belangrijk dat je voldoende geld op zak hebt om ter plaatse te kunnen leven. Daarom controleer je best even hoe duur het leven is de stad waar je tijdje zal vertoeven. De koopkracht van je kapitaal is niet in elk land hetzelfde. Het is bijvoorbeeld veel duurder om in Ierland op Erasmus te gaan dan in Spanje of Bulgarije. Het is altijd een goed idee om op voorhand al een inschatting te maken van het budget dat je zal nodig hebben.
Betalen in het buitenland
Check ook even hoeveel het kost of met je bankkaart geld af te halen of te betalen in het buitenland. Bij veel betalende zichtrekeningen kan je binnen de Europese Unie doorgaans kosteloos geld afhalen. Bij sommige banken gelden er wel limieten op hoeveel kosteloze geldafhalingen je kan doen.Hou er ook rekening mee dat sommige lokale banken alsnog extra kosten aanrekenen.
Wanneer je de grenzen van de Europese Unie oversteekt, kunnen de kosten van geldafhalingen en -betalingen fors oplopen. Veel banken rekenen extra kosten, zoals behandelings- en wisselkoerskosten, aan als je je bankkaart in een land met een andere munteenheid gebruikt. Je kan een overzicht van alle kosten vinden in het tariefblad van jouw bank. Je vindt die informatie online of in een lokaal kantoor.
Beurzen
Gelukkig bestaan er uiteenlopende beurzen als je in het buitenland wenst te studeren. Op die manier kan je het prijskaartje van zo’n ervaring ietwat drukken. Voor Erasmusstudenten bestaat er een beurs. Hoeveel je krijgt, is afhankelijk van het inkomen van jouw ouders en hoe duur het leven is in het gastland. Indien je wilt studeren in een Europese stad, ligt het beursbedrag tussen 235 euro en 435 euro per maand. Dat bedrag loopt op tot 650 euro voor uitwisselingen buiten Europa. Het ligt ook hoger als je in aanmerking komt voor een Vlaamse studietoelage. Meer weten over hoe studeren in het buitenland kan financieren? Lees dan zeker dit stuk.
The post Met welke kosten moet je rekening houden als je via Erasmus in het buitenland studeert? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>The post Kan je blijven werken als je op pensioen bent? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>Je hebt jouw pensioenleeftijd bereikt, maar je wilt alsnog een centje bijverdienen. Is het dan mogelijk om wat langer aan de slag te blijven? Of kan je op een andere manier wat extra inkomsten binnenrijven?
De wettelijke pensioenleeftijd in ons land bedraagt 65 jaar. De komende jaren wordt die leeftijd wel stelselmatig opgetrokken. Zo zal je vanaf 2025 pas vanaf je 66ste verjaardag op pensioen kunnen gaan, en vanaf 2030 komt daar nog een jaartje bij. Voor mensen die bereid zijn om hun carrière na hun pensioenleeftijd nog eventjes voort te zetten, maakt de bovenstaande regeling eigenlijk niet veel uit. Je bent namelijk niet verplicht om op pensioen te gaan als je 65 kaarsjes hebt uitgeblazen. Jouw werkgever moet daar natuurlijk mee akkoord gaan.
Onbeperkt bijverdienen tijdens jouw pensioen
Er bestaan ook nog andere opties om wat extra geld te verdienen. Wie de pensioenleeftijd heeft bereikt, of een carrière van 45 jaar achter de kiezen heeft, mag zonder beperking bijverdienen. Ook wanneer je een overgangsuitkering ontvangt, kom je in aanmerking voor die regeling. Het grote voordeel is dat je als gepensioneerde niets van jouw pensioen verliest.
Hou er rekening mee dat wanneer je niet aan de bovenstaande voorwaarden voldoet, je jouw inkomen uit bijverdiensten moet inperken.Wie jonger is dan 65 jaar en minder dan 45 jaren gewerkt heeft bij de aanvang van zijn pensioen, mag dit jaar (2022) bijvoorbeeld maximaal 8.634 euro per jaar verdienen. Dat plafond geldt voor werknemers en ambtenaren. Voor zelfstandigen bedraagt het maximumbedrag in dat geval 6.907 euro. Op de site van federale pensioendienst vind je een overzicht van alle voorwaarden per situatie. Verlies die grensbedragen hoe dan ook niet uit het oog, want de kans bestaat dat je een stuk van jouw pensioen verliest als je meer verdient dan wettelijk is toegestaan.
Welke mogelijkheden zijn er?
Maar hoe kun je een centje bijverdienen? Het is mogelijk om een flexi-job te doen. Dat heeft als grote troef dat je je geen zorgen hoeft te maken over extra belastingen, omdat je brutoloon hetzelfde is als je nettoloon. Het minimumloon voor een flexijobber bedraagt 10,91 euro per uur. Indien je op een zon- of feestdag, dikt jouw uurloon aan met 2 euro.
Het is ook mogelijk om op een andere manier wat extra geld te verdienen, zoals via het verenigingsleven of de deeleconomie. In dat geval komt de fiscus wel aankloppen. Het goede nieuws is dat je in aanmerking komt voor een gunsttarief, zijnde 10 procent. Voorts mag je jaarlijks niet meer verdienen dan 6.540 euro. Overschrijd je die inkomensgrens, dan zullen die vergoedingen als beroepsinkomsten worden belast.
Bij verenigingswerk moet overigens rekening houden met een beperking van het aantal uren dat je mag werken. In sportclubs mag je als verenigingswerker maximaal 450 uren per jaar werken. Per kwartaal mag je maximaal 150 uren werken. Er geldt wel een uitzondering voor het derde kwartaal. Gedurende die periode wordt het plafond opgetrokken tot 285 uren. In de cultuursector mag je dan weer maximaal 300 uren verenigingswerk doen. Daarbij geldt een plafond van 100 uren voor het eerste, tweede en vierde kwartaal en een plafond van 190 uren voor het derde kwartaal.
The post Kan je blijven werken als je op pensioen bent? appeared first on Blog en Financiele Tips.
]]>