Cijfers van de Nationale Bank van België (NBB) tonen aan dat aan het einde van 2020 maar liefst 452.890 betalingsachterstanden zijn geregistreerd bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. Ondanks een daling van 7,3% ten opzichte van het voorgaande jaar, blijft dit aantal hoog. Het is dus onmiskenbaar dat veel gezinnen moeite hebben om hun leningen af te lossen. Met de aanhoudende financiële impact van de coronacrisis zullen veel mensen ook in 2023 in de problemen komen. Kan hergroepering van kredieten in zo’n situatie een oplossing zijn?

Wat is een krediet hergroepering?

Elke maand 750 € betalen voor je hypotheek, 375 € voor je autolening en ook nog eens een persoonlijke lening van 220 € voor je nieuwe interieur. En dit voor meerdere maanden of zelfs jaren. Herkenbaar? Voor veel mensen is het moeilijk om te blijven jongleren met hun verschillende lopende leningen.

Het bundelen van je kredieten, ook wel schuldconsolidatie of kredietbundeling genoemd, kan een oplossing zijn. Dankzij deze formule worden je meerdere lopende leningen samengevoegd tot één lening. Op deze manier worden al je kortlopende of langlopende schulden herfinancierd in één lange termijn lening met dezelfde vaste rentevoet. Je zult je schulden langer moeten aflossen, maar je zult dat doen met een lagere maandelijkse betaling. Als je bovenstaand voorbeeld neemt, zou je dankzij bundeling misschien 1.000 € per maand betalen in plaats van 1.345 € voor al je huidige leningen samen (dit is puur indicatief).

Om de goedkoopste bundeling te vinden, is het natuurlijk slim om verschillende aanbieders te vergelijken. Op TopCompare kun je dit gemakkelijk en gratis doen.

Welke leningen kun je samenvoegen?

Als je meerdere consumptieve leningen hebt, zoals een persoonlijke lening, een autolening en een renovatielening, kun je deze samenvoegen tot één consumptieve lening. Stel dat je nog een jaar hebt voor je persoonlijke lening, vijf jaar voor je autolening en twee jaar voor je renovatielening, dan kun je ze combineren tot één lening met een looptijd van tien jaar, bijvoorbeeld. Zo zal de duur van je lening langer zijn, maar je zult elke maand minder betalen.

Een hypotheek kan ook worden geherfinancierd of gecombineerd met andere consumptieve leningen. Bij deze bundeling zal de kredietverstrekker dan een hypotheek nemen op je eigendom.

Wanneer is het interessant om je kredieten te hergroeperen?

Het is voor niemand een geheim dat de COVID-19 pandemie, net als vorig jaar, in 2021 zware financiële sporen nalaat op de economie en op gezinnen. Consumenten in nood konden tot voor kort uitstel van betaling aanvragen voor hypotheken en consumptieve leningen in het kader van de pandemie. Maar zelfs na het einde van deze regeling, en zelfs na het einde van de gezondheidscrisis, zullen er altijd mensen en gezinnen zijn voor wie de maandelijkse betalingen te hoog zijn. Naast je huidige leningen moet je immers ook genoeg geld hebben om aan je dagelijkse behoeften te voldoen.

Als je er niet in slaagt om controle te houden over je maandelijkse financiën, kun je overwegen om je leningen te bundelen. Dit zal je in staat stellen om de afbetalingen aan te passen aan je beschikbare maandinkomen. Met een enkele vaste rentevoet voor één lening kun je je maandelijkse uitgaven aanzienlijk verminderen, wat je wat meer financiële speelruimte geeft. Op deze manier blijft je budget meer in evenwicht.

Het hergroeperen van kredieten kan dus zeker interessant zijn. Het is echter ook belangrijk om de nadelen van schuldconsolidatie te noemen. Het totale bedrag dat je aan het einde van de periode zal hebben terugbetaald, zal bijna altijd hoger zijn dan als je de leningen afzonderlijk had afbetaald. Dit komt uiteraard door de langere aflossingsperiode, wat betekent dat je langer rente zult betalen (en waarschijnlijk tegen een hogere rentevoet). Toch is het opbouwen van schulden ook geen oplossing. Je zal aan het einde misschien iets meer hebben betaald, maar je financiële situatie zal gedurende deze periode levensvatbaarder zijn geweest. Aan jou om de voor- en nadelen af te wegen!

The post Is een hergroepering van je kredieten interessant in 2023? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Wil je graag geld lenen voor een zonnige vakantie, de inrichting van je huis of voor je droomhuwelijk? Dan ben je waarschijnlijk benieuwd hoeveel je kan lenen en tegen welke rentevoet. Om de leencapaciteit en maandelijkse aflossing van je lening op afbetaling te berekenen, houden de banken rekening met verschillende criteria. Wij vertellen je er meer over zodat je voorbereid jouw krediet kan aanvragen. 

Leencapaciteit

Als je een lening voor alle doeleinden wilt afsluiten, is de leencapaciteit bepalend. Voor kredietverstrekkers is het belangrijk dat je voldoende financiële ademruimte hebt om het kapitaal plus de rente terug te betalen. Hoe hoger jouw leencapaciteit, hoe kleiner het risico voor de banken op wanbetaling.

Leeftijd

Als kredietaanbieders je persoonlijke lening berekenen, kijken ze natuurlijk eerst naar je leeftijd. Om een lening op afbetaling aan te gaan, moet je namelijk minimum 18 jaar oud zijn. Daarnaast stellen kredietgevers ook een maximumleeftijd in, omdat ze natuurlijk een groter risico nemen als ze geld lenen aan een ouder persoon. Die leeftijdsgrens verschilt per bank en kan bijvoorbeeld 65, maar ook 75 jaar zijn. Hoe ouder je bent, hoe groter het risico voor de bank en dat kan natuurlijk een impact hebben op de hoogte van de rentevoet.   

Inkomsten

De kredietverstrekker kijkt naar alle inkomsten die je ontvangt. Ze houden natuurlijk eerst en vooral rekening met het salaris dat je verdient via jouw job. Bij het aanvragen van een krediet, moet je dat kunnen bewijzen aan de hand van recente loonfiches. Er wordt daarnaast niet alleen naar je salaris gekeken, maar ook naar bijvoorbeeld huurinkomsten, alimentatie en/of loon van een extra job die je ontvangt. Een hoger maar vooral stabiel inkomen zal betekenen dat je een betere rente krijgt voorgesteld en dat je meer kan lenen. 

Type dienstverband

Het is geen geheim dat banken liever een lening verstrekken aan mensen met een vast contract en dus een vast inkomen. Een krediet geven aan mensen zonder vast contract staat voor hen gelijk aan een hoger risico. Toch is het niet onmogelijk om geld te lenen als je geen vaste job hebt. Hoelang je al werk hebt, speelt daarbij ook een rol. Heb je bijvoorbeeld een tijdelijk contract, maar krijg je binnenkort een vast contract? Dan kan je via een intentieverklaring je zekerheid van inkomsten bewijzen aan de bank. Ben je werkloos, maar kan je bewijzen dat je een hoge uitkering ontvangt? Ook dan ligt een lening voor alle doeleinden binnen handbereik. Toch zal iemand met een vast arbeidscontract waarschijnlijk een beter voorstel van de bank krijgen.

Uitgaven

Als banken je krediet berekenen, houden ze niet alleen rekening met al je inkomsten maar ook met je uitgaven. Ze kijken of je bijvoorbeeld alimentatie moet betalen, of je huur of een woonlening moet aflossen en of je nog andere consumentenkredieten (bv. autolening) hebt lopen. Door middel van je inkomsten en uitgaven wordt dan je niveau van schuldenlast berekend. Heb je in vergelijking met de inkomsten die je ontvangt hoge maandelijkse kosten? Dan zal dat een impact hebben op jouw leencapaciteit en maandelijkse aflossingen. 

Huishoudbudget

De wekelijkse boodschappen doen, je benzinetank vullen of lidgeld voor je sportclub betalen: elke maand heb je ook nog een budget nodig om in je dagelijkse behoeften te voorzien. De kredietverstrekker houdt er dus ook rekening mee hoeveel geld jij maandelijks nodig hebt om te leven. Als je jouw inkomsten verminderd met jouw maandelijkse lasten en verminderd met je nieuwe lening, hoeveel budget hou je dan nog over? Het antwoord zal invloed hebben op de hoogte van je lening op afbetaling en op de maandelijkse terugbetalingen aan de bank. 

Leefsituatie

Je leencapaciteit wordt beïnvloedt door je leefsituatie. Als je bijvoorbeeld alleenstaand bent, heb je minder huishoudbudget nodig waardoor je misschien meer kan lenen. Toch ben je ook een risico voor de kredietverlener, omdat je alleen een krediet moet afbetalen, wat dan weer een hogere rentevoet kan betekenen. Ben je getrouwd en hebben jullie twee kinderen? Dan heb je meer huishoudbudget nodig waarop de hoogte van je leenbedrag wordt afgestemd. Bij de berekening passen banken dus hun voorstel aan aan jouw persoonlijke situatie.

Registratie op zwarte lijst

Als je een krediet niet correct terugbetaalt, dan zijn banken verplicht om jou te melden aan de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank. Je komt dan op de zwarte lijst terecht, waardoor je jouw kansen op een nieuwe lening sterk verkleint. 

The post Met welke criteria houden de banken rekening bij het berekenen van je krediet? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Zoals elk jaar moet je voor de start van de zomervakantie je belastingaangifte invullen. Dit is een vrij ingewikkelde procedure, zelfs als je het al meerdere keren hebt gedaan. Toch is het belangrijk dat je niet opgeeft en goed oplet, want je kan veel geld besparen dankzij verschillende belastingvoordelen.  In dit artikel leer je hoe je je aangifte zo snel en goed mogelijk kan invullen.

Inhoud:

• Voor wanneer is de belastingaangifte?
• Wat zijn mijn belastingen?
• Hoe worden belastingen berekend?
• Fiscale voordelen
• En als je moeite hebt om de belastingaangifte 2022 in te vullen?

Wanneer moet ik mijn belastingaangifte 2023 indienen?

De eerste stap is het uitzoeken van de deadlines. Wie zijn belastingbrief te laat indient, riskeert een boete of een belastingverhoging. De boetes variëren tussen 50 en 1.250 euro, al dan niet in combinatie met een belastingverhoging die kan oplopen tot 200 procent.

De deadline voor het papieren formulier is 30 juni 2023. Als je het formulier online invult, heb je tot 15 juli 2023. Raadpleeg je een specialist, dan heb je zelfs tot 30 september 2023. Wie online zijn belastingaangifte invult, kan dat doen via Tax-on-Web.

Wat zijn mijn belastingen?

Deze vraag ligt erg voor de hand, maar toch weten velen niet met welke belastingen ze rekening moeten houden en hoe deze berekend worden. Wij leggen het daarom toch even uit zodat je weet waaraan je toe bent wanneer je je aangifte invult.

Je belastingen financieren de volgende federale uitgaven:

• Sociale zekerheid
• Onderwijs
• Economische zaken
• Overheidsadministratie
• Openbare veiligheid
• Recreatie, cultuur en religie
• Gezondheidzorg
• Defensie
• Milieubescherming
• Staatsschuld (ja, niet vergeten dat onze staat schulden heeft!)

Je belastingen zijn er dus niet om de overheid te verrijken, maar om de inkomsten van het land te verspreiden over de bevolking zodat iedereen een zo comfortabel mogelijk leven kan leiden.

Hoe worden belastingen berekend?

Het is waar dat België relatief hoge belastingen oplegt aan de bevolking. Volgens de meest recente cijfers van Oeso, de Organisatie voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling staat ons land op de eerste plaats in de ranglijst van Oeso-landen met de hoogste fiscale druk. De belastingdruk in ons land klokte in 2022 af op 53 procent. Maar hoe komen ze tot dat percentage? In de onderstaande tabel tonen we hoe belastingen in België worden berekend.

De Belgische belasting wordt een progressieve belasting genoemd. Dat betekent dat mensen met hogere inkomsten ook meer belastingen betalen. Om dat bedrag te berekenen wordt er eerst rekening gehouden met de verschillende soorten inkomsten om een basisbelasting op te leggen. Van deze belasting worden vervolgens belastingverminderingen en aftrekbare kosten afgehaald. Daarna worden extra belastingen berekend op afzonderlijke wijze voor andere inkomsten, zoals bijvoorbeeld roerende of onroerende inkomsten (zie bovenstaande afbeelding*). Vervolgens wordt belastingkrediet in rekening gebracht. Om het totaal verschuldigde bedrag te kennen, worden tenslotte de regionale en gemeentelijke belastingen aangerekend die afhankelijk zijn van je woonplaats. Je belastingaangifte dient ertoe om dit bedrag te berekenen.

Fiscale voordelen

De fiscus hanteert uiteenlopende mechanismen om de belastingdruk te verlagen. Er zijn drie soorten fiscale voordelen: het belastingkrediet, belastingverminderingen en aftrekbare kosten.

• Belastingaftrek: deze kosten worden rechtstreeks van het netto belastbaar inkomen gehaald. Deze kosten zijn met name het wettelijk forfait en de werkelijke beroepskosten.
• Belastingverminderingen: Deze worden afgetrokken van je belastbare basis en niet van het inkomen dat je hebt aangegeven. Deze verminderingen verlagen het belastingbedrag. Denk bijvoorbeeld aan de kosten van kinderopvang.
• Belastingkrediet: Ook wel negatieve inkomstenbelasting genoemd. Dit werkt in principe hetzelfde als belastingverminderingen, maar met dat verschil dat het zich niet beperkt tot de te betalen belasting. Het belastingkrediet wordt namelijk rechtstreeks aan de belastingplichtige betaald.

Door optimaal gebruik te maken van de bovenstaande voordelen kan je het mes zetten in de belastingen die je moet betalen.

En als je moeite hebt om de belastingaangifte 2023 in te vullen?

Het invullen van een belastingaangifte is een moeilijke taak, vooral als je weet dat de aangifte honderden codes telt. De belastingaangifte voor het Vlaamse gewest telt 811 codes. In het Brusselse gewest zijn dat er 796 en in het Waalse gewest 815.

Toch moet je niet geïntimideerd raken door dit getal. Volgens de federale overheidsdiensten gebruikt ruim 80 procent van de Belgen slechts 20 codes. Als je toch het bos door de bomen niet ziet, kan je terecht bij de invulsessie die worden georganiseerd in de bureaus van de FOD Financiën, van de gemeente, per telefoon of zelfs in bepaalde winkelcentra. Zie meer informatie op de website van de Belgische overheid.

Aangezien het invullen van je belastingaangifte een tijdrovende en complexe aangelegenheid is, is het belangrijk goed geïnformeerd te zijn zodat je van alle fiscale voordelen kan genieten. Leef dus niet in angst voor de bruine enveloppe!

Wil je je belastingen anoniem berekenen? Dat is perfect mogelijk met de Tax Calc van de FOD Financiën.

The post Hulp bij het invullen van de belastingaangifte 2023 appeared first on Blog en Financiele Tips.

Heb je (tijdelijk) geen werk, maar zou je toch graag geld willen lenen om bijvoorbeeld jouw schulden te herfinancieren of een auto te kopen? Dan heb je waarschijnlijk al gemerkt dat banken niet staan te springen om je een lening te geven. Geen paniek, wij leggen je uit wat de voornaamste mogelijkheden zijn voor jou, ook wanneer je werkloos bent.

Waarom geld lenen zo moeilijk is als je werkloos bent

Eerst en vooral is het belangrijk te begrijpen waarom het zo moeilijk is om een lening voor werklozen te verkrijgen. Zonder werk heb je geen vast inkomen en ben je eigenlijk niet kredietwaardig genoeg voor de meeste banken. Banken zijn immers enkel bereid een lening toe te kennen indien ze een garantie hebben dat de lener het bedrag zal kunnen terugbetalen. Vandaag hanteren financiële instellingen strenge richtlijnen voor het verstrekken van leningen, bovenop de wettelijke voorwaarden (minstens 18 jaar en niet op de zwarte lijst van de Nationale Bank staan).

Een lening voor werklozen: enkele voorwaarden

Is het dan onmogelijk om een lening te verkrijgen als werkloze? Neen, want elke bank stelt andere voorwaarden. De bank kan eventueel een lening voor werklozen goedkeuren indien je bijvoorbeeld een solvabele borg of garant kan aanstellen, zoals je partner of je ouders. Belangrijk hierbij is dat het inkomen van de borgsteller voldoende hoog is om zowel in zijn/haar eigen levensonderhoud te voorzien, als om de afbetalingen van het krediet over te nemen indien jij daar niet meer in slaagt.

Daarnaast maak je meer kans om een lening voor werklozen te bemachtigen als je reeds eigenaar bent van een onroerend goed zoals een huis. Door dit onder hypotheek te plaatsen, bied je een garantie aan de bank, die vervolgens minder terughoudend zal zijn bij het toekennen van de lening.

Wel is het logisch dat je met een uitkering minder, of tegen minder voordelige voorwaarden, kan lenen dan wanneer je een vaste baan hebt: jouw kredietwaardigheid is immers lager in de eerste situatie.

Meer dan 1 lening voor werklozen

• Starterslening voor werklozen

Indien je een eigen zaak wilt oprichten als werkloze is het mogelijk om een Startlening van PMV / z aan te vragen. Deze lening is bedoeld voor de uitkeringsgerechtigde volledige werklozen, de niet-werkende werkzoekenden ingeschreven sinds minstens 3 maanden en de begunstigden van een inschakelingsuitkering of leefloon. Je kan tot € 100.000 lenen tegen een voordelig tarief van 3% per jaar voor een looptijd van 3 tot 10 jaar.

• Sociale lening

Een sociale lening is in het leven geroepen om mensen met een minimuminkomen of uitkering te helpen met het behouden, aankopen of renoveren van hun woning. Indien je bijvoorbeeld dringend jouw woning moet verbouwen, kan je jou wenden tot het Vlaams Woningfonds. Je betaalt een erg lage rente op een dergelijke lening en je ontvangt begeleiding in het leenproces.

Conclusie

Samengevat is het dus zeker mogelijk om een (kleine) lening voor werklozen te verkrijgen, maar het is van groot belang dat je nagaat of je wel degelijk dat geld nodig hebt. Je zal immers te maken krijgen met  maandelijkse aflossingen die je moet incalculeren bovenop jouw noodzakelijke uitgaven. Ga steeds alle voorwaarden na van de kredietverstrekker en bekijk altijd het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) in plaats van enkel de rente. Het JKP houdt namelijk rekening met alle kosten bovenop de rentevoet. Vergeet ook zeker niet om een lening simulatie te doen om jouw opties voor een krediet te vergelijken.

The post Lening voor werklozen: is dat mogelijk? appeared first on Blog en Financiele Tips.

De zomer is in zicht en de kans is dus groot dat je voor jou of je gezin een langverwachte vakantie op de planning hebt staan. Het vakantiegeld is voor velen een welgekomen duwtje in de rug om de reis of de uitgaven te bekostigen. Maar welk bedrag zal je in 2023 eigenlijk ontvangen? Wij leggen het uit.

Na weken- of maandenlang werken, kijk je waarschijnlijk reikhalzend uit naar je zomervakantie. Tijdens jouw vakantiedagen verlies je jouw loon uiteraard niet en heb je recht op vakantiegeld. Dat is zo voor elke bediende, ambtenaar, arbeider en niet-zelfstandige kunstenaar in ons land, al gebeurt de berekening wel op verschillende manieren. Heb je het jouwe nog niet ontvangen? Nog even geduld dan! Veel bedrijven betalen het vakantiegeld namelijk uit in mei of juni. 

Vakantiegeld voor bediende: 92% van je bruto maandloon 

Als bediende krijg je het vakantiegeld van je werkgever. Neem je enkele vakantiedagen op? Dan wordt jouw loon gewoon doorbetaald. Dit is jouw enkel vakantiegeld. Daarbovenop krijg je ook dubbel vakantiegeld dat 92% van je bruto maandloon bedraagt. Met dit extraatje kan je dan jouw vakantie-uitgaven dekken. Meestal krijg je dit bedrag in mei of juni, maar ten laatste in de maand waarin je jouw hoofdvakantie opneemt. 

De berekening van het vakantiegeld hangt af van jouw werksituatie in het voorgaande jaar. Als je bijvoorbeeld niet voltijds gewerkt hebt of van arbeidsstelsel bent veranderd, zal dat een invloed hebben op de hoogte van het bedrag. 

Een voorbeeld: Als je in 2022 een volledig jaar hebt gewerkt aan een bruto maandloon van € 2.400, dan bedraagt je dubbel vakantiegeld € 2.208 (92%). Heb je slechts zes maanden gewerkt? Dan daalt het bedrag naar € 1.104 (€ 2.400 x 92% x 6/12).

Helaas worden op dit bedrag ook nog RSZ-bijdrage en bedrijfsvoorheffing ingehouden, waardoor je netto een lager bedrag zal overhouden. Als je twaalf maanden hebt gewerkt, bedraagt het netto vakantiegeld ongeveer € 1.200 (volgens de simulator van SD Worx).

Vakantiegeld voor arbeiders: 15,38% van je bruto jaarloon

Ben je arbeider? Dan verloopt de uitbetaling en de berekening van je vakantiegeld net een tikkeltje anders. Als arbeider ontvang je geen loon wanneer je vakantiedagen neemt. Daarom krijg je jouw vakantiegeld, zowel het enkel als het dubbel, uitbetaald door de Rijksdienst voor Jaarlijkse Vakantie (RJV) of het bevoegde vakantiefonds. Zij berekenen het bedrag op basis van je prestaties en lonen van het voorgaande jaar, 2021 in dit geval. Onder voorwaarden worden ook je afwezigheidsdagen, zoals ziekte of ouderschapsverlof, meegenomen in de berekening.

Om je vakantiegeld te berekenen, brengen ze al je brutolonen samen op 108%. Je vakantiegeld bedraagt dan 15,38% van dat bruto jaarloon. Ook hier wordt het bruto bedrag vermindert met de RSZ-bijdrage en bedrijfsvoorheffing, alsook een solidariteitsinhouding. 

Een voorbeeld: Als je een bruto jaarloon van € 23.700 (108%) ontvangt, dan bedraagt je bruto vakantiegeld € 3.645 (€ 23.700 x 15,38%).

Vakantiegeld voor ambtenaren: afhankelijk van je werkgever

Als ambtenaar ontvang je jouw vakantiegeld van je werkgever. Net zoals bedienden word je doorbetaald tijdens jouw vakantiedagen en ontvang je dus jouw enkel vakantiegeld. Het dubbel vakantiegeld ontvang je in mei of juni. Het bedrag hangt af van de instelling waarvoor je werkt: 

• Ambtenaar bij de Vlaamse overheid: 92% van je bruto maandsalaris van april 2022 vermenigvuldigd met je tewerkstellingspercentage van het jaar voordien (vb.: maandsalaris x 92% x 6/12 als je in 2021 maar zes maanden voor de Vlaamse overheid hebt gewerkt)
• Ambtenaar bij de federale overheid: 92% van je bruto maandsalaris van maart 2022 bij volledige prestaties  
• Ambtenaar bij de lokale overheid: complexe berekening op basis van het salaris van maart 2023, maar ook afhankelijk van het gekozen vakantiestelsel door het lokale bestuur

Conclusie

Zoals je ziet, is de berekening van het vakantiegeld een complexe aangelegenheid in België. Veel hangt af van je beroepsstatuut en hoeveel je gewerkt hebt in het vorige jaar. Voor een exacte berekening klop je dus beter aan bij je werkgever of bij de RJV als je arbeider bent. Of je wacht gewoon tot deze aangename verrassing op je rekening verschijnt!

The post Vakantiegeld bereken: welk bedrag zal je in 2023 ontvangen? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Vind je het ook zo moeilijk om jouw geld te sparen? We kunnen het je niet kwalijk nemen… Geld uitgeven is nog nooit zo gemakkelijk geweest! Je winkelwagen volladen in enkele klikken, contactloze betalingen uitvoeren of je abonnementen die automatisch verlengd worden: het lijkt of ze er alles aan doen om je geld te laten uitgeven. Gelukkig hebben enkele miljonairs hun geheimen om geld te sparen gedeeld. De belangrijkste tip? Als alles om je heen je lijkt aan te sporen om meer geld uit te geven, kan je gewoon de rollen omdraaien: geld uitgeven moeilijker maken door extra maatregelen te nemen die je uitgaven in de hand houden. 

De rijkste mensen hebben één ding gemeen: ze letten goed op hun cashflow – hoeveel geld ze verdienen en hoeveel geld ze in dezelfde periode uitgeven. Met een welomlijnd budget en de discipline om zich daaraan te houden, zorgen zij er voor dat er altijd meer geld binnenkomt dan er naar buiten gaat. Hier zijn enkele tips om hun aanpak te volgen.

Betaal met contant geld

John Savin, oprichter van Savin Wealth Management, raadt aan om het gebruik van bankkaarten zoveel mogelijk te vermijden. Anticipeer in plaats daarvan op alle betalingen die je contant kunt doen (boodschappen, tanken, kleding, …) en zet daarvoor een envelop opzij. Zo voorkom je dat je te gemakkelijk naar jouw bankrekening grijpt en kan je aankopen doen tot een bepaald budget. Wanneer het geld begint op te raken, moet je beter nadenken over je uitgaven en proberen de verleiding te weerstaan om meer van je bankrekening te halen.

Maak een spaarplan

In plaats van elke maand een beetje te sparen en dat geld uit te geven als je iets leuk vindt, raadt Brian Lim, CEO van Into the AM, aan om net andersom te denken. Bereken hoeveel geld je nodig hebt om een project te financieren, een reis te maken of zelfs financieel vrij te worden, en bepaal hoeveel tijd je jezelf geeft om dat doel te bereiken door te sparen. In plaats van € 12.000 te sparen voor een onbekende datum, spaar je beter € 500 per maand gedurende 24 maanden. Je zal dit doel veel minder ontmoedigend vinden. 

Betaal via permanente opdrachten

Automatiseer je spaargeld door een doorlopende opdracht aan te maken voor het geld dat je wilt sparen, maar ook voor al jouw regelmatige betalingen: je rekeningen, jouw huur, je kredieten, … Zo kan je ook niet ‘vergeten’ om geld te sparen of om een rekening te betalen. Als alles aan het begin van de maand al is betaald, heb je een veel beter overzicht op wat je nog te besteden hebt en behoed je jezelf voor eventuele aanmaningskosten.

De magische “50-30-20-budgetregel” 

Miljonair Kyle Taylor zou zijn fortuin hebben gemaakt met deze eenvoudige inkomenssplitsing: 50% van zijn maandelijkse inkomen gaat rechtstreeks naar zijn spaarrekening en wordt gespaard voor lange termijn. 30% is bestemd voor de financiering van zijn levensstijl (huis, eten, vervoer, rekeningen, enz.) en slechts 20% kan worden besteed aan uitspattingen (restaurants, cadeaus, reizen, enz.). Volgens hem denken de meeste mensen dat 50% van hun salaris sparen gewoon onmogelijk is, maar als ze een inventaris zouden maken van al hun uitgaven, zullen zij zien dat een groot deel van hun inkomen opgaat aan een levensstijl die hun huidige middelen te boven gaat, of aan aangename maar onnodige uitgaven. We zeggen niet dat je jouw loon meteen moet halveren, maar als je jouw maandelijkse uitgaven bekijkt, kan je zien waar je gemakkelijk geld kunt besparen.

Betaal eerst jezelf 

Dit advies komt van Warren Buffet zelf. Zodra je salaris op je bankrekening staat, moet je eerst geld overmaken naar je spaarrekening. Dat geld wordt overgemaakt en dan raak je het niet meer aan. Dan komen de maandelijkse uitgaven: rekeningen, huur, aflossingen, enz. Alleen met het bedrag dat je overhoudt nadat je alle verplichte betalingen hebt verricht, kan je jouw maand budgetteren. Over het algemeen maken we de fout om andersom te denken: we doen onze uitgaven, en sparen wat er aan het eind van de maand op onze rekening staat… Wat natuurlijk minder effectief is om onze doelen te bereiken.

Kleine, onnodige uitgaven

Zoals het gezegde luidt: alle kleine beetjes helpen. In dit geval betekent dat om te beginnen met het schrappen van de kleine uitgaven die geen invloed lijken te hebben op je spaargeld. Vervang ’s morgens jouw meeneemkoffie door een thermoskan, zie af van dat “extraatje” voor de lunch, kies voor het openbaar vervoer in plaats van een Uber te bestellen, … Beetje bij beetje, door deze kleine uitgaven uit je dagelijkse routine te schrappen, zal je erin slagen veel geld te besparen zonder het gevoel te hebben dat je jezelf iets ontzegt. Een tip van Chris Reining, een selfmade miljonair die al op zijn 37e met pensioen kon gaan!

Bonus: Tip van de redactie…

Heb je snel geld nodig? Geld besparen kost tijd. Tijd die we soms niet hebben. Een huwelijk, een baby, verbouwingen,… Al deze dingen zijn niet gemakkelijk financieel te plannen, gewoon omdat je nooit weet wanneer ze zullen gebeuren. Daarom overwegen de meeste Belgen een persoonlijke lening. Je kan het beschouwen als een voorschot dat de bank je geeft op jouw spaargeld voor de komende maanden of jaren. Op die manier kan je jouw plannen in het heden uitvoeren, in plaats van alles uit te stellen tot later, zonder je spaarrekening leeg te maken.

The post Zes tips van miljonairs om geld te sparen appeared first on Blog en Financiele Tips.

Door de lage rente is de drempel om een lening af te sluiten veel kleiner dan pakweg vijf jaar geleden. Toch merken we dat heel wat mensen alsnog te veel betalen voor een consumentenkrediet. Dit kan zeer eenvoudig vermeden worden door niet in de volgende valkuilen te trappen.

1. De verkeerde lening afsluiten

Meer en meer banken sluiten de digitale lening in de armen. Dat zorgt ervoor dat het nog nooit zo eenvoudig was om op eigen houtje een consumentenkrediet af te sluiten. De digitalisering heeft ook wel een keerzijde: de persoonlijke adviseur verdwijnt steeds meer uit het beeld. Er is dus geen persoon die je in de juiste richting kan wijzen. Dat kan nochtans van cruciaal belang zijn als je bijvoorbeeld een auto- of renovatielening wilt afsluiten. Het tarief van die producten is namelijk afhankelijk van het project dat je wilt financieren. Wie niet oplet, riskeert het verkeerde krediet aan te vragen en zo te veel te betalen.

Bij een renovatielening krijg je bijvoorbeeld de keuze uit een gewone renovatielening of een groene lening. Wie in dat geval kiest voor een renovatielening terwijl hij eigenlijk in aanmerking komt voor een groene lening betaalt honderden euro’s te veel. Onze vergelijking toont aan dat de goedkoopste groene lening tot ruim 1.2 procent goedkoper is dan de goedkoopste renovatielening.

Het is voor de consument die online een krediet afsluit niet altijd duidelijk wanneer hij in aanmerking komt voor een groene lening. Iedere bank hanteert zijn eigen criteria. Bij de ene bank moet minstens 50 procent van het kredietbedrag besteed worden aan energiezuinige renovaties, terwijl een andere speler pas een groene lening verstrekt als 80 procent van de werkzaamheden energiebesparend zijn.

Ook wie een autolening afsluit, moet in de voorwaarden duiken om zeker te zijn dat hij het juiste krediet selecteert. Zo is het tarief afhankelijk van het type wagen. Een krediet voor een nieuwe wagen is bijvoorbeeld goedkoper dan die voor een tweedehandswagen. Daar knelt nu net het schoentje. Terwijl de ene bank spreekt van een tweedehandswagen zodra die twee jaar op de teller heeft staan, gaat de andere bank het tarief pas verhogen wanneer de wagen ouder is dan drie jaar. Dat maakt het vergelijken van autoleningen er niet gemakkelijker op. Daarenboven zijn er ook nog gunsttarieven voor wie een nieuwe energiezuinige wagen koopt.

2. Lening bij dezelfde bank afsluiten

Eenmaal iemand een vertrouwensrelatie met een bank heeft opgebouwd, is die persoon niet geneigd om andere oorden op te zoeken voor zijn financiële noden. Nochtans kan je op die manier heel wat geld besparen. Wanneer je een krediet afsluit bij je vertrouwde bank ben je niet zeker dat je het goedkoopste tarief op de markt hebt. Het verschil tussen de goedkoopste en duurste persoonlijke lening kan oplopen tot 5 procentpunten of meer.

Wie bijvoorbeeld 10.000 euro wil lenen (met een looptijd van 48 maanden) kan tot maximaal 1.100 euro besparen door voor het goedkoopste krediet te kiezen. Wil je weten bij wie jij de goedkoopste persoonlijke lening krijgt? Maak hier de lening simulatie.

3. Vasthouden aan de looptijd en het leenbedrag

Kredietnemers die een krediet willen afsluiten, hebben een bepaald leenbedrag en looptijd voor ogen. Sommigen weigeren hier dan ook stevig van af te wijken. Nochtans kan het de moeite lonen om water bij de wijn te doen. Zeker wie zoekt naar een persoonlijke lening kan heel wat geld besparen door zich flexibel op te stellen. Het JKP van een persoonlijke lening is namelijk sterk afhankelijk van het leenbedrag en de looptijd. Het verschil kan soms oplopen tot enkele procentpunten.

Bij de overige consumentenkredieten (zoals autoleningen, renovatieleningen) is de impact van de looptijd en het leenbedrag zeer beperkt. Veel spelers hanteren een uniform tarief voor alle looptijden en leenbedragen.

Gelukkig kan je dankzij onze lening simulatie spelen met de looptijden en leenbedragen. Zo kom je snel te weten welke lening je op het lijf geschreven is. 

4. Te snel voor een lening kiezen

Vraag blijft natuurlijk hoe noodzakelijk het krediet is. Een lening gaat immers gepaard met een aantal verplichtingen. Zo verwacht de kredietgever dat je het krediet maandelijks correct terugbetaalt. Doe je dat niet dan kom je op de zwarte lijst terecht en kan de kredietgever je extra kosten aanrekenen in de vorm van nalatigheidsinteresten.

Controleer daarom altijd of een krediet wel de juiste keuze is. Zo kan je overwegen om eerst te sparen om zo het leenbedrag in de nabije toekomst te verlagen of de aankoop van het gewenste product volledig zelf te bekostigen.

The post Een goedkopere lening krijgen? Vermijd deze veelgemaakte fouten appeared first on Blog en Financiele Tips.

Het seizoen van de belastingen is opnieuw aangebroken. De meest prangende vraag is waarschijnlijk of je dit jaar zal moeten bijbetalen of toch geld zal terugkrijgen? En niet onbelangrijk in het laatste geval: wanneer zal je jouw terugbetaling van de belastingen ontvangen? Wij leggen het uit. 

Eerst je belastingaangifte indienen

Sinds begin mei is het mogelijk om je belastingaangifte in te vullen. Doe je een papieren aangifte? Dan moet je deze ten laatste op 30 juni versturen. Wie dat via Tax-on-Web doet, heeft daarvoor wat langer de tijd tot 15 juli. Bij die laatste methode krijg je vervolgens meteen een voorlopige berekening te zien. Zo kan je al inschatten of je zal moeten betalen of zal terugkrijgen. Het definitieve bedrag ken je echter pas wanneer je jouw aanslagbiljet ontvangt. 

Een aanslagbiljet kan lang op zich laten wachten

De belastingaangifte die je nu moet invullen, gaat over de inkomsten die je ontvangen hebt in 2022. Als je effectief een terugbetaling krijgt, zal je dat geld echter nog niet meteen ontvangen. Eerst moet de belastingdienst jouw aangifte immers verwerken tot een aanslagbiljet. Dat kan enkele weken, maar evengoed enkele maanden duren. Bij de huidige aangifte van 2023 die gebeurt van de inkomsten uit 2022, kan dat tot juni 2024 duren. Een exacte datum weet je echter nooit op voorhand.    

De terugbetaling gebeurt nadien binnen 2 maanden

Zegt ook de definitieve berekening op je aanslagbiljet dat je een terugbetaling van de belastingen ontvangt? Dan krijg je het bedrag twee maanden later op het einde van de maand. Als jouw aanslagbiljet bijvoorbeeld in oktober 2022 in je bus (of eBox) valt, dan is de voorziene datum van de terugbetaling vrijdag 29 december 2023. De datum staat ook altijd vermeld op het aanslagbiljet. 

Een veilige terugbetaling via overschrijving

De belastingaangifte gebeurt normaal gezien via een overschrijving op je rekeningnummer. Dat is echter enkel het geval als de FOD Financiën jouw rekeningnummer kent. Is dat niet zo? Dan sturen ze een postassignatie; cash geld dat je binnen de drie maanden moet gaan ophalen in je postkantoor. Een belastingteruggave kan natuurlijk gaan over tientallen of honderden euro’s. Je geld ophalen bij de post en er nadien mee op straat lopen, is natuurlijk niet zonder risico’s. Je kan het onderweg verliezen of het kan gestolen worden. Voor een veilige terugbetaling geef je dus beter jouw rekeningnummer door aan de belastingdienst.  

Teruggave als je nog schulden hebt

Als je recht hebt op een terugbetaling van de belastingen, maar je eigenlijk ook nog achterstallige schulden hebt, dan krijg je het bedrag meestal niet of slechts gedeeltelijk terug. De belastingdienst kijkt daarvoor naar de volgende schulden: 

• Schulden bij de overheid: Ze houden het bedrag in dat nodig is om de schulden af te lossen. Je wordt hiervan per brief op de hoogte gebracht. 
• Collectieve schuldenregeling: Als je onder collectieve schuldenregeling staat, zal de schuldbemiddelaar je terugbetaling innen.
• Schulden bij andere schuldeisers: De schuldeisers kunnen beslag leggen op je terugbetaling van de belastingen, waarna een deurwaarder het bedrag ontvangt om de achterstalligheden af te lossen. Als er nadien nog geld overblijft, ontvang je dat nog wel. 

Conclusie 

Het kan nog een tijdje duren vooraleer je de terugbetaling van de belastingen op je rekening ziet verschijnen. Het aanslagbiljet kan enkele weken of maanden in beslag nemen, maar gelukkig hoef je nadien slechts twee maanden te wachten op dit leuke extraatje. 

The post Wanneer ontvang je de terugbetaling van de belastingen in 2023? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Heb je interesse in een lening, maar vrees je dat je niet al het nodige papierwerk zal kunnen aanleveren? Voor bepaalde kredieten moet je specifieke documenten kunnen voorleggen. TopCompare zet alle benodigde lening documenten voor jou op een rijtje. Zo kan je alvast voorbereid jouw krediet aanvragen en heel wat tijd besparen tijdens het proces.

Documentatie vereist!

Om een lening aan te vragen kan je bij verschillende financiële instellingen terecht. De bank zal je vragen naar enkele persoonlijke gegevens en ondersteunende documentatie. Met een volledig dossier maak je meer kans om de lening te krijgen en kan je betere voorwaarden ontvangen. De bank moet namelijk kunnen inschatten hoe groot het risico is dat je de lening niet kan terugbetalen. Als er documentatie ontbreekt, zal de bank dit aanschouwen als een groter risico waardoor je minder of zelfs geen kans maakt op een goedkeuring. 

In het algemeen zal iedere bank ongeveer dezelfde documentatie vragen. Voordat je alle lening documenten begint te verzamelen, kan je best alle leningen vergelijken om de meest voordelige uit te kiezen. Aarzel niet om ons gratis vergelijkingsplatform te gebruiken en de voordeligste lening op de Belgische markt te vinden.

Belangrijkste lening documenten

De voornaamste documenten die vereist zijn tijdens het aanvragen van een lening zijn gewoonlijk een dubbelzijdige kopie van jouw geldig identiteitsbewijs (identiteitskaart, paspoort of verblijfsvergunning) en eventueel het identiteitsbewijs van een mede-ontlener, jouw bankgegevens (IBAN en BIC) en een bewijs van huisvesting (elektriciteit-, gas-, water- of telefoonrekening van een vaste lijn).

Er kan, afhankelijk van jouw werksituatie, meer documentatie worden gevraagd:

• Werknemer: je laatste twee loonfiches of een bankattest om jouw inkomen te bevestigen. Indien je een andere bankrekening hebt waarop je ook inkomsten ontvangt, zoals zakgeld of alimentatiegeld, moet je hiervan ook een bankattest meenemen om de bedragen aan te tonen.
• Zelfstandige: neem jouw laatste 3 aanslagbiljetten mee.

Voor bepaalde leningen zoals een autolening heb je vaak het bestelformulier van de auto nodig of bij een tweedehandse auto is er een fotokopie van het nieuwe kentekenbewijs nodig. Ook voor een renovatielening moet je de bedragen kunnen aantonen door middel van offertes of bestelbonnen. Als je een woning koopt en daarvoor een hypothecaire lening wilt afsluiten, zal je dan weer de aankoopakte moeten voorleggen.

Waarvoor dienen de documenten?

Financiële instellingen zijn wettelijk verplicht te verifiëren dat je de lening kan terugbetalen voordat de lening wordt afgesloten. Zo kan de financiële instelling risicogevallen vermijden en ervoor zorgen dat je niet in een negatieve schuldenspiraal belandt. De lening documenten laten de instelling toe zich te verzekeren dat je het geld terug kan betalen. Je kan altijd weigeren om bepaalde documenten te delen. Daarmee verlaag je echter jouw kansen dat de bank je een lening zal toekennen. Een lening tussen individuen aangaan is ook een mogelijkheid.

Een ander voordeel van de lening documenten is dat de bank je beter advies kan geven. Het professionele advies van de medewerkers kan erg waardevol zijn om je te helpen een haalbaar aflossingsplan op te stellen. Als het momenteel te riskant is voor jou om nu een lening aan te gaan, dan is het misschien beter om de lening even uit te stellen.

Conclusie

Voordat je een lening aanvraagt, kan je gratis de verschillende opties simuleren op TopCompare.be om het beste aanbod te vinden. Het is niet verstandig om overhaast te werk te gaan en deze stap over te slaan. Als je eenmaal de juiste instelling hebt gekozen, zorg er dan voor dat je alle lening documenten hebt klaarliggen om zo jouw kansen op een goedkeuring van de lening vergroot.

The post Welke documenten heb je nodig om jouw lening aan te vragen? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Voor elke aankoop bestaat er een type lening. Voor de financiering van je woning kan je een woonkrediet afsluiten, voor de renovatie ervan een renovatielening en voor een nieuwe wagen kan je een autolening aanvragen. Maar wat voor al je andere projecten? Met een persoonlijke kan je de meest uiteenlopende zaken financieren. Een vakantie, een huwelijk of een nieuwe wasmachine? Het kan allemaal! Wij leggen je graag uit waarom je een persoonlijke lening zou afsluiten en welke aankopen je daarmee kan financieren.

Je hoeft niet aan je spaargeld te komen

Met een persoonlijke lening kan je een aankoop financieren of je nu over het geld beschikt of niet. Als je geld gaat lenen, dan hoef je dit bedrag immers niet van je spaarboekje te halen. Het is namelijk altijd verstandig om wat extra geld opzij te houden voor eventuele onvoorziene gebeurtenissen. Ook Lore wou liever niet aan haar spaarcenten komen voor de aankoop van haar nieuwe zetel. “Met een persoonlijke lening betaal ik nu elke maand een klein bedrag terug in plaats van in één keer een groot bedrag van mijn spaarrekening uit te geven. Zo hou ik nog geld over voor als ik het echt zou nodig hebben.” 

Vergeet niet dat je ook interesten betaalt op de lening. De rentevoet hangt af van de geleende som, de looptijd en verschilt ook per kredietverstrekker. Het kan dus voordelig zijn om de verschillende aanbiedingen op een rijtje te zetten. Op Topcompare kun je een lening simulatie uitvoeren en profiteren van gratis assistentie van onze financiële adviseurs om snel en gemakkelijk de beste lening te krijgen.

Je hebt het geld snel ter beschikking

Het proces voor de aanvraag van een persoonlijke lening verloopt normaal gezien redelijk eenvoudig en snel. “Na de aanvraag van mijn persoonlijke lening via TopCompare moest ik maar enkele dagen wachten op de goedkeuring van de bank. Nadien werd het geld eigenlijk vrij snel op mijn rekening gestort”, verklaart Tom. 

Je kan er uiteenlopende zaken mee financieren

Een persoonlijke lening kan voor verschillende doeleinden gebruikt worden. Dit in tegenstelling tot bijvoorbeeld een hypothecaire lening, die enkel kan gebruikt worden voor de financiering van onroerende goederen, of bijvoorbeeld een autolening, die enkel kan gebruikt worden voor de aankoop van je nieuwe auto. Bij een persoonlijke lening moet je ook geen bewijs voorleggen van de aankoop. Zo kan je bijna alles financieren met een persoonlijke lening. 

Nieuw interieur

Met een persoonlijke lening kun je het interieur van je woning financieren. “Na 25 jaar waren de meubels in mijn woonkamer wel aan vervanging toe. Een lening heeft mij geholpen om mijn hele woonkamer in te richten. Dit geeft me nu echt een thuisgevoel”, getuigt Anne.  

Huwelijk

In het huwelijksbootje stappen is niet goedkoop, dat beseften ook Marlies en Bart. “Een bruidsjurk, een trouwkostuum, een trouwfeest voor honderden gasten, … Wij zagen het kostenplaatje van onze droomdag al snel oplopen tot enkele duizenden euro’s. Wij hadden niet genoeg geld om dit allemaal te betalen, dus hebben we een persoonlijke lening genomen om ons droomhuwelijk toch te kunnen vieren.”

Vakantie

Veel mensen financieren ook een welverdiende vakantie of een huwelijksreis met een persoonlijk krediet. “Ik en mijn man droomden al lang van een safari in Kenia. We wilden niet de hele reis met onze spaarcenten betalen, dus besloten we om ook nog een kleine persoonlijke lening te nemen en zo onze droomvakantie te maken“ vertelt Julie. 

Studies

Ook studies kan je financieren met een persoonlijke lening. Dat deed ook Peter: “Mijn zoon is net begonnen aan zijn studies Chemie. Het inschrijvingsgeld van bijna € 1.000 per jaar gaat nog, maar hij wou ook graag op kot. Ik heb zelf een woonlening lopen en daarbovenop nog eens € 500 per maand voor zijn kot was echt niet haalbaar voor mij. Dankzij de lening spreid ik nu de kosten over een langere periode en voel ik me financieel comfortabel.” 

Elektronica

Je kan ook allerlei elektronica financieren met een lening, zoals een nieuwe telefoon, laptop of televisie. “Ik had net een nieuwe telefoon gekocht, toen een week later mijn televisie stuk ging. Door een lening te nemen heeft deze onvoorziene kost er niet voor gezorgd dat ik mijn favoriete shows mis”, verklaart Jan. 

Het lijstje van wat je met een persoonlijke lening kan kopen is eindeloos. Ook bijvoorbeeld rijlessen, plastische chirurgie, een veranda, een zwembad, een vloer, … kan je bekostigen met zo’n lening. Geen enkel project is te gek!

The post Een lening is lang geen taboe meer: dit zijn de voornaamste redenen waarom Belgen een lening nemen appeared first on Blog en Financiele Tips.