Cijfers van de Nationale Bank van België (NBB) tonen aan dat aan het einde van 2020 maar liefst 452.890 betalingsachterstanden zijn geregistreerd bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. Ondanks een daling van 7,3% ten opzichte van het voorgaande jaar, blijft dit aantal hoog. Het is dus onmiskenbaar dat veel gezinnen moeite hebben om hun leningen af te lossen. Met de aanhoudende financiële impact van de coronacrisis zullen veel mensen ook in 2023 in de problemen komen. Kan hergroepering van kredieten in zo’n situatie een oplossing zijn?

Wat is een krediet hergroepering?

Elke maand 750 € betalen voor je hypotheek, 375 € voor je autolening en ook nog eens een persoonlijke lening van 220 € voor je nieuwe interieur. En dit voor meerdere maanden of zelfs jaren. Herkenbaar? Voor veel mensen is het moeilijk om te blijven jongleren met hun verschillende lopende leningen.

Het bundelen van je kredieten, ook wel schuldconsolidatie of kredietbundeling genoemd, kan een oplossing zijn. Dankzij deze formule worden je meerdere lopende leningen samengevoegd tot één lening. Op deze manier worden al je kortlopende of langlopende schulden herfinancierd in één lange termijn lening met dezelfde vaste rentevoet. Je zult je schulden langer moeten aflossen, maar je zult dat doen met een lagere maandelijkse betaling. Als je bovenstaand voorbeeld neemt, zou je dankzij bundeling misschien 1.000 € per maand betalen in plaats van 1.345 € voor al je huidige leningen samen (dit is puur indicatief).

Om de goedkoopste bundeling te vinden, is het natuurlijk slim om verschillende aanbieders te vergelijken. Op TopCompare kun je dit gemakkelijk en gratis doen.

Welke leningen kun je samenvoegen?

Als je meerdere consumptieve leningen hebt, zoals een persoonlijke lening, een autolening en een renovatielening, kun je deze samenvoegen tot één consumptieve lening. Stel dat je nog een jaar hebt voor je persoonlijke lening, vijf jaar voor je autolening en twee jaar voor je renovatielening, dan kun je ze combineren tot één lening met een looptijd van tien jaar, bijvoorbeeld. Zo zal de duur van je lening langer zijn, maar je zult elke maand minder betalen.

Een hypotheek kan ook worden geherfinancierd of gecombineerd met andere consumptieve leningen. Bij deze bundeling zal de kredietverstrekker dan een hypotheek nemen op je eigendom.

Wanneer is het interessant om je kredieten te hergroeperen?

Het is voor niemand een geheim dat de COVID-19 pandemie, net als vorig jaar, in 2021 zware financiële sporen nalaat op de economie en op gezinnen. Consumenten in nood konden tot voor kort uitstel van betaling aanvragen voor hypotheken en consumptieve leningen in het kader van de pandemie. Maar zelfs na het einde van deze regeling, en zelfs na het einde van de gezondheidscrisis, zullen er altijd mensen en gezinnen zijn voor wie de maandelijkse betalingen te hoog zijn. Naast je huidige leningen moet je immers ook genoeg geld hebben om aan je dagelijkse behoeften te voldoen.

Als je er niet in slaagt om controle te houden over je maandelijkse financiën, kun je overwegen om je leningen te bundelen. Dit zal je in staat stellen om de afbetalingen aan te passen aan je beschikbare maandinkomen. Met een enkele vaste rentevoet voor één lening kun je je maandelijkse uitgaven aanzienlijk verminderen, wat je wat meer financiële speelruimte geeft. Op deze manier blijft je budget meer in evenwicht.

Het hergroeperen van kredieten kan dus zeker interessant zijn. Het is echter ook belangrijk om de nadelen van schuldconsolidatie te noemen. Het totale bedrag dat je aan het einde van de periode zal hebben terugbetaald, zal bijna altijd hoger zijn dan als je de leningen afzonderlijk had afbetaald. Dit komt uiteraard door de langere aflossingsperiode, wat betekent dat je langer rente zult betalen (en waarschijnlijk tegen een hogere rentevoet). Toch is het opbouwen van schulden ook geen oplossing. Je zal aan het einde misschien iets meer hebben betaald, maar je financiële situatie zal gedurende deze periode levensvatbaarder zijn geweest. Aan jou om de voor- en nadelen af te wegen!

The post Is een hergroepering van je kredieten interessant in 2023? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Een nieuwe woning kopen betekent vaak dat je voor grote uitgaven komt te staan. Tussen de prijs van het onroerend goed, de agentschapskosten, mogelijke verbouwingen en de uitrusting kan het budget snel oplopen. Deze laatste uitgave moet zeker niet verwaarloosd worden, want het uitrusten van je huis met huishoudelijke apparaten is een aanzienlijke uitgavenpost. Maar hoeveel moet je lenen om je huis uit te rusten met huishoudelijke apparaten? Dat is wat we samen gaan bekijken.

Je behoeften aan huishoudelijke apparaten inschatten

Voordat je iets anders doet, moet je beginnen met het bepalen van je behoeften op het gebied van huishoudelijke apparaten. Dit is een variabele kostenpost die afhankelijk zal zijn van verschillende criteria:

• Je levensstijl: als je veel kookt, heb je misschien meer keukenapparatuur nodig dan iemand die alleen maar kant-en-klare maaltijden opwarmt.
• De grootte van je huis: een kleine studio heeft niet dezelfde behoeften als een groot huis.
• Je gezinssituatie: een alleenstaande heeft niet dezelfde behoeften als een gezin met kinderen.

Om je te helpen je behoeften te bepalen, kun je een lijst maken van alle huishoudelijke apparaten die je nodig hebt en onderzoek doen naar hun gemiddelde prijs. Dit kan variëren van de koelkast tot de wasmachine, en van de oven tot de vaatwasser.

Je huishoudelijke apparaten kiezen: de juiste compromis tussen kwaliteit en prijs

Het is verleidelijk om te kiezen voor high-end apparaten met de nieuwste technologieën. Echter, deze modellen zijn vaak duurder en niet altijd noodzakelijk. Om je huishoudelijke apparaten goed te kiezen, moet je de juiste compromis vinden tussen kwaliteit en prijs.

• Kies voor erkende merken: ze hebben hun waarde bewezen en bieden meestal een goede prijs-kwaliteitverhouding.
• Geef de voorkeur aan energiezuinige apparaten: ze zijn soms duurder om te kopen, maar ze besparen op de lange termijn geld dankzij hun lage verbruik.
• Vergelijk prijzen: de prijzen kunnen aanzienlijk variëren van winkel tot winkel, dus het is interessant om de aanbiedingen te vergelijken voordat je je keuze maakt.

Het bedrag van je lening bepalen

Eenmaal je een duidelijker idee hebt van je behoeften aan huishoudelijke apparaten en de kosten die daarmee gepaard gaan, kun je het bedrag van je lening bepalen. Als je de mogelijkheid hebt om een deel van deze uitrusting met je spaargeld te betalen, kan dat interessant zijn omdat je dan minder hoeft te lenen en dus minder rente betaalt. Het is echter beter om je spaargeld niet volledig leeg te maken en een buffer aan te houden voor eventuele onvoorziene uitgaven. Het is niet ongebruikelijk om tot 10.000 euro te lenen om voldoende speelruimte te garanderen.

Er bestaan specifieke persoonlijke leningen voor de aankoop van huishoudelijke apparatuur, met rentetarieven die over het algemeen aantrekkelijker zijn dan de standaard persoonlijke leningen. Aarzel niet om je te informeren en de aanbiedingen te vergelijken om de lening te vinden die het beste bij je behoeften past.

Conclusie

Het uitrusten van je huis met huishoudelijke apparaten is een belangrijke uitgave die aandacht vereist. Door je behoeften correct in te schatten, je apparaten zorgvuldig te kiezen en het bedrag van je lening te bepalen, kun je jezelf uitrusten zonder je budget in gevaar te brengen. Het belangrijkste is om niet te haasten, de tijd te nemen om de aanbiedingen te vergelijken en goed na te denken over je behoeften. En vergeet niet, het kopen van huishoudelijke apparaten is een investering op lange termijn, dus het is beter om kwaliteit boven kwantiteit te verkiezen.

The post Hoeveel lenen om je huis uit te rusten met huishoudapparaten? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Het kopen van een auto, nieuw of tweedehands, is een belangrijke stap in het leven van veel Belgen. Maar met de hoge prijs van voertuigen, is het vaak nodig om een lening af te sluiten om deze aankoop te kunnen doen. Dan rijst de vraag: hoeveel moet ik lenen om een tweedehands auto te kopen? Het antwoord op deze vraag is niet eenvoudig, want het hangt af van veel factoren, waaronder je financiële situatie, het type voertuig dat je wilt aanschaffen en het bedrag dat je elke maand kunt aflossen. In dit artikel geef ik je enkele tips om je te helpen de best mogelijke beslissing te nemen.

1. Beoordeel je budget

Het eerste punt om te overwegen bij het lenen om een tweedehands auto te kopen, is je budget. Het is essentieel om te bepalen hoeveel je elke maand kunt aflossen zonder je andere financiële verplichtingen in gevaar te brengen. Hiervoor moet je rekening houden met je inkomsten en je lopende uitgaven, maar ook met je toekomstige plannen en eventuele onvoorziene uitgaven.

Een algemene regel die vaak wordt aangehaald door financiële experts, zoals Dave Ramsey, is dat het totaal van je uitgaven voor voertuigen (inclusief leningbetalingen, verzekering, onderhoud en brandstof) niet meer dan 20% van je netto maandinkomen mag bedragen. Dit is een goede richtlijn om te volgen, maar elke situatie is uniek en vereist een persoonlijke beoordeling.

2. Overweeg het type voertuig dat je wilt kopen

Het bedrag dat je gaat lenen hangt ook af van het type auto dat je wilt kopen. Een recente tweedehands auto van een premium merk zal duurder zijn dan een oudere tweedehands auto van een standaard merk. Volgens statistieken van de Federatie van de Auto-industrie (FEBIAC), was de gemiddelde prijs van een tweedehands auto in België in 2022 €15.500. Maar opnieuw kan de prijs sterk variëren afhankelijk van het merk, het model, het bouwjaar en de staat van het voertuig.

Het is belangrijk om in gedachten te houden dat hoe hoger de prijs van het voertuig, hoe hoger ook de bijbehorende kosten (zoals verzekering en onderhoud) zullen zijn. Het is daarom belangrijk om rekening te houden met de totale kosten van het bezit van het voertuig en niet alleen met de aankoopprijs.

3. Zoek naar de beste financieringsopties

Er zijn veel financieringsopties voor de aankoop van een tweedehands auto, waaronder persoonlijke leningen, autoleningen, en doorlopend krediet. Elk van deze opties heeft zijn eigen voor- en nadelen, en de keuze zal afhangen van je financiële situatie en behoeften.

Stel je voor dat je 15.000 euro moet lenen om een tweedehands auto te kopen. Persoonlijke leningen worden vaak gebruikt om de aankoop van een tweedehands auto te financieren omdat ze vaste rentetarieven en constante maandelijkse betalingen bieden, wat het gemakkelijk maakt om een budget te plannen. Autoleningen kunnen lagere rentetarieven bieden, maar kunnen ook een aanbetaling vereisen en strengere voorwaarden hebben. Doorlopend krediet is een flexibele optie, maar kan hogere rentetarieven hebben.

Het is essentieel om je onderzoek te doen, de verschillende opties te vergelijken en de voorwaarden en bepalingen zorgvuldig te lezen voordat je je verbindt.

Conclusie

Het lenen van geld om een tweedehands auto te kopen is een belangrijke financiële beslissing die grondig nadenken vereist. Het is essentieel om je budget te beoordelen, rekening te houden met het type voertuig dat je wilt kopen en op zoek te gaan naar de beste financieringsopties die beschikbaar zijn. Uiteindelijk hangt het bedrag dat je zou moeten lenen af van wat je je kunt veroorloven om af te lossen zonder financiële stress. Het is altijd beter om binnen je budget te blijven en niet meer te lenen dan nodig is. Met zorgvuldige planning en verantwoord financieel beheer kun je de aankoop doen die aan je behoeften voldoet terwijl je je financiën gezond houdt.

The post Hoeveel lenen om een tweedehands auto te kopen? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Financieel beheer is op elke leeftijd een uitdaging. Behoeften en prioriteiten veranderen, en de financiële beslissingen die we nemen hebben op de lange termijn gevolgen voor ons welzijn. Daarom is het essentieel om financiële doelen te stellen die passen bij elke levensfase. Ontdek welke financiële doelen je op verschillende momenten in je leven moet stellen om je financiële toekomst veilig te stellen.

Twintiger jaren: solide fundamenten leggen

De twintiger jaren zijn de leeftijd van de eerste keren: eerste baan, eerste salaris, eerste financiële onafhankelijkheid. Het is ook het perfecte moment om gezonde financiële gewoonten te vestigen die je gedurende je hele leven van dienst zullen zijn. Hier zijn enkele doelen om te overwegen:

• Een budget opstellen: Dit is de eerste stap om controle te krijgen over je financiën. Het stelt je in staat om te begrijpen waar je geld naartoe gaat en hoe je het efficiënter kunt beheren.
• Sparen voor de toekomst: Hoewel het pensioen ver weg lijkt, is het nu tijd om eraan te denken. Hoe eerder je begint met sparen, hoe meer tijd je geld heeft om te groeien.

Dertiger jaren: opbouwen en versterken

Dertigers worden vaak geconfronteerd met grote levenskeuzes: een huis kopen, trouwen, kinderen krijgen… Deze beslissingen hebben allemaal een significant effect op je financiën. Hier zijn enkele doelen om te overwegen:

• Sparen voor een aanbetaling: Als je van plan bent een huis te kopen, is het tijd om te beginnen met sparen voor de aanbetaling. Dit kan het bedrag van de hypotheek en de te betalen rente aanzienlijk verminderen.
• Investeren: Als je nog niet bent begonnen met investeren, is het nu tijd om dat te doen. Beleggingen kunnen een uitstekende manier zijn om je geld op lange termijn te laten groeien.
• Plannen voor kinderen: Als je van plan bent kinderen te krijgen, is het belangrijk om te beginnen met sparen voor de kosten van hun onderwijs en ontwikkeling.

Veertiger jaren: maximaliseren en onderhouden

De veertiger jaren zijn een periode van consolidatie en groei. Het is de tijd om je besparingen en investeringen te maximaliseren om je toekomstige financiële zekerheid te waarborgen. Hier zijn enkele doelen om te overwegen:

• Je pensioensparen maximaliseren: Als je nog niet het maximum van je bijdrage aan je pensioensparen hebt bereikt, is het tijd om dat te doen. Elke extra euro die je vandaag spaart, kan een groot verschil maken in je pensioen.
• Schulden aflossen: Als je nog schulden hebt, maak er dan een prioriteit van. Schuldenvrij zijn kan je grote gemoedsrust bieden.
• Erfopvolging plannen: Hoewel het oncomfortabel is om na te denken over je eigen sterfelijkheid, is het belangrijk om de erfopvolging te plannen om de financiële zekerheid van je dierbaren te waarborgen.

Vijftiger jaren: verfijnen en bijstellen

Als je de vijftiger jaren bereikt, bevind je je in een kritieke fase van financiële planning. Het is het moment om je plannen te herzien, je strategie te verfijnen en het terrein voor te bereiden op je pensioen. Hier zijn enkele doelen om te overwegen:

• Je investeringen optimaliseren: Met minder tijd tot aan je pensioen is het belangrijk om het risiconiveau van je investeringen te evalueren. Je zou kunnen overwegen om een deel van je investeringen naar veiligere opties te verplaatsen.
• Je pensioenbijdragen maximaliseren: Als je dit nog niet hebt gedaan, zorg er dan voor dat je je pensioenbijdragen maximaliseert. Dit is een effectieve manier om je geld te laten groeien naarmate je pensioen nadert.
• Je pensioen plannen: Bedenk hoe je je pensioen wilt doorbrengen en hoeveel het zal kosten. Dit kan reizen, hobby’s of zelfs het starten van een nieuw bedrijf omvatten. Zorg ervoor dat je financiële plan overeenkomt met deze doelen.

Zestiger jaren en verder: transitie en behoud

De zestiger jaren markeren over het algemeen de overgang naar het pensioen. Het is het moment om te genieten van de vruchten van je financiële planningsinspanningen terwijl je je financiële zekerheid in stand houdt. Hier zijn enkele doelen om te overwegen:

• Het opnemen van pensioenspaargelden beheren: Bepaal hoeveel je elk jaar van je pensioenspaargelden moet opnemen om een comfortabele levensstijl te behouden zonder je middelen uit te putten.
• Een budget onderhouden: Zelfs in het pensioen is het belangrijk om een oogje in het zeil te houden op je uitgaven. Dit kan je helpen ervoor te zorgen dat je pensioenspaargeld zo lang mogelijk meegaat.
• Nadenken over het nalatenschap: Bedenk wat je aan je erfgenamen wilt nalaten en plan dienovereenkomstig. Dit kan inhouden dat je een erfplanning adviseur raadpleegt om ervoor te zorgen dat je wensen worden gerespecteerd.

Conclusie

Elke levensfase brengt unieke financiële uitdagingen en mogelijkheden met zich mee. Door financiële doelen te stellen voor elke fase, kun je ervoor zorgen dat je op de goede weg bent om financiële zekerheid te bereiken. Ongeacht in welke levensfase je je bevindt, het is belangrijk om te plannen, gedisciplineerd te zijn en flexibel te blijven in het licht van de onvermijdelijke veranderingen in het leven. Met deze principes in gedachten, kun je succesvol navigeren door de financiële uitdagingen van elke levensfase.

The post De financiële doelen om in elke fase van je leven te stellen appeared first on Blog en Financiele Tips.

Elk individu streeft ernaar om geld opzij te zetten en zijn dagelijkse uitgaven te optimaliseren. Hoewel dit misschien moeilijk lijkt, zijn er in 2023 nieuwe opties en strategieën ontstaan. TopCompare.be is hier om je te begeleiden en je te helpen bij het efficiënt beheren van je persoonlijke financiën.

Via moderne spaarstrategieën

Traditionele spaarrekeningen zijn niet langer de enige manieren om te sparen. Hier zijn enkele innovatieve opties in 2023:

• Online spaarrekeningen: Deze bieden meestal betere rentetarieven dan traditionele banken. Bovendien zijn ze handig en gemakkelijk te beheren.
• Automatisch investeren: Stel automatische overboekingen in naar een beleggingsportefeuille gebaseerd op ETF’s of indexfondsen. Dit type investering met lage kosten is een manier om je geld voor je te laten werken.

Via financiële beheerapps

Je financiën beheren is makkelijker dan ooit met behulp van mobiele apps. Hier zijn er een paar die je kunnen helpen om geld te besparen:

• Accountaggregatie-apps: Deze apps laten je al je accounts op één plaats zien, wat het beheer van je budget makkelijker maakt.
• Cashback-apps: Door aankopen te doen via deze apps, krijg je een percentage van wat je uitgeeft terug in de vorm van cashback.

Slimme aankopen doen

Geld besparen betekent niet alleen sparen, maar ook slim uitgeven.

• Koop in bulk: Voor niet-bederfelijke producten en artikelen die je vaak gebruikt, kan kopen in bulk je op de lange termijn geld besparen.
• Gebruik prijsvergelijkers: Vergelijk prijzen online voordat je een aankoop doet. Dit is vooral handig voor grote aankopen.

Via nieuwe soorten creditcards

Creditcards zijn geëvolueerd om meer voordelen te bieden en te helpen bij het besparen van geld.

• Crypto-cashback: Sommige creditcards bieden nu cashback in de vorm van cryptocurrency. Dit kan een manier zijn om je portfolio te diversifiëren terwijl je gewone aankopen doet.
• Geavanceerde loyaliteitsprogramma’s: De loyaliteitsprogramma’s van creditcards worden steeds geavanceerder, met meer gevarieerde en lucratieve beloningen.

Door je dagelijkse uitgaven te optimaliseren

Aanpassingen in je routine kunnen een grote invloed hebben op je besparingen.

a. Adopteer batch cooking

• Koken in grote hoeveelheden tijdens het weekend verlaagt de kosten en zorgt ervoor dat je maaltijden klaar hebt voor de hele week.
• Dit vermindert de verleiding om buiten te eten, waardoor je geld bespaart en een gezond dieet bevordert.

b. Neem groepsabonnementen op diensten

• Het delen van abonnementen op streamingdiensten of lidmaatschappen van sportscholen met vrienden of familieleden kan de kosten voor iedereen drastisch verlagen.

c. Opteer voor tweedehands aankopen

• Het kopen van tweedehands artikelen, met name voor dure producten zoals meubels of elektronica, kan de uitgaven aanzienlijk verminderen.

Tot slot betekent geld besparen in 2023 het aannemen van moderne spaarstrategieën, het gebruiken van technologie in je voordeel, het doen van slimme aankopen en het optimaliseren van je dagelijkse uitgaven. Het doel is om duurzame gewoonten te creëren die bijdragen aan een beter beheer van je persoonlijke financiën.

The post Onze tips om te besparen in 2023 appeared first on Blog en Financiele Tips.

Wil je graag geld lenen voor een zonnige vakantie, de inrichting van je huis of voor je droomhuwelijk? Dan ben je waarschijnlijk benieuwd hoeveel je kan lenen en tegen welke rentevoet. Om de leencapaciteit en maandelijkse aflossing van je lening op afbetaling te berekenen, houden de banken rekening met verschillende criteria. Wij vertellen je er meer over zodat je voorbereid jouw krediet kan aanvragen. 

Leencapaciteit

Als je een lening voor alle doeleinden wilt afsluiten, is de leencapaciteit bepalend. Voor kredietverstrekkers is het belangrijk dat je voldoende financiële ademruimte hebt om het kapitaal plus de rente terug te betalen. Hoe hoger jouw leencapaciteit, hoe kleiner het risico voor de banken op wanbetaling.

Leeftijd

Als kredietaanbieders je persoonlijke lening berekenen, kijken ze natuurlijk eerst naar je leeftijd. Om een lening op afbetaling aan te gaan, moet je namelijk minimum 18 jaar oud zijn. Daarnaast stellen kredietgevers ook een maximumleeftijd in, omdat ze natuurlijk een groter risico nemen als ze geld lenen aan een ouder persoon. Die leeftijdsgrens verschilt per bank en kan bijvoorbeeld 65, maar ook 75 jaar zijn. Hoe ouder je bent, hoe groter het risico voor de bank en dat kan natuurlijk een impact hebben op de hoogte van de rentevoet.   

Inkomsten

De kredietverstrekker kijkt naar alle inkomsten die je ontvangt. Ze houden natuurlijk eerst en vooral rekening met het salaris dat je verdient via jouw job. Bij het aanvragen van een krediet, moet je dat kunnen bewijzen aan de hand van recente loonfiches. Er wordt daarnaast niet alleen naar je salaris gekeken, maar ook naar bijvoorbeeld huurinkomsten, alimentatie en/of loon van een extra job die je ontvangt. Een hoger maar vooral stabiel inkomen zal betekenen dat je een betere rente krijgt voorgesteld en dat je meer kan lenen. 

Type dienstverband

Het is geen geheim dat banken liever een lening verstrekken aan mensen met een vast contract en dus een vast inkomen. Een krediet geven aan mensen zonder vast contract staat voor hen gelijk aan een hoger risico. Toch is het niet onmogelijk om geld te lenen als je geen vaste job hebt. Hoelang je al werk hebt, speelt daarbij ook een rol. Heb je bijvoorbeeld een tijdelijk contract, maar krijg je binnenkort een vast contract? Dan kan je via een intentieverklaring je zekerheid van inkomsten bewijzen aan de bank. Ben je werkloos, maar kan je bewijzen dat je een hoge uitkering ontvangt? Ook dan ligt een lening voor alle doeleinden binnen handbereik. Toch zal iemand met een vast arbeidscontract waarschijnlijk een beter voorstel van de bank krijgen.

Uitgaven

Als banken je krediet berekenen, houden ze niet alleen rekening met al je inkomsten maar ook met je uitgaven. Ze kijken of je bijvoorbeeld alimentatie moet betalen, of je huur of een woonlening moet aflossen en of je nog andere consumentenkredieten (bv. autolening) hebt lopen. Door middel van je inkomsten en uitgaven wordt dan je niveau van schuldenlast berekend. Heb je in vergelijking met de inkomsten die je ontvangt hoge maandelijkse kosten? Dan zal dat een impact hebben op jouw leencapaciteit en maandelijkse aflossingen. 

Huishoudbudget

De wekelijkse boodschappen doen, je benzinetank vullen of lidgeld voor je sportclub betalen: elke maand heb je ook nog een budget nodig om in je dagelijkse behoeften te voorzien. De kredietverstrekker houdt er dus ook rekening mee hoeveel geld jij maandelijks nodig hebt om te leven. Als je jouw inkomsten verminderd met jouw maandelijkse lasten en verminderd met je nieuwe lening, hoeveel budget hou je dan nog over? Het antwoord zal invloed hebben op de hoogte van je lening op afbetaling en op de maandelijkse terugbetalingen aan de bank. 

Leefsituatie

Je leencapaciteit wordt beïnvloedt door je leefsituatie. Als je bijvoorbeeld alleenstaand bent, heb je minder huishoudbudget nodig waardoor je misschien meer kan lenen. Toch ben je ook een risico voor de kredietverlener, omdat je alleen een krediet moet afbetalen, wat dan weer een hogere rentevoet kan betekenen. Ben je getrouwd en hebben jullie twee kinderen? Dan heb je meer huishoudbudget nodig waarop de hoogte van je leenbedrag wordt afgestemd. Bij de berekening passen banken dus hun voorstel aan aan jouw persoonlijke situatie.

Registratie op zwarte lijst

Als je een krediet niet correct terugbetaalt, dan zijn banken verplicht om jou te melden aan de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank. Je komt dan op de zwarte lijst terecht, waardoor je jouw kansen op een nieuwe lening sterk verkleint. 

The post Met welke criteria houden de banken rekening bij het berekenen van je krediet? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Zoals elk jaar moet je voor de start van de zomervakantie je belastingaangifte invullen. Dit is een vrij ingewikkelde procedure, zelfs als je het al meerdere keren hebt gedaan. Toch is het belangrijk dat je niet opgeeft en goed oplet, want je kan veel geld besparen dankzij verschillende belastingvoordelen.  In dit artikel leer je hoe je je aangifte zo snel en goed mogelijk kan invullen.

Inhoud:

• Voor wanneer is de belastingaangifte?
• Wat zijn mijn belastingen?
• Hoe worden belastingen berekend?
• Fiscale voordelen
• En als je moeite hebt om de belastingaangifte 2022 in te vullen?

Wanneer moet ik mijn belastingaangifte 2023 indienen?

De eerste stap is het uitzoeken van de deadlines. Wie zijn belastingbrief te laat indient, riskeert een boete of een belastingverhoging. De boetes variëren tussen 50 en 1.250 euro, al dan niet in combinatie met een belastingverhoging die kan oplopen tot 200 procent.

De deadline voor het papieren formulier is 30 juni 2023. Als je het formulier online invult, heb je tot 15 juli 2023. Raadpleeg je een specialist, dan heb je zelfs tot 30 september 2023. Wie online zijn belastingaangifte invult, kan dat doen via Tax-on-Web.

Wat zijn mijn belastingen?

Deze vraag ligt erg voor de hand, maar toch weten velen niet met welke belastingen ze rekening moeten houden en hoe deze berekend worden. Wij leggen het daarom toch even uit zodat je weet waaraan je toe bent wanneer je je aangifte invult.

Je belastingen financieren de volgende federale uitgaven:

• Sociale zekerheid
• Onderwijs
• Economische zaken
• Overheidsadministratie
• Openbare veiligheid
• Recreatie, cultuur en religie
• Gezondheidzorg
• Defensie
• Milieubescherming
• Staatsschuld (ja, niet vergeten dat onze staat schulden heeft!)

Je belastingen zijn er dus niet om de overheid te verrijken, maar om de inkomsten van het land te verspreiden over de bevolking zodat iedereen een zo comfortabel mogelijk leven kan leiden.

Hoe worden belastingen berekend?

Het is waar dat België relatief hoge belastingen oplegt aan de bevolking. Volgens de meest recente cijfers van Oeso, de Organisatie voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling staat ons land op de eerste plaats in de ranglijst van Oeso-landen met de hoogste fiscale druk. De belastingdruk in ons land klokte in 2022 af op 53 procent. Maar hoe komen ze tot dat percentage? In de onderstaande tabel tonen we hoe belastingen in België worden berekend.

De Belgische belasting wordt een progressieve belasting genoemd. Dat betekent dat mensen met hogere inkomsten ook meer belastingen betalen. Om dat bedrag te berekenen wordt er eerst rekening gehouden met de verschillende soorten inkomsten om een basisbelasting op te leggen. Van deze belasting worden vervolgens belastingverminderingen en aftrekbare kosten afgehaald. Daarna worden extra belastingen berekend op afzonderlijke wijze voor andere inkomsten, zoals bijvoorbeeld roerende of onroerende inkomsten (zie bovenstaande afbeelding*). Vervolgens wordt belastingkrediet in rekening gebracht. Om het totaal verschuldigde bedrag te kennen, worden tenslotte de regionale en gemeentelijke belastingen aangerekend die afhankelijk zijn van je woonplaats. Je belastingaangifte dient ertoe om dit bedrag te berekenen.

Fiscale voordelen

De fiscus hanteert uiteenlopende mechanismen om de belastingdruk te verlagen. Er zijn drie soorten fiscale voordelen: het belastingkrediet, belastingverminderingen en aftrekbare kosten.

• Belastingaftrek: deze kosten worden rechtstreeks van het netto belastbaar inkomen gehaald. Deze kosten zijn met name het wettelijk forfait en de werkelijke beroepskosten.
• Belastingverminderingen: Deze worden afgetrokken van je belastbare basis en niet van het inkomen dat je hebt aangegeven. Deze verminderingen verlagen het belastingbedrag. Denk bijvoorbeeld aan de kosten van kinderopvang.
• Belastingkrediet: Ook wel negatieve inkomstenbelasting genoemd. Dit werkt in principe hetzelfde als belastingverminderingen, maar met dat verschil dat het zich niet beperkt tot de te betalen belasting. Het belastingkrediet wordt namelijk rechtstreeks aan de belastingplichtige betaald.

Door optimaal gebruik te maken van de bovenstaande voordelen kan je het mes zetten in de belastingen die je moet betalen.

En als je moeite hebt om de belastingaangifte 2023 in te vullen?

Het invullen van een belastingaangifte is een moeilijke taak, vooral als je weet dat de aangifte honderden codes telt. De belastingaangifte voor het Vlaamse gewest telt 811 codes. In het Brusselse gewest zijn dat er 796 en in het Waalse gewest 815.

Toch moet je niet geïntimideerd raken door dit getal. Volgens de federale overheidsdiensten gebruikt ruim 80 procent van de Belgen slechts 20 codes. Als je toch het bos door de bomen niet ziet, kan je terecht bij de invulsessie die worden georganiseerd in de bureaus van de FOD Financiën, van de gemeente, per telefoon of zelfs in bepaalde winkelcentra. Zie meer informatie op de website van de Belgische overheid.

Aangezien het invullen van je belastingaangifte een tijdrovende en complexe aangelegenheid is, is het belangrijk goed geïnformeerd te zijn zodat je van alle fiscale voordelen kan genieten. Leef dus niet in angst voor de bruine enveloppe!

Wil je je belastingen anoniem berekenen? Dat is perfect mogelijk met de Tax Calc van de FOD Financiën.

The post Hulp bij het invullen van de belastingaangifte 2023 appeared first on Blog en Financiele Tips.

Het navigeren door de soms woelige wateren van financiën binnen een koppel is een uitdaging waar veel jonge Belgische volwassenen voor staan. Net als in een dans, vereist het beheren van geld met een partner coördinatie, communicatie en compromis. De inzet is hoog, want slecht financieel beheer kan spanningen in de relatie veroorzaken. Om te voorkomen dat je financiële leven lijkt op een schip in een storm, volgen hier enkele tips voor het beheren van financiën als koppel en het opbouwen van een solide financiële toekomst.

Open en Eerlijke Communicatie

Het is essentieel om een ruimte voor open en eerlijke dialoog over financiën binnen het koppel te creëren. Dit is het fundament waarop een serene financiële toekomst wordt gebouwd. Warren Buffett, een van de meest succesvolle beleggers, zei ooit: “Eerlijkheid is een erg duur geschenk, verwacht het niet van goedkope mensen.” Hier zijn enkele belangrijke elementen van financiële communicatie binnen een koppel:

• Bespreken van financiële doelen: Net als een roeiteam, is het essentieel om synchroon te zijn. Bespreek je korte- en langetermijndoelen en zorg ervoor dat ze op één lijn liggen. Durf groot te dromen, maar wees realistisch en bereid om compromissen te sluiten.
• Informatie delen over inkomsten en schulden: Wees transparant over je inkomsten, schulden en financiële verplichtingen. Dit helpt om een solide basis van vertrouwen te bouwen.
• Een schuldaflossingsplan opstellen: Als een van de partners schulden heeft, bespreek dan samen de beste manier om deze aan te pakken en stel een aflossingsplan op.
• Bestedingslimieten instellen: Stel limieten in voor hoeveel je aan bepaalde categorieën kunt uitgeven zonder de andere te raadplegen.

Een Gezamenlijk Budget Opstellen

Het opstellen van een gezamenlijk budget is als het tekenen van de kaart die je door je financiële reis zal leiden. Het stelt je in staat om te visualiseren waar je staat en waar je naartoe wilt.

• Verdeling van uitgaven: Beslis hoe de uitgaven worden verdeeld. Dit kan gelijk zijn, in verhouding tot de inkomsten, of een andere methode die bij je situatie past. Net als het delen van een taart, is het essentieel dat de verdeling door beide partijen als eerlijk wordt beschouwd.
• Noodfonds: Zet een gezamenlijk noodfonds opzij. Dit zal fungeren als een reddingsvest, dat je beschermt in geval van onvoorziene financiële turbulentie. Het wordt over het algemeen aanbevolen om tussen de drie en zes maanden aan levensonderhoud in je noodfonds te hebben.
• Sparen en beleggen: Wijs een deel van je inkomsten toe aan sparen en beleggen. Dit is je kompas dat je naar je financiële doelen leidt.
• Regelmatige evaluatie: Evalueer je budget op een regelmatige basis om ervoor te zorgen dat het nog steeds je doelen en je huidige financiële situatie weerspiegelt.

Het Respecteren van Financiële Autonomie

Hoewel het belangrijk is om samen te werken om gemeenschappelijke financiële doelen te bereiken, is het ook essentieel om de financiële autonomie van elke partner te respecteren. Net als twee kunstenaars die op een gemeenschappelijk doek schilderen terwijl ze elk hun eigen kleurenpalet hebben.

• Aparte en gezamenlijke rekeningen: Naast een gezamenlijke rekening voor gemeenschappelijke uitgaven, is het vaak verstandig om aparte bankrekeningen te behouden voor persoonlijke uitgaven.
• Persoonlijk budget: Elk van de partners moet een persoonlijk budget hebben voor uitgaven die hij of zij belangrijk vindt, zonder dat hij of zij zich moet verantwoorden tegenover de ander.
• Steun en aanmoediging: Moedig je partner aan en ondersteun hem of haar in zijn of haar persoonlijke financiële inspanningen, of het nu gaat om sparen voor een hobby of het investeren in persoonlijke ontwikkeling.

Conclusie

Door open communicatie te combineren, een solide gezamenlijk budget op te stellen, en de financiële autonomie te respecteren, kunnen koppels samen navigeren naar een welvarende en harmonieuze financiële toekomst. Onthoud dat, net als in een dans, het belangrijk is om in sync te zijn met je partner en bereid te zijn om aanpassingen te maken om het evenwicht te bewaren.

The post Financiën beheren als koppel – tips voor een solide financiële toekomst appeared first on Blog en Financiele Tips.

Een noodfonds is een beetje zoals een parachute; je hoopt dat je het nooit nodig hebt, maar als je in vrije val bent, is het essentieel. Dit fonds bestaat uit een geldbedrag dat opzij wordt gezet om onvoorziene uitgaven te dekken, zoals medische kosten, autoreparaties of baanverlies. Het opbouwen van een noodfonds is geen gemakkelijke taak, maar met winnende strategieën kun je het effectief bereiken. Bovendien, in een onzekere wereld, geeft het hebben van een noodfonds gemoedsrust en vermindert het financiële stress.

1. Bepaal de omvang van je noodfonds

Voordat je begint met sparen, is het belangrijk om te weten hoeveel je zou moeten nastreven. Het gaat niet alleen om cijfers, maar ook om het begrijpen van je persoonlijke situatie.

• Algemene regel: De meeste financiële experts, waaronder Dave Ramsey, raden aan om het equivalent van drie tot zes maanden aan uitgaven opzij te zetten. Dit geeft voldoende speelruimte om onverwachte uitgaven te dekken of je staande te houden in geval van baanverlies.
• Aanpassing aan risicoprofiel: Als je werksituatie instabiel is, je zelfstandige bent of gezinsverplichtingen hebt, kan het verstandig zijn om een groter fonds te kiezen.

Denk aan het noodfonds als een schild. Hoe heviger de strijd, hoe steviger je wilt dat je schild is. Zorg ervoor dat je regelmatig de omvang van je noodfonds evalueert, vooral als je financiële situatie verandert.

2. Stel een automatisch spaarplan op

Je spaargeld automatiseren is alsof je een vliegtuig op de automatische piloot naar de bestemming van je keuze zet. Het maakt het proces veel gemakkelijker en elimineert de verleiding om geld uit te geven dat je zou moeten sparen.

• Automatische afschrijving: Stel een automatische overschrijving in van een deel van je salaris naar een speciale spaarrekening. Dit zorgt ervoor dat je eerst jezelf betaalt voordat je geld uitgeeft aan iets anders.
• Wees realistisch: Kies een bedrag dat niet te veel druk legt op je maandbudget. Zelfs een klein bedrag regelmatig sparen kan op de lange termijn een groot verschil maken.

Het wordt ook aanbevolen om een afzonderlijke spaarrekening te gebruiken voor je noodfonds, bij voorkeur een rekening die een goede rente biedt zonder beheerkosten.

3. Zoek naar extra inkomstenbronnen

Soms moet je creatief zijn en manieren vinden om je inkomen te verhogen om je noodfonds aan te vullen. Het diversifiëren van je inkomstenbronnen kan het proces versnellen.

• Freelance of bijbaantjes: Als je vaardigheden hebt in schrijven, grafisch ontwerp, programmeren of iets anders, kun je op zoek gaan naar freelance opdrachten. Dit stelt je niet alleen in staat om extra geld te verdienen, maar verrijkt ook je CV.
• Verkoop van ongebruikte items: Ruim je huis op en verkoop items die je niet meer nodig hebt. Dit creëert ruimte en stelt je in staat om geld opzij te zetten.

Volgens een enquête uitgevoerd in 2018 door Intrum, heeft bijna 24% van de Belgen moeite met regelmatig sparen. Het hebben van extra inkomstenbronnen kan helpen om spaardoelen sneller te bereiken en een stevig financieel vangnet op te bouwen.

Conclusie

Een noodfonds opbouwen is als het bouwen van een vuurtoren op een eiland; het kan een zware klus lijken, maar als de storm toeslaat, is het wat je veilig naar huis leidt. Bepaal de omvang van je fonds, stel een automatisch spaarplan op en zoek naar extra inkomstenbronnen. Deze strategieën zullen je helpen je voor te bereiden op regenachtige dagen en met vertrouwen te navigeren door de onverwachte financiële uitdagingen van het leven. Neem vandaag nog het initiatief en bouw aan het fonds dat je financiële toekomst zal beschermen.

The post Een noodfonds opbouwen: de winnende strategieën appeared first on Blog en Financiele Tips.

De zomer is in zicht en de kans is dus groot dat je voor jou of je gezin een langverwachte vakantie op de planning hebt staan. Het vakantiegeld is voor velen een welgekomen duwtje in de rug om de reis of de uitgaven te bekostigen. Maar welk bedrag zal je in 2023 eigenlijk ontvangen? Wij leggen het uit.

Na weken- of maandenlang werken, kijk je waarschijnlijk reikhalzend uit naar je zomervakantie. Tijdens jouw vakantiedagen verlies je jouw loon uiteraard niet en heb je recht op vakantiegeld. Dat is zo voor elke bediende, ambtenaar, arbeider en niet-zelfstandige kunstenaar in ons land, al gebeurt de berekening wel op verschillende manieren. Heb je het jouwe nog niet ontvangen? Nog even geduld dan! Veel bedrijven betalen het vakantiegeld namelijk uit in mei of juni. 

Vakantiegeld voor bediende: 92% van je bruto maandloon 

Als bediende krijg je het vakantiegeld van je werkgever. Neem je enkele vakantiedagen op? Dan wordt jouw loon gewoon doorbetaald. Dit is jouw enkel vakantiegeld. Daarbovenop krijg je ook dubbel vakantiegeld dat 92% van je bruto maandloon bedraagt. Met dit extraatje kan je dan jouw vakantie-uitgaven dekken. Meestal krijg je dit bedrag in mei of juni, maar ten laatste in de maand waarin je jouw hoofdvakantie opneemt. 

De berekening van het vakantiegeld hangt af van jouw werksituatie in het voorgaande jaar. Als je bijvoorbeeld niet voltijds gewerkt hebt of van arbeidsstelsel bent veranderd, zal dat een invloed hebben op de hoogte van het bedrag. 

Een voorbeeld: Als je in 2022 een volledig jaar hebt gewerkt aan een bruto maandloon van € 2.400, dan bedraagt je dubbel vakantiegeld € 2.208 (92%). Heb je slechts zes maanden gewerkt? Dan daalt het bedrag naar € 1.104 (€ 2.400 x 92% x 6/12).

Helaas worden op dit bedrag ook nog RSZ-bijdrage en bedrijfsvoorheffing ingehouden, waardoor je netto een lager bedrag zal overhouden. Als je twaalf maanden hebt gewerkt, bedraagt het netto vakantiegeld ongeveer € 1.200 (volgens de simulator van SD Worx).

Vakantiegeld voor arbeiders: 15,38% van je bruto jaarloon

Ben je arbeider? Dan verloopt de uitbetaling en de berekening van je vakantiegeld net een tikkeltje anders. Als arbeider ontvang je geen loon wanneer je vakantiedagen neemt. Daarom krijg je jouw vakantiegeld, zowel het enkel als het dubbel, uitbetaald door de Rijksdienst voor Jaarlijkse Vakantie (RJV) of het bevoegde vakantiefonds. Zij berekenen het bedrag op basis van je prestaties en lonen van het voorgaande jaar, 2021 in dit geval. Onder voorwaarden worden ook je afwezigheidsdagen, zoals ziekte of ouderschapsverlof, meegenomen in de berekening.

Om je vakantiegeld te berekenen, brengen ze al je brutolonen samen op 108%. Je vakantiegeld bedraagt dan 15,38% van dat bruto jaarloon. Ook hier wordt het bruto bedrag vermindert met de RSZ-bijdrage en bedrijfsvoorheffing, alsook een solidariteitsinhouding. 

Een voorbeeld: Als je een bruto jaarloon van € 23.700 (108%) ontvangt, dan bedraagt je bruto vakantiegeld € 3.645 (€ 23.700 x 15,38%).

Vakantiegeld voor ambtenaren: afhankelijk van je werkgever

Als ambtenaar ontvang je jouw vakantiegeld van je werkgever. Net zoals bedienden word je doorbetaald tijdens jouw vakantiedagen en ontvang je dus jouw enkel vakantiegeld. Het dubbel vakantiegeld ontvang je in mei of juni. Het bedrag hangt af van de instelling waarvoor je werkt: 

• Ambtenaar bij de Vlaamse overheid: 92% van je bruto maandsalaris van april 2022 vermenigvuldigd met je tewerkstellingspercentage van het jaar voordien (vb.: maandsalaris x 92% x 6/12 als je in 2021 maar zes maanden voor de Vlaamse overheid hebt gewerkt)
• Ambtenaar bij de federale overheid: 92% van je bruto maandsalaris van maart 2022 bij volledige prestaties  
• Ambtenaar bij de lokale overheid: complexe berekening op basis van het salaris van maart 2023, maar ook afhankelijk van het gekozen vakantiestelsel door het lokale bestuur

Conclusie

Zoals je ziet, is de berekening van het vakantiegeld een complexe aangelegenheid in België. Veel hangt af van je beroepsstatuut en hoeveel je gewerkt hebt in het vorige jaar. Voor een exacte berekening klop je dus beter aan bij je werkgever of bij de RJV als je arbeider bent. Of je wacht gewoon tot deze aangename verrassing op je rekening verschijnt!

The post Vakantiegeld bereken: welk bedrag zal je in 2023 ontvangen? appeared first on Blog en Financiele Tips.