Er is een wijdverbreide gedachte dat het lenen van een groter bedrag bij een leningsaanvraag daadwerkelijk de kans op goedkeuring kan vergroten. Op het eerste gezicht lijkt dit misschien tegenstrijdig. Je zou kunnen denken dat minder lenen gelijk staat aan minder risico en dus gemakkelijker een lening verkrijgen. Echter, vanuit het perspectief van de kredietverstrekkers is de situatie wat genuanceerder. In dit artikel verkennen we waarom het lenen van meer geld soms in je voordeel kan werken en hoe je deze informatie verstandig kunt gebruiken zonder je financiële gezondheid in gevaar te brengen.

Minder risico’s voor banken

Om te begrijpen waarom banken liever grotere sommen geld uitlenen, is het essentieel om te begrijpen hoe ze risico en rendement evalueren. Stel je voor dat je een boer bent die zaden in een veld zaait. Als je slechts een paar zaden zaait, is het risico op het verliezen van je oogst door ongunstige omstandigheden groter. Maar als je meer zaait, heb je een grotere kans op een behoorlijke oogst, ondanks enkele verliezen. Op dezelfde manier willen banken hun winstgevendheid maximaliseren terwijl ze de risico’s minimaliseren.

• Vaste kosten: Banken hebben vaste kosten die gepaard gaan met het verstrekken van een lening, of het nu gaat om €1.000 of €10.000. Ze zijn meer geneigd om deze kosten toe te wijzen aan grotere leningen waar de potentiële winstmarge hoger is.
• Hogere rentetarieven: Grotere bedragen gaan vaak gepaard met hogere rentetarieven, wat een hoger rendement betekent voor de bank. Dit motiveert hen om meer open te staan voor het goedkeuren van leningen voor grotere bedragen.

Je in een gunstiger daglicht stellen

Door een groter bedrag te lenen, kun je ook de perceptie die de bank van je profiel als kredietnemer heeft, verbeteren. Dit is vaak gerelateerd aan hoe de bank je betrouwbaarheid en vermogen om de lening terug te betalen, evalueert.

• Vertrouwen in je financiële capaciteiten: Als je om een groter bedrag vraagt, kan dit de bank laten zien dat je vertrouwen hebt in je vermogen om de lening terug te betalen. Dit kan worden gezien als een teken van financiële stabiliteit.
• Langetermijnverbintenis: Grotere leningen betekenen vaak een langetermijnverbintenis, wat kan worden gezien als bewijs van financiële stabiliteit en degelijke financiële planning.

Efficiëntere onderhandelingen

Met een hoger leningsbedrag heb je vaak meer ruimte om te onderhandelen over de voorwaarden van de lening. Dit kan resulteren in gunstigere voorwaarden die, op lange termijn, de lening voordeliger maken voor je.

• Onderhandeling over rentetarieven: Met een hoger leningsbedrag kun je in staat zijn om te onderhandelen voor een lagere rente, wat de totale kosten van de lening over de looptijd zou verminderen. Begin met het uitvoeren van een lening simulatie om te vergelijken en de meest voordelige rentetarieven te vinden.
• Flexibele aflossingsopties: Kredietverstrekkers zijn wellicht meer geneigd om flexibele aflossingsopties aan te bieden voor grotere leningen, wat je kan helpen om je cashflow beter te beheren.

Conclusie

Hoewel het aanvragen van een hoger leningsbedrag in sommige gevallen je kans op goedkeuring kan vergroten, is het essentieel om voorzichtig te werk te gaan en goed na te denken over je terugbetalingscapaciteit. Lenen betekent een langetermijnverplichting die verantwoord moet worden beheerd. Voordat je besluit hoeveel te lenen, is het belangrijk om je behoeften en terugbetalingscapaciteiten zorgvuldig te evalueren en eventueel advies in te winnen bij een financieel professional.

The post Een groter bedrag lenen kan je kansen op goedkeuring van je leningsaanvraag vergroten. Hier is waarom. appeared first on Blog en Financiele Tips.

Een huis kopen of huren is een van de grote financiële beslissingen waar veel jonge Belgische volwassenen voor staan. Het is net als kiezen tussen een fitnessabonnement of losse lessen; elke optie heeft zijn voor- en nadelen. De vraag is welke optie het beste aansluit bij je financiële situatie en lange termijn doelen. In dit artikel bekijken we de voordelen en nadelen van kopen en huren, en de factoren die je moet overwegen om een weloverwogen beslissing te nemen.

Voordelen van een huis kopen

Het kopen van een huis wordt vaak gezien als een langetermijninvestering. Hier zijn enkele voordelen:

• Vermogensopbouw: Na verloop van tijd kan de waarde van je eigendom stijgen, waardoor je vermogen opbouwt.
• Stabiliteit: Het bezitten van een huis biedt stabiliteit en de vrijheid om je leefruimte aan te passen.
• Geen huur: Zodra de hypotheek is afbetaald, hoef je geen huur meer te betalen.

Echter, je moet ook rekening houden met de initiële kosten, zoals de aanbetaling, notariskosten en eventuele renovatiekosten.

Voordelen van huren

Huren biedt meer flexibiliteit en kan een aantrekkelijke optie zijn, vooral als je nog niet klaar bent om je te binden aan de aankoop van onroerend goed. Hier zijn de voordelen van huren:

• Minder financiële verantwoordelijkheden: Als huurder hoef je je geen zorgen te maken over onderhoudskosten en reparaties.
• Flexibiliteit: Huren maakt het gemakkelijker om te verhuizen, wat handig is als je vaak van baan verandert of graag nieuwe plekken ontdekt.
• Geen hoge initiële kosten: Huren vereist meestal geen grote initiële investering, behalve de borg.

Volgens Statbel was in 2018 ongeveer 28% van de Belgische huishoudens huurder. Dit cijfer toont de populariteit van huren als woonoptie aan.

Factoren om te overwegen bij het maken van je keuze

De keuze tussen kopen of huren hangt af van verschillende factoren:

• Financiële situatie: Beoordeel je vermogen om de initiële kosten van de aankoop te dekken en een hypotheek af te betalen.
• Toekomstplannen: Als je van plan bent om voor een langere periode in een specifieke regio te blijven, kan kopen voordeliger zijn.
• Woningmarkt: Houd de ontwikkelingen op de woningmarkt in de gaten. Volgens econoom Thomas Piketty kan kopen interessanter zijn in een stijgende markt, terwijl huren de voorkeur kan hebben in een stabiele of dalende markt.

Conclusie

Kiezen tussen kopen of huren is als kiezen tussen een auto kopen of gebruik maken van een carpool service – het is essentieel om de kosten, voordelen en gemak af te wegen op basis van je levensstijl. Door rekening te houden met je financiële situatie, je lange termijn doelen en de omstandigheden op de woningmarkt, ben je beter uitgerust om een weloverwogen keuze te maken. Onthoud dat het beste de vijand is van het goede, en de beste beslissing is degene die in lijn is met je persoonlijke doelen en financiële welzijn.

The post Kopen of huren, welke optie is het beste voor jou? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Veel mensen hebben op een bepaald moment in hun leven één of meerdere kredieten op hun naam staan. Soms heb je nu eenmaal extra kapitaal nodig om een bepaald project, zoals de aankoop van een woning, te financieren. Maar hoe kan je vermijden dat jouw kredieten als een molensteen om je nek hangen?

In dit artikel gingen we al dieper in om wat goede en slechte schulden zijn en hoe je zo snel mogelijk schuldenvrij kunt zijn. Nu gaan we dieper in op waarom je je schulden best op tijd aflost en hoe je dat doet.

Extra kosten

Om te beginnen, moet je er rekening mee houden dat kredietgevers je extra kosten aanrekenen, zoals nalatigheidsinteresten als je er niet in slaagt om je krediet(en) op tijd af te lossen. De bank zal je overigens meermaals contacteren als je een wanbetaler bent. In het slechtste geval wordt de kredietovereenkomst stopgezet en moet je de lening volledig terugbetalen. Voorts word je opgenomen in de lijst van wanbetalers bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. De banken zijn verplicht om die lijst te raadplegen alvorens ze iemand een lening of kredietkaart geven. Daardoor wordt het moeilijker om elders een krediet af te sluiten. 

Zorg dat er voldoende geld op je rekening staat

Je betaalt een lening doorgaans automatisch terug via een domiciliëring. Bij het afsluiten van je contract, bepaalt de kredietgever wanneer je elke maand je krediet moet aflossen. Dat kan bijvoorbeeld bij de start van de maand zijn. Je weet dus op voorhand wanneer de maandelijkse afbetaling wordt afgehouden. Het is daarom belangrijk om er altijd voor te zorgen dat er die dag voldoende geld op je zichtrekening staat. We raden aan om daarom een overzicht te maken van al je vaste inkomsten en uitgaven per maand. Op die manier is het eenvoudig om al je financiële verplichtingen op te volgen en vermijd je dat voor onaangename verrassingen komt te staan, zoals dus onvoldoende reserves hebben om de maandelijkse aflossing te betalen.

Bemiddelen

Indien je er niet in slaagt om je lening op tijd terug te betalen, is het een goed idee om zo snel mogelijk contact op te nemen met een adviseur van jouw bank. Die kan dan samen met jou bekijken welke oplossingen er zijn. De adviseur kan je bijvoorbeeld een tijdelijk uitstel van betaling geven of de aflossingsperiode verlengen, waardoor de maandelijkse aflossingen krimpen. Hou er wel rekening mee dat dergelijke gebaren gepaard kunnen gaan met extra kosten. Wanneer je je lening spreidt over een langere periode moet je bijvoorbeeld meer interesten betalen. In sommige crisissituaties, zoals bij de coronacrisis het geval was, sluit de federale overheid een overeenkomst met de banken af, waardoor ze sneller een uitstel van betaling toekennen.

Je kunt ook aankloppen bij een kredietbemiddelaar wanneer je geen overeenkomst bereikt met de kredietgever. De bemiddelaar bekijkt dan samen met jou wat de mogelijkheden zijn. Die kan ook in jouw plaats een nieuw afbetalingsplan onderhandelen met de financiële instelling. Je  vindt zo’n schuldbemiddelaar bij het OCMW van jouw gemeente.

Leningen consolideren

Wanneer je meerdere kredieten op je naam hebt staan, is het ook mogelijk om die samen te voegen. Dankzij zo’n consolidatie moet je slechts één lening afbetalen. Die optie wordt wel niet door alle banken aangeboden. Overweeg om eventueel aan te kloppen bij een concurrent van jouw huidige kredietgever. Hou er rekening mee dat bij een hergroepering van de schulden hoger ligt dan bij andere consumentenkredieten, zoals een auto- of renovatielening. Al kan je heel wat geld besparen door een lening simulatie te doen en de kredietgevers te vergelijken. Uit onze vergelijking blijkt dat de rente start bij 4,5 procent en kan oplopen tot 10 procent. Sommige spelers, waaronder Mozenno, werken met risicoklassen om het prijskaartje van een schuldconsolidatie te bepalen.

The post Tips om je leningen af te lossen appeared first on Blog en Financiele Tips.

Als je voor de eerste keer een huis koopt of bouwt, kom je ongetwijfeld in aanraking met heel wat nieuwe vastgoedtermen. Kadastraal inkomen, afgekort als K.I., is er waarschijnlijk eentje van. Maar wat is het kadastraal inkomen precies en wat moet je erover weten? Wij leggen het uit. 

Wat is het kadastraal inkomen? 

Het kadastraal inkomen is het gemiddeld jaarlijkse netto-inkomen dat een onroerend goed aan zijn eigenaar zou opbrengen. Makkelijker verwoord is het een fictief inkomen dat je elk jaar netto zou ontvangen als jouw woning verhuurd zou geweest zijn op 1 januari 1975. 

Netto omdat de kosten voor onderhoud en herstellingen worden afgetrokken, zijnde 40% voor gebouwen en 10% voor gronden. En 1975 omdat dit tot op vandaag het referentietijdstip is. Normaal gezien moet er elke tien jaar een herschatting gedaan worden, maar de laatste dateert dus al van in de jaren ‘70. Dat kan positief klinken voor huidige eigenaars, al wordt het KI wel elk jaar geïndexeerd op basis van de index van de consumptieprijzen. 

Wat is het geïndexeerd kadastraal inkomen? 

Het referentietijdstip om de netto-huurprijs te berekenen is nog altijd 1975. Natuurlijk zijn er sindsdien al heel wat veranderingen en nieuwigheden in het vastgoedlandschap, zoals nieuwe bouwtechnieken, toegenomen comfortmogelijkheden en gewijzigde omgevingsfactoren. Om dat probleem op te vangen wordt het kadastraal inkomen jaarlijks geïndexeerd. Daardoor stijgt je KI meestal elk jaar. 

Het geïndexeerd kadastraal inkomen is dus het kadastraal inkomen vermenigvuldigd met de indexatiecoëfficiënt. Voor die laatste wordt rekening gehouden met de index van de consumptieprijzen en dus de prijsveranderingen van goederen en diensten binnen het gezin. Voor het aanslagjaar 2021 is de indexatiecoëfficiënt 1,8630. 

Voorbeeld: Als het niet-geïndexeerd KI van een woning € 800 bedraagt, dan bedraagt het geïndexeerd KI € 1.490 (800 x 1,8630).

Moet ik het kadastraal inkomen betalen? 

Je moet het kadastraal inkomen niet betalen, maar het wordt wel gebruikt voor de berekening van de onroerende voorheffing en voor de bepaling van het onroerend inkomen waarop je wordt belast in de personenbelasting. De onroerende voorheffing is een gewestelijke belasting die je elk jaar moet betalen op jouw onroerend goed. Het onroerend inkomen zijn de inkomsten die je ontvangt met jouw onroerend goed, zoals huurinkomsten. Aangezien het KI als basis dient voor verschillende berekeningen, moet je als eigenaar het niet-geïndexeerd bedrag dus vermelden op je belastingaangifte. 

Wie stelt het bedrag vast? 

De Algemene Administratie van de Patrimoniumdocumentatie (AAPD) van de FOD Financiën stelt jouw KI vast.

Als je een bestaande woning koopt, is het kadastraal inkomen al bepaald en staat het bedrag vermeld in de aankoopakte. Ga je bouwen of renoveren? Dan moet je jouw nieuwbouw of renovatie binnen de 30 dagen na bewoning of voltooiing van de verbouwingswerken melden aan de antenne Mutaties (onderdeel van het AAPD). Nadien zal er iemand langskomen om het kadastraal inkomen vast te stellen of te herzien in het geval van een renovatie. Je zal het bedrag ontvangen via een aangetekende brief. 

Wat als ik niet akkoord ben? 

Als jouw nieuw of herberekend kadastraal inkomen via de aangetekende brief in jouw bus beland, maar je niet akkoord bent, kan je bezwaar indienen binnen de twee maanden. Dat moet ook via een aangetekend schrijven gebeuren waarin je zelf het nieuwe, lagere bedrag voorstelt. Hierna volgt er een onderzoek door een ambtenaar waarna jullie hopelijk tot een akkoord komen.

Hoe kan ik mijn kadastraal inkomen opzoeken? 

Je kan jouw niet-geïndexeerd kadastraal inkomen altijd opzoeken via: 

• De aankoopakte van jouw woning
• De aangetekende brief die je krijgt bij nieuwbouw of na een renovatie
• Jouw aanslagbiljet van de onroerende voorheffing en de personenbelasting
• Jouw MyMinFin-account
• De plaatselijke afdeling van het kadaster

The post Wat is het kadastraal inkomen? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Nu het tijdperk van de lage rentes in zicht lijkt, is het belangrijk een zo goedkoop mogelijk tarief te onderhandelen voor je woonlening wanneer je de kredietgevers bezoekt. Wij geven je een aantal tips.

Tot enkele maanden geleden was het bijzonder voordelig om een hypothecaire lening af te sluiten door de lage rentevoeten die amper boven de 1% lagen en er soms zelfs onder doken. Met de stijgende inflatie lijkt dat nu verleden tijd. Sinds maart 2022 zijn de rentetarieven op woonleningen fors duurder geworden. Dat blijkt uit de Notarisbarometer van Immotheker Finotheker. 

Voor een vaste rentevoet op 20 jaar en een quotiteit* lager dan 80% ligt het gemiddelde rentetarief op 2,24% (9 april 2022). Wil je meer lenen en ligt je quotiteit hoger dan 80%? Dan stijgt de gemiddelde rentestand zelfs naar 2.59%. Ook voor een vaste rentevoet op 25 jaar moet je rekenen op een gemiddelde rentevoet van 2.15%. Hoe kan je een zo goedkoop mogelijk lenen voor je woning? Wij geven je enkele tips.

*Het bedrag dat je leent t.o.v. de aankoopwaarde van de woning.

1. Vergelijk zo veel mogelijk banken

Dit is misschien wel de meest gekende tip: kredietgevers vergelijken. In je zoektocht naar de beste rentevoet voor een woonlening is het niet langer noodzakelijk om alle banken aan te doen. Vandaag zijn er gelukkig voldoende alternatieven om zoveel mogelijk banken te vergelijken. Een daarvan zijn de vergelijkingssites, zoals TopCompare. Via dergelijke sites kan je één oogopslag het tarief bij verschillende kredietgevers vergelijken. In sommige gevallen krijg je zelfs een gepersonaliseerd tarief zodat je meteen weet waar je aan toe bent.

Wie beslist om zelf een bezoekje te brengen aan de bank houdt best het papieren voorstel op zak. Dat document kan je immers gebruiken om andere banken te overtuigen om hun tarief te verlagen.

2. Financier zelf een deel van je woning

Sinds begin dit jaar hanteren de Belgische kredietgevers strengere voorwaarden voor wie een woonlening wil afsluiten. Doorheen de coronacrisis hebben verschillende banken de kredietvoorwaarden zelfs verder aangescherpt. Om zeker te zijn dat je een woonlening krijgt, is het belangrijk om zelf een deel van de aankoop te bekostigen. Veel banken geven pas een lening zodra je minder dan 90 procent van de actuele waarde van de woning leent. Voor wie een tweede woning koopt wordt de zogeheten quotiteit zelfs verlaagd naar 80 procent.

De banken zijn overigens bereid om het tarief gevoelig te verlagen als je een deel van de woning zelf bekostigt. Hoe meer je uit eigen zak betaalt, hoe groter de korting. Indien je bijvoorbeeld 20 procent zelf bekostigt, stellen sommige het tarief naar beneden bij met 50 basispunten of meer.

Hou er rekening mee dat je bij het kopen van een huis ook andere kosten moet betalen, waaronder notariskosten, dossierkosten en eventuele schattingskosten.

3. Kies voor een hypothecair mandaat

Sommige banken zijn bij een woonlening bereid te werken met een hypothecair mandaat. Bij zo’n mandaat neemt de bank niet onmiddellijk een hypotheek op de woning, zoals bij een hypothecaire inschrijving. Bij een hypothecair mandaat sluit je een contract af met de bank waarin je akkoord gaat dat die op een later tijdstip alsnog een hypotheek op je woning kan nemen. Dat kan bijvoorbeeld het geval zijn wanneer je je woonlening niet op tijd terugbetaalt. 

Het grote voordeel aan een hypothecair mandaat is dat je kan besparen op de notariskosten. In tegenstelling tot een hypothecaire inschrijving moet een mandaat niet worden ingeschreven in een hypotheekkantoor. Bovendien zullen de registratiekosten en erelonen een stuk lager liggen.

Hou er rekening dat het merendeel van de banken niet bereid is om op je volledige woning een hypothecair mandaat te nemen. Veel kredietgevers geven de voorkeur aan gedeeltelijk mandaat gecombineerd met een hypothecaire inschrijving.

Het nadeel van een hypothecair mandaat is dat wanneer de bank beslist om die om te zetten naar een hypothecaire inschrijving je alsnog de bovenvermelde kosten moet betalen. Sommige banken verhogen de rentevoet bij een hypothecair mandaat. Wees dus op je hoede. 

4. Overweeg een variabele rentevoet

In tijden van lage rentevoeten kiezen veel kredietnemers voor een vaste rentevoet. Ze zijn dan zeker dat die ongewijzigd blijft voor de volledige looptijd van de lening. Maar nu de rentevoeten sterk stijgen, kan het misschien voordeliger zijn om voor een variabele rentevoet te kiezen. Wanneer de rentes terug dalen, kan je dan opnieuw profiteren van een lager tarief. Veel kredietgevers geven ook een voorkeur aan zo’n rentevoet omdat het risico op een eventuele rentestijging dan gedeeld wordt met de kredietnemer. Daarom pakken ze regelmatig uit met bijzonder scherpe tarieven bij de start van je woonlening. 

Wat moet je weten over een variabele rentevoet? Om te beginnen mogen de banken die rentevoet niet eindeloos verhogen. Gedurende de volledige looptijd van je lening mag een variabele rentevoet maximaal verdubbelen. Daarenboven zijn de banken verplicht om een limiet te stellen, de zogeheten caps, op de wijziging van de rentevoet per herzieningsperiode. Bij een cap van 1 procent mag de rentevoet bij de volgende renteherziening maximaal 1 procentpunt stijgen of dalen. Het moment waarop de rentevoet gewijzigd kan worden, wordt contractueel vastgelegd. Bij de formule 3/3/3 bijvoorbeeld past de bank de rentevoet om de drie jaar aan. 

Vraag altijd aan je bank om een simulatie te maken met een vaste en een variabele rentevoet. Op die manier kan je een geïnformeerde beslissing maken. 

5. Staar je niet blind op de rentevoet

Naast de notariskosten komen er doorgaans heel wat andere kosten kijken bij een woonlening. Denk bijvoorbeeld aan de verzekeringskosten. Veel banken zijn bereid de rentevoet van een woonlening te verlagen als je tal van andere producten bij hen afsluit, gaande van een brandverzekering tot een zichtrekening. Aan al deze producten kan er soms een stevig prijskaartje vasthangen. 

Bekijk daarom altijd of de lagere rentevoet opweegt tegen hetgeen je betaalt voor de andere producten. De kredietgevers zijn verplicht om de kosten van al die producten op te nemen in het jaarlijks kostenpercentage (JKP). Dat maakt het gemakkelijker om aanbiedingen te vergelijken. 

In sommige gevallen kan het bijvoorbeeld goedkoper zijn om een hogere rentevoet bij een andere bank te betalen als je vrij bent om te kiezen waar je je andere bankproducten afsluit. Zo kan je bijvoorbeeld jaarlijks heel wat geld besparen door voor de goedkoopste brandverzekering te kiezen.

The post 5 tips om zo goedkoop mogelijk te lenen voor je woning appeared first on Blog en Financiele Tips.

Als je een huis koopt, wil je natuurlijk liever niet van het ergste uitgaan. Toch is het een goed idee om je te verzekeren tegen onvoorziene omstandigheden, zoals brandschade of schade door een natuurramp (overstroming, storm, enz.). In dit soort situaties komt een brandverzekering goed van pas. Dit is een verzekering die jouw woning beschermt tegen verschillende risico’s en de schade vergoed aan het onroerend goed. In dit artikel leggen wij je uit wat een brandverzekering is en wat deze verzekering precies inhoudt.

Wat dekt een brandverzekering?

In 2020 had 88% van de Belgen een brandverzekering, wat al wel aangeeft dat het een belangrijke verzekering is om te hebben. Brandverzekering, ook wel woningverzekering genoemd, verzekert je namelijk niet alleen tegen schade door brand, maar ook tegen andere schade, zoals:

• Waterschade aan je woning door overstromingen
• Schade veroorzaakt door natuurrampen
• Schade door hagel of onweer
• Glasbreuk en schade aan elektrische apparaten binnen je woning

Dit zijn basisdekkingen die volgens de wet verplicht binnen een brandverzekering vallen.

Daarnaast bestaat de brandverzekering uit een aantal aanvullende dekkingen, die niet de schade zelf vergoeden, maar wel de gemaakte kosten naar aanleiding van de schade. Denk hierbij bijvoorbeeld aan: kosten die je maakt om ergere schade te voorkomen, kosten voor de opslag van jouw inboedel tijdens de herstellingswerken aan je woning of schade aan derden waarvoor je aansprakelijk bent gesteld. Ten slotte kan je binnen een brandverzekering ook kiezen voor enkele optionele dekkingen. Een voorbeeld hiervan is een diefstalverzekering die je beschermt tegen diefstal, (een poging tot) inbraak en vandalisme.

Let op :

Een brandverzekering beschermt je dus tegen verschillende zaken. De dekkingen en premies van de brandverzekeringen kunnen echter sterk verschillen per aanbieder. Er zijn ook situaties waarin een verzekeraar kan weigeren te betalen door een slechte bescherming van goederen (zoals geen alarm hebben terwijl dit wel een voorwaarde was). Om precies te weten wat wel en niet verzekerd is, is het handig de algemene voorwaarden van jouw brandverzekering door te nemen, of je desnoods te laten bijstaan door een verzekeringstechnisch en onafhankelijk tussenpersoon.

Ben je verplicht om een brandverzekering af te sluiten?

Het wordt zeer aangeraden om als eigenaar-bewoner van een woning een brandverzekering aan te gaan aangezien de premie niet opweegt tegen het risico om al je bezittingen te verliezen en het zelf moeten vergoeden van alle kosten. Het nemen van een brandverzekering is voor een eigenaar-bewoner echter niet verplicht.

Voor huurders is het afsluiten van een brandverzekering wel verplicht, aangezien die aansprakelijk worden gesteld in het geval van schade (tenzij de huurder kan bewijzen dat de schade buiten zijn of haar schuld is ontstaan). Dit geldt vanaf 1 januari 2019 in Vlaanderen, en in Wallonië en Brussel was dit al eerder zo. Nogmaals is het belangrijk goed te weten waarvoor je precies verzekerd bent als huurder, aangezien je ook aansprakelijk kan worden gesteld voor schade aan derden, denk bijvoorbeeld aan een brand in jouw eigen woning die ook schade toebrengt aan andere woningen.

Voor de eigenaar-verhuurder is het ook belangrijk een brandverzekering te nemen; hij kan namelijk aansprakelijk gesteld worden voor brand die ontstaat door bijvoorbeeld een slecht elektriciteitsnetwerk in de woning. Ook is het mogelijk dat het brandrisico van de huurder mee kan worden opgenomen in de polis van de verhuurder. Als je investeert in vastgoed om te verhuren, ben je immers als verhuurder verplicht om een brandverzekering af te sluiten.

Jouw brandverzekering berekenen en de opties vergelijken

Zoals eerder vermeld in het artikel, dekt een brandverzekering basisschade aan jouw onroerend goed. Hoe uitgebreider de dekking, hoe hoger de verzekeringspremie zal zijn die je moet betalen. Met de volgende gegevens kan je gemakkelijk de brandverzekering berekenen en verschillende verzekeraars vergelijken:

• Het jaartal waarin het onroerend goed gebouwd werd
• Mogelijke schadegevallen uit het verleden (geen vereiste)
• Inschatting van de ruimte van het onroerend goed
• Inschatting van de verzekerde waarde van de inhoud van het onroerend goed

Verder heeft de verzekering de volgende informatie nodig om de brandverzekering te berekenen:

• De werkelijke waarde van het onroerend goed
• Specifieke informatie over jouw onroerend goed (bijvoorbeeld de grootte van de kamers of het materiaal van de woning)
• Jouw risico’s (als je woning bijvoorbeeld in een risicogebied ligt, of al een overstroming heeft meegemaakt)
• Jouw persoonlijke gegevens en de hoogte van de franchise (dit is het bedrag dat je zelf betaalt bij de uitbetaling van een schadevergoeding door de verzekeraar. Het is mogelijk een brandverzekering af te sluiten zonder franchise, maar dan zal je premie ook hoger uitvallen).

Je kan zelf kiezen voor welk bedrag je jouw onroerend goed laat verzekeren. Stel dat jouw woning € 500.000 waard is en je het pand voor € 300.000 verzekert, dan betekent dit dat je bij een schadegeval drievijfde van de schade krijgt vergoed. Verder wordt de hoogte van de premie ook bepaald door het kiezen voor aanvullende dekkingen of niet.

Let op :

Als je zich voor € 300.000 laat verzekeren terwijl de waarde van jouw woning € 500.000 bedraagt, dan betaal je natuurlijk een lagere verzekeringspremie dan dat je jou voor het totale bedrag van € 500.000 zou laten verzekeren. Je moet dan rekening houden met het feit dat je niet het volledige bedrag terug zult krijgen bij schade aan jouw woning en je onderverzekerd bent. In het geval van renovatie- of verbouwingswerken kan het ook zijn dat je jou niet bewust bent van de stijging van de waarde van jouw huis en je dus jouw polis vergeten bent aan te passen. Je kan dit vermijden door te kiezen voor een verzekeraar die met een evaluatierooster werkt. Met behulp van een evaluatierooster kan namelijk de nieuwe waarde van de woning worden bepaald. De verzekerde waarde komt dan overeen met de werkelijke waarde.

In dit rooster worden de volgende soort vragen gesteld, de precieze vraagstelling kan echter per rooster verschillen:

• Het gebruik van natuursteen in je woning
• Het aantal kamers binnen de woning
• De manier waarop de woning is afgewerkt
• Het aantal garages en badkamers

Als je wilt gaan verbouwen, is het ook handig jouw verzekeringspolis te controleren. Het kan namelijk zijn dat je waarborgen verliest omdat de kans op schade vergroot is. In dit geval zou je een ABR-polis (verzekering alle bouwplaatsrisico’s) kunnen nemen tegen mogelijke schade tijdens de bouw.

Een brandverzekering afsluiten

Door verschillende brandverzekeringen in België te vergelijken, kan je de beste oplossing voor jouw woning vinden. Je kan de gegevens van jouw onroerend goed opgeven en zo de brandverzekering berekenen die op jou van toepassing is. Dat verschilt namelijk per huurder, verhuurder of eigenaar-bewoner van de woning.

In sommige gevallen, als je een hypothecaire lening aangaat bijvoorbeeld, is een brandverzekering al inbegrepen. Het kan ook zijn dat deze verzekering niet inbegrepen is, maar dat de bank eist om een brandverzekering af te sluiten. In dit geval kan het voorkomen dat de bank je aanmoedigt een brandverzekering te nemen bij hen in ruil voor een korting op de rente van jouw lening. Je bent echter niet verplicht voor dezelfde bank te kiezen, dus je kan ook verder kijken bij een andere verzekeraar.

Ten slotte moet worden opgemerkt dat het vinden van de goedkoopste brandverzekering niet alleen een goede beoordeling van de waarde van jouw eigendom vereist, maar ook een definitie van het soort dekking dat voor jou van belang is. Je hebt verschillende keuzes en opties die je kunt vergelijken om de voordeligste keuze te maken.

The post [Advies van Toppy] Alles wat je moet weten over een brandverzekering in België appeared first on Blog en Financiele Tips.

Het concept van een hypothecaire lening kan voor velen vaag zijn omdat het nogal complex is. In dit artikel leggen we uit wat je moet weten over de hypothecaire inschrijving.

1. Wat is een hypothecaire inschrijving?

De hypotheek, volgens artikel 41 van de hypotheekwet, is “een echt recht op het onroerend goed dat is toegewezen aan de vervulling van een verplichting.” Kortom, het is een recht op onroerend goed. Bij het afsluiten van het hypotheekcontract wordt het onroerend goed dus in onderpand (garantie) gegeven in geval van wanbetaling.

2. Juridische, conventionele of testamentaire hypotheken?

Als je een hypothecaire lening afsluit, heb je drie opties: hypothecaire inschrijving van wettelijke, conventionele of testamentaire oorsprong.

• Juridisch: de hypothecaire inschrijving bestaat niet uit een contract maar uit de wet.
• Conventioneel: het is gebaseerd op de conventies en is afhankelijk van de verschillende contracten en handelingen. De schuldeiser kan het eigendom in beslag nemen en het bij een rechtbank verkopen in geval van wanbetaling.
• Testamentair: het wordt vastgesteld door de erflater, namelijk de auteur van het testament, op het eigendom of de goederen die als garantie zijn aangewezen. Dit houdt dus in dat je naar de notaris gaat, wat resulteert in notariskosten.

3. Waar kan ik een hypotheek voor verstrekken?

De meest voorkomende praktijk in het geval van een hypotheek is om het gekochte onroerend goed te verpanden. Als je echter een ander eigendom als onderpand wilt opgeven, is dit ook mogelijk. Als je andere bezittingen hebt, of het nu een tweede woning, een winkel, een boot of iets anders is, kan je die ook als garantie geven in plaats van het huis dat je koopt.

4. Kan mijn huidige woning worden gebruikt als hypothecaire inschrijving?

Het antwoord is een grote ja! Inderdaad, het kan dienen als een garantie bij het kopen of bouwen van jouw nieuwe woning. Zelfs als het nog niet 100% is terugbetaald.

Om jouw huidige woning als onderpand te kunnen geven, is het over het algemeen noodzakelijk dat de hypothecaire inschrijving van je huidig onroerend goed nog minstens 10 jaar loopt, om al een groot deel van de lening terugbetaald te hebben (bijna een derde van het geleende bedrag) .

Opmerking: het is moeilijker om een hypotheek te vestigen op een onroerend goed dat je reeds bezit als je 100% van het bedrag hebt geleend om het te financieren, aangezien je reeds ten minste een derde van de lening moet hebben terugbetaald.

5. Wat is de hoogte van mijn hypothecaire inschrijving?

Het bedrag van de hypothecaire inschrijving weerspiegelt niet de waarde van het onroerend goed dat je koopt, dat wil zeggen de aankoopprijs. In feite, zoals voor elk krediet, betaal je rente over het geleende bedrag. Om er zeker van te zijn dat de schuldeiser de volledige lening terug krijgt, neemt hij de som van de lening vermeerderd met de aanhorigheden. Over het algemeen bedragen deze ongeveer 10% van het krediet en worden ze gebruikt om de verschillende kosten in verband met de woningverzekering, beslaglegging kosten en andere kosten in geval van gedwongen verkoop, te dekken.

Laten we een voorbeeld nemen: je koopt een mooi huis op het platteland voor € 450.000. Het bedrag van de hypothecaire inschrijving wordt als volgt berekend: € 450.000 + (10% van € 450.000). Dit zou neerkomen op € 450.000 + € 45.000, of een totaal van € 495.000.

6. Wat is een eerste rang hypothecaire inschrijving?

Wanneer je een hypothecair krediet afsluit, vraagt de kredietverstrekker de koper meestal om een eerste rang inschrijving. Dit betekent dat hij (de bank) in geval van wanbetaling en gedwongen verkoop, als eerste wordt terugbetaald. Indien het echter om een achtergestelde inschrijving gaat, krijgt de schuldeiser pas zijn geld terug als de eerste schuldeiser is terugbetaald. Hoe hoger de rang, hoe meer risico de geldschieter neemt.

7. Wat zijn de garanties van de hypotheek?

Volgens de Belgische wetgeving moet een woningkrediet worden gedekt door een garantie. Dit betreft meestal de eigendom waarop het krediet betrekking heeft. Er zijn echter twee andere mogelijkheden voor een hypothecaire inschrijving:

• Hypothecaire mandaat, ook wel ‘hypothecaire volmacht’ genoemd, is een authentieke akte waarin je jouw schuldeiser de volmacht geeft om het onroerend goed in hypotheek te nemen, maar alleen als dat nodig is (bijvoorbeeld bij wanbetaling). Er wordt vanaf het begin geen hypothecaire inschrijving gevormd.
• Hypothecaire belofte: in het geval van een hypothecaire belofte belooft de eigenaar de kredietgever een hypotheek te verlenen zodra de bank het vraagt. Het wordt opgesteld met een onderhands contract waarvoor geen notaris nodig is.

8. Moet ik een schuldsaldoverzekering afsluiten?

De schuldsaldoverzekering is een verzekering die vaak door kredietverstrekkers wordt geëist. Het is interessant voor de schuldeiser. Als je overlijdt voordat de lening volledig is terugbetaald, betaalt de verzekeraar jouw bank geheel of gedeeltelijk terug. Dit is ook gunstig voor jouw partner of erfgenamen. Het zal hen van financiële zorgen besparen, omdat ze niet instaan voor het aflossen van jouw schuld.

9. Wat is een eigen woning?

Volgens de wet is de eigen woning degene die je persoonlijk bewoont. In het geval van meerdere panden, is dit degene waar je jouw domicilie hebt gekozen. Indien derden (die geen deel uitmaken van jouw huishouden) een deel van jouw huis bewonen, wordt dit deel van de woning niet beïnvloed.

10. Kan ik mijn hypotheek terug kopen?

Het is zeker mogelijk om jouw hypotheek terug te kopen. Dit is vooral interessant als je opnieuw wilt onderhandelen om te profiteren van het laagste tarief. Om dit te doen, koop je gewoon jouw hypotheek terug door een nieuwe woonlening af te sluiten met betere voorwaarden. Hierdoor vergemakkelijk je ook de terugbetaling van jouw lening omdat je de maandelijkse betalingen verlaagt (dankzij een lagere rente).

The post [Advies van Toppy] Hypothecaire inschrijving: 10 feiten die je moet weten appeared first on Blog en Financiele Tips.

Wanneer je een onroerend goed koopt en een hypotheek afsluit, moet je een onderpand verstrekken aan jouw kredietgever. De kredietgever moet er immers voor zorgen dat hij het verschuldigde geld terugkrijgt in het geval dat je het krediet niet meer kan aflossen. Gewoonlijk wordt deze garantie gegeven via een hypotheek, maar wist je dat er een andere mogelijkheid bestaat? Dit is het zogenaamde hypothecair mandaat, of de hypothecaire volmacht. In deze blog geven we je meer informatie over het hypothecair mandaat.

Definitie: hypothecair mandaat

Het hypothecair mandaat, ook bekend als hypothecaire volmacht, is een authentieke akte die wordt opgesteld bij een aankoop van een onroerend goed. Met dit mandaat geef je jouw bank volmacht om beslag te leggen op jouw onroerend goed in geval van financiële moeilijkheden of wanneer zij dit nodig acht. Ze kan dit doen zonder je van tevoren op de hoogte te stellen, omdat je jouw kredietgever al toestemming hebt gegeven met het mandaat. Zolang de bank echter geen hypotheek eist, hoef je ook geen hypotheekkosten, zoals registratierechten, te betalen.

Wat is het verschil met een hypothecaire inschrijving?

Het hypothecair mandaat en de hypothecaire inschrijving (ook wel gewoon ‘hypotheek’ genoemd) zijn niet hetzelfde. In het eerste geval wordt er geen hypotheek gecreëerd, dat betekent dat je geen hypotheekkosten betaald en daarom jouw onroerend goed niet als onderpand verstrekt vanaf het begin van de hypothecaire lening. Als je jouw lening dus zonder problemen terugbetaalt, heeft dit geen invloed op je financiën. Aan de andere kant, als je niet in staat bent om jouw maandelijkse betalingen correct af te lossen, kan jouw kredietverstrekker beslag leggen op het onroerend goed en doorgaan met een hypotheekregistratie.

Het hypothecair mandaat houdt zowel voor de kredietnemer als voor de kredietgever een risico in. De financiële instelling kan immers op elk moment beslissen om een hypotheek te vestigen op het onroerend goed zonder je hierover te informeren. Aan de andere kant, als je slechte intenties heeft, zou je het kunnen verkopen of een hypotheek kunnen afsluiten bij een andere bank. Dit bewijst hoe belangrijk het vertrouwen tussen de kredietnemer en de kredietgever moet zijn.

Voor- en nadelen hypothecair mandaat

Het hypothecair mandaat is zeker interessant, maar het brengt ook een aantal nadelen met zich mee. Hieronder vind je de voor- en nadelen op een rij. 

Bieden alle banken dit hypothecair mandaat?

Weinig financiële instellingen bieden hun klanten de mogelijkheid om een ​​hypothecair mandaat af te sluiten bij het aanvragen van een hypotheek. Voor een bank betekent een hypothecair mandaat immers een groter risico dan een hypothecaire inschrijving omdat ze minder garantie hebben om terugbetaald te worden door de lener. Dat is ook de reden waarom er in 2021 zoveel twijfels heersen over het eventueel afschaffen van de hypothecaire mandaten.

Kosten gerelateerd aan het hypothecair mandaat

• Notariskosten
• Registratierechten van € 50

In tegenstelling tot een hypotheek, zijn de kosten van een hypothecair mandaat laag. Dit komt doordat de bank geen contact hoeft op te nemen met de hypotheekbewaarder, wat de kosten vermindert. Bovendien hoef je met een hypothecair mandaat geen registratierechten te betalen, wat je duizenden euro’s kan besparen! Wanneer de registratierechten in verhouding staan tot de aankoopprijs van het onroerend goed, bedragen de rechten voor een hypotheekmandaat niet meer dan € 1500, ongeacht de prijs van het onroerend goed.

Voorwaarden voor het verkrijgen van een hypothecair mandaat

Hoewel het mogelijk is, is het krijgen van een hypothecair mandaat vrij lastig. De bank moet hier akkoord mee gaan en dit is altijd niet zo makkelijk. Het is namelijk lastig om te garanderen dat het geleende bedrag echt wordt terugbetaald. In het geval dat een andere schuldeiser hetzelfde onroerend goed als onderpand neemt als garantie, en je niet in staat bent jouw krediet terug te betalen aan de eerste schuldeiser, is het zeer waarschijnlijk dat de lening niet meer wordt terugbetaald. Juist daarom zal je moeten bewijzen dat je in staat bent om de lening terug te betalen.

Is het mogelijk een hypothecair mandaat te combineren met een hypotheek?

Ja, dit is mogelijk. Banken die je enkel een hypothecair mandaat verlenen zijn zelfs eerder uitzonderlijk. Een combinatie van een hypothecair mandaat en een hypothecaire inschrijving wordt veel vaker toegestaan. Je kan bijvoorbeeld een mandaat vragen voor 50% van het leenbedrag en een hypotheek voor de andere 50%. Zo geniet je van een iets goedkoper krediet en heeft de bank toch een extra garantie.

The post [Advies van Toppy] Hypothecair mandaat: wat is dat? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Jouw hypothecaire lening heeft een vaste looptijd die je op voorhand bent overeengekomen met je bank of financiële instelling. Het is echter mogelijk om de looptijd van jouw lening te wijzigen. Hieronder vind je de mogelijkheden.

Vervroegde aflossing

Stel dat je plotseling veel meer hebt om te besteden of je veel gespaard hebt, dan kan je dat geld gebruiken om (een deel van) jouw hypothecaire lening vervroegd af te lossen. Dit is legaal en kan je een financieel voordeel opleveren omdat je dan minder rente moet betalen over de hypotheekaflossingen omdat de looptijd korter wordt.

Er bestaat ook een kans dat de premie voor jouw schuldsaldoverzekering aanzienlijk zal dalen. Dankzij de vervroegde aflossing is het te verzekeren kapitaal immers lager.

Als je een vervroegde aflossing wilt doen, moet jouw bank daarmee akkoord zijn. In principe is dit één keer per jaar toegestaan. Als je echter tien procent of meer van het kapitaal in één keer wilt terugbetalen, kan je dit vaker doen.

Er is echter één nadeel: als je vervroegd aflost, moet je een wederbeleggingsvergoeding betalen. De bank rekende immers op de rente die zij gedurende de overeengekomen termijn zou ontvangen. Om hun inkomsten veilig te stellen, rekent zij daarom een soort van boete aan. Deze kosten zijn bij wet geregeld: het bedrag van de kosten mag niet hoger zijn dan drie maanden rente over het terugbetaalde kapitaal.

Een pauze nemen

Wanneer je een lening aangaat, teken je een overeenkomst om maandelijks af te lossen. Het is echter mogelijk dat je niet aan deze verplichtingen kan voldoen als je bijvoorbeeld zonder werk valt, gaat scheiden of langdurig ziek wordt.

Hou er rekening mee dat elke bank in dit verband haar eigen beleid heeft. Het is echter in het belang van jouw bank om het geld te krijgen dat zij verschuldigd is, en daarom zal zij eerst met jou naar een oplossing zoeken. De gevonden oplossing kan bijvoorbeeld bestaan uit een betalingspauze: de aflossingen worden dan tijdelijk opgeschort. Het is wel zo dat je nog steeds de maandelijkse rente moet betalen. Het verzoek om een tijdelijke opschorting van de terugbetaling brengt ook administratieve kosten met zich mee.

De bank kan ook aanbieden de looptijd van de lening te verlengen. Op die manier wordt het bedrag dat je per maand moet betalen naar beneden bijgesteld. In dat geval moet je ook een wederbeleggingsvergoeding betalen.

Als je niet alle betalingen verricht, is de bank verplicht de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP) van de Nationale Bank daarvan in kennis te stellen, ook al heb je een andere afbetalingsmethode afgesproken. Houd er rekening mee dat dit gevolgen kan hebben voor eventuele toekomstige leningen die je wilt aangaan. Indien je een betalingsachterstand hebt, kunnen andere kredietverstrekkers weigeren je een lening te geven.

Jouw lening herfinancieren

Het is mogelijk om je woonkrediet te herfinancieren, wat betekent dat je jouw huidige hypothecaire lening vervangt door een nieuwe met betere voorwaarden. Je kan dit bij jouw eigen bank aanvragen, bijvoorbeeld wanneer de rentevoet erg laag is. Het is ook mogelijk om je woonlening bij een andere bank voort te zetten.

In het laatste geval zijn er echter een aantal extra kosten waarmee je rekening moet houden. Zo moet je bijvoorbeeld de kosten betalen voor het opzeggen van jouw hypotheek bij je huidige bank, maar ook de kosten voor het inschrijven bij de nieuwe bank (denk bijvoorbeeld aan de notariskosten en hypotheekkosten). Je zal ook een wederbeleggingsvergoeding moeten betalen. De nieuwe bank kan ook vragen om een nieuwe taxatie (schatting) van jouw huis. Dit is natuurlijk ook niet gratis.

Er kunnen ook extra kosten zijn in verband met verzekeringen die je opnieuw moet afsluiten. Als je bijvoorbeeld een schuldsaldoverzekering had bij jouw bank, zal je deze ook moeten opzeggen en een nieuwe verzekering moeten afsluiten bij je nieuwe bank.

The post [Advies van Toppy] Wat kan je doen als je jouw hypothecaire lening wilt wijzigen? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Bij het kopen, verkopen, huren of verhuren van een huis komt een heel proces kijken: het vinden van je droomwoning, het vinden van kopers of huurders voor je huidige woning, het aanvragen van een hypothecaire lening, … Een hoop werk dat je helemaal zelf kan doen, maar waarvoor je ook een makelaar kan inschakelen. Bij het (ver)kopen of (ver)huren van een huis kunnen verschillende makelaars interessant zijn: een vastgoedmakelaar (aankoop- en verkoopmakelaar), kredietmakelaar en verzekeringsmakelaar. In deze blog lichten we de taken van elk van deze makelaars toe zodat je weet welke makelaar jij kan inschakelen voor jouw project.

Wat valt onder de sector makelaardij?

Binnen de makelaardij houdt men zich namelijk bezig met de verkoop, aankoop, verhuur en huur van onroerende goederen, roerende goederen of verzekeringen, en regelt men contracten en (ver)koopafspraken. Onder vastgoed horen niet alleen woningen, maar ook bedrijfspanden, kantoren en winkels. De voornaamste taak van een makelaar is in elk geval om partijen bij elkaar te brengen en de onderhandelingen over het desbetreffende onderwerp in goede banen te leiden.

Wat is een vastgoedmakelaar?

Vastgoedmakelaars bemiddelen en adviseren bij de koop, verkoop, huur en verhuur van vastgoed. Ze beschikken onder meer over bouwkundig inzicht, juridische kennis, onderhandelingsvaardigheden en ze weten hoe een pand of woning het best te presenteren is om tot een succesvolle koop of huur te leiden. Om het beroep uit te mogen oefenen, moet de makelaar wel aan een aantal regels voldoen. Deze persoon moet de principes van de onafhankelijke beroepscorporatie Beroepsinstituut van Vastgoedmakelaars (BIV) naleven en in diens register voorkomen.

Dat register, wat online te raadplegen is en wat informatie over alle erkende makelaars in België bevat, is daarom wellicht een zinvol beginpunt als je van plan bent om hulp bij de aankoop of verkoop van onroerend goed in te schakelen. Het BIV is in 1993 opgericht door de overheid om de makelaardij als sector van frauduleuze praktijken te ontdoen. Het gaat nu dus ook om een beschermde beroepsgroep.

Wat doet een aankoopmakelaar?

Wie van plan is om een woning te kopen, kan terecht bij een aankoopmakelaar. Hier kan je met een heel specifieke wens voor een toekomstige woning langsgaan, maar ook als je nog niet zeker weet waar je naar op zoek bent, bijvoorbeeld een nieuwbouw of een bestaande woning. Het woningaanbod is op het makelaarskantoor, en vaak ook al online, te bekijken.

Wanneer jouw wensen helder zijn, begeleidt de makelaar je vervolgens in de zoektocht naar een woning en zorgt voor bezichtigingen. Hierbij word je ook geadviseerd over mogelijke verbouwingen of renovaties die nog aan de woning moeten gebeuren. De aankoopmakelaar neemt ook de aanverwante, administratieve zaken voor zijn of haar rekening. Dit houdt in dat hij of zij nagaat of aan de koop geen wettelijke bezwaren verbonden zijn, zoals schulden, en of alle noodzakelijke juridische stukken in orde zijn.

Ook niet geheel onbelangrijk; je wordt geadviseerd over een redelijke prijs. Zo kan je, wanneer je akkoord gaat met de koop en je daar behoefte aan hebt, ook een hypothecaire lening aanvragen.

Wat doet een verkoopmakelaar?

De taken van een aankoopmakelaar en verkoopmakelaar komen grotendeels overeen. Het verschil is echter dat je de hulp van een verkoopmakelaar inschakelt zodra je jouw woning wilt verkopen, in plaats van kopen. Hij of zij brengt het huis dan ook onder de aandacht bij potentiële kopers en regelt bezichtigingen.

De makelaar helpt je met het bepalen van de verkoopwaarde van jouw huidige woning. Hierbij spelen een aantal factoren een rol, zoals de locatie, de oppervlakte, de staat en het bouwjaar van het huis, maar ook hoe energiezuinig en geïsoleerd het pand is. Ook stelt hij of zij een dossier samen met alle documenten die nodig zijn voor de verkoop. Wanneer iemand geïnteresseerd is in je woning, informeert de verkoopmakelaar deze mogelijke koper over alle financiële en juridische bijkomstigheden.

Als er een akkoord over de verkoop is bereikt, stelt de verkoopmakelaar de verkoopovereenkomst op. Hij of zij begeleidt het gehele proces, tot de ondertekening van deze overeenkomst bij de notaris aan toe.

De meeste vastgoedmakelaars kunnen twee functies uitoefenen, die van aankoopmakelaar en die van verkoopmakelaar. Dat is handig als je van plan bent om je oude huis te verkopen en tegelijkertijd uitkijkt naar een nieuwe woning.

Wat is de kostprijs van een vastgoedmakelaar?

De hulp van een makelaar is niet kosteloos. Bij een geslaagde aankoop of verkoop van een woning gaat een bepaald percentage van de prijs van de woning naar de makelaar. Dit wordt ook wel commissie of provisie genoemd. Hoewel vastgoedmakelaars dit tarief zelf mogen vaststellen, wordt volgens het BIV vaak uitgegaan van een tarief van twee à drie procent van de vraagprijs. Hier moet je overigens nog 21 procent btw bijtellen.

Voorbeeld: Stel dat je een woning koopt met een waarde van € 250.000. Als jouw makelaar een commissie van drie procent rekent, moet je hem of haar dus € 7.500 betalen voor de geleverde diensten. Met de 21 procent btw erbij gerekend, komt dit bedrag in totaal uit op € 9.075.

Het vaakst wordt gekozen om op basis van commissie te werken, zoals hierboven uitgelegd. Maar het is ook mogelijk om van te voren een vast bedrag af te spreken, wat kan variëren op basis van de service die de makelaar biedt. Ook is een combinatie van deze beide methodes mogelijk. Zo betaal je bijvoorbeeld een commissie van drie procent over de eerste € 150.000, en 1,5 procent voor elke bijkomende € 20.000.

Als de zoektocht van de aankoopmakelaar of verkoopmakelaar niet succesvol was, betaal je de commissie of provisie niet, maar krijg je wellicht wel te maken met andere kosten als je daar van tevoren een overeenkomst over hebt getekend. Dit kan bijvoorbeeld gaan om een vergoeding voor de geplaatste advertenties of de gemaakte kosten voor het opvragen van juridische documenten.

Wat is een kredietmakelaar?

Een kredietmakelaar is een kredietbemiddelaar die kan bemiddelen voor consumenten bij het afsluiten van een kredietovereenkomst. Als je een huis gaat kopen en daarvoor een hypothecaire lening nodig hebt, kan je bij een kredietmakelaar aankloppen voor hulp. Hij werkt onafhankelijk en is niet gebonden aan een kredietinstelling, waardoor hij de financiële producten van verschillende kredietgevers kan aanbieden. Als je langsgaat bij een kredietmakelaar voor een woonkrediet, kan je dus kiezen uit verschillende kredieten bij meerdere aanbieders.

Je kan natuurlijk ook bij een bank of kredietgever een hypothecaire lening aanvragen, maar een kredietmakelaar kan je helpen om de hele markt te vergelijken en het beste en goedkoopste woonkrediet voor jouw project te vinden. Het grote voordeel van een kredietmakelaar is dus de persoonlijke aanpak, omdat ze vaak ook flexibel zijn in hun beschikbaarheden.

Kredietmakelaars moeten geregistreerd zijn bij de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA) vooraleer ze mogen bemiddelen in kredieten. Daarvoor moeten ze onder andere op erewoord verklaren dat ze niet gebonden zijn aan één kredietgever.

Wat is de kostprijs van een kredietmakelaar?

Een kredietmakelaar in hypothecaire leningen mag wettelijk gezien geen kosten aanrekenen. Je kan er dus terecht voor gratis advies over jouw woonkrediet.

Wat is een verzekeringsmakelaar?

Een verzekeringsmakelaar is een onafhankelijke tussenpersoon die je kan helpen bij het vinden van de juiste verzekering. Dat kan handig zijn als je op zoek bent naar bijvoorbeeld een brandverzekering voor je woning. Ook zij werken onafhankelijk van de verschillende verzekeringsmaatschappijen waardoor ze je persoonlijk kunnen helpen met het vergelijken van de verschillende opties en het zoeken van de verzekering die het best bij jou past. Natuurlijk helpen ze jou ook met eventuele vragen of moeilijkheden die je ervaart omtrent verzekeringen.

Als je een hypothecaire lening voor je onroerend goed afsluit, dan gaan de meeste banken je ook voorstellen om bij hen allerlei verzekeringen, zoals een brandverzekering af te sluiten. Vaak stellen ze dan een betere rentevoet voor. Toch is dat niet verplicht en kan je voor jouw verzekeringen ook bij een verzekeringsmaatschappij of verzekeringsmakelaar langsgaan. Soms kan het voordeliger uitpakken om een iets hogere rentevoet te aanvaarden als je dan wel zelf kan kiezen waar je jouw verzekeringen afsluit.

Net zoals kredietmakelaars, moeten ook verzekeringsmakelaars geregistreerd zijn bij de FSMA.

Wat is de kostprijs van een verzekeringsmakelaar?

Bij een verzekeringsmakelaar kan je terecht voor gratis advies over je verzekeringen.

The post [Advies van Toppy] Wat doet een makelaar precies? appeared first on Blog en Financiele Tips.