Nu het tijdperk van de lage rentes in zicht lijkt, is het belangrijk een zo goedkoop mogelijk tarief te onderhandelen voor je woonlening wanneer je de kredietgevers bezoekt. Wij geven je een aantal tips.

Tot enkele maanden geleden was het bijzonder voordelig om een hypothecaire lening af te sluiten door de lage rentevoeten die amper boven de 1% lagen en er soms zelfs onder doken. Met de stijgende inflatie lijkt dat nu verleden tijd. Sinds maart 2022 zijn de rentetarieven op woonleningen fors duurder geworden. Dat blijkt uit de Notarisbarometer van Immotheker Finotheker. 

Voor een vaste rentevoet op 20 jaar en een quotiteit* lager dan 80% ligt het gemiddelde rentetarief op 2,24% (9 april 2022). Wil je meer lenen en ligt je quotiteit hoger dan 80%? Dan stijgt de gemiddelde rentestand zelfs naar 2.59%. Ook voor een vaste rentevoet op 25 jaar moet je rekenen op een gemiddelde rentevoet van 2.15%. Hoe kan je een zo goedkoop mogelijk lenen voor je woning? Wij geven je enkele tips.

*Het bedrag dat je leent t.o.v. de aankoopwaarde van de woning.

1. Vergelijk zo veel mogelijk banken

Dit is misschien wel de meest gekende tip: kredietgevers vergelijken. In je zoektocht naar de beste rentevoet voor een woonlening is het niet langer noodzakelijk om alle banken aan te doen. Vandaag zijn er gelukkig voldoende alternatieven om zoveel mogelijk banken te vergelijken. Een daarvan zijn de vergelijkingssites, zoals TopCompare. Via dergelijke sites kan je één oogopslag het tarief bij verschillende kredietgevers vergelijken. In sommige gevallen krijg je zelfs een gepersonaliseerd tarief zodat je meteen weet waar je aan toe bent.

Wie beslist om zelf een bezoekje te brengen aan de bank houdt best het papieren voorstel op zak. Dat document kan je immers gebruiken om andere banken te overtuigen om hun tarief te verlagen.

2. Financier zelf een deel van je woning

Sinds begin dit jaar hanteren de Belgische kredietgevers strengere voorwaarden voor wie een woonlening wil afsluiten. Doorheen de coronacrisis hebben verschillende banken de kredietvoorwaarden zelfs verder aangescherpt. Om zeker te zijn dat je een woonlening krijgt, is het belangrijk om zelf een deel van de aankoop te bekostigen. Veel banken geven pas een lening zodra je minder dan 90 procent van de actuele waarde van de woning leent. Voor wie een tweede woning koopt wordt de zogeheten quotiteit zelfs verlaagd naar 80 procent.

De banken zijn overigens bereid om het tarief gevoelig te verlagen als je een deel van de woning zelf bekostigt. Hoe meer je uit eigen zak betaalt, hoe groter de korting. Indien je bijvoorbeeld 20 procent zelf bekostigt, stellen sommige het tarief naar beneden bij met 50 basispunten of meer.

Hou er rekening mee dat je bij het kopen van een huis ook andere kosten moet betalen, waaronder notariskosten, dossierkosten en eventuele schattingskosten.

3. Kies voor een hypothecair mandaat

Sommige banken zijn bij een woonlening bereid te werken met een hypothecair mandaat. Bij zo’n mandaat neemt de bank niet onmiddellijk een hypotheek op de woning, zoals bij een hypothecaire inschrijving. Bij een hypothecair mandaat sluit je een contract af met de bank waarin je akkoord gaat dat die op een later tijdstip alsnog een hypotheek op je woning kan nemen. Dat kan bijvoorbeeld het geval zijn wanneer je je woonlening niet op tijd terugbetaalt. 

Het grote voordeel aan een hypothecair mandaat is dat je kan besparen op de notariskosten. In tegenstelling tot een hypothecaire inschrijving moet een mandaat niet worden ingeschreven in een hypotheekkantoor. Bovendien zullen de registratiekosten en erelonen een stuk lager liggen.

Hou er rekening dat het merendeel van de banken niet bereid is om op je volledige woning een hypothecair mandaat te nemen. Veel kredietgevers geven de voorkeur aan gedeeltelijk mandaat gecombineerd met een hypothecaire inschrijving.

Het nadeel van een hypothecair mandaat is dat wanneer de bank beslist om die om te zetten naar een hypothecaire inschrijving je alsnog de bovenvermelde kosten moet betalen. Sommige banken verhogen de rentevoet bij een hypothecair mandaat. Wees dus op je hoede. 

4. Overweeg een variabele rentevoet

In tijden van lage rentevoeten kiezen veel kredietnemers voor een vaste rentevoet. Ze zijn dan zeker dat die ongewijzigd blijft voor de volledige looptijd van de lening. Maar nu de rentevoeten sterk stijgen, kan het misschien voordeliger zijn om voor een variabele rentevoet te kiezen. Wanneer de rentes terug dalen, kan je dan opnieuw profiteren van een lager tarief. Veel kredietgevers geven ook een voorkeur aan zo’n rentevoet omdat het risico op een eventuele rentestijging dan gedeeld wordt met de kredietnemer. Daarom pakken ze regelmatig uit met bijzonder scherpe tarieven bij de start van je woonlening. 

Wat moet je weten over een variabele rentevoet? Om te beginnen mogen de banken die rentevoet niet eindeloos verhogen. Gedurende de volledige looptijd van je lening mag een variabele rentevoet maximaal verdubbelen. Daarenboven zijn de banken verplicht om een limiet te stellen, de zogeheten caps, op de wijziging van de rentevoet per herzieningsperiode. Bij een cap van 1 procent mag de rentevoet bij de volgende renteherziening maximaal 1 procentpunt stijgen of dalen. Het moment waarop de rentevoet gewijzigd kan worden, wordt contractueel vastgelegd. Bij de formule 3/3/3 bijvoorbeeld past de bank de rentevoet om de drie jaar aan. 

Vraag altijd aan je bank om een simulatie te maken met een vaste en een variabele rentevoet. Op die manier kan je een geïnformeerde beslissing maken. 

5. Staar je niet blind op de rentevoet

Naast de notariskosten komen er doorgaans heel wat andere kosten kijken bij een woonlening. Denk bijvoorbeeld aan de verzekeringskosten. Veel banken zijn bereid de rentevoet van een woonlening te verlagen als je tal van andere producten bij hen afsluit, gaande van een brandverzekering tot een zichtrekening. Aan al deze producten kan er soms een stevig prijskaartje vasthangen. 

Bekijk daarom altijd of de lagere rentevoet opweegt tegen hetgeen je betaalt voor de andere producten. De kredietgevers zijn verplicht om de kosten van al die producten op te nemen in het jaarlijks kostenpercentage (JKP). Dat maakt het gemakkelijker om aanbiedingen te vergelijken. 

In sommige gevallen kan het bijvoorbeeld goedkoper zijn om een hogere rentevoet bij een andere bank te betalen als je vrij bent om te kiezen waar je je andere bankproducten afsluit. Zo kan je bijvoorbeeld jaarlijks heel wat geld besparen door voor de goedkoopste brandverzekering te kiezen.

The post 5 tips om zo goedkoop mogelijk te lenen voor je woning appeared first on Blog en Financiele Tips.

De Vlaamse regering kwam deze week met goed nieuws voor huizenjagers: vanaf 1 januari 2022 worden de registratierechten in Vlaanderen verlaagd van 6% naar 3%. Vlaams minister-president Jan Jambon (N-VA) maakte de nieuwe maatregel bekend in zijn Septemberverklaring. Betekent deze halvering van de registratierechten een kans voor jongeren op de huizenmarkt? 

Wat verandert er aan de registratierechten in Vlaanderen? 

Vanaf 2022 zijn er drie grote veranderingen wat betreft de tarieven van de registratierechten in Vlaanderen: 

1. De registratierechten voor een enige en eigen woning dalen van 6% naar 3%. Als je geen tweede woning of investeringspand koopt, betaal je voor je gezinswoning dus de helft minder registratierechten dan nu.
2. Als je investeert in vastgoed of een tweede (of derde, of vierde, …) woning koopt, betaal je binnenkort 12% in plaats van 10% registratierechten. Dit verhoogde tarief geldt ook voor de aankoop van bouwgrond.
3. Als je een woning koopt waaraan je ingrijpende, duurzame renovaties gaat uitvoeren die leiden tot het hoogste EPC, dalen de registratierechten van 5% naar 1%. 

Een voorbeeld: 

• Koop je een woning van € 250.000 en bezit je geen ander vastgoed? Dan betaal je vanaf volgend jaar € 7.500 aan registratierechten in plaats van € 15.000. 
• Investeer je in een tweede woning van € 250.000? Dan betaal je binnenkort € 30.000 aan registratierechten in plaats van € 25.000. 
• Ga je aan je gekochte woning van € 250.000 ingrijpende, groene renovaties doen? Dan betaal je binnenkort maar € 2.500 aan registratierechten in plaats van € 12.500. 

Waarom neemt de Vlaamse regering deze beslissing? 

Om de Vlaamse begroting terug gezond en in evenwicht te brengen, kondigde Jambon in de Septemberverklaring en mix van besparingen, heffingen en investeringen aan. Eén van die aankondigingen moet de oververhitting van de huizenmarkt aanpakken: een verlaging van de registratierechten voor de enige en eigen woning, en een verhoging van de verkooprechten voor vastgoedinvesteringen. Het afgelopen jaar zijn de vastgoedprijzen immers sterk gestegen waardoor het voor alleenstaanden of jonge gezinnen steeds moeilijker wordt om een eigen huis te kopen. 

Deze regeling zou jongeren, maar ook oudere Vlamingen nu een duwtje in de rug moeten geven bij het kopen van een eigen woning. Registratierechten kan je immers niet met een hypothecaire lening financieren, waardoor jongeren nu eerst veel moeten sparen. Door de halvering van deze verkoopbelasting, zouden ze dus minder lang moeten sparen voor ze voldoende eigen inbreng hebben. 

Welke gevolgen zal deze beslissing hebben? 

Eerst en vooral zouden starters dus sneller en gemakkelijker een eigen woning kunnen kopen. Door de verlaging van de registratierechten zullen ze immers meer geld overhouden voor de eigen inbreng van hun woonkrediet, die in principe minstens 10% van de aankoopwaarde moet bedragen. (Let op: in 2022 verandert dit naar 10% van de geschatte waarde van de woning!) Met meer eigen middelen verlaagt ook het risico voor de kredietgever waardoor de kans op een goedkeuring van een hypothecair krediet (met gunstigere voorwaarden) zou moeten stijgen.

Verder wordt er uiteraard verwacht dat de drukte op de vastgoedmarkt nu nog zal toenemen. Investeerders of mensen die een tweede woning willen kopen, zullen dat nog voor het einde van het jaar willen doen omdat ze dan profiteren van het gunstigere tarief van 10%. Kopers van een eerste woning zullen willen wachten tot 1 januari 2022 om de akte te laten verlijden (moet verplicht binnen de vier maanden gebeuren). Toch geloven experten dat door de lage hypotheekrente investeerders zich ook volgend jaar niet zullen laten afschrikken door de hogere registratierechten. 

Ten slotte is het weinig waarschijnlijk dat de vastgoedprijzen zullen dalen door deze maatregel. De hoge huizenprijzen worden immers beïnvloed door verschillende factoren, zoals de lage rentevoeten, de drukte op de vastgoedmarkt en de grote aanwezigheid van investeerders. Sommige experten vrezen zelfs dat de lagere fiscaliteit misschien zal verrekend worden in een hogere verkoop- of biedprijs, al valt dat af te wachten. De andere nieuwe maatregel waarbij het leenbedrag vanaf 2022 berekend zal worden op de geschatte waarde en niet langer op de aankoopwaarde, is daarentegen wel bedoeld om de huizenprijzen te laten dalen. 

Hoe zit het met de meeneembaarheid van registratierechten? 

De Vlaamse regering kwam ook met minder goed nieuws voor mensen die een woning willen verkopen om nadien opnieuw een enige en eigen woning te kopen: vanaf 2024 wordt de meeneembaarheid van de registratierechten afgeschaft. Wie nu een huis verkoopt om nadien een andere woning te kopen, kan zijn eerder betaalde registratierechten immers aftrekken van de registratiebelasting op de nieuwe aankoop. Zo kunnen ze genieten van een voordeel tot wel € 13.000. Tot eind 2023 is er wel nog een overgangregeling waarbij kopers kunnen kiezen voor meeneembaarheid met 6% registratierechten en het verlaagde tarief van 3%. Welk systeem het voordeligst is, hangt af van de prijs die je betaalt voor je woning. 

The post Registratierechten Vlaanderen dalen naar 3%: krijgen jongeren nu een kans op de vastgoedmarkt? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Veel mensen willen nog een huis kopen op oudere leeftijd. In hun nieuwe stekje kunnen ze dan rustig van hun pensioen genieten, dichter bij de kinderen wonen of kleiner leven. Maar kan je eigenlijk nog wel een nieuwe woning kopen als 65-plusser? En vooral: kan je nog een woonlening aangaan? 

Waarom een huis kopen op oudere leeftijd? 

Kinderen die al enkele jaren het huis uit zijn, lege kamers waar het stof ligt te verzamelen of een stevig spaarboekje waarmee je gerust een investering kan doen. Er zijn verschillende redenen waarom mensen nog een huis kopen op oudere leeftijd. Een kleiner huis of appartement dichter bij familie of de stad, of een tweede verblijf aan de kust om zelf uit te waaien of te verhuren. Mogelijkheden zat. Maar is dat wel zo? Kan je eigenlijk nog wel een huis kopen als je pakweg ouder dan 65 jaar bent? Natuurlijk is het antwoord ja. Er staat geen maximum leeftijd op het kopen van een huis. Je kan bijvoorbeeld met de verkoop van je oude huis de aankoop van je nieuwe woonst financieren. Als je genoeg spaarcenten hebt, kan je ook daarmee de aankoop van je (tweede) woning betalen. Daarnaast is er ook nog de mogelijkheid om te lenen voor je nieuwe of tweede verblijf. Maar dan kan je leeftijd je wel parten spelen. 

Waarom nog een lening aangaan op oudere leeftijd? 

Om je nieuw huis te kopen, kan je eerst je oude woning verkopen en met dit bedrag de aankoop financieren. Als dit bedrag niet voldoende is, kan je nog een deel lenen. Je hebt dan een redelijk hoge eigen inbreng en zal waarschijnlijk nog maar een klein bedrag moeten lenen. Een hoge eigen inbreng, betekent ook vaak een voordelige rentevoet. 

Als je nog geen eigen onroerend goed in het bezit hebt, zal je hoogstwaarschijnlijk ook geld moet lenen voor de aankoop van je eerste woning. Vooral een stevige spaarpot zal je dan moeten helpen om nog een lening te krijgen, want hoe meer eigen inbreng je kan leveren, hoe beter de voorwaarden van de bank zullen zijn.

Als je jouw huidige woning niet gaat verkopen en je dus eerder op zoek bent naar een tweede woning of investeringspand, is het natuurlijk ook nog slim om te lenen op oudere leeftijd. Wie leent voor een vastgoedinvestering, kan namelijk genieten van een belastingvoordeel en van een hefboomeffect op het rendement.

Is er een maximum leeftijd voor een hypothecaire lening? 

Het grote probleem is dus niet een huis kopen op oudere leeftijd, maar een lening verkrijgen als je wat ouder bent. Nochtans staat er wettelijk gezien geen maximum leeftijd op het afsluiten van een hypothecaire lening. Iedereen zou de kans moeten krijgen om te lenen voor zijn droomwoning, maar de banken stellen hun voorwaarden. Iemand van 35 jaar met een vast inkomen zal de bank in vele gevallen liever zien komen dan iemand van 70 jaar met een mager pensioeninkomen. Een lening geven is immers altijd een risico voor een bank, maar senioren zijn daar door hun leeftijd vaak het slachtoffer van. Een bank wil zijn centen natuurlijk graag terugzien. Dus, cru gezegd: de bank zou niet willen dat je overlijdt voor je betalingen zijn afgelopen.

Met welke criteria houdt de bank nog rekening? 

Gelukkig kijkt de bank ook nog naar andere elementen bij het afsluiten van een woonkrediet dan je leeftijd. Bij het aanvragen van een krediet houdt elke kredietverstrekker voornamelijk rekening met de inkomsten, uitgaven en persoonlijke bijdrage van de kredietnemer. Heb je een behoorlijk pensioen en een goed gevulde spaarrekening? Dan hoef je niet meteen te vrezen. 

Verder doen ze bij elke aanvraag – ongeacht je leeftijd – ook een risicoanalyse. Daarmee bepalen ze hoe groot het risico voor hen is om jou een woonlening te geven en dat jij deze zal terugbetalen. Vragen over je rookgedrag, medische achtergrond en gezondheidstoestand zijn dus verplichte kost. Hoe negatiever jouw risicoprofiel, hoe moeilijker het natuurlijk wordt om te lenen en dus een huis te kopen op oudere leeftijd. Bij sommige banken is het waarschijnlijk mogelijk, maar dat voel je dan waarschijnlijk aan het prijskaartje van de premies van je schuldsaldoverzekering.

Bij welke bank kan je lenen? 

Geld lenen en een huis kopen op oudere leeftijd is dus niet onmogelijk. Hou er wel rekening mee dat zowel de rentevoet als de premies van de schuldsaldoverzekering wat hoger kunnen liggen. De specifieke voorwaarden zijn echter verschillend per bank. Bij sommige banken mag je maximaal 67 jaar zijn op het einde van het woonkrediet. Dat betekent wanneer je de pensioenleeftijd bereikt en je inkomen dus daalt. Andere banken stellen hogere leeftijdsgrenzen, zoals 70, 75 of zelfs 85 jaar. Er zijn ook kredietgevers die geen duidelijke maximum leeftijd stellen, maar elk dossier bekijken naargelang de persoonlijke en financiële situatie van de aanvragers. Als je leent op oudere leeftijd, zal de looptijd van je lening hoe dan ook vaak niet langer dan 10 of 15 jaar kunnen zijn. 

Tip: Banken kunnen zich flexibeler opstellen als iemand borg wil staan, zoals een van de kinderen. 

Om te weten bij welke banken je in aanmerking komt voor een woonlening op oudere leeftijd, kan je onze gratis vergelijkingstool gebruiken. Je vult je leeftijd en enkele andere persoonlijke en financiële gegevens in en in enkele seconden kan je zien bij welke bank jij een hypothecair krediet kan aanvragen tegen welke rentevoet. 

In samenwerking met liefdevoordezorg.nu

The post Kan je een huis kopen op oudere leeftijd? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Enkele jaren geleden kocht je het huis van jouw dromen. Om je woning te financieren, sloot je een hypothecaire lening af bij je kredietgever. Maar nu liggen de rentevoeten van hypothecaire leningen plots wel heel laag. Veel lager dan het rentetarief waarvoor jij jaren geleden bij je bank tekende. Misschien overweeg je een herfinanciering van je hypothecaire lening bij je eigen bank of een andere bank. Betere voorwaarden en rentevoeten onderhandelen kan nooit kwaad. Maar wat zijn nu eigenlijk de kosten voor een herziening van je lening?

Wanneer is een herfinanciering interessant? 

Het herbekijken van je woonlening is interessant als de rentevoeten van je oude en nieuwe lening met minstens 1% verschillen én als je huidige lening nog minstens 10 jaar loopt. Als je lening nog langer loopt, kan een kleiner verschil ook al interessant zijn. Maar is de looptijd korter dan 10 jaar? Dan wegen de kosten van een herfinanciering van je hypothecaire lening misschien niet op tegen de voordelen. 

Je weet dus pas of een herfinanciering interessant is als je de totale kosten van je huidige lening berekent en vergelijkt met de kosten van je nieuwe lening.

Herfinanciering van je hypothecaire lening bij dezelfde bank

Als je een herfinanciering overweegt, dan is de kans groot dat je eerst gaat aankloppen bij je huidige bank. Je kredietinstelling heeft het recht je voorstel tot herziening te weigeren, maar zal dat in de meeste gevallen niet doen. Het grootste voordeel van een herfinanciering van je hypothecaire lening bij dezelfde bank is dat je op kosten bespaart die je wel zou maken bij een herfinanciering bij een andere bank. 

Toch zijn er ook enkele kosten bij een herfinanciering bij je eigen bank:

• Eenmalige wederbeleggingsvergoeding: deze vergoeding is wettelijk beperkt tot drie maanden interest op het resterende bedrag. Dit is eigenlijk een soort schadevergoeding omdat de bank door de herfinanciering toekomstige interesten misloopt, omdat je nu aan een lager rentetarief zal lenen. Je kan deze vergoeding gemakkelijk zelf berekenen. Een voorbeeld: stel dat je nog € 75.000 moest aflossen tegen een jaarlijkse rente van 2,8%, dan zal je een wederbeleggingsvergoeding van ongeveer € 525 moeten betalen (€ 75.000 x 2,8% / 4)*.
• Dossierkosten: de bank zal je dossierkosten aanrekenen omdat ze een nieuw krediet moeten opmaken. Aangezien het om een interne herfinanciering gaat, zijn deze een stuk goedkoper dan bij een herfinanciering bij een andere bank. Reken op zo’n € 250. 

Het addertje onder het gras? Je eigen bank zal je bij een herfinanciering waarschijnlijk niet haar beste rentevoet voorstellen. Nieuwe klanten krijgen vaak nog betere voorstellen dan bestaande klanten, maar daartegenover geniet je wel van lagere kosten.

* Dit is een vereenvoudigde berekening. Bij een berekening met de officiële formule kom je op een bedrag van €518 uit (75 000 € x ((1+2,8 %)^(1/12) -1) x 3).

Herfinanciering van je hypothecaire lening bij een andere bank

Je kan ook overwegen om de herfinanciering van je hypothecaire lening bij een andere bank te doen. Bij een nieuwe bank krijg je in de meeste gevallen een betere rentevoet voorgesteld. De kosten van een herfinanciering bij een andere bank zullen dan wel weer hoger zijn. 

Bij een herfinanciering van je hypothecaire lening bij een andere bank moet je rekening houden met de volgende kosten: 

• Kosten voor het doorhalen van je bestaande hypotheek: bij een herfinanciering bij een andere bank sluit je een nieuwe hypotheek af, dus moet je oude hypotheek eerst worden geschrapt. De doorhaling gebeurt via een notariële akte, dus brengt notariskosten met zich mee.
• Kosten voor het aangaan van een nieuwe hypotheek: ook het afsluiten van een nieuwe hypotheek verloopt via de notaris, waardoor je notariskosten betaalt.
• Wederbeleggingsvergoeding van maximaal drie maanden interest aan je vorige bank.
• Dossierkosten: maximaal € 500 aan dossierkosten voor het opmaken van een nieuw krediet. 
• Kosten voor het herbekijken van je schuldsaldoverzekering en brandverzekering (als je deze hebt afgesloten). 
• Eventueel schattingskosten: een nieuwe bank kan je vragen om je huis opnieuw te laten schatten. De schattingskosten hangen af van bank tot bank, maar zijn zeer uiteenlopend: van gratis tot soms wel € 900. 

Hoeveel de kosten voor bijvoorbeeld het aangaan van een nieuwe hypotheek bij een andere bank exact bedragen, hangt natuurlijk af van je persoonlijke en financiële situatie. Toch merk je al snel dat deze kosten kunnen oplopen tot een paar duizend euro’s. Als een andere bank jou betere rentevoeten en voorwaarden kan aanbieden dan je huidige bank, dan kan het toch interessant zijn om een herfinanciering van je hypothecaire lening bij een andere bank te overwegen. 

Het is wel duidelijk dat er heel wat kosten bij een herfinanciering komen kijken. Wij raden je dan ook aan om eerst de tarieven bij verschillende kredietgevers te vergelijken. Op TopCompare.be kan je volledig gratis de verschillende aanbieders vergelijken.

The post Welke kosten zijn er bij de herfinanciering van je hypothecaire lening? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Er lijkt maar geen einde te komen aan de renteverlagingen. Terwijl de spaarders met de handen in het haar zitten, kunnen de mensen die een woonlening willen afsluiten gouden zaken doen. Wat mogen we in 2020 nog verwachten? 

Wie vandaag een woonlening op 20 jaar afsluit, kan zonder veel inspanningen een tarief bekomen die onder de grens van 2 procent duikt. Wie stevig onderhandelt, kan het tarief zelfs doen dalen tot 1,50 procent of lager. Het rentepercentage is weliswaar afhankelijk van uiteenlopende factoren, zoals de quotiteit (de verhouding tussen het leenbedrag en de actuele waarde van de woning) en je financiële situatie. Het uiteindelijke tarief is dan ook voor iedereen anders. Hoe positiever je financiële situatie beoordeeld wordt, hoe groter de kans dat je een gunstig tarief krijgt. Lees hier hoe je het prijskaartje van je hypothecaire lening zo laag mogelijk houdt.

Lage rente blijft in 2020 

Ook wie later dit jaar een lening afsluit, zal gouden zaken kunnen doen. Alle signalen wijzen erop dat het einde van de lage rentestanden nog niet nabij is. Gedurende het eerste kwartaal van 2020 zijn de hypotheekrentes zelfs verder gezakt. 

Waarom blijft de rente zo laag? De lage rente is het gevolg van het beleid van de Europese Centrale Bank. De Europese toezichthouder mikt namelijk op een Europese inflatie van net geen 2 procent. Dat cijfer klokte in januari af op 1,4 procent. Er is dus nog wat werk aan de winkel. De ECB hanteert uiteenlopende beleidsmaatregelen, zoals het opkoopbeleid, om de inflatie aan te zwengelen. Hoe lager de rente, hoe meer kredieten er worden verstrekt. Die toename zorgt er dan weer voor dat de mensen consumeren en de inflatie stijgt. 

Ook coronavirus houdt rente laag 

Het coronavirus zal er ongetwijfeld mee voor zorgen dat de rente op de bodem blijft kamperen. Nagenoeg alle landen zien de economische groei afnemen als gevolg van het virus. Ook in Europa ontsnappen we er niet aan. Daarom heeft de ECB extra steunmaatregelen aangekondigd. Zo liet Christine Lagarde, de voorzitter van de ECB, op 19 maart weten dat ze dit jaar 750 miljard euro extra aan obligaties gaat opkopen. Doel is om de Europese economie te ondersteunen en te beschermen tegen de impact van het coronavirus.

Hoe dan ook is het belangrijk om een stevig spaarpotje te hebben als je een woonlening wenst af te sluiten. De banken hanteren sinds begin dit jaar strengere beoordelingscriteria bij het toekennen van een hypothecaire lening. Zij doen dit op vraag van de Nationale Bank van België. Die wil dat de kredietgevers zoveel mogelijk leningen verstrekken met een quotiteit lager dan 90 procent. Het voorkeur gaat zelfs uit naar een percentage van 80 procent. Die eigen inlage komt bovenop de notaris-en dossierkosten. Kredietaanvragers die aan die criteria voldoen, zullen dan ook de beste voorwaarden krijgen. 

Verdwijnen fiscale voordelen 

Wie van een fiscaal voordeel wil genieten wanneer hij een hypothecaire lening afsluit, zal in de meeste gevallen van een kale reis thuiskomen. Sinds begin dit jaar krijgen de Vlamingen bijvoorbeeld niet langer een woonbonus wanneer ze een lening voor een eerste en eigen woning afsluiten. Het Brussels Hoofdstedelijk Gewest was Vlaanderen in 2017 al voorgegaan. Wie in Wallonië woont, kan tot op heden een beroep doen op de Waalse woonchèque.

Opvallend: wie eender waar in België een investeert in vastgoed, krijgt wel een belastingvoordeel in de vorm van een federale woonbonus. Dit komt omdat de tweede woning een federale bevoegdheid is, terwijl de eigen woning een gewestelijke bevoegdheid is. Volgens experts is de kans groot dat de volgende federale regering de federale woonbonus zal afschaffen. Al blijft dat natuurlijk koffiedik kijken. 

Het blijft afwachten hoe groot de impact van de bovenstaande maatregelen op de vastgoedmarkt zal zijn. Verwacht wordt dat het aantal vastgoedtransacties zal afnemen met een daling van de vastgoedprijzen als gevolg. Al zal die stijging in de huidige rentesituatie eerder beperkt blijven. 

Dit artikel is geschreven in samenwerking with Pretto.fr

The post Huizenjagers zullen ook dit jaar kunnen genieten van goedkope woonleningen appeared first on Blog en Financiele Tips.

2019 was een grand cru-jaar voor mensen die een hypothecaire lening hebben afgesloten. Zij konden genieten van uitermate lage rentetarieven. Ook de voorgaande jaren flirtte de hypotheekrente met de absolute ondergrens, maar pas dit jaar zijn er diepterecords gesneuveld. Zo werd de psychologische grens van 1 procent voor een woonlening met een vaste rente (op 20 jaar) meermaals doorbroken.

Lage rente blijft standhouden

Reden voor de aanhoudende lage rente is nog steeds het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB). Die heeft bovendien in september de depositorente – de rente die de banken krijgen als ze geld stallen bij de ECB – verlaagd van -0,4 tot -0,5 procent. De banken moeten met andere woorden betalen om hun geld te parkeren bij de ECB.

Tegelijk heeft de voormalige voorzitter Mario Draghi in november het opkoopprogramma, waarbij de ECB maandelijks schuldpapier opkoopt om zo de langetermijnrente laag te houden, opnieuw opgestart. De langtermijnrente is een belangrijke indicator voor de banken om het rentetarief van de woonleningen te bepalen.

Op het eerste gezicht zullen de mensen die een hypothecaire lening willen afsluiten ook in 2020 op wolkjes lopen. Al is de realiteit minder rooskleurig. Daar zijn verschillende redenen voor.

Nog goedkopere hypotheken heel onwaarschijnlijk

Allereerst is de kans groot dat de hypotheekrente in 2019 een absoluut dieptepunt heeft bereikt. De lage rente knibbelt aan de winstmarges van de banken. Het traditionele verdienmodel van de banken – het omzetten van spaargeld in leningen – komt hoe langer, hoe meer onder druk te staan. Zo is het voor veel banken onmogelijk om de spaarrente op de spaarboekjes nog verder te verlagen om zo de winstmarges op peil te houden. Zij moeten zich immers houden aan een spaarrente van minstens 0,11 procent. Maar liefst 46 van de 76 gereglementeerde spaarboekjes uit onze vergelijking brengen niet meer op dan het absolute minimum.

De banken snijden met andere woorden steeds dieper in hun eigen vel als ze de rente op de hypotheek verder verlagen. Een plotse stijging van de hypotheekrente in 2020 lijkt evenwel onwaarschijnlijk. Door de negatieve depositorente blijft het voor de banken veel interessanter om kapitaal in de economie te pompen via kredieten dan hun geld op ‘een spaarboekje’ met een negatieve rente te parkeren.

Strengere voorwaarden hypotheeklening

Toch zal het voor kredietnemers moeilijker zijn om vanaf volgend jaar een hypothecaire lening af te sluiten. De soepele woonkredieten zijn namelijk een doorn in het oog van de Nationale Bank. Die wil dat de banken meer rekening houden met de schuldenlast en de maandelijkse aflossingslast van de gezinnen. Om dat te doen hanteert de toezichthouder vanaf volgend jaar nieuwe toezichtsverwachtingen.

De toezichthouder wil dat de banken zoveel mogelijk kredieten verstrekken met een quotiteit (de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning) van hoogstens 90 procent. Maximaal 20 procent van de leenvolume mag een hogere quotiteit hebben. In het geval van startende kopers mag maximaal 35 procent van de leenvolume (aan die doelgroep) gebruikt worden om leningen toe te kennen met een hogere quotiteit.

Het wordt met andere woorden moeilijker om een lening te verkrijgen als je niet minstens 10 procent van de aankoop zelf kan financieren. Die 10 procent komt bovenop de andere kosten die gepaard gaan met een woonlening, zoals registratierechten en notariskosten. Het prijskaartje kan dus stevig oplopen voor wie een eigen woning wil kopen.

Fiscale voordelen verdwijnen

In Vlaanderen krijgen de huizenjagers volgend jaar een extra klap te verwerken. De Vlaamse overheid gaat op 1 januari 2020 de woonbonus afschaffen. Ter compensatie van die afschaffing verlaagt de overheid de registratierechten van 7 naar 6 procent. Bedoeling is om de aankoop van een woning goedkoper te maken voor wie een eigen woonst koopt. De verlaging van één procentpunt is weliswaar onvoldoende om het verlies van de woonbonus te compenseren.

Wallonië is vanaf de start van het nieuwe jaar het enige gewest die mensen een fiscaal voordeel geeft voor de aankoop van een eigen woning. Ze doet dat door middel van een wooncheque. Het Brussels Hoofdstedelijk Gewest schrapte al in 2017 de woonbonus.

Stagnerende rentetarieven en strenge voorwaarden voor wie een hypotheek wil afsluiten, zorgen ervoor dat het vanaf 2020 moeilijker zal zijn om een woonlening te krijgen in vergelijking met de voorgaande jaren. In Vlaanderen wordt dat effect bovendien versterkt door de afschaffing van de woonbonus. Het ziet er met andere woorden naar uit dat de gouden tijden voor de mensen die een hypothecaire lening willen afsluiten wel eens voorbij kunnen zijn.

The post Is een hypothecaire lening nog voor iedereen weggelegd vanaf 2020? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Ruim de helft van de spaarboekjes brengt niet meer op dan 0,11 procent. Het is dan ook niet zo verbazingwekkend dat meer en meer mensen naar alternatieven zoeken, zoals een tweede woning. Wie zich blindelings in een vastgoedavontuur stort, komt soms voor onaangename verrassingen te staan.

De rente op de woonlening lijkt het ene diepterecord na het andere te breken. Terwijl de kredietgevers met de handen in het haar zitten, kunnen huizenjagers mooie deals met hen sluiten. Wie de aankoop van een huis of appartement bekostigt met een hypothecaire lening kan probleemloos een tarief versieren van 2 procent of lager. Veel mensen maken gebruik van de huidige rentesituatie om te investeren in vastgoed. Zo’n aankoop gaat weliswaar gepaard met een resem fiscale en financiële gevolgen.

Vermindering woonbonus

De aankoop van een tweede huis knibbelt aan de woonbonus. Dat belastingvoordeel bestaat uit een basisbedrag en meerdere verhogingen (enige woning, minstens 3 kinderen ten laste). Het basisbedrag is afhankelijk van wanneer je je woning hebt gekocht. Wie tussen 2004 en 2015 een hypothecaire lening heeft afgesloten, kan jaarlijks tot 2.280 euro fiscaal inbrengen. Iedereen die na 1 januari 2015 een woonlening heeft afgesloten, kan maximaal 1.520 euro fiscaal inbrengen. Die verlaging is er gekomen nadat Vlaanderen bevoegd werd voor de woonbonus.

Hoe dan ook wordt het fiscaal voordeel gedurende de eerste tien jaar na de aankoop verhoogd met 760 euro als je een lening afsluit voor de aankoop van je enige en eigen woning. Vanzelfsprekend voldoe je niet langer aan die voorwaarde als je een tweede woning koopt. In dat geval kan je niet langer rekenen op de verhoging van 760 euro.

Voor wie meer dan tien jaar geleden een woonlening heeft afgesloten voor zijn eerste huis, heeft die verlaging geen impact. Na tien jaar heb je namelijk geen recht meer op die verhoging.

Tot en met 2015 kon je niet genieten van de woonbonus bij het afsluiten van een hypothecaire lening als je al een woning had. Daar is sinds 1 januari 2016 verandering in gekomen. De Vlaamse regering heeft toen de woonbonus omgevormd tot de geïntegreerde Vlaamse woonbonus. Sindsdien is het Vlaamse voordeel ook van toepassing op hypothecaire leningen voor niet-enige woningen. Daarbij blijft het wel belangrijk dat het je eigen woning blijft. Dat betekent dat je zelf in die woning gaat wonen.

Federale belastingvermindering voor niet-eigen woning

Indien je een lening afsluit voor een tweede woning die je niet zelf betrekt, kan je een beroep doen op de federale belastingvermindering. Daarvoor wordt er gekeken naar het federale stelsel van het langetermijnsparen. Dat betekent dat je de terugbetaalde kapitalen en de premies voor de schuldsaldoverzekering fiscaal kunt aftrekken, met een maximum van 2.350 euro voor het aanslagjaar 2020.

Hou er rekening mee dat ook de premies voor het langetermijnsparen in die korf zitten. Wie aan langetermijnsparen doet, heeft die korf misschien al volledig gevuld en kan die dus niet verder aanvullen met zijn kapitaalaflossingen. De belastingvermindering voor een tweede woning is met andere woorden enkel interessant als je geen extra spaarpotje aanlegt via het stelsel van langetermijnsparen.

Vergeet de tweede woning niet op te nemen in je belastingaangifte

De aankoop van een tweede huis of appartement heeft ook een enorme impact op je personenbelasting. Wie een tweede woning bezit, moet het kadastraal inkomen opnemen in de jaarlijkse belastingaangifte. De belastingdienst zal dat bedrag indexeren en verhogen met 40 procent. Het resultaat van die berekening wordt toegevoegd aan je inkomen om vervolgens belast te worden tegen de hoogste inkomensschijf waarin je valt. De kans bestaat dat je in een hogere belastingschijf terechtkomt.

Wie zijn woning verhuurt aan iemand die er een professionele activiteit uitvoert, moet het netto onroerend inkomen aangeven in zijn belastingbrief. Dat is de huur, verminderd met een forfaitaire kostenaftrek. Die aftrek bedraagt 40 procent van de ontvangen huur. Het bedrag dat je in mindering brengt van het huurinkomen mag nooit hoger zijn dan twee derde van het geherwaardeerde kadastraal inkomen. Voor 2019 bedraagt de herwaarderingscoëfficiënt 4,47 procent.

Onroerende voorheffing

Net zoals bij je eerste huis moet je voor je tweede woning onroerende voorheffing betalen. Die belasting bestaat uit drie delen: een basisheffing, opcentiemen voor de provincies en opcentiemen voor de gemeenten. De basisheffing in Vlaanderen bedraagt 2,5 procent. In Wallonië en Brussel bedraagt die 1,25 procent.

The post De verborgen kantjes van een tweede woning kopen appeared first on Blog en Financiele Tips.

Denen die een woning willen kopen, kunnen op dit moment gouden zaken doen. Jyske Bank, de derde grootste bank van Denemarken, hanteert een negatieve rente voor woonleningen met een looptijd van 10 jaar. In België zijn dergelijke scenario’s vandaag onbestaande.

Denen die een woonlening op tien jaar afsluiten bij Jyske Bank krijgen een negatieve rente van -0,5 procent. Dat betekent dat ze maandelijks minder moeten afbetalen dan wat ze geleend hebben. Ook de klanten bij de Deense Bank Nordea Bank kunnen profiteren van de huidige rentesituatie. Wie een woonlening op maximaal 20 jaar afsluit bij die bank, betaalt geen rente. Een lening op 30 jaar gaat bij Nordea Bank gepaard met een rente van 0,5 procent.

Mikkel Høegh, econoom bij Jyske Bank, benadrukt in de internationale pers dat de Denen ondanks de negatieve rente toch lichtjes meer moeten betalen aan de banken dan wat ze lenen. “Dit komt omdat de Deense banken allerlei kosten aanrekenen wanneer je een woonlening afsluit”, klinkt het.

Negatieve rentevoeten in België

In ons land was er in 2016 ook sprake van een negatieve rente. De banken AXA Bank en Belfius kwamen toen in opspraak omdat ze weigerden om de rente onder 0 procent te laten zakken. Nochtans hadden enkele klanten die jaren voorheen voor een variabele rentevoet hadden gekozen recht op negatieve rente. Na heel wat getouwtrek tussen de Ombudsfin en de twee banken gingen AXA Bank en Belfius overstag.

Sindsdien hebben nagenoeg alle banken in hun voorwaarden een paragraaf opgenomen waarin staat dat de rente niet onder 0 procent kan zakken. Door die toevoeging is een negatieve rente vandaag uitgesloten in België.

Twee verschillende werelden

Ook wie droomt van gratis geld lenen, zal voor een teleurstelling komen te staan. De Deense banken kunnen veel lagere tarieven toepassen dan bij ons omdat ze de woonleningen op een andere manier financieren.

In Denemarken gebruiken de banken het geld van gespecialiseerde investeerders om leningen te verstrekken. Die investeerders kunnen namelijk intekenen op zogeheten hypotheekobligaties en krijgen in ruil een coupon (rente op de obligatie). Aangezien de marktrente de afgelopen jaren bijzonder laag noteert, zakken de coupons op die obligaties. Die rentes worden meteen doorgerekend aan de gezinnen die lenen. Hoe lager de coupon, hoe voordeliger het is voor de kredietnemers.

In België daarentegen gebruiken de banken ons spaargeld om leningen te verstrekken. Dat is meteen ook één van de belangrijkste inkomstenbronnen van de banken: het omzetten van spaargeld in leningen. De banken putten inkomsten uit het verschil tussen de spaarrente en de hypotheekrente. En daar knelt nu net het schoentje. In België zijn de banken verplicht om minstens 0,11 procent spaarrente (op gereglementeerde spaarboekjes) te betalen. Die minimumvergoeding zorgt ervoor dat de banken de hypotheekrente niet eindeloos kunnen verlagen. Doen ze dat wel, dan komen de winstmarges stevig onder druk te staan.

Spaarders betalen het gelag in Denemarken

Spaarders in Denemarken hebben minder geluk. In het Scandinavische land is er namelijk geen ondergrens voor de spaarrente. Wie bijvoorbeeld een gewoon spaarboekje bij Nordea Bank opent, moet tevreden zijn met een spaarrente van 0,05 procent.

Jyske Bank gaat nog een stapje verder en laat de rente tot -0,6 procent zaken voor gefortuneerde spaarders die meer dan 7,5 miljoen kronen (1 miljoen euro) op hun spaarboekje hebben staan.

The post Denen krijgen geld om een woonlening af te sluiten. Is dit ook in België mogelijk? appeared first on Blog en Financiele Tips.

Een derde van de Belgen die een woonlening zoekt, beperkt zich tot een bezoek aan zijn eigen bank. Daardoor is de kans groot dat ze tot duizenden euro’s te veel betalen voor een lening. Dat leert een berekening van TopCompare.be, de vergelijkingssite van bankproducten, op basis van een onderzoek van het onderzoeksbureau Profacts bij ruim 1.000 respondenten. TopCompare.be komt daarom als eerste met een digitale hypotheekvergelijker op de markt die helpt tijd en geld te besparen.

Een onderzoek van het onderzoeksbureau Profacts in opdracht van TopCompare.be leert dat bijna één op de drie Belgen slechts één kredietgever raadpleegt om de juiste woonlening te vinden. Van de groep die wel meerdere banken vergelijkt, bezoekt bijna vier op de tien niet meer dan twee banken. Een zeer kleine groep kredietnemers (3%) doet een beroep op een makelaar.

“Voor een van de belangrijkste financiële beslissingen in je leven vergelijk je best zo veel mogelijk kredietgevers”, merkt Wouter Vanderheere, mede-oprichter en zaakvoerder bij TopCompare.be op. “Wie niet vergelijkt, laat heel wat kansen liggen om het tarief van zijn woonlening te verlagen. Ook wie bij twee kredietgevers langsgaat, haalt nog niet het onderste uit de kan.”

Bespaar duizenden euro’s door te vergelijken

Door leningen te vergelijken kan je al snel tienduizenden euro’s besparen, leert een berekening van TopCompare.be. Wie bijvoorbeeld 160.000 euro – het gemiddeld leenbedrag in ons land – leent voor de aankoop van een woning ter waarde van 180.000 euro (looptijd: 20 jaar) kan tot 39.000 euro besparen door voor de goedkoopste speler te kiezen. Het verschil kan verder oplopen afhankelijk van het bedrag, de looptijd en de quotiteit (de verhouding tussen het leenbedrag en de aankoopprijs van de woning).

“Mensen die een woning willen kopen, worden nagenoeg verplicht om langs te gaan bij verschillende kredietgevers om de beste rente te vinden. Wie vandaag surft naar een site van de bank krijgt enkel standaardtarieven. Wie wil weten voor welk tarief hij of zij zelf in aanmerking komt, moet nog altijd zijn huis uitkomen.”, aldus Wouter. “Vier op de tien mensen die minstens drie kredietgevers bezoeken, moeten daar minstens één dag voor vrij nemen.”

Dat leidt tot de nodige frustraties. Uit het onderzoek blijkt dat ruim één op drie mensen die de moeite doet om minstens drie kredietgevers te bezoeken, de zoektocht naar de goedkoopste lening als frustrerend tot zeer frustrerend ervaart. Dat in tegenstelling tot de groep die maar 1 kredietgever bezoekt en waarvan maar 7 procent die ervaring als frustrerend heeft ervaren. “De frustratie komt dan wel misschien achteraf als ze ontdekken dat ze teveel afbetalen door niet te vergelijken”, merkt Wouter op.

Sneller een betere woonlening vinden dankzij TopCompare.be

TopCompare.be wil met de lancering van een nieuwe vergelijker van woonleningen een antwoord bieden op die frustraties. De nieuwe vergelijker stelt de bezoekers in staat om gratis op een eenvoudige en transparante wijze woonleningen te vergelijken.

“De bezoekers krijgen een overzicht van de volledige markt. Bovendien tonen wij meer dan de geafficheerde tarieven. Voor reeds achttien kredietgevers krijgen onze bezoekers gepersonaliseerde tarieven. Bovendien kunnen ze onmiddellijk zien of ze in aanmerking komen voor een woonlening”, aldus Wouter.

Snelheid, gemak en transparantie zijn de grootste troeven van de nieuwe module. TopCompare.be streeft er zo naar de toegang tot de ideale woonlening te democratiseren. Zo moet iedereen in de toekomst de beste woonlening kunnen vinden en afsluiten zonder zijn huis nog uit te moeten komen. Dit is mogelijk mede dankzij onze partner en kredietbemiddelaar HypoConnect, die ook dossiers verder kan opvolgen. “De komende maanden zullen we voor nog meer banken een gepersonaliseerd tarief kunnen geven”, aldus de zaakvoerder.

Drie weken wachten op een lening

Dat staat in schril contrast met de tijd die mensen vandaag nog voor een goede vergelijking moeten uittrekken. Bijna de helft van de kredietnemers die drie of meer kredietverstrekkers vergelijkt, moet minstens drie weken wachten vooraleer hij of zij een finaal antwoord krijgt, leren de cijfers.

“Bovendien leert het onderzoek dat we heel wat mensen kunnen helpen bij een bewuster beheer van hun financiën”, aldus de zaakvoerder van TopCompare.be. Zo weten veel landgenoten bijvoorbeeld niet hoeveel hun lening kost. 23 procent van de respondenten weet zelfs niet hoeveel ze maandelijks afbetalen. Minder dan de helft weet exact hoeveel ze maandelijks betalen voor hun woonkrediet.

“Een woonlening is een zeer complex product”, beseft Wouter. “Met onze nieuwe tool willen wij de hypotheekmarkt toegankelijk maken voor iedereen. Wie onze vergelijker gebruikt, krijgt na het invullen van een aantal vragen een mooi overzicht van onder meer de rentekosten, notariskosten, registratierechten en de verminderingen daarop. Ook wie een eerste inschatting wil maken van zijn vastgoedproject is dus aan het juiste adres op TopCompare.be.”

The post Ruim 1 op de 3 Belgen betaalt te veel voor zijn woonlening appeared first on Blog en Financiele Tips.

De terugbetaling van een woonlening neemt een grote hap uit het gezinsbudget. Daarom is het belangrijk een zo goedkoop mogelijk tarief te onderhandelen wanneer je de kredietgevers bezoekt. Deze tips helpen je op weg.

Wie een woonlening wil afsluiten, heeft doorgaans onvoldoende kapitaal voorhanden om dat project volledig zelf te bekostigen. Gelukkig kan je een hypothecaire lening afsluiten om je vastgoeddroom waar te maken. Tot op vandaag blijft het overigens bijzonder voordelig om een hypothecaire lening af te sluiten. De hypotheekrente kampeert nog altijd op de absolute ondergrens.

We lenen meer

Door de lage rente vinden massaal veel Belgen hun weg naar de vastgoedmarkt. We lenen ook veel meer in vergelijking met tien jaar geleden. Eind 2008 leenden we gemiddeld 75.000 euro voor een woning. Vandaag is dat 160.000 euro. Dat is meer dan een verdubbeling.

Die stevige toename baart De Nationale Bank van België (NBB) zorgen. “De Belgische banken blijven hypothecair leningen verstrekken tegen zeer lakse kredietvoorwaarden en vaak tegen rentetarieven en -marges die niet stroken met de inherente risico’s en hun kapitaalkosten”, liet de NBB onlangs weten tijdens de voorstelling van het Financial Stability Report 2019.

De NBB heeft eind vorige maand de Belgische banken verplicht een bijkomende kapitaalbuffer van 1 miljard euro aan te leggen. Die buffer moet de banken beschermen tegen mogelijkej kredietverliezen in de toekomst.

Wat is de quotiteit? En waarom is dat belangrijk?

De NBB hoopt dankzij de nieuwe maatregel het aantal risicovolle kredieten te beperken. De banken moeten vandaag al een extra buffer aanleggen wanneer iemand meer dan 80 procent van de marktwaarde van de woning leent. Die verhouding tussen het leenbedrag en de marktwaarde van de woning heet de quotiteit. Hoe hoger de quotiteit, hoe groter de kans dat de banken de tarieven naar boven bijstellen.

Eén van de stevigste verhogingen zien we bij KBC. Die grootbank verhoogt het tarief met 1 procentpunt wanneer de quotiteit hoger is dan 90 procent. Belfius verhoogt het tarief met 30 basispunten voor wie meer dan 80 procent van de marktwaarde van zijn woning leent. Wie meer dan 90 procent leent, betaalt in totaal 90 basispunten meer. De twee andere grootbanken, ING en BNP Paribas Fortis hebben de impact van de quotiteit niet opgenomen in hun tarieflijsten.

We hebben berekend hoe groot de impact van de renteverhoging is op het uiteindelijke prijskaartje van de lening. Die berekening is gebaseerd op een gemiddeld leenbedrag van 160.000 euro en een looptijd van 25 jaar. De waarde van de woning laten we voor deze oefening buiten beschouwing. We baseren ons uitsluitend op het leenbedrag.

De onderstaande oefening is gemaakt op basis van de gepubliceerde tarieven van de banken. Die zijn louter indicatief en kunnen afwijken van het voorstel dat je bij de kredietgever(s) krijgt.

Hoe een woonlening nog goedkoper maken?

Wie niet over het nodige kapitaal beschikt om de quotiteit gevoelig te verlagen, kan op andere manieren snoeien in de kosten. Veel banken geven je een korting wanneer je bepaalde producten bij hen afsluit. Meestal sporen de adviseurs je aan om een brand-en schuldsaldoverzekering af te sluiten in combinatie met de opening van een zichtrekening waarop je je loon domicilieert. KBC is in dat geval bereid het tarief te verlagen met 40 basispunten.

Belfius doet nog een extra inspanning, en verlaagt het tarief met 50 basispunten. De grootbank vraagt wel dat je maandelijks minstens 10 debetverrichtingen doet op de zichtrekening(en).

De mooiste korting zien we bij ING. Die grootbank verlaagt het tarief met 75 basispunten. ING hanteert dezelfde voorwaarden als Belfius. BNP Paribas Fortis publiceert uitsluitend de basistarieven.

De grootste besparing

We hebben voor KBC en Belfius berekend hoeveel je kan besparen als je aan alle voorwaarden voldoet om de mooiste kortingen te krijgen. Daarbij komen wij tot de volgende resultaten:

Extra tips om te besparen op je woonlening

• Vergelijk de hypothecaire leningen op onze site.
• Vergelijk zoveel mogelijk banken. De kredietgevers zijn sneller geneigd het tarief te verlagen als je elders betere voorwaarden krijgt.
• Ruil een deel van je hypotheek in voor een hypothecair mandaat. Een hypotheek is een waarborg (doorgaans de woning die je koopt) die je aan de bank geeft. Indien je je financiële verplichtingen niet nakomt, kan de kredietgever je woning verkopen om zo je schuld af te lossen. Bij een hypothecair mandaat neemt de kredietgever niet onmiddellijk een hypotheek op je woning. Je geeft de toestemming om dat op een later moment te doen indien nodig. Als je je lening correct afbetaalt, zal de kredietgever het mandaat nooit omzetten in een hypotheek. Je moet minder notariskosten betalen bij een hypothecair mandaat. Opgelet: hetgeen onder een hypothecair mandaat valt, geeft geen recht op een fiscaal voordeel. Daarom stellen de kredietgevers doorgaans voor een hypotheek te combineren met een hypothecair mandaat. Je behoudt in dat geval je belastingvoordeel, maar bespaart tegelijk op de notariskosten.
• Overweeg een variabele rente. Een variabele rente mag maximaal verdubbelen. Als het tarief na de verdubbeling in de buurt komt van dat van de vaste rente, loont het zeker de moeite om de variabele rente in overweging te nemen.
• Betaal de premie van de schuldsaldoverzekering in één keer. Veel banken geven je dan een korting op die premie.

The post Een goedkopere woonlening afdwingen? Doe het dankzij deze tips appeared first on Blog en Financiele Tips.

]]>