Er lijkt maar geen einde te komen aan de renteverlagingen. Terwijl de spaarders met de handen in het haar zitten, kunnen de mensen die een woonlening willen afsluiten gouden zaken doen. Wat mogen we in 2020 nog verwachten? 

Wie vandaag een woonlening op 20 jaar afsluit, kan zonder veel inspanningen een tarief bekomen die onder de grens van 2 procent duikt. Wie stevig onderhandelt, kan het tarief zelfs doen dalen tot 1,50 procent of lager. Het rentepercentage is weliswaar afhankelijk van uiteenlopende factoren, zoals de quotiteit (de verhouding tussen het leenbedrag en de actuele waarde van de woning) en je financiële situatie. Het uiteindelijke tarief is dan ook voor iedereen anders. Hoe positiever je financiële situatie beoordeeld wordt, hoe groter de kans dat je een gunstig tarief krijgt. Lees hier hoe je het prijskaartje van je hypothecaire lening zo laag mogelijk houdt.

Lage rente blijft in 2020 

Ook wie later dit jaar een lening afsluit, zal gouden zaken kunnen doen. Alle signalen wijzen erop dat het einde van de lage rentestanden nog niet nabij is. Gedurende het eerste kwartaal van 2020 zijn de hypotheekrentes zelfs verder gezakt. 

Waarom blijft de rente zo laag? De lage rente is het gevolg van het beleid van de Europese Centrale Bank. De Europese toezichthouder mikt namelijk op een Europese inflatie van net geen 2 procent. Dat cijfer klokte in januari af op 1,4 procent. Er is dus nog wat werk aan de winkel. De ECB hanteert uiteenlopende beleidsmaatregelen, zoals het opkoopbeleid, om de inflatie aan te zwengelen. Hoe lager de rente, hoe meer kredieten er worden verstrekt. Die toename zorgt er dan weer voor dat de mensen consumeren en de inflatie stijgt. 

Ook coronavirus houdt rente laag 

Het coronavirus zal er ongetwijfeld mee voor zorgen dat de rente op de bodem blijft kamperen. Nagenoeg alle landen zien de economische groei afnemen als gevolg van het virus. Ook in Europa ontsnappen we er niet aan. Daarom heeft de ECB extra steunmaatregelen aangekondigd. Zo liet Christine Lagarde, de voorzitter van de ECB, op 19 maart weten dat ze dit jaar 750 miljard euro extra aan obligaties gaat opkopen. Doel is om de Europese economie te ondersteunen en te beschermen tegen de impact van het coronavirus.

Hoe dan ook is het belangrijk om een stevig spaarpotje te hebben als je een woonlening wenst af te sluiten. De banken hanteren sinds begin dit jaar strengere beoordelingscriteria bij het toekennen van een hypothecaire lening. Zij doen dit op vraag van de Nationale Bank van België. Die wil dat de kredietgevers zoveel mogelijk leningen verstrekken met een quotiteit lager dan 90 procent. Het voorkeur gaat zelfs uit naar een percentage van 80 procent. Die eigen inlage komt bovenop de notaris-en dossierkosten. Kredietaanvragers die aan die criteria voldoen, zullen dan ook de beste voorwaarden krijgen. 

Verdwijnen fiscale voordelen 

Wie van een fiscaal voordeel wil genieten wanneer hij een hypothecaire lening afsluit, zal in de meeste gevallen van een kale reis thuiskomen. Sinds begin dit jaar krijgen de Vlamingen bijvoorbeeld niet langer een woonbonus wanneer ze een lening voor een eerste en eigen woning afsluiten. Het Brussels Hoofdstedelijk Gewest was Vlaanderen in 2017 al voorgegaan. Wie in Wallonië woont, kan tot op heden een beroep doen op de Waalse woonchèque.

Opvallend: wie eender waar in België een investeert in vastgoed, krijgt wel een belastingvoordeel in de vorm van een federale woonbonus. Dit komt omdat de tweede woning een federale bevoegdheid is, terwijl de eigen woning een gewestelijke bevoegdheid is. Volgens experts is de kans groot dat de volgende federale regering de federale woonbonus zal afschaffen. Al blijft dat natuurlijk koffiedik kijken. 

Het blijft afwachten hoe groot de impact van de bovenstaande maatregelen op de vastgoedmarkt zal zijn. Verwacht wordt dat het aantal vastgoedtransacties zal afnemen met een daling van de vastgoedprijzen als gevolg. Al zal die stijging in de huidige rentesituatie eerder beperkt blijven. 

Dit artikel is geschreven in samenwerking with Pretto.fr

The post Huizenjagers zullen ook dit jaar kunnen genieten van goedkope woonleningen appeared first on Blog en Financiele Tips.

2019 was een grand cru-jaar voor mensen die een hypothecaire lening hebben afgesloten. Zij konden genieten van uitermate lage rentetarieven. Ook de voorgaande jaren flirtte de hypotheekrente met de absolute ondergrens, maar pas dit jaar zijn er diepterecords gesneuveld. Zo werd de psychologische grens van 1 procent voor een woonlening met een vaste rente (op 20 jaar) meermaals doorbroken.

Lage rente blijft standhouden

Reden voor de aanhoudende lage rente is nog steeds het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB). Die heeft bovendien in september de depositorente – de rente die de banken krijgen als ze geld stallen bij de ECB – verlaagd van -0,4 tot -0,5 procent. De banken moeten met andere woorden betalen om hun geld te parkeren bij de ECB.

Tegelijk heeft de voormalige voorzitter Mario Draghi in november het opkoopprogramma, waarbij de ECB maandelijks schuldpapier opkoopt om zo de langetermijnrente laag te houden, opnieuw opgestart. De langtermijnrente is een belangrijke indicator voor de banken om het rentetarief van de woonleningen te bepalen.

Op het eerste gezicht zullen de mensen die een hypothecaire lening willen afsluiten ook in 2020 op wolkjes lopen. Al is de realiteit minder rooskleurig. Daar zijn verschillende redenen voor.

Nog goedkopere hypotheken heel onwaarschijnlijk

Allereerst is de kans groot dat de hypotheekrente in 2019 een absoluut dieptepunt heeft bereikt. De lage rente knibbelt aan de winstmarges van de banken. Het traditionele verdienmodel van de banken – het omzetten van spaargeld in leningen – komt hoe langer, hoe meer onder druk te staan. Zo is het voor veel banken onmogelijk om de spaarrente op de spaarboekjes nog verder te verlagen om zo de winstmarges op peil te houden. Zij moeten zich immers houden aan een spaarrente van minstens 0,11 procent. Maar liefst 46 van de 76 gereglementeerde spaarboekjes uit onze vergelijking brengen niet meer op dan het absolute minimum.

De banken snijden met andere woorden steeds dieper in hun eigen vel als ze de rente op de hypotheek verder verlagen. Een plotse stijging van de hypotheekrente in 2020 lijkt evenwel onwaarschijnlijk. Door de negatieve depositorente blijft het voor de banken veel interessanter om kapitaal in de economie te pompen via kredieten dan hun geld op ‘een spaarboekje’ met een negatieve rente te parkeren.

Strengere voorwaarden hypotheeklening

Toch zal het voor kredietnemers moeilijker zijn om vanaf volgend jaar een hypothecaire lening af te sluiten. De soepele woonkredieten zijn namelijk een doorn in het oog van de Nationale Bank. Die wil dat de banken meer rekening houden met de schuldenlast en de maandelijkse aflossingslast van de gezinnen. Om dat te doen hanteert de toezichthouder vanaf volgend jaar nieuwe toezichtsverwachtingen.

De toezichthouder wil dat de banken zoveel mogelijk kredieten verstrekken met een quotiteit (de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning) van hoogstens 90 procent. Maximaal 20 procent van de leenvolume mag een hogere quotiteit hebben. In het geval van startende kopers mag maximaal 35 procent van de leenvolume (aan die doelgroep) gebruikt worden om leningen toe te kennen met een hogere quotiteit.

Het wordt met andere woorden moeilijker om een lening te verkrijgen als je niet minstens 10 procent van de aankoop zelf kan financieren. Die 10 procent komt bovenop de andere kosten die gepaard gaan met een woonlening, zoals registratierechten en notariskosten. Het prijskaartje kan dus stevig oplopen voor wie een eigen woning wil kopen.

Fiscale voordelen verdwijnen

In Vlaanderen krijgen de huizenjagers volgend jaar een extra klap te verwerken. De Vlaamse overheid gaat op 1 januari 2020 de woonbonus afschaffen. Ter compensatie van die afschaffing verlaagt de overheid de registratierechten van 7 naar 6 procent. Bedoeling is om de aankoop van een woning goedkoper te maken voor wie een eigen woonst koopt. De verlaging van één procentpunt is weliswaar onvoldoende om het verlies van de woonbonus te compenseren.

Wallonië is vanaf de start van het nieuwe jaar het enige gewest die mensen een fiscaal voordeel geeft voor de aankoop van een eigen woning. Ze doet dat door middel van een wooncheque. Het Brussels Hoofdstedelijk Gewest schrapte al in 2017 de woonbonus.

Stagnerende rentetarieven en strenge voorwaarden voor wie een hypotheek wil afsluiten, zorgen ervoor dat het vanaf 2020 moeilijker zal zijn om een woonlening te krijgen in vergelijking met de voorgaande jaren. In Vlaanderen wordt dat effect bovendien versterkt door de afschaffing van de woonbonus. Het ziet er met andere woorden naar uit dat de gouden tijden voor de mensen die een hypothecaire lening willen afsluiten wel eens voorbij kunnen zijn.

The post Is een hypothecaire lening nog voor iedereen weggelegd vanaf 2020? appeared first on Blog en Financiele Tips.