Sparen is niet altijd eenvoudig. Sommige maanden moeten we zelfs met pijn in het hart ons spaargeld aanspreken. Toch zijn er manieren om het mes te zetten in de maandelijkse uitgaven. Een eerste stap in de goede richting is komaf maken met deze slechte gewoontes.

Te snel een lening afsluiten of kredietkaart gebruiken

Cijfers van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren tonen aan dat er in 2020 in België 6.199.991 personen met minstens één openstaand krediet waren. In totaal werden er bijna 11 miljoen kredietcontracten afgesloten.

Voornamelijk de kredietopening valt in de smaak van de Belg. Bij een kredietopening stelt de kredietgever een bepaald bedrag ter beschikking van de consument waarover die vrij kan beschikken. Dat wordt meestal gekoppeld aan een kredietkaart of de mogelijkheid om onder 0 te gaan op je zichtrekening. Het is een zeer laagdrempelige vorm van lenen. En daar knelt nu net het schoentje. Doordat je de kredietlijn zeer eenvoudig kan gebruiken, vergeet je soms dat je de daaropvolgende maand(en) de rekening gepresenteerd krijgt. De rentekosten van een kredietopening kunnen immers stevig oplopen. Stel je daarom altijd de vraag of je de aankoop niet kan uitstellen. Dat kan je namelijk veel geld besparen.

Ook leningen op afbetaling, zoals een autolening of persoonlijke lening, zijn populair. Het gevaar ligt hem in hoe gemakkelijk het soms is om een lening af te sluiten, zeker bij een persoonlijke lening. In tegenstelling tot andere consumentenkredieten (bv. autolening, renovatielening of energielening) moet je bij een persoonlijke lening niet bewijzen waarvoor je het krediet wilt gebruiken. De drempel om een persoonlijke lening aan te vragen is dus veel kleiner dan die voor een andere lening. Dat maakt dat het ook gemakkelijker is om schulden op te bouwen.

Minimale terugbetaling schulden kredietkaart

Een kredietkaart is voor veel mensen het betaalmiddel bij uitstek. Dankzij zo’n kaart kan je immers uitgesteld betalen. Je hebt daarbij de keuze uit uiteenlopende terugbetalingsmogelijkheden. Zo kan je het kredietbedrag de maand volgend op je aankoop volledig terugbetalen of je kan de terugbetaling spreiden in de tijd. Wie kiest voor die tweede optie ziet de kosten van zijn kredietkaart soms stevig oplopen. Wanneer je de terugbetaling spreidt over meerdere maanden ben je de kredietgever interesten verschuldigd.

Wie kiest voor een kredietkaart met een kredietopening, moet elke maand een minimale gedeelte van het kredietbedrag terugbetalen. Dat is 1/18e van de kaartlimiet bij een kredietlijn kleiner dan 5.000 euro en 1/20ste bij een hogere kredietlijn. Veel mensen kiezen om maandelijks het minimumbedrag terug te betalen. Daardoor wordt de terugbetaling over een langere periode gespreid en lopen de interestkosten stevig op.

Hoe sneller je de openstaande schuld aflost, hoe minder intresten je moet betalen. Aangezien de spaarrente nu op een bijzonder laag pitje staat, raden we je aan om tijdens de maanden waarin je kan sparen het extra kapitaal te gebruiken om je kredietkaartschulden af te bouwen. Op korte termijn zal je spaarboekje in de klappen delen, maar op de lange termijn zullen de lagere kosten ervoor zorgen dat je maandelijks meer geld opzij kan zetten.

Al je producten aanschaffen bij dezelfde bank

De Belg blijft bijzonder trouw aan zijn bank. Eenmaal we ergens een zichtrekening hebben geopend of een hypothecaire lening hebben afgesloten, verhuizen we heel ons hebben en houden naar die bank. Dat is goed nieuws voor de bank want de kans is bijzonder groot dat we daar dan in de nabije toekomst andere producten aanschaffen.

Maar wat goed nieuws is voor de bank, is niet altijd opportuun voor onze portefeuille. Zo krijg je bij het merendeel van de banken een spaarrente van slechts 0,11 procent. Die rente is doorgaans te laag om de kosten van je zichtrekening te compenseren. Bij het merendeel van de banken kan je wel een gratis zichtrekening afsluiten, maar die gaat bijna altijd gepaard met extra kosten als je gebruikmaakt van de traditionele dienstverleningen.

Eerder onderzoek van TopCompare waar Het Nieuwsblad over berichtte, toonde aan dat wie een gratis zichtrekening opent bij Argenta en zijn spaargeld stort op de spaarrekening Fidelity Sparen van MeDirect (0,85% rente) het meeste overhoudt van zijn geld. Per 10.000 euro die je op die manier spaart, krijg je 85 euro aan interesten. Wie bijvoorbeeld een zicht-en spaarrekening opent bij BNP Paribas Fortis verliest jaarlijks 19 euro per 10.000 euro (11 euro interesten – 36 euro beheerskosten zichtrekening) die hij daar spaart.

Het loont overigens ook de moeite om andere oorden op te zoeken als je een lening wilt afsluiten. Je hebt namelijk niet de garantie dat jouw bank het goedkoopste krediet op de markt heeft. Op TopCompare kan je verschillende leningen vergelijken, zoals persoonlijke leningen en renovatieleningen.

Hetzelfde geldt voor wie een verzekering wil afsluiten. De ene verzekering is de andere niet. Zo kunnen de dekkingen en de premies stevig van elkaar verschillen. Wie niet oplet, betaalt voor dekkingen die hij niet nodig heeft. Gelukkig kan je op TopCompare heel eenvoudig autoverzekeringen en reisverzekeringen vergelijken.

Aan het einde van de maand sparen

Heel wat mensen wachten tot het einde van de maand om wat geld over te schrijven naar de spaarrekening. Dat terwijl het in je voordeel speelt om bij de start van een nieuwe maand een bepaald bedrag op je spaarrekening te parkeren. Doordat je je geld dan al opzijzet, verklein je de kans dat je ten prooi valt aan impulsieve aankopen.

Verscheidene onderzoeken hebben overigens aangetoond dat je minder geneigd bent je geld aan te spreken als je het op een spaarrekening parkeert. Dat komt omdat je een mentale afstand creëert tussen jezelf en je spaargeld. Eenmaal je geld op een spaarboekje staat, kan je het niet meteen gebruiken om iets te kopen. Je moet het eerst overschrijven naar je zichtrekening.

The post Vier slechte gewoontes die je heel wat geld kosten appeared first on Blog en Financiele Tips.

Door onverwachte kosten en problemen is uw budget uit balans geraakt en hebt u een overmatige schuldenlast opgelopen. Uiteraard wilt u zo snel mogelijk uit de schulden geraken en beginnen met geld te sparen. Het is een vervelende positie, maar geen paniek, TopCompare.be heeft een aantal handige spaartips om u te helpen.

Voordat we beginnen met spaartips: wat zijn overmatige schulden?

Als uw situatie zo wanhopig is dat u niet al uw schulden kunt aflossen, dan wordt dat ook wel een overmatige schuldenlast genoemd. In deze situatie kunt u niet al uw huidige lasten betalen en tegelijk oude schulden terugbetalen. Er is een tekort voor maandelijkse uitgaven, of u kunt de terugbetalingen niet op tijd uitvoeren. Deze overmatige schuldenlast zorgt ervoor dat de situatie uitzichtloos lijkt. In 2015 waren er 364.385 Belgen die waren geregistreerd met overmatige schuldenlast. Gelukkig is er hoop. Door goede gewoontes aan te leren en door uw budget beter te beheren hoeven uw schulden niet het einde te zijn. Uiteraard is iedere situatie anders en variëren de nodige maatregelen per persoon.

Evalueer de situatie

Voordat u actie onderneemt, moet u eerst uw gehele situatie onderzoeken. Schrijf op wat u in totaal verdient, wat uw maandelijkse lasten zijn en ten slotte wat u schuldig bent aan wie. Dit handige overzicht helpt u met het zetten van de volgende stap. Zorg er vervolgens voor dat u ook alle onverwachte kosten hebt opgelijst. Denk aan een koelkast die nauwelijks werkt en binnenkort vervanging nodig heeft, kosten voor een cursus, autoreparaties en meer. Door deze kosten op te schrijven bent u voorbereid om een waterdicht plan voor uw schulden op te stellen.

Wees transparant

U weet nu hoeveel u schuldig bent aan wie. Nu is het tijd om contact op te nemen met alle schuldeisers om uit te leggen wat uw situatie is. In sommige gevallen is het mogelijk om de maandelijkse betalingen te verkleinen of om de terugbetaling van uw schulden tijdelijk stop te zetten. Door open te communiceren met deze crediteurs bouwt u een eerlijke band van vertrouwen op. Zo weten alle partijen dat u van plan bent de schulden terug te betalen. Daarnaast kunnen de crediteurs hun expertise gebruiken om de terugbetaling samen met u te plannen.

Stel een budget op

Zodra u de situatie uitgebreid hebt verkend, is het tijd om uw kosten aan te pakken. Voor iedere soort kosten moet u een realistisch en accuraat bedrag reserveren. Als u geld overhoudt, dan kunt u extra schulden aflossen of het geld bewaren tot u het nodig heeft. Schrap ook vooral onnodige kosten zoals een televisie abonnement, wekelijkse krasloten of overbodige fitness. Al deze kleine opofferingen geven u extra financiële beweegruimte.

Geef niet op!

Het is niet makkelijk om uw uitgavenpatroon aan te pakken, maar geef vooral niet op. Controleer regelmatig uw rekening en kijk of uw betalingen overeenkomen met uw opgestelde budget. Blijf ook in contact met de financiële instellingen, zodat deze hun vertrouwen en geduld niet verliezen. Door alle stappen constant te herhalen blijft de situatie onder controle.

Schuldbemiddeling

Als u er echt niet uitkomt en de besproken spaartips niet kunt volgen, dan is het tijd om contact op te nemen met een schuldbemiddelaar. De bemiddeling is gratis en geeft u advies en zelfs administratieve assistentie. De bemiddelaar kan ook leningen aanbevelen zodat u op korte termijn al uw kredietschulden kunt aflossen.

The post 5 spaartips tegen een overmatige schuldenlast appeared first on Blog en Financiele Tips.