Een lening of verkoop op afbetaling, een kredietkaart, of een ander soort krediet: het lijkt tegenwoordig erg gemakkelijk om financiering te verkrijgen. Soms zelfs té gemakkelijk! Maar let op voordat u iets tekent: volgens een recent gepubliceerd artikel in L’Echo financieren steeds meer Belgen hun (impulsieve) aankopen of projecten met een lening, wat tot een schuldenspiraal kan leiden.
Verkoop op afbetaling
Iedere dag, via verschillende media en de meest uiteenlopende beurzen en reclame-uitingen, worden Belgen geconfronteerd met consumentenkredieten. En velen kunnen de verleiding niet weerstaan. Het lijkt inderdaad ideaal: snel een som geld verkrijgen om die trendy smartphone, een nieuwe wasmachine of die prachtige Amerikaanse koelkast te kopen. Het afnemen van een lening of verkoop op afbetaling is snel gebeurd, maar neem goed alle opties onder de loep voordat u een krediet afneemt.
Een kredietopening, ofwel een verkoop op afbetaling, is een eerste manier om een project te financieren. Een verkoop op afbetaling wordt vaak aangeboden via betaalkaarten van bepaalde winkels zoals Carrefour en MediaMarkt. In de meeste gevallen betaalt u bij deze vorm van lening enkel rente indien u het totale bedrag niet binnen drie weken kan terugbetalen. De rente die dan wordt aangerekend is vaak veel hoger dan de tarieven van financiële instellingen en kunnen soms zelfs exorbitant uitpakken. Daarom is het essentieel om, vooraleer u een verkoop op afbetaling bij de winkelier aangaat, eerst de kredietkaart tarieven van verschillende financiële instituties in België te vergelijken. Hou hierbij zeker uw uitgavenpatroon en behoeften in de gaten. Zo bekijkt u het best of u in het profiel van Shopping, Travel, Classic of Student past, en past u hierop uw kredietkaart aan.
Naast de verkoop afbetaling, kan een lening op afbetaling een aantrekkelijke optie zijn om uw project te financieren. Omdat u deze vorm van consumentenkrediet moet aanvragen en dus minder impulsief aangaat dan bijvoorbeeld een verkoop op afbetaling, kan een lening op afbetaling een aantrekkelijke vorm van financieren zijn. Tevens kan u bij dergelijke lening gebruik maken van een krediet tegen een aantrekkelijke rentevoet. Tenslotte kunt u de lening op afbetaling voor bijna ieder project inzetten: van het kopen van een huis of auto, tot het financieren van uw studie, het organiseren van uw bruiloft, en nog veel meer.
Leningen in België
Het aantal leningen op afbetaling in ons land is de afgelopen vijf jaar flink gestegen, volgens het rapport uit 2017 van de Beroepsvereniging van het Krediet (cijfers van 95% van de kredietinstellingen in België). Dit rapport wijst ook uit dat Belgen steeds meer niet-essentiële projecten op krediet financieren met een persoonlijke lening.
| 2013 | 2017 | Stijging | |
| Specifieke aankopen | 175.000 | 232.000 | +33% |
| Nieuwe voertuigen | 168.000 | 192.000 | +14% |
| Andere doeleinden | 155.500 | 186.000 | +20% |
| Tweedehands voertuigen | 95.000 | 107.000 | +13% |
| Renovaties | 28.000 | 39.000 | +39% |
| Investeringen in energiebesparende werken | 18.500 | 39.000 | -14% |
Zoals we zien, is het investeren in energiebesparende werken de enige vorm van krediet die de afgelopen jaren is gedaald, ondanks dat dit vaak investeringen zijn die uiteindelijk een hogere waarde opleveren (indien we bijvoorbeeld over vastgoed spreken). We zien dat leningen zich meer en meer verplaatsen naar het consumentenkrediet, welke over het algemeen snel en gemakkelijk kunnen worden verkregen. U kan sommige consumentenkredieten zelfs aanvragen via een mobiele applicatie.
Beperkingen bij het toekennen van een lening
Hoewel de toegang tot krediet steeds makkelijker lijkt, kunt u niet in alle gevallen en voor ieder project krediet afnemen. Vooraleer een financiële instelling een aanvraag goedkeurt, zal deze eerst de aanvraag zorgvuldig bekijken om de terugbetalingscapaciteit en de financiële positie van de klant te beoordelen om zo de kans op betalingsverzuim te minimaliseren – 10% van de Belgen heeft in de laatste vijf jaar problemen gehad een krediet terug te betalen. Tevens is 14% van de Belgische bevolking niet op de hoogte van het bestaan van de zwarte lijst van de Nationale Bank, en is 15% al een keer afgewezen voor een krediet. Het is echter cruciaal om niet op de zwarte lijst terecht te komen.
Uiteraard financieren banken in België enkel wettelijk toegestane projecten. Zo zijn financiële instellingen onderworpen aan erg strikte regels omtrent aankopen van voorwerpen zoals bont, wapens, en andere twijfelachtige zaken.
Conclusie
Het wordt steeds gemakkelijker om een lening af te nemen, zoals een lening of verkoop op afbetaling. Maar werkt dat wel echt in ons voordeel? Het motto ‘geld lenen kost geld’ is belangrijk om in gedachten te houden. Het aangaan van een lening of het openen van een krediet kan, indien niet goed doordacht, leiden tot een gevaarlijke schuldenspiraal. Zorg dus dat u goed op de hoogte bent van alle voorwaarden en terugbetalingen omtrent uw lening voordat u uw project op deze manier financiert.
Om een overmatige schuldenlast te voorkomen, kunt u deze tips volgen:
1) Neem alleen een lening als het echt nodig is, of als het project een betere waarde voor uw huis oplevert
2) Vermijd het openen van een krediet in de winkel, maar ga eerder voor een lening op afbetaling. Kijk altijd goed de voorwaarden na bij een verkoop op afbetaling
3) Houd er rekening mee dat promotionele tarieven soms enkel voor de beginfase gelden, en rentetarieven later kunnen stijgen
4) Vergelijk verschillende aanbieders om zo de lening te vinden die het beste bij u past
5) Voer simulaties uit met verschillende bedragen en looptijden: een lening van €10.001 kan soms voordeliger zijn dan een lening van €10.000
U heeft nu alle sleutels in handen om wijze keuzes te maken!
