Sparen is niet altijd eenvoudig. Sommige maanden moeten we zelfs met pijn in het hart ons spaargeld aanspreken. Toch zijn er manieren om het mes te zetten in de maandelijkse uitgaven. Een eerste stap in de goede richting is komaf maken met deze slechte gewoontes.
Inhoud :
Te snel een lening afsluiten of kredietkaart gebruiken
Cijfers van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren tonen aan dat er in 2020 in België 6.199.991 personen met minstens één openstaand krediet waren. In totaal werden er bijna 11 miljoen kredietcontracten afgesloten.
Voornamelijk de kredietopening valt in de smaak van de Belg. Bij een kredietopening stelt de kredietgever een bepaald bedrag ter beschikking van de consument waarover die vrij kan beschikken. Dat wordt meestal gekoppeld aan een kredietkaart of de mogelijkheid om onder 0 te gaan op je zichtrekening. Het is een zeer laagdrempelige vorm van lenen. En daar knelt nu net het schoentje. Doordat je de kredietlijn zeer eenvoudig kan gebruiken, vergeet je soms dat je de daaropvolgende maand(en) de rekening gepresenteerd krijgt. De rentekosten van een kredietopening kunnen immers stevig oplopen. Stel je daarom altijd de vraag of je de aankoop niet kan uitstellen. Dat kan je namelijk veel geld besparen.
Ook leningen op afbetaling, zoals een autolening of persoonlijke lening, zijn populair. Het gevaar ligt hem in hoe gemakkelijk het soms is om een lening af te sluiten, zeker bij een persoonlijke lening. In tegenstelling tot andere consumentenkredieten (bv. autolening, renovatielening of energielening) moet je bij een persoonlijke lening niet bewijzen waarvoor je het krediet wilt gebruiken. De drempel om een persoonlijke lening aan te vragen is dus veel kleiner dan die voor een andere lening. Dat maakt dat het ook gemakkelijker is om schulden op te bouwen.
Minimale terugbetaling schulden kredietkaart
Een kredietkaart is voor veel mensen het betaalmiddel bij uitstek. Dankzij zo’n kaart kan je immers uitgesteld betalen. Je hebt daarbij de keuze uit uiteenlopende terugbetalingsmogelijkheden. Zo kan je het kredietbedrag de maand volgend op je aankoop volledig terugbetalen of je kan de terugbetaling spreiden in de tijd. Wie kiest voor die tweede optie ziet de kosten van zijn kredietkaart soms stevig oplopen. Wanneer je de terugbetaling spreidt over meerdere maanden ben je de kredietgever interesten verschuldigd.
Wie kiest voor een kredietkaart met een kredietopening, moet elke maand een minimale gedeelte van het kredietbedrag terugbetalen. Dat is 1/18e van de kaartlimiet bij een kredietlijn kleiner dan 5.000 euro en 1/20ste bij een hogere kredietlijn. Veel mensen kiezen om maandelijks het minimumbedrag terug te betalen. Daardoor wordt de terugbetaling over een langere periode gespreid en lopen de interestkosten stevig op.
Hoe sneller je de openstaande schuld aflost, hoe minder intresten je moet betalen. Aangezien de spaarrente nu op een bijzonder laag pitje staat, raden we je aan om tijdens de maanden waarin je kan sparen het extra kapitaal te gebruiken om je kredietkaartschulden af te bouwen. Op korte termijn zal je spaarboekje in de klappen delen, maar op de lange termijn zullen de lagere kosten ervoor zorgen dat je maandelijks meer geld opzij kan zetten.
Al je producten aanschaffen bij dezelfde bank
De Belg blijft bijzonder trouw aan zijn bank. Eenmaal we ergens een zichtrekening hebben geopend of een hypothecaire lening hebben afgesloten, verhuizen we heel ons hebben en houden naar die bank. Dat is goed nieuws voor de bank want de kans is bijzonder groot dat we daar dan in de nabije toekomst andere producten aanschaffen.
Maar wat goed nieuws is voor de bank, is niet altijd opportuun voor onze portefeuille. Zo krijg je bij het merendeel van de banken een spaarrente van slechts 0,11 procent. Die rente is doorgaans te laag om de kosten van je zichtrekening te compenseren. Bij het merendeel van de banken kan je wel een gratis zichtrekening afsluiten, maar die gaat bijna altijd gepaard met extra kosten als je gebruikmaakt van de traditionele dienstverleningen.
Eerder onderzoek van TopCompare waar Het Nieuwsblad over berichtte, toonde aan dat wie een gratis zichtrekening opent bij Argenta en zijn spaargeld stort op de spaarrekening Fidelity Sparen van MeDirect (0,85% rente) het meeste overhoudt van zijn geld. Per 10.000 euro die je op die manier spaart, krijg je 85 euro aan interesten. Wie bijvoorbeeld een zicht-en spaarrekening opent bij BNP Paribas Fortis verliest jaarlijks 19 euro per 10.000 euro (11 euro interesten – 36 euro beheerskosten zichtrekening) die hij daar spaart.
Het loont overigens ook de moeite om andere oorden op te zoeken als je een lening wilt afsluiten. Je hebt namelijk niet de garantie dat jouw bank het goedkoopste krediet op de markt heeft. Op TopCompare kan je verschillende leningen vergelijken, zoals persoonlijke leningen en renovatieleningen.
Hetzelfde geldt voor wie een verzekering wil afsluiten. De ene verzekering is de andere niet. Zo kunnen de dekkingen en de premies stevig van elkaar verschillen. Wie niet oplet, betaalt voor dekkingen die hij niet nodig heeft. Gelukkig kan je op TopCompare heel eenvoudig autoverzekeringen en reisverzekeringen vergelijken.
Aan het einde van de maand sparen
Heel wat mensen wachten tot het einde van de maand om wat geld over te schrijven naar de spaarrekening. Dat terwijl het in je voordeel speelt om bij de start van een nieuwe maand een bepaald bedrag op je spaarrekening te parkeren. Doordat je je geld dan al opzijzet, verklein je de kans dat je ten prooi valt aan impulsieve aankopen.
Verscheidene onderzoeken hebben overigens aangetoond dat je minder geneigd bent je geld aan te spreken als je het op een spaarrekening parkeert. Dat komt omdat je een mentale afstand creëert tussen jezelf en je spaargeld. Eenmaal je geld op een spaarboekje staat, kan je het niet meteen gebruiken om iets te kopen. Je moet het eerst overschrijven naar je zichtrekening.
