Wilt u al jarenlang een uitbouw maken van uw keuken? Zou u graag uw gehele huis renoveren? Of heeft u zojuist een huis gekocht met veel potentie, maar waar nog het nodige aan moet gebeuren? Dan wilt u wellicht een lening aangaan zodat u uw project kunt bekostigen. Maar wat voor lening is geschikt voor u? Welke voorwaarden zijn belangrijk? Hoeveel kunt u ongeveer lenen? En welke alternatieven bestaan er? Ontdek het antwoord op al uw vragen in deze gids van TopCompare.be, want voor zo’n grote investering gaat u toch liever niet over één nacht ijs?

A. Wat is de renovatielening?

A.1. Toelichting

Een renovatielening is een persoonlijke lening waarbij het het krediet gebruikt wordt voor het renoveren of verbouwen van een pand. Met dit krediet kunt u thuis klussen, voor bijvoorbeeld een uitbreiding, doorverkoop, verbouwing of gewoon een opknapbeurt. Op deze manier hoeft u niet aan uw spaartegoeden te komen en heeft u direct het bedrag van de investering tot uw beschikking. Vervolgens betaalt u in uw eigen tempo, in overeenstemming met de kredietverstrekker én op basis van uw financiële capaciteit, het geleende bedrag terug. Zo kan uw huis zonder problemen gerenoveerd worden.

Lees ook onze gids: Welk krediet past bij mijn behoeften?

A.2. Wie kan het aanvragen?

A.2.1. Voorwaarden

Om geld te kunnen lenen voor een renovatie of verbouwing moet u in bezit zijn van het onroerend goed. Wanneer u bijvoorbeeld een huurder bent, zal u eerst een aangetekende machtiging van de eigenaar moeten krijgen voordat u een persoonlijke lening kunt aanvragen. Zonder deze machtiging kan de eigenaar na afloop van de huurperiode het pand in haar oorspronkelijke staat opeisen, wat de nodige extra kosten met zich mee zal brengen.

A.2.b. Welke documenten zijn nodig om uw huis te renoveren?

Voordat u een lening voor een renovatie of verbouwing kunt krijgen dienen verschillende documenten bij de kredietverstrekker aangeleverd te worden. Afhankelijk van uw situatie kunnen de volgende documenten vereist zijn:

• De koopovereenkomst wanneer u het te renoveren pand heeft aangekocht;
• Een kopie van uw legitimatiebewijs;
• Bouwvergunning, indien nodig (niet alle type renovaties of verbouwingen vereisen een vergunning);
• Belastingaangiften van de laatste twee jaar;
• Specificaties van de geplande werkzaamheden;
• Uw huidige loonlijst (of facturen als u zelfstandige bent);
• De laatste kennisgeving over uw onroerende belastingheffing;
• Een professionele schatting van het onroerend goed

A.3. Hoeveel en hoe lang kan ik lenen?

Om in aanmerking te komen voor een renovatielening en zodoende uw huis te renoveren, moet u aan uw bank kunnen aantonen dat de lening daadwerkelijk voor dit doel wordt gebruikt. Dit kan door de facturen of offertes van de architect of aannemers die u in dienst heeft aan de bank te laten zien. Dit is erg belangrijk omdat u geen toegang krijgt tot de gevraagde lening als u faalt om dit bewijs te overleggen.

De minimale en maximale bedragen van een renovatielening verschillen per bank. In het algemeen varieert het bedrag van €1.250 (zoals bij BNP Paribas Fortis en CPH Bank) tot €100.000 (zoals bij CPH Bank, Record Bank en VDK Spaarbank). De terugbetalingsperiode verschilt ook per bank en varieert van 6 maanden (CPH Bank en Record Bank) tot 120 maanden (bij de meerderheid van de banken, waaronder Axa Bank en VDK Spaarbank).

A.4. Welk type renovaties kan ik financieren?

Gaat u uw huis renoveren? Met het renovatiekrediet kunt u verschillende soorten renovaties of verbouwingen in uw huis financieren. De renovatielening kan onder andere gebruikt worden om een nieuwe keuken, een grotere badkamer, een ruime veranda maar ook dat mooie zwembad waar u elke zomer van droomt te financieren.

Vergist u zich echter niet, het is ook mogelijk om minder ingrijpende werkzaamheden uit te laten voeren met behulp van een renovatielening. Denk hierbij aan de vervanging van uw kozijnen, de vervanging van uw sanitair, de installatie van een nieuw alarmsysteem of de aankoop van een beveiligde deur.

B. Wat zijn de alternatieve financieringsopties?

B.1. De decoratielening

De decoratielening behoort tot het niet-toegewezen krediet, ook wel lening voor alle doeleinden genoemd, dat kan worden gebruikt om de inrichting van uw huis te financieren. Hierdoor kan het als alternatief dienen voor een renovatielening. U kunt bij dit krediet kiezen uit twee verschillende soorten financiering:

• De kredietlijn, stelt u in staat een reserve ‘potje’ met geld aan te boren indien nodig. De rentevoet en de limiet van het bedrag dat kan worden vrijgegeven worden aan het begin van het traject vastgelegd. Het is echter een vorm van flexibel krediet: zolang u uw maandelijkse verplichtingen nakomt krijgt u de beschikking tot vernieuwde reserves.
• Bij de lening op afbetaling worden het bedrag van het krediet en de rente zwart op wit gezet bij het aangaan van de lening, waardoor deze vaststaat gedurende de leenperiode. Het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) is over het algemeen lager dan bij een kredietlijn. Wanneer u problemen ervaart met het aflossen van de maandelijkse betalingen is er vaak een optie om de aflossing criteria te wijzigen.

B.2. De groene-energielening

Om duurzaam wonen te stimuleren, bieden sommige financiële instellingen groene energieleningen aan met voordelige voorwaarden. Maar wanneer kunt u een beroep doen op een groene energielening? U komt in aanmerking voor deze lening als de geplande renovaties of verbouwing bedoeld zijn om het energiegebruik in uw woning te verminderen.

De criteria en voorwaarden voor een energielening verschillen per kredietverstrekker. Daarom is het essentieel om deze leningen goed te vergelijken en via een simulatie te ontdekken welke lening het best bij uw project past.

Over het algemeen dekt de energielening:

• De installatie van zonnepanelen;
• De installatie of vernieuwing van dakisolatie;
• De Installatie van een warmtepomp;
• Aankoop van een nieuwe verwarmingsketel;
• Verschillende andere, ‘groene’, oplossingen om het energieverbruik te reduceren.

B.3. Het woonkrediet

Het woonkrediet, ook wel hypothecaire lening genoemd, wordt meestal gebruikt voor de aankoop van onroerend goed (bijvoorbeeld grond, appartement of een huis). Om aanspraak te maken op een hypothecaire lening moet het geleende bedrag groter zijn dan €50.000. Aangezien er een hypotheek komt op het onroerend goed, dat wil zeggen dat het als onderpand wordt gebruikt, zijn de rentetarieven vaak aantrekkelijker dan bij een standaard lening. De kredietverstrekker loopt namelijk minder risico omdat in het geval van wanbetaling beslag kan worden gelegd op het onroerend goed.

Via deze twee mogelijkheden kunt u het woonkrediet gebruiken voor uw renovatie:

• U kunt een nieuwe hypotheek afsluiten wanneer het benodigde bedrag erg hoog is en u nog geen hypothecaire lening hebt. De kosten voor dit krediet zullen variëren tussen de 2% en 3% van het totale bedrag van de lening, plus de openingskosten van het krediet.
• U kunt uw huidige hypothecaire lening gebruiken wanneer u deze al gedeeltelijk heeft terugbetaald, in ieder geval tot de hoogte van de geplande investering. Om dit te doen vraagt u een herfinanciering (krediet herstructurering) van uw krediet aan zodat u een nieuwe lening vermijdt. De kredietverstrekker zal hiervoor echter wel extra kosten in rekening brengen.

C. Heb ik een stedenbouwkundige vergunning nodig voor mijn renovatie?

Een bouwvergunning is een schriftelijke machtiging van de gemeente dat toestemming geeft voor een verbouwing of renovatie. Het is een noodzakelijk document dat, mocht uw project ervoor in aanmerking komen, voor het begin van uw project verkregen moet worden. In de volgende gevallen moet u een bouwvergunning aanvragen bij uw gemeente:

• Bouw van een garage, woning, bedrijfsruimte of paardenstal;
• Huisuitbreiding;
• Bouw van een scheidingsmuur om een perceel af te bakenen of gronden te scheiden;
• Slopen van een constructie;
• Installatie van een windturbine of zonnevolgsysteem;
• Restauratie;
• Een woning creëren in een bestaand gebouw;
• Reorganiseren van ruimtes binnen- en buitenshuis;
• Aangepaste hoofdfunctie van het pand (bijvoorbeeld verhuur, toeristische accommodatie, commerciële uitbating)

Aan de andere kant, vereisen bepaalde kleine renovaties of verbouwingen niet altijd een bouwvergunning. Deze voorwaarden kunnen verschillen per gemeente, daarom is het belangrijk om uw goed te laten informeren.

Enkele voorbeelden van kleine bouwwerken waarvoor niet altijd een vergunning nodig is:

• Vervanging van het dak;
• Toevoeging van een dakraam of schoorsteen;
• Installatie van ramen in een muur;
• Creëren van extra opslagruimte door het herschikken van een oude aanbouw;
• Uitbreiding van een pand om een wasruimte of garage te creëren die bij het huis hoort;
• Bouwen van een veranda of tuinhuisje;
• Bouw van een geïsoleerd bijgebouw of ongedekt zwembad;
• Installatie van zonnepanelen;
• En nog veel meer.

Voor meer informatie over de verschillende uitzonderingen en voorwaarden voor bouwvergunningen kunt u de website van de  Vlaamse overheid raadplegen.

D. Kan ik een renovatielening online aanvragen?

Als u een renovatielening wilt afsluiten, kunt u dit vaak online regelen. Dit is vaak gemakkelijk, maar soms is het ook mogelijk om nog betere voorwaarden te krijgen. Maar welke stappen moet u volgen om daarachter te komen?

• Maak een inschatting van de kosten die het project zal vereisen op basis van verschillende ramingen en marktstudies.
• Vergelijk uw gewenste lening via onze vergelijkingstool. Geef het bedrag en de termijn van uw lening aan en vergelijk alle aanbiedingen op de Belgische markt.
• Zoek vervolgens de lening die het best bij uw profiel past.
• Ten slotte, neem contact op met de kredietverstrekker.

Hier leggen we het proces in meer detail uit: Hoe kan ik een lening aanvragen?

Zoals u nu begrijpt zijn er talloze manieren om een renovatie of verbouwing van uw huis te financieren. Om tot de juiste financieringsregeling te komen voor uw project is het essentieel dat u uw project goed bestudeert. Zo kunt u zien wat de belangrijkste stappen zijn om uw droom tot werkelijkheid te maken.